Договор банковского вклада

3

Содержание

Введение

Глава 1. Понятие и виды договора банковского вклада

1.1.Понятие договора банковского вклада

1.2. Виды банковских вкладов

Глава 2. Стороны и порядок заключения договора банковского вклада

2.1.Стороны договора

2.2.Порядок заключения договора банковского вклада

2.3.Права и обязанности сторон договора банковского вклада

Глава 3. Судебная практика, вытекающая из договоров банковского вклада

3.1. Споры наследников – бывших вкладчиков

3.2.Споры, о нераспространении института исковой давности на требования вкладчиков к банку о выдаче вклада

Заключение

Список использованных источников

Введение

Одним из важнейших достижений при проведении экономических реформ в постсоветской России явилось становление и развитие в условиях утверждения рыночных отношений новой банковской системы, стабильность и эффективность которой – одно из определяющих направлений экономической политики Российской Федерации.

Основой деятельности любого банка являются проводимые им активные операции, связанные с размещением денежных средств. Именно эти операции непосредственно приносят банкам прибыль. Но для успешного осуществления активных операций банку необходимо постоянно иметь в достаточном количестве свободные денежные средства, которыми он может распоряжаться. Эти средства образуются за счет привлечения банком финансовых ресурсов (пассивов) путем совершения так называемых пассивных операций. Таким образом, пассивы банка способствуют совершению активных операций и играют важную роль в банковской деятельности.

Пассивы банка формируются за счет многих источников (денежные средства на корреспондентском счете, эмиссия собственных векселей и иных ценных бумаг и т.д.), но одним из существенных источников формирования пассивов банка являются денежные средства, привлеченные в банковские вклады (депозиты). Это делает особенно актуальными в настоящее время вопросы, непосредственно связанные с правовым регулированием договора банковского вклада (депозита).

Объектом исследования является правовые отношения договора банковского вклада.

Предмет исследования включает правовое положение сторон договора банковского вклада, правомочия банка и вкладчика.

На основе изложенного сформулирована цель работы: исследовать правовое регулирование договора банковского вклада.

Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:

1.Проанализировать понятие и виды договора банковского вклада.

2.Изучить особенности правового регулирования договора банковского вклада.

3.Рассмотреть судебную практику, возникающую из договоров банковского вклада.

Методами исследования являются системный и сравнительный анализ, метод комплексного исследования.

Глава 1. Понятие и виды договора банковского вклада

1.1.Понятие договора банковского вклада

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ)[1] по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Правовая природа договора банковского вклада длительное время была предметом научных дискуссий. Споры велись по двум направлениям – о самостоятельности договора банковского вклада и о его соотношении со смежными договорами.

Если проследить эволюцию развития договора банковского вклада, то можно обнаружить, что в зависимости от вида вклада он рассматривался на начальном этапе своего появления как вид одного из уже существующих договоров (договора хранения или договора займа).

Договор банковского вклада на практике и в нормативно-правовых актах, в том числе и в действующем Гражданском кодексе РФ, отождествляется с понятием «депозит». Из определения договора банковского вклада (п. 1 ст. 834 ГК РФ) видно, что законодатель отождествляет договор банковского вклада с депозитом. Аналогичным образом определяется договор банковского вклада как депозит и в нормативно-правовых актах Центрального банка РФ.

Исследуя особенности договора займа (переход денег в собственность заемщика, возврат не тех же денежных средств, а такой же суммы денег), Л.С. Эльяссон приходит к выводу о том, что договор банковского вклада подпадает под конструкцию договора займа[2].

В различных исследованиях распространилась точка зрения о признании договора банковского вклада договором хранения; договором иррегулярного хранения[3].

В соответствии с п. 1 ст. 886 ГК РФ по договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить эту вещь в сохранности. При регулярном хранении собственником вещи в любом случае остается поклажедатель. Предметом дискуссий стал вопрос о собственнике вещи при иррегулярном хранении. В силу ст. 890 ГК РФ в случаях, прямо предусмотренных договором хранения, принятые на хранение вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами того же рода и качества других поклажедателей (хранение с обезличением). Поклажедателю возвращается равное или обусловленное сторонами количество вещей того же рода и качества. При иррегулярном хранении смешиваются вещи нескольких поклажедателей.

В современных научных исследованиях практически не встречается точка зрения о признании договора банковского вклада видом договора хранения, что, прежде всего, обусловлено тем, что конструкция договора хранения не позволяет объяснить, почему именно банк платит вкладчику проценты на сумму вклада, а не наоборот.

Кроме того, по договору банковского вклада банк обязуется вернуть не те же денежные знаки, а такую же денежную сумму, тогда как по договору хранения хранитель должен вернуть те же денежные знаки, которые он получил на хранение.

В принятой в 1995 г. второй части ГК РФ договору банковского вклада впервые была посвящена глава, что является внешним показателем признания соответствующего договора договором определенного типа[4].

Представляется, что договор банковского вклада является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который отличается от всех других определенным сочетанием юридических признаков, выражающих его специфику. Придерживаясь такой точки зрения, Л.А. Новоселова отмечает, что договор банковского вклада не сводим ни к договору займа, ни к иррегулярному хранению, несмотря на определенное сходство с ними[5].

Однако можно встретить и иные точки зрения. Договор банковского вклада (депозита) – это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком – банк; вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права[6].

Несомненно, что свои истоки банковский вклад черпает в договоре займа. Вместе с тем само определение договора банковского вклада свидетельствует о том, что договор банковского вклада обладает набором тех характерных признаков, позволяющих говорить о его самостоятельном значении.

Современные исследователи договора банковского вклада, рассматривая его взаимосвязь с договором займа, решают, прежде всего, вопрос о том, переходят ли денежные средства в собственность банка или нет. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК РФ). Точки зрения же ученых на вопрос о правовом режиме денежных средств, передаваемых банку, диаметрально противоположны: от констатации того, что переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой правомочия распоряжения[7], до обоснования вклада как определенным образом зафиксированного (оформленного) права требования вкладчика к банку[8].

Отношения между клиентом и банком по договору банковского вклада имеют обязательственно-правовой, а не вещно-правовой характер. В этом можно видеть определенное сходство с договором займа, в котором денежные средства также не остаются в собственности у заимодавца.

Различия в правовой природе договоров банковского вклада и банковского счета свидетельствуют, что это два самостоятельных типа договора. Среди основных различий можно назвать следующие.

Во-первых, различаются цели указанных договоров. Если, вступая в отношения по банковскому вкладу, клиент преследует цель сбережения и накопления денежных средств, то в договоре банковского счета клиенту требуется помощь в проведении безналичных расчетов.

Во-вторых, по договору банковского вклада не допускается наличие дебетового сальдо, а значит, невозможно и его кредитование банком.

В-третьих, что касается вкладов, то они представляют разовый взнос определенной суммы денег на депозит и ее разовое изъятие. По вкладам, в отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов.

В-четвертых, договор банковского вклада является реальным договором, а договор банковского счета – это консенсуальный договор.

Таким образом, выявленные различия договора банковского вклада по сравнению с договорами хранения, займа и банковского вклада свидетельствуют, что договор банковского вклада является самостоятельным договорным типом.

Договор банковского вклада – реальный договор, так как права и обязанности у сторон возникают только после передачи денежных средств во вклад. Банк за использование вклада выплачивает определенные в соглашении проценты, а если такое условие отсутствует, то вознаграждение вкладчика устанавливается на основании закона, т.е. договор всегда носит возмездный характер. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним.

С введением в действие ч. 2 ГК РФ договор банковского вклада в тех случаях, когда вкладчиком выступает физическое лицо, считается публичным, что прямо закреплено ст. 834 ГК РФ. Это означает обязанность для банка заключить договор, за некоторым исключением, с каждым обратившимся к нему. В противном случае суд может обязать банк заключить такой договор и вынести решение о взыскании причиненных отказом убытков. Условия по вкладам одного вида должны быть одинаковыми для каждого лица.

1.2. Виды банковских вкладов

Выделение различных видов договоров банковского вклада можно осуществлять по нескольким основаниям. При этом количество видов договоров банковского вклада будет прямо пропорционально количеству оснований, по которому производится деление. Оснований, по которым можно осуществлять деление договоров, в том числе договоров банковского вклада, на виды и, следовательно, самих видов таких договоров, очевидно, может быть очень много. Все зависит от целей и задач, в соответствии с которыми производится деление договоров на виды. В любом случае деление договоров на виды должно быть разумным, исходить из принципов необходимости деления, практической полезности и целесообразности деления, а также учитывать практическую применимость деления в работе.

Исходя из того, как установлены основания деления договоров на виды, можно выделить две группы оснований, по которым осуществляется деление.

К первой группе так называемых законодательно установленных оснований относятся основания деления договоров на виды, которые соответствуют действующим федеральным и иным законам. Такие основания являются правовой основой классификации договоров. Ко второй группе оснований, по которым может осуществляться деление договоров, относятся так называемые доктриниальные основания, которые установлены действующей доктриной.

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. Договоры банковского вклада с физическим лицом являются публичными договорами, от заключения которых банк может отказаться только при отсутствии возможности предоставить соответствующие услуги. Банк обязан принимать вклады от граждан на одинаковых условиях, объявленных им для вклада данного вида, не может оказывать предпочтение одним по отношению к другим. Еще одной особенностью вкладов физических лиц является обязанность банка выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика. Договор не может лишать (ограничивать) гражданина этого права, и при включении такого условия в договор он считается ничтожным. В тех случаях, когда вклад возвращается до окончания срока, указанного в договоре, ему выплачивают проценты, установленные для вкладов до востребования, если в договоре не предусмотрен иной размер процентов[9].

Юридическим лицам, как правило, в договоре не предоставляется право истребования вклада до окончания установленного срока. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам, что прямо закреплено ст. 834 ГК РФ. Действующие нормативные акты в области осуществления безналичных расчетов на территории РФ также предусматривают, что денежные средства с депозитных счетов подлежат перечислению на расчетный (текущий) счет юридического лица, после чего оно вправе распоряжаться ими по своему усмотрению.