Аспекты потребительского кредитования

При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие  факторы:

- ставка  рефинансирования ЦБ РФ;

- структура  кредитных ресурсов (чем выше  доля привлечённых средств, тем  дороже должен быть кредит);

- спрос  на кредит со стороны потенциальных  заёмщиков (чем меньше спрос,  тем дешевле кредит);

- срок, на  который испрашивается кредит, вид  кредита, а точнее степень его  риска для банка в зависимости  от обеспечения;

- стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем  дороже должна быть плата за  кредит; т.к. у банка повышается  риск потерять свои ресурсы  из-за обесценивания денег).⁶

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.⁷

 

 

2. . Понятие потребительского кредита и его классификация

 

В России к потребительским ссудам относят  любые виды ссуд, предоставляемых  населению. По сути своей - это продажа  торговыми предприятиями потребительских  товаров с отсрочкой платежа  или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата  за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. В качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть  потребительского кредита банки. При  получении потребительского кредита  еще имеется, как правило, посредник  – торговая фирма, продающая товары в кредит. Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы, в  данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Но поскольку последние  получают необходимые им средства в  большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в

• разовом порядке                         или
• с расчётного платежа.

Кредит с разовым погашением.

Сюда  относятся текущие счета, открываемые  покупателем на срок 1-1,5 месяца в  универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных  кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно  погашают свою задолженность. Потребительский  кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений). Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. По масштабам  развития в России потребительского кредита пока существенно отстает  от развитых стран. Однако в последние  годы он получил довольно динамичное развитие.

Потребительский кредит предоставляется на покупку  товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме – на строительство, ремонт и т.п. Кредит на текущие нужды, как правило, носит  краткосрочный (до двух лет), а на инвестиционные цели – долгосрочный характер.

Следствием  бурного развития потребительского кредита стало возросшее число  просроченных долгов горожан банкам. Под воздействием этого процесса началось образование цивилизованного  рынка услуг по возврату долгов частных  лиц.

Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков:

• по типу заемщика,
• видам обеспечения,
• срокам погашения,
• методам погашения,
• целевому направлению использования,
• объектам кредитования,
• объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты:

• на неотложные нужды;
• под залог ценных бумаг;
• строительство и приобретение жилья;
• капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство  надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для  выполнения работ в личном подсобном  хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются  долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков  и на благоустройство садовых  участков.

По субъектам  кредитной сделки (по облику кредитора  и заемщика) различают:

• банковские потребительские кредиты;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты  подразделяются на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее  время в России в связи с  общей экономической нестабильностью  деление потребительского кредита  по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят  их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не имеет  фиксированный срок и банк может  потребовать ее погашение в любое  время. При предоставлении кредита  до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу  предоставления потребительский кредит делятся на :

• целевой и
• нецелевой.

По обеспечению  различают кредиты:

• необеспеченные (бланковые) и
• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило  началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают кредиты:

• погашение единовременно ,

Имеют важную особенность : по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

 

• кредиты с рассрочкой платежа

Включают: кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

 

По методу взимания процентов кредита классифицируется следующим образом:

• ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
• кредиты с уплатой процентов в момент погашения;
• кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

В нашей  стране подобного рода статистика в  настоящее время отсутствует, однако общеизвестно, что в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары с рассрочкой платежа.

Прямая  и косвенная форма рассрочки  платежа банковского кредитования потребительских нужд населения  имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи кредитов и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с  точки зрения банка, связанным с  прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий  уровень риска, чем при косвенном  банковском кредитовании.

Во-первых, в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет  ряд сложностей:

а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на сади, предшествующей выдаче кредита, проводят далеко не все коммерческие банки;

 б)  методики анализа кредитоспособности  не всегда отвечают требованиям  практики;

в) наличие  обеспеченности по кредитам нередко  носит формальный характер.

Во-вторых макроэкономическая ситуация в стране также негативно сказалась на организации и кредитования частных  клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку кредиты позволяют  с большей степенью достоверности  и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможность погашения  кредита в срок, организовать действенный  контроль, в том числе на стадии погашения кредита.

 

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

2.1. Роль потребительского кредита  в экономике страны

Особое  развитие потребительский кредит получил  в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой  войны 1939-1945) в связи с резким усилением  несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного  спроса трудящихся. Кредит в экономике  страны, выполняет определённые функции:

• обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
• стимулирует эффективность труда;
• расширяет рынок сбыта товаров;
• ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
• является мощным орудием централизации капитала;
• ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
• обеспечивает сокращение издержек обращения,связанных с обращением денег и с обращением товаров.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением. Экономия же на издержках  обращения металлических денег  достигается: развитием системы  безналичных расчётов.

На основе развития кредитов и банков создаются  возможности производства платежей без участия наличных денег путём  перевода денежных средств со счёта  должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица; заменой металлических денег кредитными – банкнотами. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах.

Начиная с первой мировой войны, в большинстве  капиталистических стран, а с  периода мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. во всех странах металлические  деньги перестали выполнять функции  средств обращения и платежа. С этого времени металлические  деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями. ⁸