Активные операции КБ

      Смежной деятельностью с инвестированием  являются трастовые операции, которые в банках пользуются лишь спросом очень узкой группы знающих людей. Для банка это не является важным направлением деятельности. Здесь для российских банков важным является сотрудничество с инвестиционными фондами.

      В современных условиях для индивидуального  инвестора, не являющегося профессионалом на фондовом рынке, слишком сложно инвестировать свои сбережения таким образом, чтобы постоянно поддерживать оптимальные пропорции доходности, надежности  и ликвидности портфеля приобретенных им ценных бумаг. Поэтому он должен  обратиться за помощью в инвестиционный институт. Это позволяет, во-первых, получить необходимые консультации; во-вторых, существует более сложный  по сравнению с консультированием вид услуг. Это аккумуляция средств мелких  инвесторов  и управление этими средствами с последующим вложением  в широкий набор ценных бумаг с целью минимизации риска и повышения дохода.

      Цель  деятельности  инвестиционных фондов - выпуск акций для мобилизации денежных средств инвесторов и их вложения   от имени фонда  в ценных бумаги, а также на банковские счета и во вклады. Банк может выступать  управляющим инвестиционным фондом  или являться депозитарием фонда.  Сотрудничество инвестиционных фондом и банков  выгодно обеим сторонам. Фонд в случае, если банк является управляющим, получает квалифицированное  управление инвестициями, гарантию правильного и эффективного  использования средств. Если же банк  является депозитарием  фонда  и ведет обслуживание  всех операций, фонд имеет реальную возможность  снизить свои издержки, улучшить оперативность обслуживания  акционеров. В свою очередь, банк, осуществляя данные операции, получает комиссионное вознаграждение и, управляя портфелем фонда, имеет возможность контролировать  деятельность различных фирм.

      Если  рассматривать кредитные услуги, то проблема разработки и внедрения новых видов кредитных операций стоит наиболее остро. Чтобы учитывать приоритетность решения социальных проблем, а также реальные возможности социальной переориентации производства, необходимо уделить особое внимание разработке и внедрению новых видов кредитных операций, прежде всего в сфере жилищного строительства.

      Во  многих странах в настоящее время получили широкое развитие различные формы контокоррентного кредитования населения.

      Под контокоррентным понимается срочный кредит, который предоставляется гражданам-клиентам банка в пределах определенного лимита кредитования. Контокоррентный кредит привлекается для финансирования текущих потребностей клиентов банка. Существует несколько разновидностей контокоррентного потребительского кредита. Наиболее интересен для нас кредит под заработную плату. Погашение кредита происходит за счет текущих поступлений на счета клиентов.

      Целесообразно положить начало развитию контокоррентного кредита в нашей стране. Предпосылками  для него могут стать наметившиеся сдвиги в семейном бюджете, а также объективные тенденции и опыт развития кредитования в зарубежных странах.

      Во  многих странах получил развитие диспозиционный кредит. Он предоставляется банком заемщику без договоренности о сроках погашения и без увязки с определенной целью использования. Ссудозаемщиками могут выступать только владельцы текущего счета, которые располагают регулярными доходами. На их текущий счет могут перечисляться заработная плата, пенсии и другие регулярные доходы. В зависимости от условий деятельности конкретного учреждения размер кредита может быть различным. В любом случае он имеет строго фиксированный характер. Кредит определяется размером получаемых и зачисленных на текущий счет клиента регулярных доходов. Максимальный размер кредита составляет, как правило, сумму в размере 1-3 месячных поступлений на текущий счет. Данный кредит предназначается для удовлетворения любой краткосрочной потребности клиентов в денежных средствах. Обеспечение диспозиционного кредита опирается на установленную и подтвержденную в ходе ведения текущего счета платежеспособность клиента. Из этого можно сделать вывод, что данный вид кредита может быть предоставлен в принципе без какого-либо специального обеспечения. Срок погашения для диспозиционных кредитов специально не оговаривается. Клиент сам имеет право решать, как и когда он вернет взятую ссуду.

      Следующим перспективным видом непрямого  банковского кредитования является факторинг (согласно гл. 43 ГК РФ правильнее использовать термин — финансирование под уступку денежного требования). Факторинг — переуступка неоплаченных долговых требований (счетов-фактур и векселей), возникающих между контрагентами в процессе реализации товаров и услуг на условиях коммерческого кредита. Факторинговое обслуживание наиболее эффективно для малых и средних предприятий, которые традиционно испытывают финансовые затруднения из-за несвоевременного погашения долгов дебиторами и ограниченности доступных для них источников. Этот вид кредитования вполне подходит к нашей стране, ведь у нас преобладает в основном среднее предпринимательство, нуждающееся в постоянной финансовой опоре.

     Таким образом, без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

        Но эффективность кредитных операций банка определяется его кредитной политикой. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций. Важным направлением кредитной политики являются выбор возможных клиентов-заемщиков, предоставляемых видов услуг, оптимальная организация кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое "золотое банковское правило", согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов.

     Банкам  также не стоит забывать, что наиболее перспективным направлением является кредитование реального сектора экономики. Это способствует его подъему и создает прочную базу развития самих  коммерческих банков. Однако, кредитование реального сектора экономики сегодня еще больше чем раньше, связано с повышенным риском из-за неплатежеспособности заемщиков. Многие предприятия находятся на грани краха, около половины общего количества работают убыточно. Невозврат кредитов во многом объясняется также слабым контролем банков при их выдаче и использовании. Нужно помнить, что даже при выдаче кредитов под самый надежный залог нельзя пренебрегать оценкой кредитоспособности заемщика. Это должно быть краеугольным камнем кредитной политики любого банка. Чтобы заработать на кредитовании, банк должен позаботиться о том, чтобы клиенты сначала приняли его условия и взяли этот кредит, а потом вернули его; придется тратить серьезные деньги на маркетинговые исследования, на анализ конкретных проектов и оценку платежеспособности заемщиков.

      Таким образом, в области активных операций у российских коммерческих банков существует много возможностей и перспектив.  
 
 
 
 
 

     Заключение

      Рассмотрев  особенности  и сущность  активных операций  коммерческих банков, на основе проведенных исследований, можно сделать следующие выводы: активные банковские операции — это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения своей ликвидности.

      Сложились различные точки зрения по классификации активных операций. Основным видом активных операций коммерческого банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в условиях кризиса.

      В структуре активов российских коммерческих банков  доминирующее положение  занимают две основные статьи: кредиты экономике  и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того, значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

      В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг.

      Российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

      Существуют  перспективные направления в  развитии и совершенствовании активных операций. К ним можно отнести:

      - развитие и более тщательная разработка форфейтинга, лизинга, факторинга, внедрение их в массовое пользование на рынке;

      - развитие иных видов кредитов, которые развиты в иностранной практике, но у нас пока не получили должного внимания;

      - в полной степени проведение инвестиционных операций.

      Безусловно, все дальнейшие преобразования невозможны без эффективного законодательства в данной области, которое также должно чувствовать новые веяния и изменения в экономической жизни и четко регламентировать всю деятельность и всех участников.

     Таким образом, коммерческие банки  по-прежнему остаются  центром  финансовой системы, сосредотачивая вклады  правительства, деловых кругов и миллионов частных лиц. Через активные операции коммерческие банки  открывают доступ к своим фондам  различного  рода заемщикам:  частным лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство  регулирования количества денег в обращении. Активные операции  наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список использованной литературы 

1. Гражданский кодекс РФ.
2. ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ.
3. Банки и банковское дело: Учебник  / А. И. Балабанов [и др.].  - СПб.: Питер, 2007.
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н.Белоглазовой. – М.: ФиС, 2003.
5. Банковское дело: Учебник / Под ред. профессора В.И. Колесникова, Л.П. Крошицкой - М.: «Финансы и статистика», 2005.
6. Букато Ю.М., Львов В.Г.. Банки и банковские операции в России, М.: «Финансы и статистика», 2004.
7. Дадашев А. 3., Черник Д. Г. Финансовая система России. - М., 2007.
8. Дробозин Л. А. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник. - М., 2007.
9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: ФиС, 2004.
11. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010.
12. Миловидов В.Д. Современное банковское дело. М.: Проспект, 2005.
13. Селищев А.С.  Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - СПб.: Питер, 2007.
14. Финансы: Учебник / Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.
15. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник/ Под ред. Сенчагова К.В., Архипова А.И. – М.: Проспект, 2009.
16. Финансы и кредит: Учебник / Под ред. М.В.Романовского. – М.: Высшее образование, 2005.
17. Финансы и кредит: Учеб. пос. /Под ред. Ж.Г. Голодовой. – М.: Инфра-М, 2010.
18. Челноков В.А.   Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник  - М.: Высшая школа, 2007.
19. Ширинская Е.Б. ”Операции коммерческих банков. Российский и зарубежный опыт”. М., 2006.
20. www.banks.ru.
21. www.banks–rate.ru.
22. www.cbr.ru.
23. www.rbc.ru.
24. www.vtb.ru.