Договор займа

     5) период просрочки возврата заемщиком  суммы займа полностью или  частично к установленному договором  займа или законом сроку (ст. ст. 395, 811 ГК РФ). При этом следует иметь в виду, что установление данного факта необходимо в случае, когда сумма займа к установленному договором или законом сроку заемщиком не возвращена полностью или частично; займодавцем заявлено требование о взыскании неустойки (пени, штрафа) или процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. ст. 330, 395, 811 ГК РФ) на сумму займа, уплата которой просрочена.

     Пленум  Верховного Суда РФ и Пленум Высшего  Арбитражного Суда РФ разъяснили, что проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ). В соответствии со ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.¹¹ При применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п. п. 4, 11, 15 Постановления от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"¹²

     6) период просрочки уплаты заемщиком  процентов на сумму займа полностью  или частично к установленному  договором займа или законом  сроку (ст. 395 ГК РФ). Пленум Верховного  Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснили, что на сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата суммы займа, проценты на основании ст. 811 ГК РФ начисляются, если это прямо предусмотрено договором (п. 15 Постановления N 13/14).

     Обязанность доказать заключение договора займа, исходя из общего правила распределения  обязанностей по доказыванию (ст. 56 ГПК), возлагается на истца. Ответчик, ссылающийся  на полные или частичные возврат  суммы займа и (или) уплату процентов на нее, должен доказать данные обстоятельства. Истечение срока займа и периоды просрочки возврата заемщиком суммы займа и (или) уплаты процентов на нее как факты общеизвестные, связанные с исчислением времени, доказыванию не подлежат (ст. 61 ГПК).

     Вышеуказанные факты устанавливаются с использованием следующих необходимых доказательств:

     1. Заключение договора займа:

     - письменный договор займа;

     - расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий получение заемщиком суммы займа;

     - письмо заемщика, свидетельствующее о признании им займа;

     - свидетельские показания лиц, присутствовавших при получении заемщиком суммы займа. В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный законом МРОТ, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162 ГК РФ). В этой связи свидетельские показания в подтверждение заключения договора займа допускаются лишь в случае, когда договор займа заключен между гражданами и его сумма не превышает 10 установленных законом МРОТ;

     2. Возврат заемщиком суммы займа и уплата им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку:

     - расписка займодавца или иной документ, удостоверяющий возврат заемщиком суммы займа и уплату им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку;- свидетельские показания лиц, присутствовавших при возврате заемщиком суммы займа и уплате им процентов на сумму займа к установленному договором займа или законом сроку.

      2.2. Некоторые аспекты договорных обязательств по договору займа 

     Когда мы говорим о договоре займа часто  возникает необходимость отграничения данного договора от смежных и  в первую очередь, от договора ссуды. Это связано с тем, что в обыденном русском языке слово "ссуда" употребляется в двояком смысле:

     1. В смысле займа (такое понимание ссуды очень часто имеет место в банковской практике и в литературе о ней);

     2. В смысле договора ссуды - передачи в безвозмездное пользование индивидуально-определенных не потребляемых вещей.

     Между тем с юридической точки зрения договоры ссуды и займа различаются  по трем существенным признакам.

     1. Предметом займа являются вещи, определяемые родовыми признаками, а предметом договора ссуды - непотребляемые, индивидуально-определенные вещи.

     2.  По договору займа имущество передается в собственность заемщика, в то время как по договору ссуды вещь остается собственностью ссудодателя, а ссудополучателю предоставляется лишь во владение и пользование.

     3.  Заемщик обязан вернуть заимодавцу такое же количество вещей такого же рода, а ссудополучатель обязан вернуть ту же вещь, которую он получил в пользование.

     Вторым  аспектом, вызывающим сложности в практике, являются проценты по договору займа.

     Как уже указывалось нами выше, договор займа может быть как возмездным, т.е. предусматривающим уплату процентов за пользование заемными средствами, так и безвозмездным, когда исполнение заемщиком обязательства ограничивается возвратом долга. В п. 1 ст. 809 ГК, носящей диспозитивный характер, установлена презумпция возмездности займа, действующая при условии, что из закона или заемного обязательства не вытекает обратное. Таким законом является, в частности, сама ст. 809 ГК РФ Заемщик должен уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Порядок уплаты процентов означает в данном случае периодичность их перечисления займодавцу. По общему правилу, отраженному в п. 2 ст. 809 ГК, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако в договоре может быть предусмотрен другой порядок, когда проценты подлежат уплате, например, 1 раз в квартал, либо вместе с возвратом суммы долга и т.п. При договорах займа между гражданами такая схема достаточно сложна, поэтому большинство договоров вообще не предусматривает проценты. При изучении практики и  рассмотрения дел, вытекающих из договоров займа, в Кологривском районном суде Костромской области выяснилось, что по договорам займа в качестве подтверждения условий договора и суммы займа гражданами в основном используются расписки. Хотя в некоторых случаях суммы займа были значительными – до 50 тысяч. При этом расписки не содержали каких-либо сведений о процентах. Однако в ряде дел по искам к Шарановой¹³ истцами предъявлялись расписки из смысла которых вытекало, что ответчица обязуется вернуть взятые в долг деньги с учетом процентов, поскольку сумма к возврату была примерно на треть выше чем сумма взятого долга. Если исходить из того, что размер процентов устанавливается сторонами в обязательстве, то такая практика вроде бы и верна, но обращало на себя внимание, то, что суд руководствовался не ставками банковского процента или ставкой рефинансирования. Если следовать букве закона при отсутствии в договоре условия о размере процентов применяется правило п. 1 ст. 809 ГК, по которому такой размер определяется существующей в месте жительства гражданина - займодавца (если займодавец юридическое лицо - в месте его нахождения) ставкой банковского процента или ставкой рефинансирования.

     Смысл приведенного правила - в защите интересов займодавца в случаях, когда договором размер процентов не определен, ситуация размер процентов непосилен для заемщика практически не должна возникать, но при договорах займа между гражданами возникает. Так по упоминавшимся делам Шаранова, чтобы погасить одни долговые обязательства, брала деньги у других займодавцев под те же «грабительские» проценты. Такие действия лишены на наш взгляд всякой логики.

     Если  в договоре срок уплаты процентов  за пользование займом не оговорен, то они выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Применительно к договорам займа между гражданами, в особенности, если они оформлены простыми расписками в получении денег соблюсти данное условие на практике невозможно, и, как правило, договора займа между гражданами не содержат упомянутых выше условий.

     Пункт 3 ст. 809 ГК говорит о беспроцентность займа в двух строго определенных случаях.

     Во-первых, применительно к так называемому  бытовому займу, когда обе стороны  обязательства - граждане, сумма не превышает 50-кратного установленного законом МРОТ, а сам договор не связан с предпринимательской деятельностью его участников.

     Отсюда  следует, что, если заем обслуживает  предпринимательский интерес, хотя бы одного из граждан, он независимо от суммы должен быть возмездным, что отвечает понятию предпринимательства как деятельности, направленной на получение прибыли (п. 1 ст. 2 ГК). Возмездный характер займа предполагается и в ситуациях, когда переданная сумма превышает названную. Здесь, таким образом, сам размер займа побудил законодателя предусмотреть процент за пользование им, а если размер этого процента в договоре не определен, применяются правила п. 1 ст. 809 ГК.

       Во-вторых, к беспроцентному займу относятся договоры, по условиям которых заемщик получает не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. Данный подход вполне понятен применительно к бытовому займу, когда, например, один гражданин одалживает другому что-нибудь из продуктов; он объясним и в предпринимательстве, так как указанные вещи - горючее, сырье и пр. - коммерческие организации отдают в долг своим же партнерам, с которыми их объединяет общий интерес, почему вопрос о процентах и не возникает.

     Но  поскольку норма п. 3 ст. 809 ГК диспозитивна, стороны займа вправе в обоих рассмотренных случаях конструировать его как процентный, о чем должно быть совершенно определенно сказано в договоре.

     Обязанности заемщика по возврату суммы займа  считаются выполненными после зачисления соответствующих денежных средств  на банковский счет заимодавца либо после непосредственной передачи их заимодавцу, если иное не предусмотрено договором.

     Списание денежных средств со счета заемщика не освобождает  его от ответственности за возврат  суммы займа, если эти средства не поступили на счет заимодавца.

     Общая сумма денежных средств, подлежащая возврату в случае нарушения заемщиком своих обязательств, состоит из сумм: займа; процентов, установленных за пользование заемными средствами; процентов, начисляемых за нарушение срока возврата заемных сумм.

     Если законом или договором предусмотрена неустойка за просрочку возврата заемных средств, проценты, предусмотренные ст.395 ГК, не подлежат начислению.

     В том случае, когда  в договоре установлено, что за просрочку  возврата заемных средств должник  одновременно уплачивает повышенные проценты и неустойку, заимодавец вправе предъявлять требования о применении одной из указанных мер ответственности: повышение процентов либо неустойка.

     Проценты, предусмотренные  п.1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Суд вправе на основании ст.333 ГК уменьшить сумму повышенных процентов, предусмотренных договором за нарушение сроков возврата денежных средств, если сумма процентов, подлежащая уплате, несоразмерна последствиям просрочки заемных сумм. По иному основанию (например, с учетом материального положения заемщика уменьшение судом суммы начисленных процентов за несвоевременное исполнение должником своих обязательств не допускается.¹⁴

     Проценты, установленные  договором или п.1 ст.395 ГК за пользование  чужими денежными средствами сверх сроков, предусмотренных договором, носят зачетный характер. Стороны не вправе устанавливать условиями договора обязанность заемщика по возмещению убытков сверх суммы начисленных процентов.

     В тех случаях, когда  условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает право заимодавцу потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных процентов.

     Из  содержания п.2 ст.811 ГК неясно, должен ли заемщик вернуть проценты за весь срок, установленный договором, либо лишь за период, в течение которого он пользовался заемными средствами. По общему правилу проценты начисляются за период пользования кредитными средствами. Однако судебная практика идет по пути начисления процентов в случаях, установленных п.2 ст.811, ст.81, п.2 ст.814, до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.