Правовое ругулирование расчетов чеками

Указанные действия не всеми авторами понимаются как сделки. С точки зрения М.М. Агаркова, действия, свидетельствующие о намерении осуществить или не осуществить право (включая отказ от принятия исполнения и принятие исполнения), рассматриваются им как юридические поступки[7]  Двусторонние расчетные сделки заключаются в следующем порядке. Например, расчеты платежными поручениями начинаются с того, что плательщик предъявляет в банк платежное поручение. Это действие клиента банка следует рассматривать как оферту о заключении договора о кредитовом переводе средств. Банк не вправе отказаться от заключения договора, если он основан на договоре банковского счета (ст. 445 ГК), а плательщик выполнил требования законодательства. Он обязан осуществить акцепт. Акцепт совершается банком путем исполнения данного клиентом поручения (п. 3 ст. 438 ГК), т.е. путем списания денег со счета плательщика и передачи в банк-посредник собственного платежного поручения вместе с соответствующим денежным покрытием. Заключение иных двусторонних расчетных сделок осуществляется аналогично.

Оформление расчетных сделок с участием граждан имеет особенности. В соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2003 г. N 221-П и Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П клиент - физическое лицо вправе не оформлять расчетный документ, а поручить его составление банку на основании заявления-поручения. В этом случае офертой следует считать заявление-поручение клиента.

Двусторонние расчетные сделки (договоры) являются консенсуальными и каузальными.

Стороны любой расчетной сделки - клиенты, рассчитывающиеся по своим обязательствам, и обслуживающие их банки. Однако применительно к каждой форме расчетов в отдельности стороны расчетных сделок могут носить специальные наименования соответственно их роли в расчетных операциях.

Действующее законодательство устанавливает жесткие требования к форме расчетных документов, которые, однако, различаются в зависимости от того, составлены ли они на бумажном или электронном носителе.

Формуляры расчетных документов на бумажных носителях утверждены Положением N 2-П. Особенности применения установленных им формуляров для физических лиц определены Положением ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации" и Положением ЦБ РФ от 26 марта 2003 г. N 221-П "О порядке приема и исполнения кредитными организациями, подразделениями расчетной сети Банка России исполнительных документов, предъявляемых взыскателями - физическими лицами". В отличие от юридических лиц физические лица имеют право либо самостоятельно заполнить установленные Банком России формы расчетных документов, либо поручить оформление формуляров от их имени обслуживающему банку на основании заявления-поручения.

Особенности формы расчетных сделок, совершаемых в электронной форме, установлены рядом специальных правил Банка России.

Указание ЦБ РФ от 24 декабря 1997 г. N 95-У "Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи"; Положение ЦБ РФ от 20 февраля 1998 г. N 18-П "О многорейсовой обработке платежей в московском регионе" (в ред. от 24 марта 1998 г. N 191-У); Временное положение ЦБ РФ от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями"; Положение ЦБ РФ от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России".

В зависимости от используемого способа передачи информации о платежах (электронный или "бумажный"), а также формы расчетов клиенты должны заполнять бланки соответствующих расчетных документов. Указанный порядок оформления расчетных сделок - особенность российского законодательства. В ряде зарубежных стран клиент вправе дать распоряжение о перечислении принадлежащих ему денежных средств даже устно а в Российской Федерации оно должно быть облечено в письменную форму. Практике известен случай, когда клиент пытался внести изменение в ранее направленное им платежное поручение путем представления в банк письма с изложением вносимых им изменений, но получил отказ. В указанной ситуации плательщик имеет только одну возможность обеспечить правильное исполнение его указаний - в письменной форме отозвать прежнее платежное поручение и представить новое.

Применительно к осуществлению расчетных операций законодательство устанавливает сроки двух видов: сроки операций по счету и сроки безналичных расчетов. Сроки операций по счету были рассмотрены в рамках договора банковского счета. Поэтому необходимо более подробно рассмотреть сроки второго вида.

Для инициатора платежа чаще всего безразлично, в какие сроки будет совершена в отдельности каждая сделка, входящая в ту или иную форму безналичных расчетов. Обычно он заинтересован в скорейшем завершении всей расчетной операции в целом. Именно поэтому законодательство регулирует общий срок безналичных расчетов, под которым понимается период времени от начала совершения первой сделки до конца исполнения последней сделки, входящей в соответствующую форму безналичных расчетов. Именно такой общий срок безналичных расчетов установлен ст. 80 Закона о Банке России. Он не может превышать двух операционных дней - в пределах субъекта Федерации, пяти операционных дней - в пределах РФ.

Большинство расчетных сделок являются возмездными. Договор банковского счета, во исполнение которого они осуществляются, как правило, содержит условие о выплате клиентом банку вознаграждения за совершение операций по счету (ст. 851 ГК). В связи с этим справедливо поставить вопрос: содержанием какого договора - договора банковского счета или расчетной сделки - является условие о выплате банку вознаграждения за расчетное обслуживание? Представляется, что и того, и другого. Договор банковского счета содержит некоторые существенные условия будущих расчетных сделок, так как является разновидностью соглашений рамочного типа. Таким образом, условие об оплате услуги банка по осуществлению им расчетной операции является существенным условием расчетной сделки, однако согласовывается в договоре банковского счета. Учитывая, что вопрос о возмездном характере расчетного обслуживания был изучен в главе, посвященной договору банковского счета, здесь он специально рассматриваться не будет.

2. Расчеты чеками

В отношениях по чеку следует различать отношения, связанные с выставлением чека на инкассо, которые регулируются нормами об инкассовых операциях (§ 4 гл. 46 ГК, нормативные акты ЦБ РФ), и собственно чековые правоотношения, которые регулируются, главным образом, § 5 гл. 46 ГК. Последние существуют достаточно автономно от инкассовых и потому нуждаются в самостоятельном изучении.

В соответствии с п. 1 ст. 877 ГК чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

В соответствии со ст. 878 ГК чек должен содержать:

а) наименование "чек", включенное в текст документа;

б) поручение плательщику выплатить определенную денежную сумму;

в) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

г) указание валюты платежа;

д) указание даты и места составления чека;

е) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.

Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека, если оно не восполняется нормой закона. Так, чек, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Таким образом, выдача (и передача) чека представляет собой формальную сделку.

В определении чека (п. 1 ст. 877 ГК) указано, что платеж по чеку не должен быть чем-либо обусловлен. Отсюда следует, что выдача (и передача) чека должна рассматриваться как абстрактная сделка. Форма чека утверждена Постановлением Президиума Верховного Совета РФ от 13 января 1992 г. "О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца".

ВВС РФ. 1992. N 5. Ст. 200.

Чек имеет большое сходство с переводным векселем. Коренное отличие между ними с теоретической точки зрения выражается в том, что вексель есть орудие кредита, а чек - орудие платежа <*>. Тот, кто выдает чек - имеет деньги, в то время как тот, кто выдает вексель, - сам нуждается в деньгах.[8]

Практика чекового обращения знает несколько разновидностей чеков. С точки зрения порядка легитимации чеки подразделяются на: чек на предъявителя (предъявительский чек), который передается путем простого вручения; ордерный чек (в ст. 880 ГК он получил название "переводной" чек), который передается с помощью индоссамента (п. 1 ст. 880, ст. 146 ГК); именной чек. С точки зрения инкассации (получения денег) чеки подразделяются на: кассовый, подлежащий оплате наличными; расчетный, оплачиваемый только в безналичном порядке и кроссированный, который может быть оплачен плательщиком только банку или своему клиенту.

Легитимация - формализованная процедура доказательства прав кредитора по обязательству, удостоверенному ценной бумагой.

Участниками отношений по чеку являются чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека.

Согласно приведенному выше определению чек представляет собой приказ, который рассматривается в литературе как форма поручения <*>. Этот приказ дается чекодателем банку, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков (п. 2 ст. 877 ГК).[9]

  Отношения между чекодателем и чекодержателем, связанные с расчетами чеком, вытекают из соответствующего гражданско-правового договора (о передаче продукции, выполнении работ, оказании услуг), предусматривающего обязанность должника (чекодателя) уплатить кредитору (чекодержателю) определенную денежную сумму (денежное обязательство). Во исполнение этого договора чекодатель выписывает расчетный чек и передает его чекодержателю с целью оплатить продукцию (работы, услуги).

Погашает ли выдача или передача чека то обязательство, для оплаты которого чек выдан или передан? По мнению Г.Ф. Шершеневича, прежнее юридическое отношение, послужившее основанием в выдаче чека, с выдачей чека не прекращается, а продолжает существовать до тех пор, пока не последует удовлетворения <*>. Однако из контекста его работы следует, что прежнее законодательство не допускало возможности предъявления чекодержателем требования к чекодателю, вытекающего из чекового правоотношения: "С точки зрения иностранных законодательств, допускающих ответственность чекодателя по самому чеку и даже обратное требование к надписателям чека, чек представляет самостоятельное обязательство, но в области русского права мы не можем, без всякого указания со стороны закона, устанавливать самостоятельность чекового обязательства".

По действующему российскому законодательству возможность предъявления чекодержателем требований, вытекающих из чекового правоотношения, основана на ст. 885 ГК. Таким образом, чек представляется самостоятельным обязательством, не зависимым от основного договора. Выдача чека приводит к возникновению между чекодателем и чекодержателем чекового обязательства дополнительно к обязательству, вытекающему из основного договора. Аналогичный характер имеет сделка по передаче чека от одного чекодержателя другому. Вместе с тем сказанное не означает, что выдача чека должна приводить к прекращению основного обязательства. В соответствии с п. 4 ст. 877 ГК выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Представляется, что не только выдача, но и передача чека не может рассматриваться как окончательный платеж, так как чек является лишь поручением плательщику такой платеж произвести. Вместе с тем если платеж по чеку уже произведен, а основной договор признан недействительным, то полученная сумма может быть истребована чекодателем только у первого приобретателя чека как неосновательно полученная.

При наличии определенных условий плательщик может отказать в оплате чека. В случае отказа плательщика чекодержатель имеет право предъявить иск к обязанным по чеку лицам. Таким образом, выдача (передача) чека является не погашением прежнего денежного обязательства, а только способом погашения, передачей с целью последующего исполнения. Лицо, принимающее чек взамен денег, оказывает кредит, доверяет чекодателю. Если приказ чекодателя выполнен не будет и банк-плательщик по тем или иным причинам денег не заплатит, чекодержатель может предъявить требование к чекодателю, основанное на чеке, либо положить в основу своего требования сделку, по которой чек выдан, так как чек не новирует обязательства. Неоплата чека, как правило, дает чекодержателю право предъявить иск чекодателю и потребовать платежа за продукцию (работы, услуги), поскольку обязательство чекодателя перед чекодержателем состоит в обязанности чекодателя оплатить чек в случае неоплаты его банком. Представляется, что чекодержатель, который не получил платеж по чеку, может выбрать основание предъявления к чекодателю соответствующего иска в зависимости от следующих обстоятельств. Если отказ от оплаты чека был удостоверен в порядке, предусмотренном ст. 883 ГК, то чекодержатель должен предъявить к чекодателю требование, основанное на чековых правоотношениях. Однако если срок для совершения протеста чека в неплатеже или для получения равнозначного акта был пропущен (п. 2 ст. 883 ГК), чекодержатель вправе предъявить к чекодателю только требование, вытекающее из основного договора. Очевидно, что нет оснований предоставлять чекодержателю право взыскивать одну и ту же сумму дважды по разным основаниям. Указанное правило отличает правовой режим чека от правового режима векселя. Вексель заменяет собой правоотношение, на основании которого он выдан, т.е. происходит новация обязательства (ст. 818 и 815 ГК).[10]

Чекодержатель может распорядиться полученным чеком различным образом: предъявить банку; передать другому лицу, если чек может быть передан; оставить без употребления.

В случае предъявления чека банку и получения по нему платежа чекодержатель теряет свое право к чекодателю по основному договору. Именно в момент оплаты чека денежное обязательство чекодателя по основному обязательству следует считать исполненным.

Передать чек следующему чекодержателю, по российскому законодательству, возможно лишь в том случае, если чек ордерный или на предъявителя. Именной чек не подлежит передаче (п. 2 ст. 880 ГК). Ордерный чек передается по индоссаменту. В соответствии с п. 3 ст. 880 ГК в переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки в получении платежа. Индоссамент, совершенный плательщиком, недействителен. Чек на предъявителя передается путем простого вручения.