Добровольное медицинское страхование

Прежде всего проблема возрастания числа пожилых людей требует решения на макроуровне, так как частные фонды не в состоянии справиться с этой общегосударственной задачей в силу ограниченности своих бюджетов. Эту проблему необходимо решать совместными действиями социальных и страховых служб. Поэтому вполне возможно создание социальных демографических программ как на федеральном, так и на региональном уровне, то есть ориентация субъектов пенсионного и медицинского страхования на социальное обеспечение и охрану здоровья пожилых людей, инвалидов и т.п. Дополнительно к таким программам возможна разработка страховых программ (продуктов), включающих в себя обеспечение по указанным видам социальной защиты и охраны здоровья в рамках ДМС.

8. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России.

В нашей стране страховые  тарифы по ДМС в настоящее время  превышают 70-80% при рисковых формах страхования. Такие тарифы при установлении цивилизованных рыночных взаимоотношений  на страховом рынке не будут коонкурентноспособны. Размер платы за страховую услугу, в качестве которой выступает страховой взнос, должен зависеть от реальной стоимости риска, определение которой на сегодняшний день осложнено либо полным отсутствием статистических данных, либо их недостоверностью.

9. Заключение.

Таким образом, можно  сделать некоторые выводы.

Отношения по ДМС  так же, как и ОМС, относятся  к социальному страхованию, преследующему  цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту  медицинской помощи определенного  объема и качества, но по программам ДМС.

Однако ДМС не относится к государственному социальному страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование.

Добровольное медицинское  страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С  одной стороны, оно относится  к личному страхованию, и его  зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

Низкий уровень  доходов населения сказывается  на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской  защиты, но и обеспечение этой концепции  финансовыми ресурсами. Частично эти  задачи и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в  себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения  средств, формирования фондов страховых  фирм, занимающихся ДМС.

Залогом успешного  проведения ДМС является разработка страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы  и перечнем предлагаемых медицинских  услуг, а также разработка принципов  расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

В целом создаваемая  в России система медицинского страхования  с учетом корректировок и поправок приемлема для современного этапа  развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.