Система и виды страховых обязательств

По общему правилу  договор страхования вступает в  силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и, таким  образом, признается реальным договором (хотя не исключена возможность установления в конкретном договоре страхования  иного начального момента (п. 1 ст. 957 ГК)).

В основе определения  размера страховой премии лежит  сложный экономико-математический механизм построения страховых тарифов - "главного нерва страхового дела", обеспечивающий финансово-экономическую  устойчивость страховых операций и  служащий основой формирования страхового фонда.

Страховой тариф  представляет собой ставку страховой  премии с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

Страховщики, осуществляющие договорное страхование, вправе самостоятельно разрабатывать и применять страховые  тарифы (абз. 1 п. 2 ст. 954 ГК), используя систему математических и статистических закономерностей наступления обстоятельств, приобретающих значение страховых случаев, - теорию актуарных расчетов. При этом страховщик обязан представить (наряду с другими документами) структуру тарифных ставок, утвержденную руководителем страховой организации, для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон (ч. 3 п. 2 ст. 11 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Законом могут предусматриваться случаи установления или регулирования страховых тарифов органами государственного страхового надзора (абз. 2 п. 2 ст. 954 ГК), которые выполняют также публичные контрольные функции за обоснованностью страховых тарифов, самостоятельно рассчитываемых страховщиками (пп. "в" п. 3 ст. 30 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Страховая премия может вноситься как единовременно, так и в рассрочку (оплата страховой  премии частями - страховыми взносами). Условиями конкретных договоров  страхования могут быть предусмотрены  различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных  страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК): редукция (уменьшение) размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения  выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

Природа страхового обязательства и его целевая  направленность - устранять или уменьшать  имущественные последствия от предполагаемой опасности - страхового риска - предопределяют сущность и характер "информационной" обязанности страхователя: сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления (страхового риска), за исключением случая, если эти обстоятельства не известны и  не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Страховщик полностью доверяется сообщенной страхователем информации об условиях принимаемого страхового риска и возможностях реализации его в страховой случай. Поэтому страхование подчинено принципу наивысшего доверия сторон (лат. uberrima fides - высокая степень доверия) - общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике как континентальной, так и англосаксонской правовой системы. Будучи основанным на абсолютной взаимной добросовестности сторон, страховое обязательство приобретает тем самым конфиденциальный характер.

2.3 Обязанности  страховщика. Страховая сумма

Достаточно широк  круг обязанностей страховщика, установленных  ГК, что определяется правовым положением страховщика как профессиональной стороны страхового обязательства.

Итак, основная обязанность страховщика, противостоящая основной обязанности страхователя по уплате страховой премии, - предоставление страховых выплат при наступлении  страхового случая. Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение. Существенное значение для определения размера  страховых выплат приобретает страховая  сумма.

Страховая сумма - денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная  законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

В практике страхования  уплачиваемая страховщиком сумма нередко  обозначается термином "страховое  вознаграждение" (страховщик как  бы "вознаграждает" страхователя за неблагоприятные последствия  страхового случая). ГК для наименования таких сумм использует в имущественном страховании термин "страховое возмещение", а в личном - "страховая сумма" (Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обоих видов страхования применяет обобщенный термин "страховая выплата", однако в личном страховании обозначает страховую сумму термином "страховое обеспечение" (п. 3 ст. 9), что представляется наиболее точным).

Правила, которым  подчиняется установление страховой  суммы, различны для договоров имущественного и личного страхования.

В договорах  личного страхования страховая  сумма определяется самими сторонами  по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 ГК). Эта  принципиальная особенность объясняется  отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным  оценить действительную стоимость  нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования  гражданской ответственности) определение  страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно  установленными законом. В имущественном  страховании страховая сумма  не должна превышать действительную стоимость имущества - страховую  стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном  страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в  месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении  страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Ограничение  страховой суммы при страховании  имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного интереса страхователя. Закрепление этого принципиального положения страхового права в ГК означает законодательное признание восстановительной, а не компенсационной цели имущественного страхования.

В конкретном договоре имущественного страхования допускается  установление иного соотношения  страховой суммы и страховой  стоимости или иное определение  размера страхового возмещения, когда  страховая сумма или страховое возмещение не достигают пределов страховой стоимости, т.е. неполное имущественное страхование (ст. 949 ГК).

Оставшаяся часть  страхового интереса может быть покрыта  его носителями - страхователем, выгодоприобретателем - с помощью дополнительного страхования, в том числе у другого страховщика, однако с безусловным соблюдением  непреложного страхового правила о  непревышении общей страховой суммы по всем договорам страхования данного объекта его страховой стоимости (п. 1 ст. 950 ГК).

Любое превышение страховой суммы над страховой  стоимостью влечет ничтожность договора страхования имущества в завышенной части (абз. 1 п. 1 ст. 951 ГК). В таких случаях страховщику предоставлены определенные возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

Во-первых, излишне  уплаченную часть страховой премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать  последующей уплаты не полностью  оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально  уменьшению размера страховой суммы (абз. 2 п. 1, п. 2 ст. 951 ГК).

Во-вторых, страховщик вправе потребовать признания всего  договора страхования недействительным (а не только в части недопустимого  превышения размера страховой суммы  или возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков  в размере, превышающем сумму  полученной им от страхователя страховой  премии, если завышение страховой  суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 ГК).

В-третьих, страховщики  в случаях двойного страхования  вправе потребовать сокращения суммы  страхового возмещения, подлежащей выплате  каждым из страховщиков, пропорционально  уменьшению первоначальной страховой  суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 ГК).

2.4 Исполнение  обязательств по страхованию

В имущественном  страховании предоставляемые страховщиком страховые выплаты традиционно  именуются страховым возмещением, так как они функционально  предназначены для возмещения возникших  в результате страхового случая убытков. В практике страхования деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование ликвидации убытков. Обязанность страховщика ограничена возмещением исключительно прямых (собственно "страховых") убытков, т.е. таких, которые являются прямым (непосредственным) следствием наступления предусмотренного в договоре страхового случая (п. 1 ст. 929 ГК).

Данная обязанность  не распространяется на косвенные убытки, т.е. убытки, не только явившиеся непосредственным результатом наступившего страхового случая, но и возникшие от других сопутствующих обстоятельств, которые  вызвали увеличение убытков (неполучение арендной платы от арендаторов уничтоженного пожаром дома, дополнительные затраты на восстановление нарушенной производственно-торговой деятельности и т.п.).

Косвенные убытки ложатся на самого страхователя, который  вынужден их претерпевать. Ограничение  обязанности страховщика возмещением  прямых убытков тем самым стимулирует  страхователя к активным действиям  по тщательному и заботливому  отношению к принадлежащим ему  имущественным ценностям, т.е. к поддержанию  страхового интереса.

Страховое возмещение определяет объем обязанности страховщика  в связи с наступившим страховым  случаем. Определение конкретного  размера страхового возмещения производится на основании следующих общепринятых в страховании правил:

- правило первое. Если имущество застраховано  на страховую сумму, равную  страховой стоимости, и полностью  погибло (утрачено), то страховое  возмещение будет равно страховой  сумме;

- правило второе. Если имущество застраховано  на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью  погибло (утрачено), то страховое  возмещение составит величину  страховой суммы, хотя его размер  и не будет соответствовать  действительно понесенным убыткам,  т.е. в невозмещенной части  убытки останутся в сфере страхователя;

- правило третье. Если имущество застраховано  на страховую сумму, равную  страховой стоимости, и подверглось  повреждению, то страховое возмещение  будет равно страховым убыткам,  хотя и не достигнет страховой  суммы;

- правило четвертое.  Имущество застраховано на страховую  сумму ниже (меньше) страховой стоимости  и было повреждено. В этом случае  для расчета страхового возмещения  используются две системы: пропорциональной  ответственности и первого риска.

При системе  пропорциональной ответственности  руководствуются формулой: страховое  возмещение составляет такую часть  убытков, какую страховая сумма  составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество  частично погибло, а страховая сумма  установлена ниже (меньше) страховой  стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы к  страховой стоимости.

Система пропорциональной ответственности предусмотрена  ст. 949 ГК, диспозитивный характер которой  позволяет устанавливать в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой  стоимости.

Система первого  риска предусматривает страховое  возмещение (покрытие) всех убытков, но не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В пределах страховой суммы возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск) (отсюда и наименование данной системы), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск). Для страхователя (выгодоприобретателя) предпочтительнее система первого риска, хотя она и более обременительна с точки зрения оплаты такого страхования.

Традиционно применяемая  в имущественном страховании  денежная форма страхового возмещения может быть по соглашению сторон заменена компенсацией ущерба в натуральной  форме в пределах суммы страхового возмещения (ч. 4 п. 3 ст. 10 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

После наступления  страхового случая страхователь может  воспользоваться правом на абандон (фр. abandon - отказ), т.е. заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную сумму страхового возмещения. Институт абандона, исторически сложившийся в практике морского страхования и закрепленный законодательно, может быть предусмотрен и условиями конкретного договора имущественного страхования.

2.5 Ответственность  сторон за нарушение обязательств  по страхованию

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения сторонами установленных законодательством или договором обязанностей наступает ответственность в обязательстве по страхованию.

Ответственность страховщика возникает  при нарушении  им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко  именуют (как в  теории, так и особенно в страховой практике) и саму обязанность  по страховой выплате. Предоставление страховой  выплаты - действие страховщика  по исполнению им своей  обязанности перед  страхователем (выгодоприобретателем), никаким образом  не связанное с  нарушением страхового обязательства.

Такое отождествление допустимо лишь при условии, если под ответственностью страховщика  понимать не ответственность в собственном  смысле, а ответственность как  обязанность страховщика по производству страховых выплат, выражающую характер отношений страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) в связи с  наступившим страховым случаем.