Анализ кредитования малого и среднего бизнеса

  2 РЕШЕНИЕ ПРОБЛЕМ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА 

2.1 Способы решения проблем кредитования малого бизнеса 

      Кредитование малого и среднего бизнеса - сложный механизм взаимоотношений между банками и представителями малого бизнеса. Для решения проблем кредитования бизнеса необходимо комплексный и системный подход. Поддержка должна исходить как со стороны малого бизнеса, так и государства. Основная же задача банков в условиях развития кредитования - повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк не противник малого бизнеса, а деловой партнер. Банк тоже заинтересован в процветании малого бизнеса, поскольку от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса.

      Для этого целесообразно будет принять следующие меры:

     -развитие системы стандартов кредитования малого бизнеса. Банкам необходимо разработать единую методологию определения малого бизнеса, анализа рентабельности предприятия, оценки его платежеспособности. Необходимо пересмотреть систему оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определить уровень ликвидности залогового обеспечения достаточный для минимизации банковских рисков и приемлемый для малого бизнеса;

      -постепенное улучшение условий кредитования. Основные усилия необходимо направить на упрощение процедуры получения кредита, улучшение сервиса, увеличения сроков кредитования, а затем уже на снижение процентных ставок. В настоящее время предпринимателей больше интересует скорость, комфорт и удобство кредитования. В перспективе ставки должны снизиться вследствие конкуренции и увеличения объемов кредитного рынка;

     -развитие «start up» проектов. Кредитование малого бизнеса в будущем будет тесно связано с развитием «стартовых» проектов и постепенным заполнением этой кредитной ниши банками. Здесь значительную поддержку должны оказать Фонды содействия, кредитованию малого бизнеса, выступив в качестве гаранта начинающих проектов, и, но перспективных проектов. Активное развитие деятельности указанных фондов, должно стимулироваться государством через принятие ряда законопроектов, предусматривающих механизмы формирования капитала кредитных организаций;

     -развитие кредитных бюро. Одна из главных проблем, с которыми сталкиваются кредиторы в России - это отсутствие информации о заемщике, его кредитной истории. Если на Западе любой банк может в течение получаса запросить и узнать кредитную историю заемщика, у нас деятельность кредитных бюро далека от совершенства. На запросы и ответы уходит значительное время, затягивается процедура получения кредита заемщиком. Наряду с этим банкам необходимо развивать льготные программы кредитования малого бизнеса для клиентов с положительной кредитной историей. Таким малый бизнес сам будет заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с банком, ответственно подходит к ведению бухгалтерского учета и отчетности;

     -поддержка со стороны государства. Необходимо развитие законодательства в части конкретных мер и механизмов поддержки малого бизнеса, развитие федеральных программ, направленных на стимулирование кредитования малого бизнеса⁹. 

         2.2 Меры по созданию благоприятных условий для кредитования  

          С учетом зарубежного опыта представляется целесообразным принять в России следующие меры стимулирования финансовой поддержки предприятий малого и среднего бизнеса:

       -увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на развитие системы гарантийных фондов. Широкое применение гарантийных механизмов позволило бы многократно увеличить объемы кредитования малого бизнеса. Мировой опыт показывает, что происходит повсеместный отказ государства от прямых денежных дотаций в пользу косвенных мер поддержки, среди которых основную роль играют гарантии возврата выданных финансовыми организациями кредитов. Учитывая ограниченные финансовые возможности государства, необходимо активно привлекать дополнительные источники финансирования, в частности международные финансовые институты и организации.  Заслуживает внимания и дальнейшего распространения опыт ряда российских регионов по созданию специального имущественного фонда, средства которого выступают в качестве залога по выдаваемым кредитам;

       -увеличить в федеральном и региональных бюджетах объем финансовых средств на субсидирование процентных ставок по кредитам. По мнению представителей банковского сообщества и малого бизнеса, государство должно субсидировать 60% процентной ставки банка, сами банки - 20%, предприниматели - 20%. Большинство экспертов отмечает крайнюю неэффективность системы господдержки малого бизнеса через Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства. Действующая система предусматривает перечисление средств из Федерального фонда в его региональные отделения, далее происходит прямое финансирование отдельных предпринимателей. Необходимо создать механизмы, позволяющие использовать денежные средства и имущество Федерального фонда поддержки малого предпринимательства для субсидирования процентной ставки по кредитам, а также в качестве залогового обеспечения;

        -всемерно поощрять создание и развитие страховых объединений предпринимателей - обществ взаимного страхования;

         -содействовать созданию специализированных банков (государственных или коммерческих) по кредитованию малого бизнеса. Деятельность таких банков могла бы осуществляться не только за счет собственных средств, но и с опорой на систему государственного рефинансирования¹⁰. Альтернативный вариант может предусматривать государственное рефинансирование специально отобранных для этой цели банков;

           - развивать сотрудничество мелких и крупных банков в целях расширения банковского кредитования малого бизнеса и снижения кредитных рисков.

           В частности, крупные банки могли бы выделять своим партнерам из числа небольших банков целевые кредитные линии для финансирования малого и среднего бизнеса. Таким образом, мелкие банки смогут более эффективно удовлетворять спрос на кредиты со стороны малого бизнеса, а крупные - получать доход, не неся существенных затрат на кредитование большого количества малых предприятий.

           Для улучшения условий банковского кредитования малого и среднего бизнеса необходимо также внести ряд изменений в действующее законодательство. В частности:

        - исключить из налогооблагаемой базы банков доход от кредитов, выданных малому бизнесу;

        - снизить плату за регистрацию договоров залога транспорта и недвижимости у нотариусов путем установления фиксированной платы, а не процента от стоимости имущества;

        - способствовать развитию сети кредитных бюро;

        - установить внеочередной порядок списания средств со счета для погашения ссудной задолженности и процентов по ней;

        - при ликвидации должника исключить заложенное имущество из конкурсной массы;

        - признать обеспеченными кредиты, предоставленные малому и среднему бизнесу под гарантии и поручительство региональных фондов поддержки малого предпринимательства, а также крупных российских и зарубежных банков. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

 

3.1 Программы кредитования малого  бизнеса в банках «УралСиб» и «Сбербанк»  
 

          Многие годы единственным банком, который работал с малым бизнесом, оставался Сбербанк в силу своего уникального положения в банковской системе РФ. Но в настоящее время многие банки подключаются к кредитованию малого бизнеса. По последним данным, объем выданных кредитов этой категории заемщиков не превышает 15% реального спроса рынка.

        Теперь, многие банки, в т. ч. и банк «УралСиб» разрабатывают для малых предприятий и индивидуальных предпринимателей целый продуктовый ряд.

На сегодня  в банке «УралСиб» существуют различные программы по кредитованию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, среди которых «Индивидуальная программа кредитования малого и среднего бизнеса», разработанная в Банке «УралСиб» совместно с «Европейским банком реконструкции и развития».

         Не вдаваясь в сложные детали договора, можно сказать, что ресурсы банку «УралСиб» для кредитования малого бизнеса дает ЕБРР. Таким образом, банк «УралСиб» выступает посредником между ЕБРР и заемщиком.

         Для получения данного вида кредита заявитель должен предоставить список необходимых документов для юридических лиц и дополнительную информацию.

         Залогодателем по кредиту может быть как заявитель, так и третьи лица.

Кредиты предоставляются от 30 тыс. руб. до 15 млн. руб. Срок кредита от 3-х месяцев  до 5 лет в зависимости от вида кредита, целей кредитования и срока фактического существования бизнеса клиента.

           Чтобы получить кредит в сберегательном банке России заявитель должен предоставить следующие документы:

          -заявление на получение кредита в произвольной форме;

          -сведения о руководителях Заемщика - юридического лица, имеющих право подписи финансовых документов;

          -анкета заемщика;

          -документы, подтверждающие правоспособность заемщика;

          -нотариально удостоверенную копию Свидетельства, выданного налоговой службой РФ, о постановке на учет в налоговом органе;

          -финансовые документы;

          На первый взгляд, предпринимателю может показаться, что список необходимых документов и дополнительной информации большой и отсюда возникает боязнь «впустую тратить время на сбор документов и оформление заявки». В то же время, внимательное изучение перечня документов, убеждает, что все документы имеются у предпринимателей.

         Вторым положительным моментом является то, что по данным программам нет требования открытия счета в банке или перехода на банковское обслуживание именно в тот банк, который предоставляет кредит.

        Третьим положительным моментом является гибкий подход к обеспечению (транспорт, недвижимость, товарные запасы, личное имущество) - залог может быть представлен третьей стороной, и залог не обязательно страховать.

        В-четвертых - начало кредитной истории и настоящего сотрудничества с банком.

        Рассмотрев программы кредитования банков «УралСиб» и «Сбербанка» России предприниматель может остановиться на выборе банка по своему усмотрению. Эти банки являются надежными партнерами, т.к достаточно давно и емко работают с предпринимателями. По итогам первого полугодия 2009 года банк «УралСиб» занял второе место среди банков, кредитующих малый и средний бизнес. Всего за шесть месяцев «УралСиб» выдал кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса на общую сумму 92,5 млрд руб.

          На кредитование в этих банках могут рассчитывать малые предприятия из любой сферы деятельности: производство, торговые услуги. Главное успешный бизнес не менее полугода, т.е. на первоначальное создание бизнеса кредит не дается¹¹.

        Кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности банка. Это объясняется тем, что малый и средний бизнес имеет большой потенциал роста. Именно этот сегмент дает импульс развитию экономики города и региона. В свою очередь, банк старается помочь предприятиям малого и среднего бизнеса выйти на качественно новый уровень развития и со временем приобрести иной, более высокий статус. Банк «УралСиб» как универсальный финансовый институт предлагает весь комплекс современных банковских услуг, делая ставку на "выращивание" собственных клиентов.

        С августа прошлого года «УралСиб» стал внедрять программу кредитования, разработанную Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), которая значительно упростила требования к заемщикам. Специалисты ЕБРР предложили нестандартную методику, основанную на описании бизнеса самими клиентами.

       Кредиты предоставляются индивидуальным  предпринимателям и юридическим  лицам, имеющим текущий доходный  бизнес в сфере торговли, производства  или услуг. решение на выдачу  кредита принимается на основе  описания бизнеса самим клиентом. Срок кредита — до 3 лет. Сумма — до 6 млн. рублей. Ставка — от 16 процентов годовых.

      Размер ставки зависит от суммы и срока кредитования: чем больше сумма, тем ниже ставка. Обеспечением кредита служат автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, личное имущество и недвижимость, и прочее имущество. При этом залогодателем может выступать как заемщик, так и третьи физические или юридические лица. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, но график согласовывается с клиентом, который сам оценивает свою платежеспособность. Для получения кредита не обязательно иметь расчетный счет в банке «УралСиб».