Анализ кредитной политики коммерческого банка

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 12 Марта 2012 в 15:41, курсовая работа

Описание

Актуальность темы данной курсовой работы заключается в том, что сформулированная и грамотная кредитная политика серьезно влияет на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка.
Для реализации эффективной кредитной политики и оценки качества кредитных операций важно проводить анализ доходности и риска кредитного портфеля, который формируется из всех стадий протекания кредитного процесса.

Скачать (123.73 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа состоит из  1 файл

Анализ кредитной политики коммерческого банка.docx

— 127.00 Кб (Скачать документ)
  • «Приобретение готового жилья»
  • «Приобретение строящегося жилья»
  • «Строительство жилого дома»
  • Предоставляется на:
  • Приобретение жилого помещения
  • Инвестирование строительства жилого помещения
  • Индивидуальное строительство жилого дома
  • Обеспечение
  • Залог кредитуемого или иного помещения.
  • На срок, установленный для оформления в залог кредитуемого жилого помещения, предоставляются иные виды обеспечения, при этом залог имущества не обязателен.
  • Залог кредитуемого или иного жилого помещения.
  • На срок, установленный для оформления в залог кредитуемого жилого помещения, предоставляется залог другого объекта недвижимости, либо совокупное обеспечение, в состав которого входит залог другого объекта недвижимости.
  • Залог кредитуемого жилого дома или залог иного жилого помещения.
  • На срок, установленный для оформления в залог кредитуемого жилого помещения, предоставляются иные виды обеспечения, при этом залог имущества не обязателен.
  • В случае использования в составе обеспечения  залога кредитуемого или иного жилого дома/дачи/садового дома/ гаража обязательно оформление залога земельного участка/права аренды на земельный участок, на котором будет построен кредитуемый жилой дом/находится иной жилой дом/дача/гараж.

  • Продолжение таблицы 1
  • «Приобретение готового жилья»
  • «Приобретение строящегося жилья»
  • «Строительство жилого дома»
  • Дополнительное обеспечение
  • - поручительство супруги(а) заемщика вне зависимости от ее (его) возраста (в случае, если супруг(а) заемщика не является созаемщиком);
  • - поручительства совершеннолетних членов семьи заемщика/созаемщиков вне зависимости от их возраста, в собственность которых предполагается оформить кредитуемый объект недвижимости, передаваемый в залог банку;
  • - залог имущественных прав участника долевого строительства (оформляется по усмотрению банка)
  • Минимальный размер кредита
  • 300 000 рублей (10 000 долларов США/7 000 евро)
  • Максимальный размер кредита
  • - 85% стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в договоре–основании приобретения жилого помещения;
  • -85% стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения, указанной в отчете об оценке независимого оценщика;
  • - разницы между стоимостью кредитуемого жилого помещения, указанной в договоре-основании приобретения, и стоимостью реализуемого объекта недвижимости (только по кредитам на приобретение объекта недвижимости в рамках связанных сделок купли-продажи объектов недвижимости).
  • - 85% стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в договоре-основании инвестирования
  • строительства жилого помещения;
  • - 85% стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения, указанной в отчете об оценке независимого оценщика.
  • - 85% стоимости работ по индивидуальному строительству кредитуемого жилого дома;
  • - 85% стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения, указанной в отчете об оценке независимого оценщика.

  •  Жилищные кредиты предоставляются физическим лицам гражданам РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок гашения кредита по договору наступает до исполнения заемщику/старшему из платежеспособных созаемщиков 75 лет. Первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка составляет от 9,5 до 14,75%.
  •  Обязательными условиями предоставления жилищного кредита является:
  •  - кредитуемого жилищное помещение должно быть расположено на территории РФ;
  •  - предоставление заемщиком документов, подтверждающих наличие собственных средств для оплаты недостающей части стоимости кредитуемого жилого помещения;
  •  - документальное подтверждение целевого использования кредита в сроки, установленные кредитным договором;
  •  -страхование оформляемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (полный пакет).
  •  4. Краткосрочное кредитование малого бизнеса.
  •  Кредиты предоставляются компаниям — резидентам Российской Федерации, годовая выручка которых не превышает 400 млн. рублей. Срок ведения хозяйственной деятельности этих компаний должен быть не менее 3 месяцев — для торговли; не менее 6 месяцев — для остальных видов деятельности, кроме сезонных; не менее 12-ти месяцев — для сезонных видов деятельности.
  • Данный вид кредита предоставляется для пополнения оборотных средств для производства, торговли или предоставления услуг, то есть на приобретение сырья и полуфабрикатов для производства; на пополнение товарных запасов; на осуществление текущих расходов на бизнес; на формирование гарантийных взносов на участие в тендерах.
  •  Для получения краткосрочного кредита обеспечением может служить: транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, ценные бумаги, поручительство собственников бизнеса, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, поручительство Фондов поддержки малого бизнеса, сельскохозяйственные животные, гарантии других банков.
  • 6. Долгосрочное кредитование малого бизнеса.
  • Кредиты так же предоставляются компаниям — резидентам Российской Федерации, годовая выручка которых не превышает 400 млн. рублей.
  • Данный кредит предоставляется для осуществления капитального строительства или модернизации производства, приобретения основных средств для бизнеса, осуществления текущего ремонта основных активов бизнеса.
  • Для получения краткосрочного кредита обеспечением может служить: транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, ценные бумаги, поручительство собственников бизнеса, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований, поручительство Фондов поддержки малого бизнеса, сельскохозяйственные животные, гарантии других банков.
  • Порядок предоставления кредита краткосрочных и долгосрочных кредитов для малого бизнеса осуществляется единовременно в безналичном порядке (в день подписания договора банком и заемщиком) путем перечисления на расчетный счет юридического лица или индивидуального предпринимателя.
  • Погашение основного долга и процентов по кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе).
  • 6. Корпоративное кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
  •  В ОАО Сбербанке России корпоративный кредит может получить любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ /индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами. Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет в российских рублях, долларах США, евро, а так же в вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения. Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика.
  •  ОАО Сбербанк России предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующие цели:
  • - на пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплату налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);
  • - приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;
  • - покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);
  • - проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;
  • - расширение и консолидация бизнеса;
  • - кредитование операций лизинга;
  • - погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов);
  • - формирование покрытия по аккредитивам.
  •  7. Кредитование субъектов Российской Федерации и муниципальных образований в рамках установленных лимитов риска осуществляется на:
  • - финансирование дефицита бюджета;
  • -погашение государственных (муниципальных) долговых обязательств;
  • -реализация государственных программ и проектов с государственной поддержкой;
  • -финансирование долгосрочных целевых программ.
  • Кредиты предоставляются на срок до 3 лет или в соответствии со сроками реализации проекта (целевой программы). Оформление обеспечения по кредиту не является обязательным.
  • ОАО Сбербанк России предоставляет гарантии за юридических лиц (индивидуальных предпринимателей), использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию, имеющих устойчивое финансовое состояние и текущие денежные потоки, соизмеримые с суммой запрашиваемой гарантии. Гарантии, выпущенные Банком, являются надежным инструментом обеспечения всех проводимых им сделок.
  • Сбербанк России включен в перечень банков, отвечающих установленным требованиям для принятия банковских гарантий в целях налогообложения.
  • ОАО Сбербанк России предоставляет следующие виды гарантий, принятых в международной и российской банковской практике: гарантии, предусмотренные экспортно-импортными контрактами, контрактами внутреннего рынка, государственными/ муниципальными контрактами; тендерные гарантии; гарантии в пользу  налоговых органов, гарантии в пользу таможенных органов; гарантии исполнения предложения по выкупу ценных бумаг; прочие виды гарантий, предусмотренные российским законодательством.
  • Глава 2. Аспекты кредитной политики ОАО Сбербанка России
  • 2.1 Финансовое состояние ОАО Сбербанка России
  • Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют 27% банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 26% на 1 января 2011 г.
  • В 1841 году был основан Сбербанк России. Сегодня он является современным универсальным банк, который удовлетворяет потребности различных групп клиентов и предоставляет широкий спектр банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Залог его успешной работы - привлечение средств клиентов и обеспечение их сохранности, что и является основой бизнеса Сбербанка. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан были доверены Сбербанку, а средства корпоративных клиентов составляет 16,6%.
  • Кредитный портфель составляет треть всех кредитов, выданных в России (31,3% корпоративных и 31,9% частных кредитов).
  • В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, финансируя текущую деятельность и инвестиционные программы, рефинансировал кредиты в других банках, приобретал активы и совершал сделки по слиянию и поглощению, осуществлял финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья, также принимал участие в реализации государственных программ.
  • Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС. В настоящее время общее количество размещенных акций составляет:
  • - обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт.
  • - привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.
  • Предельное количество объявленных обыкновенных акций составляет 15 млрд. шт.
  • Таблица 2
  • Структура акционеров Сбербанка России ОАО на15 апреля 2011 года:
  • Учредителем и основным акционером Сбербанка является Центральный банк Российской Федерации. По состоянию на 15 апреля 2011 г., доля ЦБ РФ составляет 57,6% и ему принадлежит 60,3% голосующих акций. Общее количество акционеров составляет более 245 тыс. физических и юридических лиц.
  • Сбербанк продолжает работать по улучшению качества обслуживания клиентов. Прием платежей от населения остаётся наиболее значимой услугой Сбербанка. Объём их за год вырос почти в полтора раза и достигает 1 621 млрд. руб., а количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн.
  • В настоящее время в филиальную сеть входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей территории страны. Развивая торговое и экспортное финансирование, Сбербанком к 2014 году планируется увеличить до 5% долю чистой прибыли, получаемой за пределами России. В Казахстане, на Украине и в Беларуси работают дочерние банки Сбербанка России. Расширяя свое международное присутствие, следуя своей Стратегии развития, Сбербанк России открыл представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировал представительство в Китае.
  • Сбербанк России рассматривает международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития. В российскую экономику эффективно и на выгодных условиях привлекает ресурсы крупнейших частных финансовых структур развитых иностранных государств. Полученные средства Сбербанк России направляет на потребительское и ипотечное кредитование, а также на кредитование базовых отраслей национальной экономики. Главными составляющими международной деятельности Банк, является удовлетворение внешних экономических запросов своих клиентов, а также активное участие в деятельности авторитетных международных финансовых организациях и кропотливая работа по созданию положительного имиджа Сбербанка России и российской банковской системы в целом за рубежом. Общий объем привлеченных в 2010 году средств составил 4,75 млрд. долл. США и 400 млн. швейцарских франков [31].
  • Наблюдательным советом Сбербанка России 21 октября 2008 года была одобрена Стратегия развития Сбербанка до 2014 года. Основными направлениями преобразований являются:
  • - превращение Сбербанка в «сервисную» компанию, максимально ориентированную на обслуживание индивидуальных и корпоративных клиентов;
  • - технологическое обновление Банка и «индустриализация» систем и процессов;
  • - на основе современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности повысить операционную эффективность Банка;
  • - развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.
  • Цели и задачи Сбербанка до 2014года указаны в таблице 3.
  • Таблица 3
  • Стратегия развития ОАО Сбербанка России до 2014 года
  • Финансовые результаты
  • - Увеличение объема чистой прибыли в 2,5 – 3 раза по сравнению с 2007 годом
  • - Снижение отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на 5 процентных пунктов до 40%
  • - Рентабельность капитала не ниже 20%
  • - Количество сотрудников 200 – 220 тысяч
  • Положение на российском финансовом рынке
  • - Укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках
  • - Сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц
  • - Сохранение доли в активах российской банковской системы на уровне 25 – 30%
  • Операции на зарубежных рынках
  • - Увеличение доли чистой прибыли, обеспеченной международным бизнесом, до 5 – 6%
  • - Увеличение присутствия на рынках Китая и Индии
  • - Целевая доля на приоритетных рынках стран СНГ
  • Качественные показатели развития
  • - Лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками
  • - Корпоративная культура, нацеленная на совершенствование и рост производительности труда; высокопрофессиональный, заинтересованный персонал
  • - Сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные системы и процессы
  • - Узнаваемый «позитивный» бренд и высокая степень лояльности клиентов

  • Сбербанк, являясь самым крупным банком России, который работает для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, осознает свою важную роль в экономике страны и делает всё необходимое для соблюдения интересов акционеров, клиентов и страны в целом, а также регулярно вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками.
  • Председатель Правления, Президент Сбербанка России Герман Греф является лауреатом Национальной банковской премии в специальной номинации «Банкир года». Жюри премии отметило развитие Производственной системы Сбербанка, финансовые результаты работы, внедрение современной технологии выдачи кредитов. В рейтингах узнаваемости и известности российских банков, опубликованных Национальным агентством финансовых исследований, Сбербанк занял первые места. По данным исследования агентства, узнаваемость Сбербанка в России составляет 96%, известность – 86%. По данным консалтинговой компании Brand Finance, опубликованной в ежегодном рейтинге «500 самых дорогих брендов в мире», самым дорогим брендом России признан Сбербанк, стоимость которого превысила 12 млрд. долларов.
  • 2.2 Анализ структуры и качества кредитного портфеля ОАО Сбербанка России
  •  Предоставление кредитов является основной операцией, которая обеспечивает доходность и стабильность существования любого коммерческого банка. При выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, банк создает свой кредитный портфель.
  •  Кредитным портфелем называют совокупность остатков задолженности по основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату, иными словами под кредитным портфелем понимают все ссуды, которые выданы клиентам.
  • В условиях жесткой конкуренции, банки должны не только стремиться к росту кредитных операций, то есть к увеличению прибыли, но и к улучшению структуры и качества кредитного портфеля. Поэтому для того что бы эффективно управлять кредитным портфелем, целью которого является привлечь как можно больше клиентов, необходимо определить приоритетные стороны его формирования, а так же подвергать непрерывному анализу его структуру и качество.
  • Совокупный кредитный портфель Сбербанка России, крупнейшего банка Российской Федерации и СНГ, по сравнению с 2009 годом вырос на 13,7% и составил на 31 декабря 2010 года 6 191 910 миллионов рублей (табл. 4).
  • Таблица 4
  • Кредиты, выданные клиентам ОАО Сбербанком России за 2009 -2010 г.

Информация о работе Анализ кредитной политики коммерческого банка