Понятие банковской системы

План 

1. Введение……………………………………………………….2

2. Понятие банковской системы, ее уровней и структуры…..2

          3. Центральный банк Российской Федерации,  его задачи и функции…………………………………………………………………6

          - правовые основы  взаимоотношений с государством

          - правовые основы взаимоотношения с коммерческими банками. 

         4. Кредитные организации, правовая основа их деятельности, контроль со стороны Банка России, взаимоотношения с юридическими и физическими лицами…………………………………………………..10 

         5. Заключение……………………………………………………18 

         6. Список использованной литературы………………………..19 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

                Проблемы  дальнейшего  развития  экономики   являются  сейчас  наиболее актуальными  для России, так как от их  решения  во  многом  зависит   будущее страны.  Необходимость  дальнейшего совершенствования банковской  системы  и  содействие развитию данного  сектора  экономики  –  вопрос  очевидный  и  не  требующий доказательств.

                Банки  играют огромную роль в дальнейшем  углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. Банки  России  образуют  единую,  развивающуюся систему, сочетающую в себе автономию и централизм.  Автономия  выражается  в том, что банки, как заинтересованные участники рыночных отношений,  являются собственниками аккумулированных ими  денежных  средств.  Они  самостоятельно определяют пути выхода на кредитный, валютный и фондовый рынки  и  отношения с коммерческими предприятиями. Централизм проявляется в единстве  требований со стороны Правительства РФ и  Центрального  Банка  России   к  коммерческим банкам в вопросах  обеспечения  их  надежности  и  соблюдения  интересов  их клиентов  и  государства.  Централизм  в  управлении   банковской   системой основан, прежде  всего,  на  экономических  методах  и  лишь  в  необходимых случаях – на командно-административных.

          Рассмотрение правовых основ банковской системы России невозможно без анализа самого понятия  «банковская система», ее экономической  сущности, определения типа современной  отечественной банковской системы  и ее роли в развитии российской государственности.  

Понятие банковской системы, ее уровней и структуры 

          Банковская система  — один из важнейших организационных  механизмов финансовой системы РФ, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно автономное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, но выполняет и собственные, только ей присущие функции. Банковская система любой страны – это совокупность банков, других кредитных учреждений и связей между ними.

          Таким образом, основным элементом банковской системы является банк. Банк – это кредитное учреждение, являющееся юридическим лицом, которому, в соответствии с законом и на основании лицензии, выдаваемой Центральным Банком РФ (Банком России), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности. Как видно из самого определения банка, Центральный Банк выделяется из массы других коммерческих банков наличием властных полномочий по отношению к последним.

          Центральный Банк обладает отличительной правовой природой: с  одной стороны, он является юридическим лицом, с другой – выступает как орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли. Все это позволяет отнести Центральный Банк РФ к особой организационно-правовой форме некоммерческих юридических лиц, которая не указана в Гражданском кодексе РФ.

          Экономическая сущность банковской системы выражается в  специфической функции самих  банков как финансовых посредников, призванных привлекать свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, высвобождающиеся в процессе выполнения работ или оказания услуг. Таким образом, через банковскую систему происходит постоянное межотраслевое или межрегиональное перераспределение огромных денежных сумм в безналичной или наличной формах.

          Кроме выполнения функции межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала банковская система является основным элементом расчетно-платежного механизма в государстве.

          Аккумулируя и перераспределяя  значительные денежные ресурсы, банки  ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты, в частности ее покупательскую способность и курс по отношению к валютам иных государств. Тем самым финансовое состояние банковской системы оказывает непосредственное влияние на экономическую безопасность государства и, как следствие, на его экономический суверенитет.

          Правовую основу банковской системы составляет действующее  законодательство Российской Федерации. Банковская система функционирует  на базе законов и соответствующих  подзаконных актов, но главное место в правовом регулировании банковской системы занимает Конституция Российской Федерации как основной закон государства. Конституция РФ имеет высшую юридическую силу на территории РФ. Законы и иные нормативно-правовые акты не должны ей противоречить (ст. 15 Конституции РФ). В Конституции РФ содержится несколько положений, имеющих непосредственное отношение к статусу Центрального банка РФ, его организации и деятельности. Они имеют основополагающий характер и конкретизируются в Законе о Центральном банке и других федеральных законах. Эти положения можно разделить на две группы. К первой группе следует отнести положения непосредственно не затрагивающие статус Центрального банка РФ, но влияющие на него. Ко второй группе следует отнести положения, непосредственно определяющие статус Центрального банка РФ. 
Кроме того, что Конституция России определяет основы правового статуса Центрального банка, его основную функцию, она также устанавливает основы правового статуса личности в России. Именно Конституция закрепляет те основы общественных отношений в сфере экономики, которые реализуются в деятельности банковской системы. Именно Конституция определяет те экономические права личности, которые помогает реализовать эффективно функционирующая банковская система. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка РФ определяются Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами. Следовательно, в данной статье закреплен круг нормативно-правовых актов, которые могут регулировать статус Центрального банка, его функции и полномочия. Это Конституция РФ, Закон о Центральном банке и другие федеральные законы. Подзаконные нормативные акты (Указы Президента, постановления Правительства, акты министерств и ведомств), законы субъектов РФ, нормативные акты представительных органов местного самоуправления, а также акты самого Центрального банка не могут регулировать данные вопросы.  
Поэтому, в раскрытии нормативно-правовой основы банковской системы Российской Федерации необходимо подчеркнуть два обстоятельства. Во-первых, согласно п. "ж" ст. 71 Конституции РФ, исключительно в ведении Российской Федерации находятся «установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки». Следовательно, согласно п. «ж» ст. 71 Конституции РФ вопросы банков и банковской деятельности, и, как следствие, статуса и деятельности Центрального банка РФ относятся к исключительному ведению Российской Федерации. 
Во-вторых, правовое регулирование банковской деятельности осуществляется строго ограниченным кругом актов: Конституцией РФ (см., например, ст. 75, 83, 103); федеральными законами "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности" нормативными актами Банка России. Такого рода нормативные акты не вправе, в частности, издавать Президент РФ и Правительство РФ.

           Последние годы  отмечены более активным законотворчеством  в банковской сфере. В частности,  были приняты Федеральный закон  «О выплатах Банка России по  вкладам физических лиц в признанных  банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «Федеральный закон «О кредитных историях» и некоторые другие.

          Помимо этого в  систему  банковского  законодательства  обычно  также входят законы, регулирующие различные  аспекты  банковской  деятельности,  в том числе кредитное дело, систему электронных  платежей,  банковскую  тайну, банкротство банков и др.

          Важное место в  регулировании банковской деятельности занимают обычаи. Они не всегда сформулированы (изложены) в письменной форме, но эти обычаи знают и их придерживаются банковские работники. Гражданский кодекс РФ обязывает считаться с ними при рассмотрении возникающих конфликтов. Форму обычаев приобрели, в частности, некоторые правила, содержащиеся в актах Госбанка СССР, которые ныне формально утратили силу.

          Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»  банковская система Российской Федерации  включает в себя Центральный банк РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

          Значит, банковская система в Российской Федерации состоит из двух уровней. Первый (верхний) уровень представлен Центральным банком РФ, который является руководящим органом банковской системы. Именно через Центральный банк реализуется функция государства по регулированию банковской деятельности, а сам Центральный банк является элементом банковской системы и уполномочен государством осуществлять управление другими кредитными организациями и, следовательно, регулировать и контролировать банковскую систему в целом.

          Следовательно, в банковской системе России присутствуют связи двух типов: во-первых, связи между коммерческими банками как однопорядковыми элементами; во-вторых, связи между Центральным банком РФ и другими элементами банковской системы. Связи первого типа характеризуются отношениями координации между указанными элементами системы, в то время как связи второго типа перерастают в отношения субординации (властного подчинения) и в первую очередь обеспечивают функционирование системы как единого целого, гарантируя выполнение государственных целей и задач.

          На основе вышеизложенного  можно сделать вывод, что в процессе функционирования банковской системы складываются правоотношения, как частного, так и публичного характера. Необходимо отметить, что подобное построение банковской системы соответствует мировым стандартам: банковские системы большинства зарубежных стран построены по двухуровневому принципу, что позволяет осуществлять наиболее эффективное правовое регулирование банковского дела в государстве.

          75 статья Конституции  РФ закрепляет независимость  Центрального Банка от других  органов государственной власти, которые не имеют права   вмешиваться в деятельность Банка  России по реализации его законодательно  закрепленных функций и полномочий. Однако независимость не означает полную изолированность Центрального Банка от других органов, ведь, в конце концов, он должен действовать в рамках экономической политики государства. Поэтому законодательство устанавливает некоторые правила взаимоотношений Центрального Банка с другими государственными органами.

          Таким образом, для понимания правой основы банковской системы в России на мой взгляд надо рассматривать следующие ключевые моменты:

          1. Правовые отношения между государством и Центральным банком РФ.

          2. Правовые отношения  между Центральным банком РФ  и кредитными организациями.

          3 Правовые отношения  между кредитными организациями и привлекаемыми им в качестве клиентов юридическими и физическими лицами. 

Центральный банк Российской Федерации,  его задачи и функции. 

          Кроме Конституции  РФ независимость  статуса  Банка России отражена в ст. 1, 2 и 5  Федерального  закона  "О  Центральном  банке Российской Федерации  (Банке  России)".

          Уставный капитал Центрального банка и его иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Но государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.

          Банк России —  юридическое лицо с той, однако, особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. В отличии от прочих банков Банк России — некоммерческая организация, получение прибыли не есть цель его деятельности. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы от операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др. Прибыль, после направления ее в резервы и фонды, перечисляется в доход федерального бюджета.