В целях максимальной защиты прав граждан, информирования их о правовых последствиях заключения договора с ломбардом  норма ч. 5 комментируемой статьи предписывает обязательное указание в сохранной квитанции информации о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение. Соответственно, данная норма обеспечивает информирование поклажедателя о наличии у ломбарда обязанности, установленной ч. 4 ст. 13 комментируемого Закона.

     В части 4 ст. 12 комментируемого Закона предусмотрено, что заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом, определяемые в соответствии с данным Законом. Однако если ч. 6 ст. 7 Закона предписывает обязательность указания в залоговом билете, которым оформляется договор займа, предоставляемого ломбардом, информации о таком праве заемщика (при этом в ч. 8 данной статьи предусмотрено, что договор займа, не содержащий этой информации, может быть признан недействительным по иску одной из сторон), то в комментируемой статье по не вполне понятной причине обязательность указания информации о таком праве поклажедателя не установлена.

     Норма ч. 6 комментируемой статьи, основанная на положениях ст. 421 части первой ГК РФ о свободе договора, допускает возможность включения в сохранную квитанцию, т.е. в договор хранения вещи в ломбарде, и иных положений, нежели прямо предусмотренных комментируемой статьей. При этом в качестве обязательного условия установлена необходимость соответствия (т.е. непротиворечия) таких дополнительных условий нормам комментируемого Закона и гражданского законодательства.¹⁷

     Условия договора хранения вещи в ломбарде, противоречащие нормам комментируемого Закона и гражданского законодательства, недействительны по основанию, установленному ст. 168 части первой ГК РФ: сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

     При этом следует иметь в виду, что  в соответствии с п. 5 ст. 426 части первой ГК РФ ничтожны (т.е., согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, недействительны независимо от признания их таковыми судом) условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным п. 2 и 4 данной статьи. Как говорилось выше, согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п. 4 указанной статьи в случаях, предусмотренных законом, Правительство РФ может издавать правила, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (типовые договоры, положения и т.п.), о чем также говорилось выше.

     Согласно п. 3 ст. 358 ГК РФ и ст. 6 Закона о ломбардах ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму ее оценки, которая производится по соглашению сторон, как указано в ст. 5 Закона и в п. 3 ст. 358 ГК РФ, "в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение". Вещь страхуется на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.

4.Порядок реализации невостребованных вещей

     Законом о ломбардах установлены льготные сроки, до истечения которых ломбард не вправе обращать взыскание на заложенные либо сданные на хранение вещи.

     По  договору займа этот срок составляет 1 месяц со дня, следующего за днем, когда заем должен был быть возвращен (ч. 1 ст. 10 Закона). В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

     Наличие норм о "бесплатном" хранении вещи, переданной в заклад по договору займа, обусловлено тем, что возмездность в договоре займа выражается только во взимании платы на сумму займа, а хранение заклада в данном случае не является самостоятельной деятельностью ломбарда, которая приносит доход.

     По  договору хранения такой срок составляет 2 месяца (ч. 1 ст. 11 Закона). В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение (ч. 3 ст. 11), сумма которого должна определяться пропорционально сроку хранения, поскольку ломбард продолжает оказывать возмездную услугу, составляющую существо заключенного договора, - хранить вещь за плату.

     По  истечении вышеуказанных льготных сроков, в случае если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное  договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной, и ломбард получает право обратить на нее взыскание.

     В соответствии с ч. 3 ст. 12 Закона о ломбардах обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания без совершения исполнительной надписи нотариуса.

     Заемщик или поклажедатель в любое  время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства  перед ломбардом.¹⁸

       Если заем не был погашен  заемщиком в этот срок, ломбард  не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока, днем начала течения которого считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете (п. п. 1, 2 ст. 10 Закона о ломбардах). В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.

     Для договора хранения ст. 11 Закона о ломбардах устанавливает несколько иные правила. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока, днем начала течения которого считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции. Хотя в течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи, однако за хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение, поскольку хранение вещи по договору хранения, в отличие от хранения вещи по договору займа, является основной услугой ломбарда, оказываемой на возмездной основе.

     Статус  невостребованной вещь приобретает в случае, если по истечении льготного срока заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь. Лишь после приобретения вещью статуса невостребованной вещи ломбард вправе обратить на нее взыскание. Согласно п. 3 ст. 12 Закона о ломбардах обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса, однако договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса. Следует заметить, что в любое время до момента продажи невостребованной вещи заемщик или поклажедатель вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.

     Согласно ст. 13 Закона о ломбардах реализация невостребованной вещи осуществляется в целях удовлетворения требований ломбарда к заемщику или поклажедателю в размере, определяемом в соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день продажи невостребованной вещи. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения. После продажи невостребованной вещи требования ломбарда к заемщику или поклажедателю погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения.¹⁹

     Если  после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, то ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю либо разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки, либо разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки. Эту разницу и расчет ее размера ломбард обязан выдать заемщику или поклажедателю по его обращению в случае, если такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи (п. 5 ст. 13 Закона о ломбардах). Если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда. Установленный в п. 5 ст. 13 Закона о ломбардах трехлетний срок является пресекательным сроком, а не сроком исковой давности, поэтому, в отличие от последнего, он не подлежит приостановлению или восстановлению. По истечении этого срока право заемщика или поклажедателя требовать выдачи указанных выше денежных средств прекращается. 
 

Заключение.

    Хотя  формально-юридически ломбарды не являются кредитными организациями, по сути своей  деятельности (предоставление займов на профессиональной основе с целью  извлечения прибыли), с экономической  точки зрения мало чем отличаются от последних. Если использовать терминологию, предложенную Л.Г. Ефимовой, можно сказать, что ломбарды являются "неформальными" кредитными организациями.²⁰

    Федеральный закон от 19 июля 2007 г. N 196-ФЗ "О ломбардах" (далее - Закон N 196-ФЗ) является шагом вперед по сравнению с ранее действовавшими нормативными источниками. Его основанная цель - упорядочить отношения, входящие в предмет регулирования Закона, определяющего правила ведения ломбардной деятельности с учетом новых экономических условий.

    При этом функционирование ломбардов связано  также и с хранением принадлежащего гражданам - физическим лицам имущества. Статьи 919 - 920 ГК РФ, предлагая общие положения о хранении, в том числе в ломбарде, между тем не содержат характеристики договора хранения в ломбарде вещей как самостоятельного гражданско-правового обязательства. Федеральный закон "О ломбардах" помимо правил регулирования организации и деятельности ломбардов, порядка кредитования граждан определяет специальные правила хранения вещей в ломбарде.