Анализ и развитие потребительского кредита в современной России на примере ОАО "РБР"

Благодаря кредиту Русского Банка Развития «Отличные наличные»  есть возможность сразу решить финансовые вопросы, связанные с долгожданным приобретением.

Валюта кредита: рубли РФ, доллары США.

Сумма кредита: от 100 000 рублей РФ до 1 500 000 рублей РФ (от 3 000 долларов США до 50 000 долларов США).

Срок кредитования: от 6 месяцев до 60 месяцев.

Ставка по кредиту без поручительства.

Сумма кредита до 500.000 рублей РФ (до 15 000 долларов США): 17% годовых.

Ставка по кредиту без поручительства для владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (сумма кредита  до 750.000 рублей РФ или до 25 000 долларов США): 16 % годовых.

Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица 
Сумма кредита до 1.500.000 рублей РФ (до 50 000 долларов США): 15% годовых.

Ставка по кредиту под поручительство одного физического лица для владельцев зарплатных карт Русского Банка Развития (сумма кредита до 1.500.000 рублей РФ или до 50 000 долларов США): 14 % годовых.

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета:

• Без поручительства: 3 000 рублей РФ (100 долларов США)
• Под поручительство физического лица: Не взимается
• Под поручительство физического лица, а также при предоставлении кредита владельцам зарплатных карт Русского Банка Развития: Не взимается
• При предоставлении кредита владельцам зарплатных карт Русского Банка Развития: Не взимается.

Получить «Отличные  наличные» можно одним из следующих  способов:

1. Заполнить Анкету на получение потребительского кредита

• В любом отделении Банка.

• По телефону (495) 755-8884: сотрудник Банка заполнит Анкету с Ваших слов.
• Пригласить в свой офис сотрудника Банка для проведения презентации об услуге. Подробности по телефону  
  (495) 755-8866, доб. 1400.
• В торговых комплексах и супермаркетах:

- «Вейпарк», МКАД, 71 км, стр. 16А;

- «XL-3», Ярославское ш., 1 кс, Коммунистическая  ул., д. 1

- «Борисовский», Каширское ш., д. 80

- «Перекресток», м «Проспект  Мира», Протопоповский пер., д.3

2. Узнать предварительное решение по кредиту

Срок принятия предварительного решения по кредиту – 2 рабочих  дня. Сотрудник Банка сообщает о  принятом Банком решении. В случае положительного решения, сотрудник Банка приглашает Заемщика в отделение Банка для  оформления и выдачи кредита.

3. Подписать документы и получить кредит

Заемщик приезжаете в  отделение Банка, захватив с собой документы, необходимые для получения кредита и подписания кредитного договора.

Документы, необходимые для получения кредита.

Документы Заемщика/Поручителя, необходимые  для получения кредита 

1. Паспорт

2. Второй документ, удостоверяющий  личность (один из перечисленных):

• заграничный паспорт,
• водительское удостоверение,
• военный билет,
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (у указанием ИНН),
• свидетельство о присвоении ИНН,
• свидетельство государственного пенсионного страхования.

3. Справка о доходах  за последние 3 месяца (по одной  из следующих форм):

• 2-НДФЛ
• 3-НДФЛ (для нотариусов, занимающихся частной практикой или адвокатов, учредивших адвокатский кабинет)
• В свободной форме, заверенная работодателем
• По форме Банка

4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Владельцы зарплатных банковских карт Русского Банка Развития предоставляют  только Паспорт и Дополнительный документ.

Требования к Заемщику и Поручителю

• Гражданство РФ
• Постоянная регистрация (прописка): регион присутствия отделений Банка
• Возраст на момент выдачи кредита – от 21 года
• Возраст на момент погашения кредита:
• Для женщин – до 55 лет (включительно)
• Для мужчин – до 60 лет (включительно)
• Основное место работы: регион присутствия отделений Банка; стаж на последнем месте работы – не менее 3 месяцев, общий стаж работы – не менее 1 года.

В случае соответствия данных Анкеты предоставленным документам сотрудник Банка производит оформление кредитного договора.  
При получении кредита без поручительства поручительства и не являясь владельцем зарплатной карты Русского Банка Развития Заемщик оплачивает комиссию за открытие ссудного счета (в размере, установленном тарифами Банка).

После подписания всех необходимых  документов сумма кредита зачисляется  на счет Заемщика и выдается наличными в кассе отделения либо перечисляется на указанный Заемщиком счет.

Сведения, предоставляемые  Заемщиком для Анкеты должны точно  соответствовать документам, которые  Заемщик затем предоставит в  Банк.

В случае если Заемщик  подал Анкету на бумажном носителе, срок принятия предварительного решения по кредиту увеличивается на 1-2 рабочих дня. Окончательное решение принимается Банком после предоставления Заемщиком всех необходимых документов и личного визита  Заемщика в Банк.

Получить кредит «Отличные наличные» Заемщик может во всех отделениях Банка, кроме отделений «Митино» и «Никитский».

Погашение кредита «Отличные  наличные». Погашение кредита осуществляется ежемесячными, равными по сумме платежами.

Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту представлен в Таблице 3.

Таблица 3

Пример расчета ежемесячного платежа по кредиту

Сумма кредита  (рубли)	Срок кредита	Ежемесячный платеж по кредиту  (рубли)
		Без поручителя	С поручителем
150 000	36	6 097,91	5 949,80
300 000	60	8 955,77	8 636,98
1 000 000	60	-	28 789,93

Расчет является предварительным. Итоговая сумма платежа определяется при заключении кредитного договора.

Денежные средства в  погашение задолженности могут  быть внесены на счет Заемщика следующим  образом:

• наличными через кассы отделений Банка;
• безналичным путем, в том числе через организации, осуществляющие прием и перевод денежных средств физических лиц.

 

3.3. Перспективы развития рынка  потребительского кредитования  в РФ

 

Тарифы по потребительским  кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д.

Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах.

Не являются редкостью  случаи введения заемщиков в заблуждение  относительно реальной стоимости полученных ими потребительских кредитов.

Реальная стоимость  кредита (с учетом всех комиссий и  платежей) существенно превышает  заявленный в публичной оферте отдельных кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги банков.

Используя упомянутую практику, банки могут получать необоснованные преимущества при осуществлении  предпринимательской деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях открытости и достоверности осуществлять деятельность по потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.

Вместе с тем закон  «О конкуренции» запрещает недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить убытки другим финансовым организациям.

В целом, видится три  основных направления решения рассматриваемой  проблемы в сфере потребительского кредитования:

- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

- выработка стандартов  раскрытия информации о потребительских кредитах;

- законодательное урегулирование  вопросов, связанных с обеспечением  надлежащего информирования кредитными  организациями населения об условиях  предоставления потребительских  кредитов.

В настоящее время  ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными  федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Похоже, что участников рынков потребительского кредитования ожидают нелегкие времена. Бизнес, который  считался и пока еще считается  самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.

Неприятности начались почти сразу же после окончания новогодних каникул 2006 года: сначала Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. А затем появилась информация о том, что Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Правда, это сообщение уже на следующий день было опровергнуто Ассоциацией региональных банков «Россия». В официальном пресс-релизе Ассоциации говорится, что никакого решения по данному вопросу Верховный Суд не принимал. Однако большинство участников рынка склоняется к тому, что нет дыма без огня: вполне возможно, что в недалеком будущем банки действительно лишатся возможности получать дополнительные доходы за счет взимания штрафов и пеней. И уж точно они лишатся дополнительных доходов, проистекающих из-за «накручивания» процентных ставок по кредитам.

В Центробанке дают понять, что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях - без малого 100%. Так, при заявленной ставки по потребительским кредитам на уровне 29% реальная ставка может колебаться от 90 до 124% годовых. По кредитным картам разрыв между этими двумя показателями может составлять порядка 25-30%, эффективная ставка по автокредитам почти в два раза может превышать заявленную в договоре.

«Разрушение иллюзий  чревато для банков потерей клиентской базы», - говорит аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова. Эксперты считают, что результатом нововведения может стать коррекция ставок в меньшую сторону и одновременно введение новых скрытых комиссий. При этом, по их словам, наиболее сильно могут пострадать банки, активно работающие на рынке экспресс-кредитования, то есть предоставляющие кредиты на целевое приобретение товаров в торговых точках. Именно в этих случаях разрыв между заявленной и эффективной ставкой достигает максимальных значений.