Правовое положение кредитных организаций

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

• Введение. 2
• Глава 1. История образования кредитных организаций. 4

1.1. Определение кредитной организации. 4

                1.2. Образование кредитной системы в России 8

• Глава 2. Порядок регистрации кредитных организаций 17

2.1. Нормативно правовая база 17

     2.2. Порядок государственной регистрации кредитной организации и выдачи лицензии на осуществление банковских операций 21

2.3. Порядок открытия и регистрации филиала кредитной организации на территории РФ. 24

• Глава 3. Актуальные проблемы и пути их решения. 29
• Заключение. 35
• Литература. 37

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

 

Созданию современной  кредитной системы РФ также предшествовал  длительный период, который определялся  социально-экономическим условиями  развития нашей страны. Нынешняя кредитная  система приближена к модели, функционирующей в большинстве промышленно-развитых стран, хотя в России ситуация осложнена несовершенством рынка ценных бумаг и слабым развитием небанковских кредитных учреждений.

Целью исследования данной работы является анализ гражданско-правового положения кредитных организаций в России, выявление их ''слабых'' мест возможностей ее совершенствования.

Работа состоит  из Введения, основной части, предоставленной, в виде трех глав, заключения и списка используемой литературы.

Содержание основной части состоит в следующем: Глава 1 содержит сведения об общем понятии кредитных организаций, их эволюции в России, Глава вторая подробно делает акцент на порядке регистрации кредитных организаций, завершающая глава основной части же описывает актуальные проблемы кредитных организаций и пути их решения.

Актуальность  этой темы связана с важнейшей  ролью кредитных организаций  в развитии и укреплении рыночной экономики в Российской Федерации.

Целью написания  данной работы является освещения гражданско-правового положения кредитных организаций в России.

Для достижения цели данной работы следует решить следующие задачи:

- Описать историю образования кредитных организаций в России и за рубежом;

 

- Привести подробное описание порядка регистрации и общего положения кредитных организаций;

- Изучить актуальные проблемы, приложить пути их решения.

Работа основывается на обзоре отечественной литературы, использованы монографии, учебники, периодические  издания, нормативные акты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. История образования кредитных организаций

 

1.1. Определение кредитной организации.

 

Кредитные организации  как составная часть банковской системы подразделяются на банки  и небанковские кредитные организации.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным законом. Федеральный закон “О банках и банковской деятельности” от 02.12.1990 № 395-1 в ред. ФЗ от 08.07.1999 №136-ФЗ.

Кредитная организация  образуется на основе любой формы  собственности как хозяйственное  общество, т.е. является коммерческой организацией.

Особо следует  обратить внимание на то, что основной целью деятельности кредитной организации  является извлечение прибыли, чем Центральный  банк РФ отличается от указанных организаций. Заметим также, что Закон выделяет Центральный банк РФ из системы кредитных организаций. Деятельность Центробанка регулируется особым законом.

Кредитные организации, относящиеся по своему статусу к  банкам, имеют исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В отличие от этого, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции (на которые выдана лицензия).

Помимо перечисленных, к банковским операциям отнесены: осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание физических и юридических лиц, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий и др.

Кредитные организации  вправе также совершать сделки, указанные  в законе: выдачу поручительств за третьих лиц, доверительное управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др. Им вместе с тем запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В отличие от Центрального банка РФ, кредитные  организации образуются на основе любой формы собственности. Банки независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Банки действуют на основании своих уставов, зарегистрированных в Центральном банке РФ. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников - юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков определяет Центральный банк РФ.

Отношения банков с клиентурой строятся на договорной основе. Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства, кроме случаев, предусмотренных законами РФ. Органы государственной власти и местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций.

Осуществляемый  коммерческими банками контроль за деятельностью клиентов носит  в основном гражданско-правовой характер, он направлен на обеспечение интересов  самого банка. Однако в указанных законодательством случаях они уполномочены проводить контроль в интересах государства. Так, на них может быть возложено проведение валютного контроля (контроля за соблюдением валютного законодательства, за своевременностью и полнотой реализации установленной части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке). Кроме того, банки обязаны проверять соблюдение предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения кассовых операций.

Кредитная организация  по специально заключенному на конкурсной основе договору может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления, осуществлять операции с государственными и муниципальными финансовыми ресурсами - со средствами государственных и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Таким образом, деятельность кредитных организаций, помимо того, что она вообще способствует функционированию финансовой системы страны, имеет непосредственное отношение к выполнению функций финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

По решению  органов государственной власти государственные кредитные организации (банки) создаются на уровнях Федерации  и субъектов РФ, а также органами местного самоуправления - муниципальные банки.

Так, Федеральным  законом «О федеральном бюджете  на 1999 год» Правительству РФ и Центральному банку РФ поручено создать Российский банк развития в целях кредитования инвестиционных проектов. Уставной капитал Банка определен в сумме до 3 млрд. руб., для формирования которого выделяются средства из федерального бюджета.

Законодательство  устанавливает перечень банков, в  капитале которых Центральный банк РФ обязан обеспечить долю своего участия в объеме не менее 50% плюс одна голосующая акция. К таким банкам отнесены Сбербанк  
России, Внешторгбанк, а также кредитные организации, созданные на территориях иностранных государств, в частности, - Донау-банк АГ, Вена; Коммерческий банк для Северной Европы - Евробанк, Париж и др. Федеральный закон № 394-1 “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (в ред. Федеральных законов от 26.04.95 № 65-ФЗ, от 27.12.95 № 210-ФЗ, от 27.12.95 № 214-ФЗ, от 20.06.96 № 80-ФЗ, от 27.02.97 № 45-ФЗ, от 28.04.97 № 70-ФЗ, от 04.03.98 № 34-ФЗ, от 31.07.98 № 151-ФЗ, от 08.07.99 № 139-ФЗ). Это обеспечивает более эффективное проведение Центральным банком РФ через данные банки государственной денежно-кредитной политики. Кризис в банковской системе 1998 г. потребовал законодательного урегулирования порядка реструктуризации кредитных организаций¹.

Иные финансово-кредитные  организации. К другим государственным  финансово-кредитным организациям относятся государственные внебюджетные фонды. Следует иметь в виду, что  под термином «фонд» в рассматриваемом случае понимается система органов, управляющих деятельностью по образованию, распределению и использованию целевых финансовых ресурсов. В свою очередь, и сами эти финансовые ресурсы также называются фондами (внебюджетными).

К ним относится, в частности, Пенсионный фонд Российской Федерации (России). Согласно Положению  о фонде он образован в целях  государственного управления финансами  пенсионного обеспечения и является самостоятельным финансово-кредитным  учреждением. Пенсионный фонд выполняет отдельные банковские операции в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности. Денежные средства Пенсионного фонда находятся в государственной собственности.

Фонд социального  страхования РФ также является самостоятельным государственным финансово-кредитным учреждением². Управление Фондом  
осуществляется Правительством РФ при участии общероссийских объединений профсоюзов.

 

 

1.2. Образование кредитной системы в России

 

История кредитной  системы прошла несколько этапов формирования. До 1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

- Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.

- Государственный банк

- Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками

- Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.)

В отличие от западных стран в России были развиты  в основном два яруса: Государственный  банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынков капиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не было учреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынок был представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционною - мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена  национализация всех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемых денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале

С 20-х годов  новая экономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но в довольно усеченной форме. Был  создан Госбанк, стали функционировать  акционерные и кооперативные  коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующим образом.

Структура кредитной  системы СССР в 1925 г.

Государственный банк

Банковский  сектор:

акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);

коммунальные  банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);

Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки

Специализированные  и кредитно-финансовые учреждения:

общества сельскохозяйственного кредита;

общества взаимного  кредита:

сберегательные  кассы

Структура кредитной  системы была представлена тремя  ярусами и выражала новые социально-экономические  отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность  новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном с обществами взаимного кредита). При этом  
кредитная система была представлена главным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами по кредитованию.