Применение финансовой математики в практике банковских расчётов на примере сберегательных вкладов и ипотечного кредитования предлагаем

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 17 Февраля 2013 в 16:44, курсовая работа

Описание

Банк - финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Содержание

Введение 6
Основная часть
Особенности ипотечного кредитования 7
Выбор банка для получения ипотечного кредита 9
Банковские вклады как инструмент инвестирования 15
Оценка эффективности депозитного вложения 17
Определение надёжности банков на основе экспресс анализа его отчётности 21
Заключение 26
Список литературы 27
Приложения

Скачать (571.20 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа состоит из  1 файл

ФМ курсовая.docx

— 604.32 Кб (Скачать документ)

 

Банк Балтика  при тех же исходных данных предоставляет ипотечный кредит  под 11,9 % годовых. Произведённые расчёты необходимых выплат по кредиту представлены в таблице 2.

 

Таблица 2 - Расчёт выплат ипотечного кредита по Банку Балтика

        Месяц

Выплаты %

Выплаты основного долга

ЕП

Остаток долга на начало месяца

Остаток долга на конец  месяца

1

2

3

4

5

6

1

21 816,67

27 010,02

48 826,68

2 200 000,00

2 172 989,98

2

21 548,82

27 277,87

48 826,68

2 172 989,98

2 145 712,12

3

21 278,31

27 548,37

48 826,68

2 145 712,12

2 118 163,74

4

21 005,12

27 821,56

48 826,68

2 118 163,74

2 090 342,18

5

20 729,23

28 097,46

48 826,68

2 090 342,18

2 062 244,72

6

20 450,59

28 376,09

48 826,68

2 062 244,72

2 033 868,63

7

20 169,20

28 657,49

48 826,68

2 033 868,63

2 005 211,15

8

19 885,01

28 941,67

48 826,68

2 005 211,15

1 976 269,47

9

19 598,01

29 228,68

48 826,68

1 976 269,47

1 947 040,79

10

19 308,15

29 518,53

48 826,68

1 947 040,79

1 917 522,26

11

19 015,43

29 811,26

48 826,68

1 917 522,26

1 887 711,01

12

18 719,80

30 106,88

48 826,68

1 887 711,01

1 857 604,13

13

18 421,24

30 405,44

48 826,68

1 857 604,13

1 827 198,68

14

18 119,72

30 706,96

48 826,68

1 827 198,68

1 796 491,72

15

17 815,21

31 011,47

48 826,68

1 796 491,72

1 765 480,24

16

17 507,68

31 319,01

48 826,68

1 765 480,24

1 734 161,24

17

17 197,10

31 629,59

48 826,68

1 734 161,24

1 702 531,65

18

16 883,44

31 943,25

48 826,68

1 702 531,65

1 670 588,41

19

16 566,67

32 260,02

48 826,68

1 670 588,41

1 638 328,39

20

16 246,76

32 579,93

48 826,68

1 638 328,39

1 605 748,46

21

15 923,67

32 903,01

48 826,68

1 605 748,46

1 572 845,45

22

15 597,38

33 229,30

48 826,68

1 572 845,45

1 539 616,15

23

15 267,86

33 558,82

48 826,68

1 539 616,15

1 506 057,33

 

Продолжение

таблицы 2

      

1

2

3

4

5

6

24

14 935,07

33 891,62

48 826,68

1 506 057,33

1 472 165,71

25

14 598,98

34 227,71

48 826,68

1 472 165,71

1 437 938,00

26

14 259,55

34 567,13

48 826,68

1 437 938,00

1 403 370,87

27

13 916,76

34 909,92

48 826,68

1 403 370,87

1 368 460,95

28

13 570,57

35 256,11

48 826,68

1 368 460,95

1 333 204,84

29

13 220,95

35 605,74

48 826,68

1 333 204,84

1 297 599,10

30

12 867,86

35 958,83

48 826,68

1 297 599,10

1 261 640,27

31

12 511,27

36 315,42

48 826,68

1 261 640,27

1 225 324,85

32

12 151,14

36 675,55

48 826,68

1 225 324,85

1 188 649,31

33

11 787,44

37 039,25

48 826,68

1 188 649,31

1 151 610,06

34

11 420,13

37 406,55

48 826,68

1 151 610,06

1 114 203,51

35

11 049,18

37 777,50

48 826,68

1 114 203,51

1 076 426,01

36

10 674,56

38 152,13

48 826,68

1 076 426,01

1 038 273,89

37

10 296,22

38 530,47

48 826,68

1 038 273,89

999 743,42

38

9 914,12

38 912,56

48 826,68

999 743,42

960 830,85

39

9 528,24

39 298,45

48 826,68

960 830,85

921 532,41

40

9 138,53

39 688,15

48 826,68

921 532,41

881 844,26

41

8 744,96

40 081,73

48 826,68

881 844,26

841 762,53

42

8 347,48

40 479,21

48 826,68

841 762,53

801 283,32

43

7 946,06

40 880,62

48 826,68

801 283,32

760 402,70

44

7 540,66

41 286,02

48 826,68

760 402,70

719 116,67

45

7 131,24

41 695,44

48 826,68

719 116,67

677 421,23

46

6 717,76

42 108,92

48 826,68

677 421,23

635 312,30

47

6 300,18

42 526,50

48 826,68

635 312,30

592 785,80

48

5 878,46

42 948,23

48 826,68

592 785,80

549 837,57

49

5 452,56

43 374,13

48 826,68

549 837,57

506 463,45

50

5 022,43

43 804,26

48 826,68

506 463,45

462 659,19

51

4 588,04

44 238,65

48 826,68

462 659,19

418 420,54

52

4 149,34

44 677,35

48 826,68

418 420,54

373 743,20

53

3 706,29

45 120,40

48 826,68

373 743,20

328 622,80

54

3 258,84

45 567,84

48 826,68

328 622,80

283 054,96

55

2 806,96

46 019,72

48 826,68

283 054,96

237 035,23

56

2 350,60

46 476,08

48 826,68

237 035,23

190 559,15

57

1 889,71

46 936,97

48 826,68

190 559,15

143 622,18

58

1 424,25

47 402,43

48 826,68

143 622,18

96 219,75

59

954,18

47 872,51

48 826,68

96 219,75

48 347,24

60

479,44

48 347,24

48 826,68

48 347,24

0,00

Итого

729 601,06

2 200 000,00

2 929 601,06

    

 

Альфа Банк предоставляет ипотечный кредит под 12,75% годовых. Произведённые расчёты необходимых выплат по кредиту представлены в таблице 3.

Таблица 3 - Расчёт выплат ипотечного кредита  по Альфа Банку

Месяц

Выплаты %

Выплаты основного долга

ЕП

Остаток долга на начало месяца

Остаток долга на конец  месяца

1

2

3

4

5

6

1

23 375,00

26 400,66

49 775,66

2 200 000,00

2 173 599,34

2

23 094,49

26 681,17

49 775,66

2 173 599,34

2 146 918,17

3

22 811,01

26 964,66

49 775,66

2 146 918,17

2 119 953,52

4

22 524,51

27 251,15

49 775,66

2 119 953,52

2 092 702,36

5

22 234,96

27 540,70

49 775,66

2 092 702,36

2 065 161,66

6

21 942,34

27 833,32

49 775,66

2 065 161,66

2 037 328,34

7

21 646,61

28 129,05

49 775,66

2 037 328,34

2 009 199,30

8

21 347,74

28 427,92

49 775,66

2 009 199,30

1 980 771,38

9

21 045,70

28 729,97

49 775,66

1 980 771,38

1 952 041,41

10

20 740,44

29 035,22

49 775,66

1 952 041,41

1 923 006,19

11

20 431,94

29 343,72

49 775,66

1 923 006,19

1 893 662,47

12

20 120,16

29 655,50

49 775,66

1 893 662,47

1 864 006,97

13

19 805,07

29 970,59

49 775,66

1 864 006,97

1 834 036,39

14

19 486,64

30 289,02

49 775,66

1 834 036,39

1 803 747,36

15

19 164,82

30 610,85

49 775,66

1 803 747,36

1 773 136,52

16

18 839,58

30 936,09

49 775,66

1 773 136,52

1 742 200,43

17

18 510,88

31 264,78

49 775,66

1 742 200,43

1 710 935,65

18

18 178,69

31 596,97

49 775,66

1 710 935,65

1 679 338,68

19

17 842,97

31 932,69

49 775,66

1 679 338,68

1 647 405,99

20

17 503,69

32 271,97

49 775,66

1 647 405,99

1 615 134,02

21

17 160,80

32 614,86

49 775,66

1 615 134,02

1 582 519,16

22

16 814,27

32 961,39

49 775,66

1 582 519,16

1 549 557,76

23

16 464,05

33 311,61

49 775,66

1 549 557,76

1 516 246,15

24

16 110,12

33 665,55

49 775,66

1 516 246,15

1 482 580,61

25

15 752,42

34 023,24

49 775,66

1 482 580,61

1 448 557,37

26

15 390,92

34 384,74

49 775,66

1 448 557,37

1 414 172,63

27

15 025,58

34 750,08

49 775,66

1 414 172,63

1 379 422,55

28

14 656,36

35 119,30

49 775,66

1 379 422,55

1 344 303,25

29

14 283,22

35 492,44

49 775,66

1 344 303,25

1 308 810,81

30

13 906,11

35 869,55

49 775,66

1 308 810,81

1 272 941,27

31

13 525,00

36 250,66

49 775,66

1 272 941,27

1 236 690,61

32

13 139,84

36 635,82

49 775,66

1 236 690,61

1 200 054,78

33

12 750,58

37 025,08

49 775,66

1 200 054,78

1 163 029,71

34

12 357,19

37 418,47

49 775,66

1 163 029,71

1 125 611,24

35

11 959,62

37 816,04

49 775,66

1 125 611,24

1 087 795,19

36

11 557,82

38 217,84

49 775,66

1 087 795,19

1 049 577,36

37

11 151,76

38 623,90

49 775,66

1 049 577,36

1 010 953,45

38

10 741,38

39 034,28

49 775,66

1 010 953,45

971 919,17

39

10 326,64

39 449,02

49 775,66

971 919,17

932 470,15

40

9 907,50

39 868,17

49 775,66

932 470,15

892 601,99

41

9 483,90

40 291,76

49 775,66

892 601,99

852 310,22

 

Продолжение

таблицы 3

      

1

2

3

4

5

6

42

9 055,80

40 719,86

49 775,66

852 310,22

811 590,36

43

8 623,15

41 152,51

49 775,66

811 590,36

770 437,85

44

8 185,90

41 589,76

49 775,66

770 437,85

728 848,09

45

7 744,01

42 031,65

49 775,66

728 848,09

686 816,44

46

7 297,42

42 478,24

49 775,66

686 816,44

644 338,20

47

6 846,09

42 929,57

49 775,66

644 338,20

601 408,63

48

6 389,97

43 385,69

49 775,66

601 408,63

558 022,94

49

5 928,99

43 846,67

49 775,66

558 022,94

514 176,27

50

5 463,12

44 312,54

49 775,66

514 176,27

469 863,73

51

4 992,30

44 783,36

49 775,66

469 863,73

425 080,37

52

4 516,48

45 259,18

49 775,66

425 080,37

379 821,19

53

4 035,60

45 740,06

49 775,66

379 821,19

334 081,13

54

3 549,61

46 226,05

49 775,66

334 081,13

287 855,08

55

3 058,46

46 717,20

49 775,66

287 855,08

241 137,88

56

2 562,09

47 213,57

49 775,66

241 137,88

193 924,31

57

2 060,45

47 715,22

49 775,66

193 924,31

146 209,09

58

1 553,47

48 222,19

49 775,66

146 209,09

97 986,90

59

1 041,11

48 734,55

49 775,66

97 986,90

49 252,35

60

523,31

49 252,35

49 775,66

49 252,35

0,00

Итого

786 539,66

2 200 000,00

2 986 539,66

    

 

Из данных расчётов, при заданных  условиях предоставления ипотечного кредита  в данных банках, можно сказать, что  наибольшая  переплата по  кредиту  у Альфа Банка, у него самая высокая годовая процентная ставка (12,75%) и сумма переплаты составила 786 539,66 руб.

Газпромбанк предоставляет ипотечный кредит под 12,2% годовых, сумма переплаты составляет 749 625,30 руб.  Банк Балтика предоставляет ипотечный кредит под 11, 9% годовых (самая низкая процентная ставка), сумма переплаты составляет 729 601,06 руб., разница  по сравнению с Альфа Банком составила 56 938,60 руб., по сравнению с Газпромбанком  – 20 024,24 руб. Мне кажется каждый человек сможет найти на что ему потратить эти деньги, а не переплачивать банкам.

Требования  к выплатам кредита одинаковы  во всех трёх банках: допускается досрочное  погашение без начислений штрафов  и санкций, нет комиссионных процентов  за оформление и выдачу кредита. Требования к заёмщикам идентичны: общий  непрерывный стаж работы 1 год, на последнем  месте работы 6 месяцев, гражданство РФ и т.д. Различена сумма  первоначального взноса, так  в Альфа-Банке и Банке Балтика она составляет 10% от стоимости квартиры, в Газпромбанке -15%.

Можно сказать, что более выгодным при данных условиях выбрать ипотечный кредит, предоставляемый Банком Балтика.

 

1.3. Банковские вклады как инструмент инвестирования.

 

Вкладом принято называть определенную сумму  денег, которую вкладчик на определенный срок отправляет в банк под проценты. Когда срок вклада истекает, банк возвращает вложенные деньги вкладчику, а также  выплачивает ему определенные проценты, которые были насчитаны банком за время хранения денежных средств. Договор  о сроках вклада и процентной ставке заключается на момент оформления депозита и внесения средств на банковский счет. [4].

Те, потенциальные вкладчики, то есть те, кто ещё только готовится стать обладателем свободных денег или денег, которые теоретически можно приумножить, задаются вопросом, стоит ли вкладывать деньги в банк? Абсолютное большинство россиян на вопрос, где они хранят свои сбережения, однозначно ответят: в банке на депозите. Объяснить столь высокую популярность банковских вкладов очень просто:

 а)  система депозитных вкладов проста, понятна и абсолютно прозрачна; 

 б)  вложенные средства в случае  банкротства банка застрахованы;

 в)  гарантирован небольшой, но стабильный  доход; 

 г)  высокая ликвидность депозита, то  есть возможность в короткий  срок получить назад вложенные средства или доход от них.

 Известный  минус депозитных вкладов - низкий  доход, едва покрывающий инфляцию. Чтобы получить наибольшую выгоду  от вложения средств, вкладчик  должен ответить на три вопроса: 

1. На  какой срок вложить деньги. Здесь  всё зависит от того, как часто  нужны деньги вкладчику. Обычно  большему сроку вложения соответствует  больший процент. Оптимальный  вариант, когда сумма вклада  разбита на несколько частей-вкладов,  каждый из которых имеет свой  срок, к примеру, 3 месяца, полгода,  год, 2 года. Такой способ позволит  избежать потерь процентов при  досрочном изъятии вложенных  средств. 

2. В какой  валюте произвести вложения. Основная  масса денежных операций в  России совершается в рублях. Это ещё объясняется и тем,  что курс доллара в последнее  время заметно упал, а евро - перестал  расти. Рубль наиболее выгоден  в качестве средства для вложения.

3. Выбор  банка. Если сумма вклада не  превышает 700 000 рублей, то эксперты рекомендуют выбирать банк, исходя из удобного места расположения и отсутствия очередей. Величина и известность банка в данном случае значения не имеют, так как вклад защищён законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", который в случае банкротства гарантирует страховую выплату. Если же сумма вклада более значительная и вкладчик хочет минимизировать свои риски, то есть смысл сделать выбор в пользу надёжного крупного банка.

Основанием  для банковского депозита служит договор. При его заключении следует  обратить особое внимание на условия  пролонгации (продления) договора и  начисления процентов.

 Все  банковские депозиты классифицируются  по сроку действия на короткие (до 6 месяцев) и длинные (до  нескольких лет). Депозиты бывают  пополняемые и не пополняемые.  Во втором случае существуют  ограничения по сумме и по  количеству пополнений за определённый  период. Депозиты также различаются  по возможности снятия денежных  средств: депозит до востребования,  срочный депозит и депозит  с минимальным неснимаемым остатком.

Если коротко ответить на вопрос, стоит ли вкладывать деньги в банк, можно ответить - стоит. Но только в том случае, если человек не любите рисковать [5].

 

1.4. Оценка эффективности депозитного  вложения

 

Исходные данные:

- сумма  вклада 100 000 руб

- вклад   на 2 года

- проценты  начисляются ежемесячно

- проценты  по вкладу капитализируются

- дополнительные  взносы не планируются

 

Рассмотрим  три депозитных вклада предлагаемых Газпромбанком – «Рантье Плюс», Банком Балтика – «Ежемесячный доход» и Альфа Банком - «Победа».

Газпромбанк предлагает годовую процентную ставку при заданных условиях 6,00% - вклад «Рантье Плюс». Расчёты процентного дохода получаемые при окончании вклада предоставлены в таблице 4.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 4 - Расчёт процентного дохода по вкладу «Рантье Плюс»

Месяц:

Сумма депозита по месяцам

Процентный доход

1

100 000,00

500,00

2

100 500,00

502,50

3

101 002,50

505,01

4

101 507,51

507,54

5

102 015,05

510,08

6

102 525,13

512,63

7

103 037,75

515,19

8

103 552,94

517,76

9

104 070,70

520,35

10

104 591,06

522,96

11

105 114,01

525,57

12

105 639,58

528,20

13

106 167,78

530,84

14

106 698,62

533,49

15

107 232,11

536,16

16

107 768,27

538,84

17

108 307,12

541,54

18

108 848,65

544,24

19

109 392,89

546,96

20

109 939,86

549,70

21

110 489,56

552,45

22

111 042,01

555,21

23

111 597,22

557,99

24

112 155,20

560,78

Итого

  

12 715,98

Информация о работе Применение финансовой математики в практике банковских расчётов на примере сберегательных вкладов и ипотечного кредитования предлагаем