Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

Кредитный договор отличается от договора займа. Ключевой критерий – это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, возмездный. К основным принципам кредитного договора относится срочность, платность и возвратность.

Сторонами кредитного договора – считается заемщик (физическое лицо) с одной стороны и кредитор (кредитная организация) с другой. Важно отметить, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению профессора О. М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор это двустороннее соглашение с обязательствами для обеих сторон. У них есть свои обязанности для кредитора это – предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре кредитования. Основная обязанность заемщика - принять кредит, а так же - вернуть кредит и уплатить проценты за его пользование.

Форма договора установлена в соответствии со ст. 820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме со всеми требованиями. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным и недействительным.

Банки не редко вместе с договорами, которые заключаются в 2-х иногда 3-х экземплярах, заключают так  же срочные обязательства, поручительские договоры и др.

Первоначально, для получения кредита заемщик должен оформить срочное обязательство, которое, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

Основным условием предоставления кредита является – открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф,  это единовременный платеж, который уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита. Если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, то такой договор должен быть нотариально заверен и зарегистрирован в установленном законом порядке.

«Закона о банковской деятельности»  (ст. 819 ГК РФ, ст. 30) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный  кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Так  же, «Закон о банковской деятельности» рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования, которая устанавливается ЦБ РФ) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.⁸

В соответствии с нормативными требованиями Центрального Банка Российской Федерации, проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются по двум видам формул. Первая это сложных процентов, а вторая простых, при этом используется фиксированная или плавающая процентная ставка.

Выбранный способ начисления процентов указывается в кредитном  договоре, и проценты на кредит начинают начисляться с момента поступления  денежных средств на счет заемщика.

Если  ЦБ РФ изменил  ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами, в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ).

Рисунок1.1 – Ставка рефинансирования ЦБ РФ

 

На данном графике  видно, что ставка рефинансирования постоянно меняется, и банк не может оставлять тот процент, который был на момент выдачи, если ЦБ РФ поднял учетную ставку.

В соответствии с законодательством  банк вправе отказать в выдаче кредита  на основаниях предусмотренных законом  в частности ст. 821 ГК РФ

Право на отказ от кредита у заемщика сохраняется в соответствии с условиями кредитного договора. Для отказа от кредита заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление.

В ходе исполнения обязательств  наиболее частое нарушения это –  непогашение кредита в установленный срок. В соответствии со статьей 811 ГК РФ кредитор имеет право взыскивать с должника не только сумму займа, но и проценты и неустойку.

 

1.3 Основные  требования к содержанию и  форме кредитного договора

 

Каждый кредитный договор  должен по содержанию и форме базироваться на основных четырех принципах:

- прочная и правильно  оформленная правовая основа;

- добровольное вступление  в сделку;

- все стороны должны  быть заинтересованы  в его  составлении;

- согласованность условий  сделки.

Правовая основа кредитной сделки должна состоять из юридических законов и нормативных актов, которые относятся к банковской деятельности. Но к большому сожалению правовая основа не содержит многие необходимые законы и нормы. В качестве примера можно привести, что в российской федерации отсутствуют законодательные акты для ипотеки и правовых формах предприятий. 

Для второго принципа кредитного договора подразумевается,  что у клиента должна быть свобода  выбора своего кредитора и не кто  не в праве  за него выбирать тот или иной банк. Так же как и для банка должна быть независимость по выбору клиента.

Стороны должны быть взаимозаинтересованны  в заключение сделки. Кредитору нужны деньги на определенный срок и определенная сумма, которую банк готов предоставить и заработать на бездействующих средствах.

При составлении содержания кредитного договора необходимо иметь  в виду все существенные и дополнительные условия.

Для составления содержания  кредитного договора по долгосрочному  кредиту я применил кредитный  договор ОАО «Сбербанк». (Приложение А)

         В начале кредитного договора указывают стороны займа, а так же их уполномоченные представители со своими полномочиями. После чего следуют разделы договора. В данном случае их 8.  
            1. Предмет договора.

Предметом договора является предоставление кредита. В этом разделе  указывается, что банк обязуется  предоставить заемщику кредит в сумме  договоренной рублей, а заемщик в  свою очередь обязуется принять  сумму кредита и выплачивать  проценты за пользование. Обязательно должна быть указана процентная ставка по кредиту и способ передачи денежных средств заемщику. В случае если это целевой кредит, то так же указывается цель кредита. ⁹

2. Обязанности заемщика.

Все обязанности заемщика изложены во второй части кредитного договора.

К основным из них можно  отнести:

- Каждый заемщик обязан в рок уплачивать проценты по кредиту, в противном случае банк имеет право начислять неустойку в соответствии с кредитным договором.

- Производить погашение по основной сумме задолженности в соответствии с графиком платежей.

- По первому требованию банка, заемщик обязан предоставить в банк документы для подтверждения своего финансового состояния.

Все свои обязанности  заемщик обязан исполнять в случае несоблюдения кредитного договора банк вправе расторгнуть кредитный договор и потребовать возвратить все денежные средства. 

3. Права банка. 

К правам банка можно  отнести:

- Банк имеет право досрочно взыскивать со счета заемщика денежные средства при несоблюдении правил договора. В частности за  неуплату основного долга по кредиту и процентов за пользование, если заемщик оказался неплатежеспособным и по другим причинам на основании российского законодательства.

- В случае если клиент не предоставил в банк необходимые документы, у кредитора есть право расторжение договора.

4. Право заемщика.

У заемщика, как и у  банка, есть определенные права, к ним  можно отнести.

- Заемщик имеет право обратиться в банк с требованием о изменение условия договора. Все предложения заемщика должны быть обоснованными.

- Право на долгосрочное погашение кредита.

- Право на расторжение  договора в случае несоблюдения банком своих обязанностей.

5. Сроки и условия  действие договора.

Договор вступает в действие с момента его подписания и  действует до указанной даты в кредитном договоре. Обе стороны обязаны соблюдать права и обязанности и не нарушать их, как свои, так и противоположной стороны.

6. Разногласия и споры  сторон.

При разногласиях сторон  необходимо придти к мирному урегулированию конфликта, если  это невозможно тогда все спора решаются в Арбитражном суде.

7. Обеспечение кредита. 

Кредит обеспечивается договором залога, который составляется в трех экземплярах, один из них должен остаться у банка и два у  заемщика. Все экземпляры имеют одинаковую юридическую силу.

8. Адреса и иные  сведенья о сторонах.

В восьмой части кредитного договора указываются все адреса сторон их телефоны и другая контактная информация.

Подводя итог можно отметить, что кредитный договор это  основной документ о получении кредита  как для банка, так и для  заемщика. Поэтому необходимо при его составлении учесть все ситуации и разногласия, ведь очень часто бывают спорные ситуации, в которых очень сложно разобраться. С юридической стороны договор должен быть составлен правильно на основании законодательства Российской Федерации. Хоть это и тяжело с точки зрения правовой базы нашей страны, т.к  всех необходимых законов еще нету. И надо помнить, что не редко кредитный договор служит доказательством в суде и поэтому он должен, составлен обоснованно и грамотно.

 

 2 Правила оформления кредитного договора 

 

2.1 Характеристика  процесса заключения и расторжения  кредитного договора

 

Первая глава курсовой работы носила теоретический характер, в которой  мы познакомились с понятием кредитного договора,  рассмотрели основные виды кредитного договора и выяснили его основные особенности. Так же на примере кредитного договора ОАО «Сбербанк»  проанализировали какие пункты необходимо указывать в кредитном договоре для его правильного составления. Вторая глава это практическая часть. В ней будет рассмотрен  процесс заключения кредитного договора и  его расторжения.

 

Рисунок2.1 - Структура кредитного процесса

 

На данной схеме видны  все этапы заключения  кредитного договора. Каждый этап очень важен  для принятия решения по отказу или  выдачи кредита.

Весь процесс кредитования между банком и заемщиком можно разделить на несколько этапов. Первый этап это подготовительный, на котором банк принимает решение на выдачу кредита второй этап это оформление кредитного договора и другой документации, например договора о залоге, и на последнем этапе делается анализ эффективности сделки.

Для принятия решения  по выдачи кредита банку необходимо изучить кредитоспособность заемщика, оценить все риски по выдачи кредита  данному лицу.

Для принятия решения  банку необходимо изучить набор  документов, которые обязан предоставить заемщик в соответствии с требованиями банка. Все предоставленные документы анализируются, сотрудники банка обязаны перепроверять предоставленные им документы. После выносится решение о целесообразности выдачи кредита, решение может быть как положительное, так и отрицательное. Бывают случаи, что банк изменяет сумму кредита либо увеличивает или уменьшает срок кредитования.

Важной чертой современной  системы кредитования является ее договорная основа. Главным документом, регулирующим взаимоотношения заемщика и банка, выступает кредитный договор. Банки самостоятельно разрабатывают его типовые формы, а уже непосредственно при заключении кредитных сделок с учетом их специфики, особенностей заемщика совместно с ним придают договору

индивидуальный характер.¹⁰

Заключенный кредитный  договор можно расценивать как главный итог проделанной работы между кредитной организацией и заемщиком.

В общем случае кредитный  договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Но бывают случаи, когда в  правиле возможны и исключения, о которых во избежание недоразумений в будущем заемщику полезно узнать заранее.

Заключенные в период действия кредитного договора соглашения об изменении условий в дальнейшем рассматриваются сторонами в  качестве его неотъемлемых частей. При этом, как и в случае с кредитным договором, в соглашении может определяться особый порядок вступления в силу тех или иных изменений.¹¹

Договор в письменной форме может быть заключен путем  составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования.