Становление и развитие банковской системы КР

         Кризис показал, что  одной из главных проблем некорректного, нечестного  поведения заемщиков  и контрагентов  коммерческих банков на рынке . Это обусловливается определенными экономическими причинами , когда происходит резкое изменение обменного курса .Падение курса национальной валюты делает проблематичным для заемщика возврат кредита. Когда такое случается перед банками возникает другая проблема ,  связанная с реализацией права коммерческого банка на восстановление своих активов за счет залогового имущества .                        

            Процедура отчуждения залогового имущества очень длительная и дорогостоящая , т. к. требует решение судебном порядке . В связи с этим , стоимость ресурсов резко дешевеет – одним словом коммерческие банки имеют здесь существенные проблемы . Государственные пошлины и обязательные сборы высоки.  В этом случае банк становится неравноправным участником отношений :диктует условия уже не тот, кто дал деньги, а тот, кто деньги взял! Банки не находят понимания и быстрого решения проблем по реализации залоговых прав со стороны судебных испытаний. Казус заключался в том, что Гражданский кодекс предусматривает следующее: в случае невыполнения обязательств заемщиком, в первую очередь реализуются издержки, проценты и только потом основная сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден искажать фактически свое финансовое состояние, поскольку он, прежде чем покрыть свои расходы, должен показать доходы.

          Следующая проблема ,которая назрела и требует решения – это проблема, связанная с применением мер принудительного обращения на заложенное заемщиком имущество. Он сообщил , что коммерческими банками подготовлен проект соответствующего закона , который находится сейчас в стадии доработки, выразив надежду, что в парламенте с должны пониманием отнесутся к необходимости защиты интересов коммерческого банка как финансового посредника, привлекающего средства населения и предоставляющего их в качестве кредитов.

             Современное законодательство фактически позволяет коммерческим банкам защищаться от необходимого вмешательства официальных органов, в частности налоговых, таможенных , правоохранительных и других органов и не предоставлять конфиденциальную информацию о клиента.

           Также требуют пересмотра отдельные положения Таможенного кодекса, законодательство по социальному обеспечению, в которых закреплено право бесспорного списания средств со счета клиента. Несмотря на то, что данная норма противоречит, прежде всего, Конституции, тем не менее, при возникновении конфликтов банкам приходится тратить много сил и энергии, чтобы защитить интересы своих клиентов.

         Одна из актуальных проблем связана с отношениями банка и вкладчиков. В кризисных условиях у вкладчиков всегда есть возможность досрочно забрать свой вклад в. течение 48 часов по нормам Гражданского кодекса или трансформировать срочный вклад во вклад  до востребования. Но при этом, нельзя забывать, что банк не держит деньги в сейфе, он пускает их в оборот. Главной причиной возникновения финансовых проблем у многих банков была проблема с ликвидностью ,которая возникает в период кризисных ситуаций , когда неосторожное высказывание, или некорректная статья в отношении какого-то банка, могут послужить причиной паника массового оттока вкладов. В этом случае банк начинает испытывать дефицит ликвидности. В связи с этим необходимо  пересмотреть нормы Гражданского кодекса, которая предоставляют право депозиторам в одностороннем порядке расторгать договор.

          Хотелось бы найти взаимопонимание по вопросам усиления практики корпоративного управления в коммерческих банках. В последнее время, вмешиваясь в оперативную деятельность банка, лоббируя чьи-то интересы или стараясь получить для себя льготный кредит, владельцы акций зачастую способствуют осуществлению неблагополучной балансовой практики. Отметим также необходимость рассмотрения вопросов, связанных с усилением ответственности исполнительных должностных лиц за деятельностью юридического лица.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          

 

2.2 Анализ деятельности коммерческих банков КР

     По состоянию на 30 ноября 2010 года на территории КР действовал 21 коммерческий банк (включая Бишкекский  филиал Национального банка Пакистана) и 210 филиалов коммерческих банков.

       На 30 ноября 2010 года по ряду основных показателей (активы, обязательства, капитала) банковской системы КР отмечается снижение. С начала 2010 года отмечается рост по показателю объем депозитов физических лиц. Прирост депозитов физических лиц с начала 2010 года составил 12,8 процентов и по абсолютной   величине депозиты физических лиц достигли уровня 10,83 млрд. сомов . В целом рост депозитов физических лиц банковской системы свидетельствует о сохранении доверия к банковской системе со стороны домохозяйств/ населения страны.

       С начала 2010 года суммарные активы банковской системы снизились на 22,4% , составил 52,77 млрд. сомов (снижение на 15,21 млрд. сомов, что в значительной степени связано со снижением показателей ОАО <<Азия Универсал Банк>> (АУБ) в период с апреля по октябрь 2010 года , а затем и исключением этого банка в ноябре 2010 года из банковской системы).

        В структуре активов доля средств, размещенных в кассах банков и их корсчетах в НБКР, составила 16,4%  всех активно или 8,64 млрд. сомов (на начало 2010 года – 9,18 млрд. сомов или 13,5%). Основным фактором уменьшения активно в абсолютном выражении стало уменьшение средств, размещенных на корсчетах в НБКР, на 1,33 млрд.сомов (или на 24,3%).

           На 72,7% или 12,20 млрд. Сомов с начала 2010 года снизился объем средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках, их доля в суммарных активах составила 8,7% (на начало 2010 года – 27,4%)

         Портфель ценных бумаг, удерживаемых коммерческими банками до погашения, составив на отчетную дату 3,67 млрд. сомов, снизился с начала года на 52,2%. К совокупным активам банковской системы портфель ценных бумаг составил 6,9%.

  По состоянию на 30 ноября 2010 года общая депозитная база банковской системы составила 30,54 млрд. Сомов (снизившись с начала 2010 года на 28,7% без учета АУБА –прирост депозитной базы составил 21,2 %), из них:

1. Депозиты банков составили 3,35 млрд. снизившись с начала 2010 года на 26,2%; депозиты органов власти составили 2,32 млрд. сомов ,снизившись по сравнению с 31 декабря 2009  года на 54,9% (на начало 2010 года депозиты органов власти составляли 5,13 млдр. Сомов).

      Общее финансовое состояние банковской системы на 2010 год

     Справочно: Объем кредитов органов власти по состоянию на 30 ноября    2010 года составил 1,30 млрд, сомов (на 31 декабря 2009 года 1,43 млрд. сомов)

        Депозиты предприятий и населения (здесь и далее в данную категорию не включаются депозиты банков и других  ФКУ, а также депозиты органов власти) по состоянию на 30 ноября 2010 года представлены следующим образом:

2. Депозиты юридических лиц  - 14,04 млрд. Сомов или 56,5% общего объема  депозитов предприятий и населения (на начало 2010 года 23,56 млрд. сомов или 71,0%);

3.Депозиты физических лиц – 10,83млрд. сомов или 43,5% общего объема депозитов предприятий и населения (на начало 2010 года 9,61 млрд. сомов или 29,0%).

    На 30 ноября  2010 года снижение по депозитам юридических лиц составило 40,4%, а без учета АУБА – прирост на 31,9%.

         Прирост объема депозитов физических лиц составил 12,8%. Рост депозитов физических лиц рассматривается как прямое свидетельство  сохраняющегося доверия к банковскому сектору со стороны домохозяйств/ населения страны.

        В ноябре 2010 года средневзвешенные  процентные ставки по вновь принятым срочным депозитам в национальной валюте составили 11,3%

(в аналогичном периоде 2009 года  – 9,7% ), в иностранной валюте  – 7,6% ( в аналогичном периоде  2009 года – 9,5%).

Кредитный портфель

        По состоянию на 30 ноября 2010 года общий кредитных портфель банковской системы составил 23,85 млрд. сомов (в том числе сумма дисконта составила 58,1 млн. сомов ), снизившись по сравнению с началом 2010 года на 5,2% ( на начало 2010 года – 25,17 млрд.сомов).

      Далее анализ кредитного портфеля коммерческих банков проведен  без учета дисконта по кредитному портфелю.

     Объема кредитов клиентам (остатков задолженности по кредитам ) по состоянию на 30 ноября 2010 года 23,20 млрд. сомов, снизившись по сравнению с началом 2010 года на 5,3% (на начало 2010 года – 25,12 млрд. сомов).

    Сумма чистого портфеля снизилась за отчетный на 6,1%, составил по состоянию на 30 ноября 2010 года 23,20 млрд. сомов.

    В ноября 2010 года средневзвешенные проценты ставки по вновь выданным кредитам в национальной валюте составили 23,5% (в аналогичном периоде 2009 года – 25,8% ), в иностранной валюте – 20,4% (в аналогичном периоде 2009 – 20,0%).

 

    

 

                                    Классификация активов .

       По состоянию на 30 ноября 2010 года объема активно, подлежащих классификации, составил 49,71 млрд. сомов (на начало 2010 года – 50,24 млрд. сомов ) . В отношении качества активов необходимо что в общем объема активно, подлежащих классификации, доля неклассифицированных активов составило на 30 ноября 2010 года 87,9%, а классифицированных -12,1% (на начало 2010 года эти соотношения составляли 91,8% и 8,2%, соответственно). По состоянию на 31 октября 2010 года осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, включает АУБ, при этом доля классифицированных кредитов составило 17,0%.

     Показатель чистого суммарного капитала  банковской системы , применяемый для расчета установленых НБКР экономических нормативов, на 30 ноября 2010 года  составил 11,41 млрд. сомов , снизившись с начала 2010 года на 18,0% ( на начало 2010 года – 13,91 млрд. сомов)

 

Динамика развития уставного капитала система коммерческих банков ( тыс. сом ).

ПЕРИОД	Оплаченный уставный капитал	Уставный капитал с учетом нераспределенной прибыли (убыток)
31.12.2006 год	236651	143873
31.12.2007 год	514414	581399
31.12.2008 год	793277	842315
31.12.2009 год	976764	589342
31.12.2010 год	1088900	636700

 

    По состоянию на 30 ноября 2010 года общий показатель  достаточности чистого суммарного капитала в целом по банковской системе составил 32,3% ( на начало 2010 года – 33,5%). По состоянию на 31 октября 2010 года осуществляли деятельность 22 коммерческих банка, включая АУБ, при этом показатель достаточности чистого суммарного  капитала.

           В изменении балансового капитала также наблюдалась  тенденция снижения – 30 ноября 2010 года , он уменьшился на 2,95 млрд. сомов или на 19,8 % и составил 11,97 млрд. сомов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3. Проблемы и Перспективы развития банковской системы Кыргызской  Республики

 

               3.1. Проблемы развития банковской системы КР

          Следует отметить , что в данный момент существует проблемы в деятельности коммерческих банков в условиях кыргызской экономики . Прежде всего , это связано  с объективными причинами финансовых  трудностей в банковской системы , которые возникают из общего источника экономики страны нехватки соответствующего опыта и соответственно подготовки специалистов для функционирования в условиях рыночных реформ. Вместе с этим , в значительной степени финансовой проблемы  банков связаны факторами, в том числе слишком рискованной кредитной политикой их руководителей  в погоне за высокими доходами, не высчитанными затратами  на развитие финансов без подъема ее потенциальной доходности  и другие. Ключевым фактором устойчивости и конкурентно способности банковской системы в рыночной экономике, есть наличие собственного капитала , банки, уставные фонды, которые формируется в денежной форме , несут максимальные убытки от обесценивания денег.

           Вторым серьезным фактором влияния на ликвидность и платежеспособность банков, есть проблема несвоевременного возвращения заёмов, увеличения бюджетной, кредитной задолжности. Без введения кардинальных изменений, что касается исправления данной ситуации с возвращением кредитов, увеличивается угроза потери ликвидности банковской системы Кыргызстана. На конец 2006г.  Общая сумма задолженности за простроченными кредитами, которая подлежит возвращению коммерческим банкам НБУ составляет 24млн. гр. что составляет 11 - % от общей сумму задолженности за кредитами НБКР.

 Как известно существует  две группы банков: государственные,  бывшие государственные , специализированные , и банки новой волны зарегистрированные  в период 1999 – 2007 гг. Семь лет  назад гос. Банки занимали 100% банковского  сектора , и сегодня на рынке  трудно всем, в том числе и  банкам, прибыльность которых в  среднем 2006г. Упала более чем  на 25%,  а прибыльность капитала  более чем на 36%. Существует еще  одна проблема уплаты дивидендов.

         Чем ниже доходность капитала, тем ниже дивиденды акционеров. С одной стороны банки на протяжении несколько лет находится в тисках требований НБКР. Банки могут формировать свои уставные фонды, через распределение собственной прибыли, привлечение прибыли, заработанной субъектами или хозяйственной деятельности свободных средств граждан. Разница в динамике  работы, капиталов уставных фондов и банковской прибыли говорят о том,  что формирование банков стало не только за счет полученной прибыли, сколько за счет средств посторонних. Большую абсолютные понятную проблему нового независимого государства предоставляют собой коммерческие банки, не выполнение требование НБКР по оплате минимальных размеров своих уставных фондов на соответствующие контрольные даты, не зарегистрировали обязательное увеличение уставного фонда.