Бюджетная система

Регулирующая роль органов  государственного страхового надзора  предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью которых  обеспечивается надежная защита страхователей:

• регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, – первая и главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняется профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии;
• обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип гласности проводится через положения законодательных актов о страховой деятельности. Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько достоверна представленная информация.

Открытость информации о  финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы;

• Поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может учинить расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Условия, порядок выдачи лицензий на страховую деятельность регламентируются Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнадзора 19.05.94.

Страхование – это строго лицензируемая деятельность. Ни одно юридическое лицо не вправе заниматься этой деятельностью без получения  государственной лицензии. Осуществление  же страхования без лицензии влечет за собой признание всех заключенных  сделок недействительными.

Правовое регулирование  страховых отношений обеспечивает цивилизованное взаимодействие на рынке  страховых услуг субъектов этого  сегмента рынка: страховщиков и страхователей, а также других физических и юридических  лиц – получателей страхового возмещения, если они не являются страхователями финансовых, налоговых и правоохранительных органов, организаций государственного управления и др.

Совокупность юридических  отношений по проведению страхования  можно разделить на две группы:

• правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;
• правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Обе эти группы отношений  регулируются законодательными и другими  правовыми актами. При этом первая группа правоотношений есть предмет  гражданского права, а вторая – других отраслей и подотраслей права: государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального.

В РФ в настоящее время  формируется трехступенчатая система  регулирования страхового дела (подобно  тому, как это осуществляется в  других странах).

Первая ступень (общее  гражданское право) – это Гражданский  кодекс РФ и другие подобные нормативные  акты, например Кодекс торгового мореплавания и др.

Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В  качестве субъектов здесь выступают  граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические  лица) и властные государственные  органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и  нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают  материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. семейные доходы в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают  страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует  о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к  разделу обязательственного права.

Первая часть ГК РФ устанавливает  понятия, лежащие в основе страховых  правоотношений, такие, например, как  «физическое лицо», «юридическое лицо», «коммерческая и некоммерческая деятельность», определяет основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержит основы обязательственного права.

Во второй части ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений  по поводу страхования как особого  вида предпринимательства.

Вторая ступень (специальное  законодательство) – это отдельные  законы РФ, регулирующие отношения  по поводу страхования:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» и др.
• Закон РФ «О страховании» создает равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантирует защиту интересов страхователей, определяет единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Третья ступень (прочие нормативные  акты) – это указы Президента РФ, постановления Правительства  РФ, подзаконные акты министерств  и ведомств.

В законодательных актах  первой и второй ступени приводятся основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие  требования к договорам обязательного  и добровольного страхования. Основные требования, регулирующие отношения  сторон по поводу страхования, содержатся в ГК РФ.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых  не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Письменная форма договора обязательна. Ее несоблюдение влечет недействительность договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как  добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа либо путем вручения страховщиком страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем  этих документов служит согласием заключить  договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Страхователь и страховщик должны иметь правоспособность и  дееспособность для вступления в  страховые правоотношения. Для страховщика  – это наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом.

Для страхователя – общие  правила правоспособности и дееспособности согласно законодательству.

3. Перспективы развития страхования

Страхование - одна из наиболее динамично  развивающихся сфер российского  бизнеса. Объемы операций на рынке страховых  услуг неуклонно растут. Так, общий  объем страховых платежей (взносов) по всем видам страхования за 2001 г. составил 276,6 млрд. руб. и вырос по сравнению с 1997 г. в 1,5 раза; в 2001 г. населению и организациям страховщиками выплачено 171,8 млрд. руб., что более чем в 1,3 раза превышает страховые выплаты, произведенные в 1997 г.

Доля средств от страхования  в валовом внутреннем продукте страны выросла с 1,6% в 1998 г. до 3% в 2001 г. По данным на 1 января 2002 г., средства страховых резервов, инвестированные в объеме 88,5 млрд. руб., увеличились по сравнению с 2000 г. на 174,2%. На начало 2002 г. на рынке работало 1366 страховых организаций. Активно развивается рынок посреднических и дополнительных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, страховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тысяч человек.

Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий  современным потребностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее развитие страхования в России требует  уточнения его роли в решении  социально-экономических задач государства. Не все задачи, определенные в Основных направлениях развития национальной системы  страхования в Российской Федерации  в 1998-2000 гг., удается решать успешно. На развитие страхования негативно влияют:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования и, в частности - неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуги на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Отрицательно сказываются на состоянии  экономики значительные расходы, связанные  с ликвидацией последствий стихийных  бедствий, аварий и катастроф, покрываемые  за счет бюджетных средств и средств  граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация  убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные  интересы граждан и юридических  лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских  рисков. Не в полной мере отвечают потребностям граждан накопительные виды долгосрочного  личного страхования.

В этих условиях развитие страхового дела должно быть нацелено на разработку и реализацию мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, способствующих расширению предпринимательской  деятельности и аккумулированию  долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Развитие обязательного страхования  предполагает:

• усиление контроля за проведением обязательного государственного страхования, в том числе обязательного страхования;
• введение видов обязательного страхования объектов, подверженных значительным рискам и убыткам, граждан и юридических лиц, которым причинен существенный ущерб в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф (страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование производственных объектов от аварий техногенного характера, страхование имущества от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай причинения вреда в результате крупных аварий при перемещении опасных грузов).

В целях обеспечения страховых  выплат по обязательному страхованию  могут создаваться централизованные гарантийные фонды (страховые резервы).

Развитие предпринимательства  предполагает осуществление страхования  ответственности при производстве товаров, выполнении работ, оказании услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам, а также  осуществление страхования профессиональной ответственности врачей, риелторов, аудиторов, арбитражных управляющих  и др. Введение страхования ответственности  отдельных категорий производителей товаров и исполнителей работ (услуг) позволит осуществлять эффективный  контроль за их деятельностью, обеспечить защиту прав потребителей услуг, особенно в тех сферах народного хозяйства, где отсутствуют четкие и эффективные  механизмы государственного контроля и надзора. Развитие страхования  благоприятно повлияет на предпринимательскую  активность граждан.