Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков

     Курсовая  работа

Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков.

     Санкт-Петербург

     2011 

                                          ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………….……3

Глава I……………………………………………………………………….….…...4

Глава II……………………………………………………………………….……14

Заключение………………………………………………………………………..19

Список  литературы…………………………………………………………….…21 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

       Вопрос об обеспечении возвратности вкладов физических лиц в банках России является актуальным. Защита прав законных интересов вкладчиков в большинстве экономически развитых государств достигается на законодательной основе путем создания эффективной системы страхования вкладов населения.

        Первая подобная система появилась  в США еще в 1933 году. В настоящее время, по данным Международного Валютного Фонда, страхование депозитов физических лиц осуществляется более чем в 70 странах мира. В России идея национальной системы гарантирования вкладов находила отражения в выступлениях юристов и экономистов в середине 90 -х  годов, прошлого столетия, а после августовского кризиса 1998 года, необходимость ее создания стала очевидной.

        28 ноября 2003 года  Государственной Думой принят Федеральный закон № 177 «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который устанавливает, правовые, финансовые, организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках России; порядок выплат возмещений по вкладам, регулирует отношения между банками, Банком России, организацией осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство), и органами исполнительной власти. Целями настоящего закона являются защита прав и законных интересов вкладчиков банков России, укрепления доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему. Данный закон являясь правовой защитой интересов вкладчиков  одновременно способствует укреплению банковской системы России, поскольку у банков появляется  возможность стабильного привлечения денежных сбережений населения на более длительные сроки и следовательно долгосрочного вложения их в реальный сектор экономики.

    Глава I 

    Глава 44 Гражданского кодекса и глава 6 «Сберегательное дело» Закона Российской Федерации « О банках  и банковской деятельности »  регулирует отношения возникающие в результате заключения договора банковского вклада (депозита). В переводе с лат «depositum» - обозначает хранение.

    По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или полученную для последнего денежную сумму (вклад) и обязуется сохранить денежную сумму и возвратить ее с выплатой процентов на заранее оговоренных условиях и в соответствие с предусмотренным договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).

    По  п. 1 ст. 824 ГК РФ договор банковского  вклада относится к реальным, т.е. считается заключенным только с  момента передачи вкладчикам (либо 3-м лицом) банку денежных средств. Обязанность хранителя по оказанию услуг возникает с момента передачи ему имущества другой стороной (покладателем). Т.к. по истечению срока вклада банк обязуется возвратить сумму вклада и уплатить начисленные проценты за период пользования вкладом, но при этом со стороны вкладчика встречных обязательств не возникает, т.е. данный договор можно отнести к разряду возмездных, односторонних. Но сам договор нельзя квалифицировать как разновидность хранения т.к. объектом договора банковского вклада могут служить только денежные средства (как наличные, так и безналичные), которые передаются вкладчиком банку. Но в силу своей заменимости и обезличенности денежные средства не могут просто «храниться» в банке на который  по той же причине не может быть возложена обязанность по выдачи тех же денежных средств которые были внесены вкладчиком (привлечение денежных средств), (выдача кредитов).

    Основной  целью банковского вклада является получение денежных средств с процентами предусмотренных договором, но в нем также присутствуют элементы договора хранения поскольку вкладчик сохраняет свои сбережения. Закон РФ «О банках и банковской деятельности », вступивший в силу до принятия Гражданского Кодекса РФ в ст. 36 трактует вклад как денежные средства, «…размещенные в целях хранения», а банки «обеспечивают сохранность вкладов».  Данные определения идут вразрез с требованиями ч. 2 ст. 2 ГК РФ предусматривающей что нормы гражданского права содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу.

    По  договора банковского вклада вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время никаких обязательств перед банком у него не возникает. По договору банковского вклада кредитная организация обязана возвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных процентов, на условиях уставленных договором банковского вклада. Данная норма является императивной и следовательно вклад относиться к категории возмездных. Банк распоряжается полученной суммой вклада по своему усмотрению т.к направляет ее в коммерческий оборот, а возвращает вкладчику не определенный индивидуальными признаками денежные знаки, а эквивалент денежной суммы вклада с процентами.

    Вкладчиками банка в соответствии с вышеуказанным  законом могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства (ст. 37 ч. 2 «Закона о банках и банковской деятельности»).

    Вклады  принимаются только банками имеющими право на работу с вкладами в соответствии с лицензией Центрального Банка РФ, участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящие на учете в органах осуществляющих функции по обязательному страхованию вкладов. Привлеченные средства вкладчиков оформляются договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых хранится в банке, а другой выдается на руки вкладчику. Законодатель в ст.836 ГК РФ  уделяет внимание форме договора банковского вклада, особо подчеркивая, что договор должен быть заключен в письменной форме. Либо   внесенный вклад удостоверен оформлением сберегательной книжки, сберегательным или депозитным сертификатом, либо иным документом установленным банковскими правилами.

    Несоблюдение  письменной формы договора банковского  вклада  влечет его не действительность.

    Оформленная сберегательная книжка должна соответствовать  требованиям  ч.2 ст.843 ГК РФ  и в  ней должны быть указаны и удостоверены банком - наименование и местонахождение банка, как юридического лица. Вписан номер счета по вкладу указаны все движения по счету – зачисленные и списанные денежные суммы. В случае утраты или порчи именной сберкнижки, она восстанавливается банком путем выписки новой. Иной порядок законодатель предусмотрел в случаях восстановления утраченной или  испорченной сберегательной книжки оформленной на предъявителя, Так отнеся ее к категории ценных бумаг ( ч 1 ст.843 ГК РФ) она может быть  восстановлена  в соответствии с требованиями ст. 148  ГК РФ, а именно судом.

    Также к категории ценных бумаг  удостоверяющих  сумму вклада  в банк и  права  вкладчика на  получения суммы  вклада и процентов по нему отнесен  сберегательный сертификат. 

    Законодатель в ст. 38 ФЗ № 395-1, 1990 года «О банках и банковской деятельности»¹ предусматривает, что для обеспечения гарантии возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования физических лиц в банках, участниками указанной системы являются организация осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов и банки.

Стоит также упомянуть об общеэкономических тенденциях, определяющие развитие рынка вкладов населения. В 2010 г. происходил плавный восстановительный рост российской экономики. Рост объема ВВП за год составил 4%, промышленное производство в 2010 г. выросло на 8,2%. Вследствие увеличения уровня цен на продукцию российского экспорта произошел рост объемов чистого экспорта в стоимостном выражении, выросло конечное потребление, немного увеличились инвестиции в основной капитал. По данным Банка России в 2010 г., курс рубля снизился на 0,5% относительно доллара США и укрепился относительно евро на 7,4%. Согласно данным Федеральной службы государственной статистики России цены на потребительском рынке в 2010 г. выросли на 8,8% (в 2009 г. так же – на 8,8%). Номинальная среднемесячная начисленная заработная плата в 2010 г. выросла до 21 090 руб., показав рост в реальном выражении 4,2% (в 2009 г. – снижение на 3,5%). Реальные располагаемые денежные доходы населения в 2010 г. по сравнению 2009 г., увеличились на 4,3% (в 2009 г. – рост на 2,1%). В соответствии с данными Росстата доля организованных сбережений² в структуре использования доходов населения в 2010 г. выросла с 14 до 14,6%. В свою очередь сократились расходы на покупку наличной иностранной валюты (с 5,5 до 3,7%), обязательные платежи и взносы (с 10,6 до 10,1%), расходы на потребление немного выросли (с 69,5 до 69,8%).

     Общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2011 г. составила 22,1% ВВП, увеличившись за прошлый год на 3 п.п. 

    Важным  является цчастие банков в системе  страхования вкладов (ССВ) и институциональные  аспекты развития рынка вкладов

    В 2010 г. число банков, имеющих право на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, снизилось на 30 до 819 кредитных организаций.

     По  состоянию на 1 января 2011 г. в реестр банков – участников ССВ включено 909 банков³. Объем размещенных в них средств населения составил 9,8 трлн руб., увеличившись за 2010 г. на 31,3%. В общем объеме вкладов населения в банках – участниках ССВ депозиты и счета, на которые распространяется действие закона о страховании вкладов, занимают свыше 99%.

     Интересным  также является группировка банков по темпам прироста вкладов. Группировка банков по темпам прироста вкладов (как по числу банков, так и по объему вкладов в них) в 2010 г. напоминает нормальное распределение с определенной кластеризацией отдельных групп. Так самая многочисленная по количеству банков (19,1% общего числа банков), показала наибольшие темпы прироста (свыше 100%), однако доля этих банков на рынке вкладов вне Сбербанка не так велика – всего 9%.Самая большая группа по доле на рынке вкладов вне Сбербанка (24,9%) показала темпы прироста от 40 до 50%, при этом число банков в ней не так велико – всего 8,5%. Среди этих банков – ВТБ-24, Газпромбанк, Альфа-Банк. Существенный вклад в общий приток вкладов также сделала группа с темпами прироста от 60 до 100% за год, занимающая 9,9% рынка вне Сбербанка (12,6% по количеству банков). В число этих банков входят – НБ Траст, Восточный экспресс банк, Московский Кредитный Банк.

     Другие  группы банков – со средними темпами  прироста. Так, 12,6% и 10,6% всех банков росли  с темпом от 20 до 30% и от 30 до 40%, а объем вкладов в этих группах составлял 13,8% и 12,8% вкладов вне Сбербанка соответственно.

     Такое распределение в целом свидетельствует  о том, что приток вкладов идет как в крупные, так и средние банки. 

Стоит обратить внимание на современный этап развития основных тенденций на рынке вкладов в 2010 г. Ниже приводятся основные данные и наиболее значимые тенденции, нашедшие отражение в обзоре рынка вкладов физических лиц в 2010 г.

• Средства физических лиц в банках – участниках системы страхования вкладов в 2010 г. выросли на 2 334 млрд руб. Таким образом, за год они увеличились на 31,3% до 9 798,3 млрд руб. (в 2009 г. на 26,8%), что соответствует уточненному прогнозу Агентства на 2010 г. – 30%.

      Без учета переоценки вкладов в иностранной валюте прирост составил бы 32,1%, т.е. в целом ее влияние за год было невелико. Вклад капитализации процентов в рост вкладов в 2010 г. оценивается в 7,1 п.п.

      Сберегательная  активность населения в целом  на протяжении всего года была высокой. Ежедневный прирост вкладов в январе–ноябре 2010 г. в среднем составлял 5,2 млрд руб. в день, значительно превысив аналогичный показатель прошлого года (в январе–ноябре 2009 г. — 3,2 млрд руб. в день).

      Как всегда значительную долю в притоке  средств населения составили премии и иные выплаты, начисляемые по итогам года. В результате увеличение вкладов в декабре обеспечило четверть всего притока за год, а объем «предновогодних выплат» оценивается в 430 млрд руб. В 2009 г. он был существенно выше – 520 млрд руб.

      По  базовому сценарию Агентства в 2011 г. средства населения в банковской системе могут увеличиться на 2,6–2,8 трлн руб., что соответствует росту совокупного размера вкладов на 26,5–28,5%. Объем средств физических лиц в банках на конец 2011 г. оценивается в 12,4–12,6 трлн руб. Указанный прогноз исходит из неизменности сберегательного поведения населения и продолжения тенденций на рынке вкладов, наблюдавшихся в минувшем году.

      В то же время в качестве консервативного  сценария, учитывающего возможное замедление прироста депозитов как нарастающей реакция населения на их отрицательную доходность, Агентство рассматривает увеличение объема вкладов на 2,4–2,5 трлн руб. или на 24,5–25,5% до 12,2–12,3 трлн руб.

• В 2010 г. продолжился опережающий рост средних и крупных вкладов, в результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла с 13 до 13,8% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – с 5 до 6,2%, свыше 1 млн руб. — с 32,5 до 35,5%.

      Указанные изменения были вызваны тем, что  наиболее быстрыми темпами в течение года росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., – на 63,2% по объему вкладов и на 62,9% по количеству открытых счетов. На втором месте оказались вклады размером свыше 1 млн руб.: за год они выросли по объему на 43,5%, а по количеству счетов на 52,4%. Выше средних темпов также росли вклады объемом от 400 до 700 тыс. руб. — за 2010 г. они увеличились по объему на 39,8%, а по количеству открытых вкладов на 38,6%. В то же время в IV квартале темпы роста указанных групп вкладов сблизились до 10,5–12,5%.