Кредитный договор, его особенности. Набор документов при его оформлении.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

По своей юридической  природе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация  обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На практике банки  используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и заемщик может только присоединиться к уже существующей форме. Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Современная кредитная  система представляет собой совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита как экономической категории, проявляющейся на основе движения ссудного капитала, его возвратности, включая основные формы, виды и функции кредита.

В современных рыночных условиях существуют различные формы  кредита. Наиболее распространен в  станах с развитой рыночной экономикой, а также в нашей стране, банковский кредит, предоставляемый коммерческими банками различных типов. Хотя и другие формы кредита занимает также важное место.

Субъектами кредитных  отношений в области банковского  кредита являются предприятия, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъектами кредитных отношений всегда выступают кредитор и заемщики.

Коммерческий и банковский кредит при его реализации в кредитовании предприятий и других организационно-правовых экономических структур на производственные и социальные нужды осуществляются при строгом соблюдении основных принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Государственное регулирование  кредитно-финансовых институтов и кредитных  отношений в целом один из важнейших  элементов формирования и развития кредитной системы страны. Государство  и в рыночных условиях призвано активно  участвовать в формировании и пополнении денежного фонда как ресурса кредитных отношений. И, одновременно, оно должно принимать законодательные и экономические меры регулирования кредитно-финансовых институтов.

Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения ссуды и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором.

Основанием для обращения к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает. Договор залога должен отвечать определенным требованиям: обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога, четкое определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов.

Глоссарий

№ п/п	Понятие	Определение
1	Банк	кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
2	Банковская гарантия	является односторонней сделкой, в соответствии с которой гарант дает письменное обязательство выплатить оговоренную денежную сумму по представлении кредитором письменного требования об ее уплате
3	Виды кредита	его проявления по различным  организационно-экономическим признакам, включая его сроки, размеры, способ выдачи и т.д.
4	Государственный кредит	приобретает вид государственного займа, реализуемого через Центральный банк страны
5	Залог	имущество или другие ценности, служащие обеспечением получаемого кредита (займа)кредитных учреждений.
6	Кредитный договор	основной документ, закрепляющий отношения между кредитором и  заемщиком, их связь друг с другом как отношениями двух субъектов воспроизводства. Относится к типу хозяйственных договоров
7	Кредит	движение ссудного капитала, включающее его основные формы, виды и функции
8	Кредиторы	юридические или физические лица, предоставляющие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика на определенный срок
9	Основные функции кредита	распределительная, эмиссионная, контрольная
10	Онкольный кредит	краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязан погасить по первому требованию кредитора
11	Поручительство	договор, согласно которому поручитель принимает на себя ответственность за то, что должник этого кредитора выполнит обязательство по возврату долга
12	Процентные ставки	это ставки по кредитам для юридических  и физических лиц, в национальной или иностранной валюте, центральных банков или по межбанковским операциям
13	Субъекты кредитования	юридические или физические лица, а также и правительство страны (заемщики), использующие кредит для финансирования конкретных объектов
14	Форма кредита	это способы его предоставления заемщикам: товарная или денежная
15	Формы обеспечения кредита	залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток

 

Список использованных источников

	Банковское кредитование  [Текст]  Методический журнал  № 1/2005
	Глушкова Н.Б. [Текст]   Банковское дело. - М. Академический  Проект; Альма Матер, 2007. — 432 с.
	Новицкий А. [Текст]  Кредитный договор  -  М.: ГроссМедиа, 2008. – 3-6 с.
	Романовский М. В [Текст]  Финансы и кредит - М: Высшее образование, 2006, 331-332 с.
	Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. [Текст]  Банковское дело: базовые  операции для клиентов: - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 с.
	Все о кредитах [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.about-kredit.ru
	Деловой Петербург [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.dp.ru
	Консалтинговая группа  «ТЕРМИКА»  [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.termika.ru/audit/po/ea/supp.php?ELEMENT_ID=5702
	Сайт цифровых учебно-методических материалов Центра Образования ВГУЭС  [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://abc.vvsu.ru
	Сбербанк России [Электронный  ресурс]: Режим доступа http://www.sberbank.ru/krasnoyarsk/ru/person/credits/auto/autocredit/
	Финансовый юрист [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.financial-lawyer.ru

 

Приложения

 

А
Б

¹ Глушкова Н.Б. Банковское дело: [Текст]  Учебное пособие. —М.-Академический Проект; Альма Матер, 2005. — 432 с.

² Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 819

³ Новицкий А. Кредитный договор [Текст]  .//ЭЖ-Юрист. №19, 2007. С.3-6.

⁴ Бюджетный Кодекс Российской Федерации ст. 77

⁵ Финансы и кредит. [Текст]  Учебник/ Под ред. М.В Романовского и Г. Е. Белоглазовой — М: Высшее образование, 2006, с.331-332

⁶ Юридический отдел [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://for-expert.ru

⁷ Финансовый юрист [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.financial-lawyer.ru

⁸ Деловой Петербург    [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://www.dp.ru

⁹ Электронная скан-библиотека  [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://bookdata.org/construction/investments09/economics20.php

¹⁰ Сайт цифровых учебно-методических материалов Центра Образования ВГУЭС  [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://abc.vvsu.ru

¹¹ Все о кредитах [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.about-kredit.ru

¹² Методический журнал  «Банковское кредитование» № 1/2005

¹³ Методический журнал  «Банковское кредитование» № 1/2005

¹⁴ Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин В.Л. Банковское депо: базовые операции для клиентов: [Текст]  Учеб. пособие / Под ред. A.M. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005.-304 стр.

¹⁵ Консалтинговая группа  «ТЕРМИКА»  [Электронный ресурс]: Режим доступа http://www.termika.ru/audit/po/ea/supp.php?ELEMENT_ID=5702

¹⁶ Сбербанк России [Электронный ресурс]: Режим доступа  http://www.sberbank.ru/krasnoyarsk/ru/person/credits/auto/autocredit/