Банки в современной экономике

2.  ООО Акционерный коммерческий банк «Алмазэргиэнбанк» обратился в Арбитражный суд Республики Саха с просьбой признать незаконным и отменить полностью постановление Территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) в Мирнинском районе о назначении наказания по делу об административном правонарушении № 278 от 23.11.2007 года.

       Судом было установлено, что 14 сентября 2007 года прокуратурой города Мирного проведена проверка соблюдения Мирнинским филиалом Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Алмазэргиэнбанк» законодательства о защите прав граждан в сфере потребительского кредитования. В ходе проверки установлено, что Мирнинским филиалом ООО «Алмазэргиэнбанк» заключены кредитные договоры с Морозовым А.М. с Василевской Л.В. Пунктом 2.4 указанных договоров предусмотрено, что клиент имеет право досрочно возвратить кредит, в случае согласия банка на досрочный возврат кредита клиент обязан оплатить проценты за фактическое число дней пользования кредитом, а при отсутствии согласия - по день, когда сумма кредита в соответствии с указанными договорами должна быть возвращена. Согласно пунктам 2.6, 3.4 указанных договоров клиент обязуется уплатить банку комиссионный сбор за ведение ссудного счета, сбор подлежит уплате в течение одного дня после получения кредита. 30 октября 2007 года на основании материалов про верки начальником территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Республике Саха в Мирнинском районе Ширинским Д.А. составлен протокол об административном правонарушении в отношении Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Алмазэргиэнбанк».

       Согласно части 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

       В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Согласно пункту 2.4 рассматриваемых кредитных договоров в случае несогласия банка на досрочный возврат кредита клиент должен уплатить про центы за пользование кредитом по день, когда сумма кредита должны была быть возвращена. Указанное условие нарушает право потребителя отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. Довод заявителя о том, что не возникало случаев, когда банк отказывал клиентам в досрочном возврате кредита, не обоснован, так как объективная сторона правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, состоит во включении в договор условий, условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Такое условие включено рассматриваемые в кредитные договоры. По пунктам 2.6, 3.4 данных договоров законодательства о защите прав потребителей не имеется, поскольку в предусмотрено, что банк не имеет права устанавливать комиссионный сбор ссудного счета и эта услуга не обуславливает другую - кредит. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что материалами дела подтверждается совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях.

      Руководствуясь АПК РФ, суд решил в удовлетворении требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Алмазэргиэнбанк» отказать. 

3. Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с заявлением к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Саха (Якутия) (далее Управление) о признании незаконным и отмене постановления о привлечении к административной ответственности.

      Решением суда первой инстанции от 15.09.2008 г. в удовлетворении требований заявителя отказано в полном объеме. Как следует из решения суда первой инстанции, основанием для отказа в удовлетворении требований заявителя послужил вывод суда о наличии вины ОАО «Восточный экспресс банк» в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. Не согласившись с решением суда первой инстанции, заявитель обжаловал его в апелляционном порядке.  

     Как следует из материалов дела, Управлением на основании жалобы гражданки Никитиной Л.В. проведено мероприятие по контролю за соблюдением банком законодательства Российской Федерации о защите прав потребителей, по результатам которой 12.03.2008 г. составлен протокол об административном правонарушении, предусмотренном ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. В ходе проверки установлен факт неправомерного включения в заявление о получении кредита, имеющих силу кредитного договора, условия о приобретении одной услуги (потребительского кредитования) обязательным приобретением другой услуги (банковского счета), условий о взимании с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, отсутствие в договоре условий о порядке его расторжения, ответственности банка за невыполнение условий договора, включений условий о комиссии при досрочном погашении кредита и наложения финансовых санкций за досрочный возврат кредита. 31.07.2008 г. Управлением вынесено постановление №1110/18-03 ОЗПП о назначении наказания по делу об административном правонарушении и привлечении банка к административной ответственности, предусмотренной ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ, в виде взыскания штрафа в сумме 10000 рублей.

    В соответствии с п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Как следует из материалов дела, предоставление кредита Никитиной Л.В. обусловлено открытием банковского счета в банке и за ведение банковского специального счета взимание ежемесячной комиссии (1,5%), что подтверждается заявлением на получение кредита, п.2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета и тарифом на услуги для клиентов - физических лиц, утвержденных председателем правления банка, приложение к приказу №581 от 01.08.2006 г.

       В соответствии с ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет наложение административного штрафа на юридических лиц в размере от десяти до двадцати тысяч рублей. Согласно ст. 16 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. №2300-1 (ред. от 25.10.2007 г.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

       Ссылка заявителя в апелляционной жалобе на то, что потребитель, подписывая кредитный договор, согласился с рассмотренными выше условиями, не была принята судом апелляционной инстанции, поскольку потребитель вправе согласиться только с условиями, соответствующими действующему законодательству. Между тем, как было указано выше, названные условия не соответствуют требованиям законодательства, в связи с чем, согласие с ними потребителя само по себе не может свидетельствовать о том, что они не нарушают его права. Кроме того, получение кредита прямо обусловлено согласием потребителя на те условия, которые выдвинуты ему кредитором, в связи с чем, данные условия вне зависимости от воли заемщика, должны соответствовать требованиям действующего законодательства. Таким образом, суд первой инстанции и Управление правомерно пришли к выводу о наличии в действиях ОАО «Восточный экспресс банк» состава правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ.

       На основании всего вышеизложенного, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда первой инстанции и принятия по делу нового судебного акта. 

    Таким образом, из приведенных примеров мы видим, что коммерческие банки достаточно часто нарушают права клиентов. Стоит отметить, что в последнее время банки стали принимать меры по увеличению процентной ставки по кредитному договору. Так ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (АКБ СКБ Банк) направляло гражданам письма об увеличении размера процентной ставки и ежемесячного платежа. Данные письма поступили даже гражданам, которые заключили договор без условия об одностороннем изменении процентов по кредиту.

    Между тем, необходимость в подписании дополнительных соглашений отсутствует. Если договор не предусматривает право банка на одностороннее изменение процентной ставки, то без согласия гражданина обязательства сохраняются в первоначальном виде. Учитывая данные обстоятельства, в случае несогласия с односторонним изменением условия договора, следует обращаться в суд. В процессе судебного разбирательства будет проверена обоснованность и законность действий банка.

      Сегодня, в целях защиты граждан, в банковско-потребительское законодательство вносятся изменения. В частности, они коснулись статьи 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и статьи 10 Закона «О защите прав потребителей», согласно которым до изменения условий кредитного договора граждане должны получить информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размер платежей заемщика, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Независимо от порядка изменения договора, без соблюдения данного требования договор не может быть изменен. 
 
 
 

Заключение 

      Коммерческие банки являются  профессиональными участниками  финансового рынка, причем одновременно различных его секторов. Банки стремятся сохранить достигнутый уровень прибыльности, поэтому в первую очередь озабочены проблемами поиска рационального сочетания прибыльности и минимизации рисков. Коммерческие банки не только формируют рынок кредитов, рынок ценных бумаг и валютный рынок страны, принимают участие в создании и функционировании товарных, фондовых и валютных бирж, но они так же являются обладателями необходимой информации о финансовом положении предприятий и организаций, конъюнктуре фондового, кредитного и валютного рынков Российской Федерации. Коммерческий банк - это особое явление в  хозяйственной  жизни,   специфическое предприятие.  Он выступает в роли и торгового, и посреднического, и кредитного, и экономического, и партнерского предприятия. Современный банк - это универсальное предприятие. Порядок создания коммерческого банка определяется нормативными  актами Центрального банка России. Процесс этот непрост и требует не    только желания учредителей создать банк, но и тщательной подготовки всех документов,  носящих правовой характер,  соблюдения требований    Центрального банка, предъявляемых им при регистрации банка.

    В свете сегодняшних проблем российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.

      По мнению ведущих российских банкиров, существующие сегодня в России инструменты оценки финансового состояния коммерческих банков не отвечают требованиям времени и сегодняшней необходимости в информации, хотя бы потому, что, широко используемые “системы оценок”, построенные на расчете коэффициентов по данным исключительно баланса без анализа внутреннего качества счетов, могут давать большую долю погрешности, а баланс в виде остатков по счетам не позволяет адекватно оценить качество активов и обязательств банка, отразить его реальное положение.

       Вместе с тем, положительной  тенденцией можно считать тот  факт, что в современной России начали уделять серьёзное внимание вопросам надёжности банковской системы и отдельного коммерческого банка. Сегодня изучаются и публикуются широко известные западные методики, появились свои наработки: например обязательная к предоставлению в Центральный Банк общая финансовая отчетность коммерческих банков, в целях заполнения информационного вакуума, Банком России открыт Аналитический центр финансовой информации. Возможно, в ближайшем, обозримом будущем российская банковская система будет иметь полностью отлаженные и абсолютно достоверные методы анализа финансового состояния коммерческого банка. Методы, которые выполняют свою основную задачу - повышение информационной обеспеченности всех участников российского банковского рынка.    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. Нормативно-правовые  акты  

1. Гражданский кодекс РФ ч. 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 09.04.2009).

2. Закон  Российской Федерации "О банках и банковской деятельности в         РСФСР" от 02.12.91 //Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1992. -  N 9. - ст. 391; N 34, ст. 1966. (с изм. от 29.12.2006.)

3. Инструкция ЦБ РФ № 1 от 30.04.1991 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков».

4. ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.02.2009) 

2. Специальная литература 

5. Бабичева Ю.А. Банковское дело. – М.,2007.

6. Васильева О. В.Правовое регулирование деятельности коммерческого банка как профессионального участника рынка ценных бумаг в Российской Федерации :дисс…..канд. юрид. наук. -М.,2005. -26 с.