Анализ ресурсов по "Автовазбанку"

     Исходя  из данных таблицы 5, можно сказать, что в структуре привлеченных банком вкладов граждан в 2007 году лидирующие позиции принадлежат рублевые депозитам. Их доля в суммарных депозитах физических лиц составила 73,3%, соответственно на долю вкладов в иностранной национальной валюте приходится лишь 26,7%. Из таблицы видно, что по состоянию за 2009 год объем вкладов граждан в банке вырос по сравнению с прошлым годом на 32 %.

     Таблица 5. – Объем депозитов, привлеченных Автовазбанком от населения, тыс. руб.                                     

Вид депозита	2007 год	2008 год	Изменение, %	2009 год	Изменение, %
Депозиты  физических лиц всего:	622277	527209	84,7	701929	132,0
в то числе
рублевые	746883	1631400	115,2	3576814	118,3
валютные	272057	656114	58,4	1038430	+119,2
депозиты  под пластиковые карты	19499	28000	+43,6	90609	+121,6

 

     Разработка  различных мероприятий по совершенствованию работы с частными вкладчиками позволила банку и в 2009 году наметить тенденцию к увеличению объема привлекаемых депозитов от населения. По состоянию на конец года вкладчики доверили банку сбережений на сумму 4 615 244 тыс. руб., что на 101,8% больше, чем в прошлом году. По объемным характеристикам на первом месте находятся все те же валютные депозиты.

     Еще одним аспектом в работе банка  с депозитами частных вкладчиков является открытие вкладов, сопровождающееся выдачей дебетовых пластиковых карт. Как видно из таблицы 5, за анализируемый период произошло некоторое снижение доли средств на депозитных счетах, предназначенных для расчетов с помощью пластиковых карт. В банке на «карточных» счетах в 2007 году находилось около 20% всех привлеченных этим банком средств граждан, в 2008 году доля депозитов под пластиковые карты в общем объеме вкладов населения сократилась до 12,2%, а в 2009 году банк вновь начинает набирать обороты по данному показателю. По сравнению с прошлым годом депозиты под пластиковые карты выросли на 7,3% и составили 90609 тыс. руб.

     Вклады  физических лиц оформляются договором  банковского вклада. В нем предусматриваются  следующие права вкладчика: распоряжаться своим вкладом по доверенности, выплачивать вклад третьему лицу, завещать вклад в установленном порядке. Договор считается заключенным в момент поступления в банк. Вклады граждан в Автовазбанк удостоверяются сберегательной книжкой, которая может быть именной и на предъявителя.

     Наиболее  важными направлениями размещения средств Автовазбанка являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3% активов баланса банка, за ними следуют: перераспределение кредитных ресурсов между учреждениями СБ РФ (19,2%), размещение средств на валютных счетах в банках-корреспондентах (1,3%).

     Выдача  ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются  заемщикам при соблюдении принципов  целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Автовазбанка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно – инвестиционном комитете.

     Автовазбанк Российской Федерации предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

     Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии  достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты  в пределах собственного капитала и  привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

     Кредитные операции – наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее  проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние.

     Кредитные операции Автовазбанка можно классифицировать по ряду признаков.

1. В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные, подтоварные, под ценные бумаги.
2. По срокам погашения: онкольные (до востребования), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).
3. По методу взимания процента: процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской суды), или в момент погашения кредита, или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.
4. По категории заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд:

     - коммерческие ссуды, предоставляемые  предприятиям для пополнения  временной нехватки оборотного  капитала и вложений в основной  капитал, расширения производства  и т.д.;

     - ссуды посредникам фондовой биржи,  которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;

     - сельскохозяйственные ссуды, которые подразделяются на ипотечные ссуды для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды, погашаемые обычно при реализации урожая.

     5. Кредитование конечного потребления, выступающего в трех формах: под залог жилых строений, на покупку потребительских товаров с погашением в рассрочку, ссуды с разовым погашением (по окончании ее срока).

     Выдача  ссуды банком - сложная, многоступенчатая процедура. Заемщик, обращаясь в банк, предоставляет заявку, в которой указана цель кредита, срок, график его погашения и другие данные. Мелкие фирмы должны представить обеспечение, а также поручителей или гарантов. Кредитные заявления поступают в управление учетно-судных операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для оценки способности заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается учетно-ссудным комитетом. Рекомендации комитета по всем заявкам периодически докладываются совету директоров, который принимает окончательное решение о выдаче кредита или отказе от него.

     Процент по кредитам устанавливается в зависимости  от вида и размера кредита, величины капитала заемщика.

     Кредитная политика Автовазбанка строится с учетом интересов всех групп клиентуры, независимо от размеров бизнеса или формы собственности. Особое внимание банк уделяет, согласно рисунку 10, развитию операций кредитования агропромышленного комплекса, доля которого в кредитном портфеле банка, согласно рисунку 10, возросла за год с 3,9 % до 7 %. При этом, наибольший удельный вес занимают операции по кредитованию предприятий черной металлургии – 63%.

     Существенным  преимуществом банка является гибкая процентная политика, лояльность банка  бизнесу клиента, его заинтересованность в эффективном использовании заемных средств. Основа кредитной политики Автовазбанка – кредитование производственной сферы. Более половины (63 %) кредитов, предоставленных юридическим лицам, занимают вложения в черную металлургию.

     Рисунок 10. - Отраслевое распределение кредитных ресурсов Автовазбанка на 1 января 2009года

     Приоритет в области кредитования отдается самому крупному и стабильно работающему  предприятию, являющемуся градообразующим  г. Тольятти, - ОАО «Автоваз». С данным предприятием в 2009 г. были заключены договора:

     - по невозобновляемой кредитной линии – 14 кредитов на сумму 945000 тыс. рублей;

     - по овердрафту – 3 генеральных соглашения на 6 месяцев с лимитом от 40 до 100 млн. рублей;

     - по вексельному кредиту на сумму 401 тыс. рублей.

     Таблица 6 - Структура кредитного портфеля по видам кредитов, выданных юридическим лицам в 2009 г.

№ п/п	Вид кредита	Кол-во кредитов	Сумма выдачи (тыс. руб.)
1	Стандартный кредит	56	699568
2	Невозобновляемая  кредитная линия	20	1189265
3	Возобновляемая  кредитная линия	3	139914
4	Овердрафт(рублевый)	20	1469134
5	Вексельный  кредит	1	215
	Итого	100	3497839

 

     Рисунок 11 - Структура кредитного портфеля тольяттинского Автовазбанка на 1 января 2009 года по видам выданных кредитов

     Общая сумма выданных кредитов юридическим лицам составляет 3497839 тыс. рублей (206 договоров). В сравнении с 2007г. объемы выдачи кредитов увеличились в 2,7 раза.

     В рамках государственных программ, направленных на стабилизацию конъюнктуры российского  продовольственного рынка и поддержки сельскохозяйственных товаропроизводителей, кредитование данной отрасли представляется перспективным.

     Наряду  с кредитованием юридических  лиц Автовазбанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные.

     В течение 2009г. Автовазбанком было выдано: 6045 рублевых кредитов на сумму 74,5 млн. рублей, в том числе:

     - на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости – 160 кредитов на сумму 7,9 млн. рублей;

     - на неотложные нужды – 5 885 кредитов на сумму 66,6 млн. рублей;

     180 валютных кредита на сумму  10 368 тыс. долларов США, в том  числе:

     - на приобретение, реконструкцию  и строительство объектов недвижимости  – 342 кредита на сумму 2 559,7 тыс. долларов США;

     - на неотложные нужды – 1 838 кредитов  на сумму 7 808,2 тыс. долларов США.

     Таким образом, сумма выданных в 2009 году рублевых кредитов снизилась по сравнению с 2007 г. в 3,3 раза, валютных кредитов – в 3,2 раза, что обусловлено в значительной степени ограничениями на осуществление операций по кредитованию и повышением процентных ставок по кредитам.

     Анализ  структуры кредитов, выданных населению, показывает, что наибольшим спросом  продолжают пользоваться кредиты на неотложные нужды, которые составляют по рублевым кредитам 89% от суммы выданных рублевых кредитов. За 2009 год сумма доходов от кредитования населения составила 99,7 млн. рублей. Удельный вес доходов от кредитования населения в общем, объеме доходов от кредитования составил по состоянию на 01.01.2010г. составил 44,6 %. Кредитование коммерческих сделок и физических лиц Отделом Автовазбанка г. Тольятти осуществляется с учетом принципов кредитной политики банка, а также общих принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевого использования. 

     2.3 Оценка системы управления финансовыми ресурсами отделения Автовазбанка г. Тольятти 

     Под управлением финансовыми ресурсами  Автовазбанка понимается процесс формирования и последующего регулирования такой структуры финансовых ресурсов, которая обеспечивает определение стратегий банка.