Виды и формы страхования

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение……………………………………………………………………..3

ГЛАВА I. Что такое страхование…………………………………………..5

1. Понятие страхования……………………………………………………7
2. Понятие страховых отношений…………………………………………8

ГЛАВА II. Формы и виды страхования……………………………………11

ГЛАВА III. Договор страхования…………………………………………..19

3.1 Особенности договора личного  страхования………………………….26

Заключение…………………………………………………………………..32

Список литературы…………………………………………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Страхование - это особый вид экономической деятельности, связанный со снижением или перераспределением рисков между физическими лицами (страхователями) и специализированными организациями (страховщиками).

Страховщики обеспечивают аккумуляцию  страховых взносов и выплат страхователям  в случае нанесения ущерба застрахованной собственности. При этом страховые  взносы не могут быть рассмотрены  как прибыль страховых компаний, так как за счет взносов формируются  страховые резервы, из которых выплачиваются  страховые возмещения.

Жизнь полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся  в зоне повышенного риска. Это  пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители  целого ряда других профессий. При поступлении  их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства  и иные организации принимают  на себя обязательства по страхованию  жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии  старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит  себе хотя бы прожиточный минимум, для  чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором  специализированные организации –  страховщики собирают взносы с граждан  и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо  реже, чем, например, при поставке продукции  или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность данной курсовой работы подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров страхования. Как отмечают исследователи, в отношении некоторых вопросов страхового права существуют толкования, которые стали классическими в странах с давней историей развития страхования.

На практике зачастую встречаются  ошибки при заключении и исполнении договора страхования. Так, например, встречаются  путаница в отличии договора личного  страхования и договора ренты.

Каждый год страховщики придумывают  новые схемы, каждый год возникают  новые проблемы с налоговыми органами, появляется новая судебная практика.

Цель данной работы рассмотреть виды и формы страхования. Для достижения данной цели, были поставлены следующие задачи:

1. Понять что такое страхование и страховые отношения.
2. Охарактеризовать формы и виды страхования
3. Узнать что такое договор страхования, проанализировать особенности договора личного страхования.

Объектом данной работы является изучение страхования, договора страхования.

Предметом данной работы  является виды и формы страхования.

При написании  данной работы были использованы такие методы как - синтез теоретической литературы по теме данной работы и собранных в ходе исследования значимых данных.

Научная значимость – заключается в определенном подборе и изучении научного материала по данному исследованию

 

 

 

ГЛАВА I. Что такое страхование

 

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

В современной экономической практике развитых стран мира резервные фонды  страховых компаний являются вторым по значимости кредитным ресурсом экономики  после банковских депозитов. Страхование  является также стимулом деловой  активности, обеспечивая фирмам возможность  вкладывать в производство те средства, которые пришлось бы направлять на образование собственного резервного фонда для покрытия возможных  убытков.

Страхование охватывает финансовые риски (потеря определенной суммы средств), а также чистые риски, возникающие  в случае, когда возможны только: неблагоприятный и нейтральный  варианты событий.

Страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить  договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения  ущерба имуществу или возникновения  ответственности при дорожно-транспортном происшествии).

Широкий спектр интересов у страхователей  и большое количество страховых  компаний формируют страховой рынок. Реально страховой рынок представляет собой совокупность страхователей, страховщиков, страховых посредников  и организаций, образующих страховую  инфраструктуру ( консалтинговые фирмы и т. п.). Также важным участником страхового рынка являются перестраховочные компании, принимающие у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Широкая диверсифицированная сеть перестраховочных контрактов значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страховой премии. В странах с нестабильной экономикой (например, в России) страховые компании заключают преимущественно перестраховочные контракты с компаниями из стран с более стабильной экономической ситуацией.

В отдельных случая крупные коммерческие и государственные организации  образуют фонды самострахования, резервируя часть денег на покрытие возможных  потерь в будущем. Основным условием целесообразности самострахования  является более низкая для фирмы  цена такого решения по сравнению  с затратами на традиционные методы страхования.

Основами страховой деятельности разрабатывают три дисциплины: экономика  страхования, страховая математика и страховое право. Экономика  страхования исследует способы  оптимизации деятельности страховой  компании с точки зрения ее резервной  и инвестиционной политики. На страховой  математике базируются расчеты тарифов, размеры страховых премий, достаточности  страховых резервов и пр. Страховое  право регламентирует отношения  между страховщиком и страхователем, а также все остальные взаимоотношения  на страховом рынке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие страхования

 

За счет фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая. В страховой деятельности можно выделить деятельность по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных в страховании лиц.

Страхователи стремятся к получению  денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как  можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой  премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший  договор с надежной страховой  компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить  ее в те или иные активы и извлечь  инвестиционный доход. Заключение договоров  страхования для него  - вид  предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает  страховой случай.

Наступление страховых случаев  подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии.

 

 

 

 

 

 

 

2. Понятие страховых отношений

 

Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам[1, с. 88].

За последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой  премии. Произошел переход от монопольной  системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

Современное легальное определение  страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения  по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)". Защита при страховании  предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления  которых производится страхования  должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом  деле).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в  качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности  его наступления.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Так, например, в Законе «Об основах  обязательного социального страхования"; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость получения медицинской  помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное  заболевание; 

4) материнство; 

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание безработным; 

9) смерть застрахованного лица  или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении. 

Важно отметить, что страховые случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем или  застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового  случая;

-самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

-алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными  компетентными органами.

Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено  иное.

В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может  осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические  лица заключают договоры о страховании  третьих лиц в пользу последних.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

а) лица, обязанные страховать;

б) лица, чьи интересы подлежат страхованию;

в) страхуемые интересы;

г) опасности, от наступления которых  они страхуются;

д) минимальные страховые суммы.

Если хотя бы одно из этих условий  не определено в соответствующем  нормативном акте, обязательное страхование  нельзя считать установленным, у  лиц, указанных в этом акте, не возникает  обязанность страховать и не применяются  последствия, предусмотренные ст. 937 ГК. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на этот вид обязательного страхования  .