Виды и формы страхования

Договор личного страхования носит  публичный характер. Это означает, что «общество как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том числе и защита от случайных событий с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении такой защиты заинтересовано и общество в целом»[8, с.29]. 

К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие  виды личного страхования :

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- пенсионное страхование;

- накопительное страхование

Страхование жизни 

Объектом этого вида страхования  являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании  жизни является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает  обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному  или выгодоприобретателю, а именно:

- дожитие застрахованного до  установленной даты окончания  действия договора страхования; 

- смерть застрахованного в период  действия договора от любой  причины, за исключением случаев  самоубийства и некоторых других;

- дожитие застрахованного до  сроков, установленных договором  страхования для выплаты страховой  ренты. 

Договоры страхования жизни  заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев  и болезней

Выделение этого вида личного страхования  обусловлено следующими обстоятельствами: несчастный случай или болезнь причиняют  вред здоровью как личному нематериальному  благу, и этот интерес должен страховаться по договору личного страхования. Но кроме вреда здоровью болезнь  вызывает дополнительные расходы, т.е. причиняет вред имуществу застрахованного. Причинение этого вреда также  является событием в его жизни, а  п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование  на случай таких расходов может проводиться  в форме личного. Но эти же расходы  могут страховаться и по специальному договору медицинского страхования (ст. 3 Закона "О медицинском страховании  граждан в РФ") и по договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ).

Таким образом, здесь, как и при  страховании предпринимательского риска, правовые последствия оказываются  поставленными в зависимость  не от содержания отношений, а от формы, в которую отношения облечены.

В объем ответственности страховщика  по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности  произвести обусловленную договором  страхования или законом страховую  выплату при наступлении следующих  случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни; 

- смерти застрахованного в результате  несчастного случая или болезни; 

- утраты (постоянной или временной)  трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию. 

Медицинское страхование 

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. Это  один из самых распространенных видов  личного страхования.

Цель медицинского страхования - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получения медицинской  помощи за счет накопленных средств  и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование также  осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

Обязательное медицинское страхование  является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования.

Пенсионное страхование 

Касаемо этого вида личного страхования, страховщики используют термин "страхование  пенсии" или "пенсионное страхование". Однако, как отмечают исследователи, это название выбрано неудачно. В  постановлении Правительства РФ от 7 августа 1995 г. №790 "О мерах  по реализации концепции реформы  системы пенсионного обеспечения  в Российской Федерации" указано, что дополнительные пенсии могут  накапливаться как в пенсионных фондах, так и в страховых компаниях.

Все перечисленное выше создает  базу для неоднозначных толкований. При возникновении спора такая  неопределенность может повредить  его объективному разрешению. Наиболее удачным и недвусмысленным с  правовой точки зрения в таких  случаях является название - страхование  жизни с выплатой аннуитетов.

Накопительное страхование 

Накопительное страхование жизни  занимает в личном страховании особое место. Для того чтобы подчеркнуть  различие, все остальные виды как  личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни  производится на случай наступления  одного из событий - смерти застрахованного  лица или его дожития до определенного  возраста.

Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.

В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует  только в факте выплаты, но не в  ее сроке и не в размере. Зависимость  правовых последствий от случайности  существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

Итак, основой как добровольного, так обязательного личного страхования  выступает именно договор личного  страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

Таким образом, если договором или  законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования  не определен, то он наступает при  получении первого взноса, а до этого страховые отношения между  сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого  взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться  в том, что данный платеж - это  первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым  взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между  сторонами нет страховых отношений.

Если договором установлен иной момент вступления договора страхования  в силу или страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как  правило, указывают срок уплаты страховых  взносов. Следует внимательно отнестись  к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых  взносов договор страхования  прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил  уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

Но хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО, ТОО и т.д.), на сегодняшний  день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются  не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при  появлении проблем просто уходят с производственной периферии и  поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных  средств в надежде приобретения "истинной страховки".

Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию  жизни. Поэтому вполне закономерным представляется запрет для учрежденных  дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию  жизни в течение первых трех лет  после регистрации и получения  лицензии. Кроме этого, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего в учрежденном  дочернем обществе.

В отношении страховых агентов  и страховых брокеров целесообразно, руководствуясь действующим российским законодательством, запретить деятельность иностранных страховых агентов  и сохранить порядок регистрации  в отношении иностранных брокеров.

Регулирование договора страхования - весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо  реже, чем, например, при поставке продукции  или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через  экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ЛТЕРАТУРЫ:

 

1. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2003 г.
2. Александров А.А. Страхование. - М.: “Приор”, 2005 г.
3. Анохин В.С.. Предпринимательское право. – М.:2007г.
4. Басаков М.И. “Страховое дело в вопросах и ответах”, Ростов-на-Дону: “Феникс”, 1999 г.
5. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. “Страхование: организация, структура, практика”, СПб, Москва · Харьков · Минск, 2002 г.
6. Бирючев О.И. “Страхование: пути развития”, “Финансы”, №12/2000
7. Гвозденко А.А. “Основы страхования”. M.: “Наука”, 2006 г.
8. Гражданское право. Учебник. Часть II/ под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. – М.:2007г.
9. Коммерческое право/Ред. В.Ф. Понондопуло и В.Ф. Яковлевской. – М.: 2009г.
10. Корсунский Д.М. “Мошенничество в сфере страхования”, “Страховое дело”, №7/2002.
11. Муравьёва И.П. “Лицензирование страховых посредников на рынке страхования”, “Финансы”, №12/2009.
12. Никитенков Л.К., Осипов В.И. “Имущественное страхование”, М.: “Экзамен”, 2002 г.
13. Николенко Н.П. Развитие страхования в России // Финансы. - 2006. - №3.
14. “Страховое дело”. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И., М.: “Скиф”, 2008 г.
15. Силласте Г. Рынок страховых услуг и его потребитель // Финансы. - 1997. - №10.
16. “Страхование от А до Я” /Под ред. Корчевской Л.И., Турбиной К.Е. М: Инфра-М, 2001 г.
17. Шахов В.В. “Введение в страхование”. М.: издательский центр СО “Анкил”, 1996 г.
18. Шахов В.В. “Страхование”. М.: “Финансы и статистика”, 1997 г.
19. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. – Т.2. – СПб.:2008г.