Предмет и метод финансового права

Можно выделить три группы страхователей: юридические лица, дееспособные физические лица, страхователи в силу закона (например, органы государственной  власти и местного самоуправления). Страхователями не могут быть государство, субъекты РФ, муниципальные образования.

Физические лица могут  стать субъектами страховых правоотношений по достижении ими 18 лет, а в возрасте от 14 до 18 лет – при наличии письменного согласия его законных представителей.

Необходимым условием для  участия того или иного лица, обладающего  необходимой правосубъектностью, в  качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие у него страхового интереса, который будет являться предметом  данного страхового правоотношения.

Наличие выгодоприобретателя  в договоре страхования в качестве самостоятельного субъекта объясняется  не только тем, что у него есть право  на получение страхового возмещения, но и тем, что выгодоприобретатель  должен выполнять ряд обязанностей. В статье 939 ГК РФ говорится о том, что страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей, которые лежат на страхователе, но не выполненные им.

Здесь налицо необоснованно  широко сформулированная возможность  возложения на выгодоприобретателя  обязанностей в рамках договора страхования. Выгодоприобретатель, являясь всего  лишь третьим лицом, не может нести  самостоятельных обязанностей (п. 3 ст. 308 ГК РФ), он лишь исполняет чужое  обязательство в рамках ст. 313 ГК РФ.

Как правило, стороны в  договоре страхования устанавливают  обязанности, которые должны исполняться  непосредственно выгодоприобретателем.

Возлагая обязанности  страхователя на выгодоприобретателя, стороны договора должны исключать  возможности образования таких  условий, при которых будут создаваться  самостоятельные обязанности для  выгодоприобретателя.

Любая из обязанностей, которая  ложится на выгодоприобретателя, вне  зависимости от того, изначально ли она была возложена или в результате неисполнения страхователя, предполагает, что сам должник несет ответственность  за неисполнение, в том числе и  за действия третьих лиц, перед страховщиком.

Если же страхователь сам  намеревается получить страховое возмещение, то выгодоприобретатель в качестве самостоятельной фигуры не выделяется.

Застрахованным лицом  признается субъект, не только наделенный правами по отношению к вышеперечисленным  сторонам, но и выступающий носителем  предмета страховой охраны, то лицо, у которого должно произойти событие, подпадающее под критерии страхового случая и влекущее для страховщика  обязанность уплатить страховую  сумму.

Застрахованное лицо в качестве самостоятельного субъекта проявляется только в личном страховании, т. е. в данном случае его жизнь и здоровье будут являться предметом страховой охраны. В ст. 6 ФЗ РФ «Об организации страхового дела» дается определение понятия страховщика как юридических лиц, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получивших лицензии в установленном законом порядке. Этот порядок установлен в ст. 32 указанного закона.

В соответствии с Законом  «Об организации страхового дела»  и ст. 938 ГК РФ в качестве страховщика  может выступать только юридическое  лицо. Законодательство РФ не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального  предпринимателя.

Говоря о страховщике, следует иметь в виду, что, будучи юридическими лицами, страховые организации  могут быть как коммерческими, так  и некоммерческими. Как правило, страховые организации представляют собой коммерческие организации, которые  созданы в форме хозяйственных  обществ. Порядок их создания и организация  деятельности подпадает под регулирование  ГК РФ, Федеральных законов от 26 декабря 1995 г. Н2208-Ц3 «Об акционерных обществах», от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах  с ограниченной ответственностью»  и специальных правовых актов.

Действующее на данный момент законодательство не препятствует созданию страховых организаций в форме  государственных и муниципальных  предприятии.

По законодательству РФ в  качестве страховщика не имеют право  выступать иностранные юридические  лица, хотя российские страховые компании могут создаваться с участием иностранного капитала при соблюдении определенных условий.

Закон РФ «Об организации  страхового дела» (ст. 6 и ст. 7) различает  две группы страховщиков, а именно: страховые организации и общества взаимного страхования. Общества взаимного  страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, а страховые  организации могут учреждаться в форме как коммерческих, так и некоммерческих организаций. Но необходимо еще учитывать и тот факт, что страховые организации можно разделить на частные и публичные. К публичным страховым организациям относятся те организации, которые образуются на основании какого-либо публично-правового акта, независимо от воли частных лиц и не преследуют цели получения прибыли. Посему публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах.

Основной целью деятельности страховой организации является извлечение прибыли из этой деятельности. На основании этого, можно сделать  вывод, что частные страховые  организации должны создаваться  в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК РФ).

Особенность обществ взаимного  страхования состоит в страховании  имущества и иных имущественных  интересов его членов. Данное страхование  производится непосредственно на основании  членства, если учредительными документами  такого общества не было предусмотрено  заключение договоров страхования.

Страховщики имеют право  осуществлять страховую деятельность через посредников, а именно через  страховых агентов и страховых брокеров. Ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела» дает определение понятия страхового агента, в соответствии с которым, – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению. Здесь налицо представительские отношения, которые закреплены в ст. 182 ГК РФ.

На основании этого  одно лицо (страховой агент) совершает  юридические или фактические  действия в силу полномочия, основанного на доверенности. Страховые агенты в силу предоставленных им полномочий вправе заключать договоры страхования, а также совершать иные действия от имени страховщика. Как правило, правовые отношения между страховщиком и страховым агентом оформляются договором поручения.

Согласно Закону «Об организации  страхового дела в РФ» страховыми брокерами являются юридические  либо физические лица, которые зарегистрированы в установленном порядке в  качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Можно сказать, что страховые брокеры выступают  в качестве комиссионеров.

К участникам страховой деятельности также относятся страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие  на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании  трудового договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов (ст. 8.1 Закона РФ «Об организации  страхового дела в РФ»).

Также в ст. 14 Закона РФ «Об  организации страхового дела в РФ»  говорится о том, что субъекты страхового дела могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения  для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Данные объединения не вправе самостоятельно заниматься страховой деятельностью, и поэтому они не являются субъектами страхового правоотношения.

3. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА  НАРУШЕНИЕ БАНКОВСКОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА

В соответствии со ст. 74 ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)", в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0, 1% минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае неисполнения в  установленный Банком России срок предписаний  Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной  организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые  кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать с кредитной  организации штраф в размере  до 1%размера оплаченного уставного  капитала, но не более 1% минимального  размера уставного капитала;

2) потребовать от кредитной  организации: осуществления мероприятий  по финансовому оздоровлению  кредитной организации, в том  числе изменения структуры ее  активов; замены руководителей  кредитной организации, перечень  должностей которых указан в  ст. 60 Федерального закона; осуществления  реорганизации кредитной организации; 

3) изменить на срок  до шести месяцев установленные  для кредитной организации обязательные  нормативы; 

4) ввести запрет на  осуществление кредитной организацией  отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей  лицензией на осуществление банковских  операций, на срок до одного  года, а также на открытие ею  филиалов на срок до одного  года;

5) назначить временную  администрацию по управлению  кредитной организацией на срок  до шести месяцев (порядок ее  назначения и деятельности устанавливается  федеральными законами и издаваемыми  в соответствии с ними нормативными  актами Банка России);

6) ввести запрет на  осуществление реорганизации кредитной  организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные Федеральным законом от 25 февраля 1999 г. "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций";

7) предложить учредителям  (участникам) кредитной организации,  которые самостоятельно или в  силу существующего между ними  соглашения, либо участия в капитале  друг друга, либо иных способов  прямого или косвенного взаимодействия  имеют возможность оказывать  влияние на решения, принимаемые  органами управления кредитной  организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных  средств (капитала) кредитной организации  до размера, обеспечивающего соблюдение  ею обязательных нормативов.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным  законом от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности". Порядок  отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России. Банк России осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления  ситуаций, угрожающих законным интересам  их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. В случае возникновения таких  ситуаций Банк России вправе принимать  меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия  по финансовому оздоровлению кредитных  организаций.

Таким образом, все меры за нарушение банковского законодательства можно разделить на три группы: предупредительные, пресекательные и  меры ответственности.

Предупредительные меры направлены на предупреждение совершения правонарушений кредитной организацией, на устранение причин и условий, способствующих совершению правонарушений. К ним можно отнести: требование Банка России об осуществлении кредитной организацией мероприятий по финансовому оздоровлению, в том числе изменении структуры активов, замены ее руководителей и реорганизации; предложение Банка России учредителям (участникам) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия могут оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение его обязательных нормативов.

Пресекателыные меры направлены на прекращение противоправных действий, совершаемых кредитной организацией: запрет на осуществление кредитной  организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года, а  также на открытие филиалов на срок до одного года; изменение для кредитной  организации обязательных нормативов на срок до б месяцев; назначение временной  администрации по управлению кредитной  организацией на срок до б месяцев; требование Банка России об устранении кредитной организацией выявленных нарушений.

К мерам ответственности  можно отнести штраф и отзыв  лицензии на осуществление банковской деятельности.

Отзыву лицензии, как наиболее серьезной санкции банковской ответственности, характерны следующие признаки:

• это форма реакции государства на допущенные банком нарушения;
• это формальная предпосылка банкротства банка, без которой практически невозможно провести саму процедуру банкротства;
• это форма и основание прекращения банковской деятельности, совершения банковских операций. После отзыва лицензии банк еще может существовать, но уже не может действовать.

Наряду с нормами финансового  права существует и административная ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности. Вступление в силу с 01.07.2002 г. КоАП РФ привело к конкуренции норм административного и банковского права. Иначе говоря, с введением этого кодекса Банк России не лишился права по применению мер воздействия. Согласно ст. 15.26 Кодекса РФ об административных правонарушениях (Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности):