Анализ работы коммерческого банка с банковскими карточками зарубежных платежных систем

Активное обсуждение вопросов "пластикового" бизнеса, причем не только на крупных мероприятиях, подобных конференции "Банковские карты: эффективный бизнес", но и на локальном и региональном уровнях, говорит о том, что в финансовом сообществе сегодня есть понимание важности этого бизнеса для решения проблем, стоящих перед страной. В частности, с помощью карточек можно будет решить задачу увеличения доли безналичных расчетов в платежах населения.

Заключение

В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Покупатель с бумажником, туго набитым ассигнациями, вызывает удивление. Уже выглядит анахронизмом и чековая книжка. В связи с этим представляется целесообразным изучить некоторые аспекты применения кредитных карточек за рубежом.

Банковская карта представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек.

Карточками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Перед тем как выдать кредитную карточку, банк или соответствующая компания по выпуску карточек предлагает клиенту заполнить специальную форму, которая включает ряд вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, в том числе детали предыдущих кредитных операций. Затем на основании этих данных банк определяет сальдо денежных средств на счете клиента и суммы возможных поступлении и списаний со счета. Если финансовое положение клиента удовлетворит банк, то ему выдается кредитная карточка и устанавли­вается лимит кредитования.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и на ее обороте – на магнитной полосе – подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществишь при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка – члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных через банкоматы (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка, участвующего в соответствующей системе использования кредитных карточек. Например, кредитные карточки американских банков RIGGS и Citibank позволяют получать наличность в 40-50 тыс. автоматов на территории США. Однако в большинстве автоматов сумма получаемых наличных денежных средств обычно ограничена не размерами депозита клиента, а ежедневным лимитом (например, 300 долл.). Это связано с тем что, выдавая деньги по кредитной карточке, банк “в лице автомата” кредитует клиента. Но автомат в отличие от служащего банка не может немедленно проверить платежеспособность клиента и его лимит кредитования (особенно если автомат не принадлежит банку-эмитенту). Данное ограничение касается лишь магнитных карточек, поскольку микропроцессорные карточки хранят всю необходимую информацию в своей памяти.

Таким образом, большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

Список использованных источников

1      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)

2     Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98

3     Андреев А.А., Морозов А.Г. и др. «Пластиковые карточки в России», Москва, 2006.

4     Аренд Р. Источники посткризисного экономического роста в России. //Вопросы экономики. – 2008. - №1.

5     Банковское дело. Учебник /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2009

6     Банки и банковское дело /Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб: Питер, 2008.

7     Вавилов А.В., Ильин И.И. Платиковые карты: принципы построения платежных схем. М.: ИИЦ «Европеум - Пресс». 2009. 125 с.

8     Деньги. Кредит. Банки. Учебник. Под ред. Лаврушина О.И. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2010. – 576с.

9     Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2009. - 26 апр. - С.5.

10 Жаботинская Е.И., Меняйлов Е.В. Развитие системы безналичных расчетов в Новосибирской области, проблемы их внедрения на потребительском рынке // Деньги и кредит, 1/2008. – С. 37

11 Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий. 2010

12 Карточки в России: Социологическое исследование рынка пластиковых карточек России// Мир карточек. – 2008. - №1.

13 Купцова А. Второе «дыхание» пластика // Эксперт-Сибирь №6 (58) от 14 февраля 2008.

14 Лаврушин О.И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2006 г.

15 Милоянина В.В., Бирюкова Г.С., Целиков С.Н. Развитие безналичных расчётов с использованием платёжных карт. //Деньги и кредит. – 2008. - №4.

16 Пластиковые карты: технология обработки и программно – технические решения. 2009, II кв. М.: Европеум-пресс

                                 17 Трудные времена для глобальных карточных ассоциаций // Платежи, системы, карточки № 2 2008. С.17-23.

                     18 Перспективы рынка кредитных карт // «Банковское дело». – 2010. – № 6. С. 32-33.

                    19 Попова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 271с.

                    20 Рейтинг РБК. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.rbc.ru

                    21 Семенова Р.А. Банковское дело и валютные операции: Учебное пособие / Новосибирск: НГАВТ, 2009. – 151 с.

                   22 Суранов С. Карты, деньги, два пути // Экономика и жизнь, 2008. - № 34 (9248), - c. 32.

                23 Трушина Н. Кредитные карты в 2010 году: выгодно или нет? // [Электронный ресурс] - www.klerk.ru от 09 февраля 2009.

                24 Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. – 144 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2011 года

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт