Договор банковского вклада и проблемы защиты прав вкладчиков

    Заключение 

    После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре; выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

    Если  проанализировать отличия правового  режима вклада и займа, станет очевидно, что правовой режим договора банковского  вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадают. Обычно практические работники отличают договор банковского вклада от договора займа по роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно сложно, поскольку их сторонами являются два банка и договоры имеют практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно в зависимости от характера пруденциальных требований Банка России. Либо режим договора банковского вклада представляется частным случаем договора займа. При этом могут быть выявлены следующие отличия правового режима договора банковского вклада от договора займа, которые можно подразделить на две категории.

    Во-первых, правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение сторон. Правовой режим договора банковского вклада содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Их цель - защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка. Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности. Учитывая изначально существующее неравенство двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный состав договора банковского вклада).

    Во-вторых, правило возврата вкладов "до востребования", отличающееся от правила возврата суммы  займа, срок возврата которого определен моментом востребования, объясняется исторически сложившимися особенностями заемных правоотношений между банками и вкладчиками по вкладам указанного вида. Указанное отличие не имеет основополагающего значения и не относится к числу необходимых условий договорного типа.

    Проведенный анализ показал, что договор банковского  вклада - банковская разновидность  договора займа. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

Нормативно-правовые акты Российской Федерации 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части  первая и вторая).
2. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй. Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ; ИНФРА. М, 2010.
3. Конституция Российской Федерации. Информационно-правовой портал Гарант. www.constitution.ru
4. Определение СК Верховного Суда РФ от 27 января 1998 г. "По договорам банковского вклада, заключенным с гражданами, банки не вправе с 1 марта 1996 г. уменьшать размер процентов по вкладам и в тех случаях, когда условие об одностороннем уменьшении банком размера процентов включено в договор банка с гражданином-вкладчиком" // Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации. - 1998. - №6.
5. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»//Библиотечка Российской газеты. - 1999. - №8.

Специальная литература 

6. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о  ценных бумагах. - М.: ВолтерсКлувер, 2004.
7. Банковское право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003
8. Братко А.Г. Банковское право (теория и практика). - М.: Проспект, 2008
9. Витрянский В.В., Брагинский М.И. Договорное право: Общие положения. М., 1997
10. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2001.
11. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. Е.А. Суханова. М., 1994
12. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ - М.: Сова, 2004.