Аспекты потребительского кредитования

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорить о том. Что розничный  банковский сегмент развивается  не локально, о охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ потребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

- приобретение  банками стабильно высокой прибыли;

- повышение  объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

- увеличение  покупательной платежеспособности;

- увеличение  клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным  можно отнести:

- повышение  риска невозвратности денежных  средств, для банков;

- значительные  переплаты за товар, которые  покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, ежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского в тех формах, которые  оно носит в текущее время  жутко проблематично.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

• кредитование на пластиковые карты;
• автокредитование;
• ипотечное кредитование.

В заключении необходимо отметить, что в настоящий  миг потребительского кредитования живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

 

2.2. Рынок потребительского кредитования  России в условиях кризиса

Экономический кризис и его возможные  последствия для банковского  сектора России, особенно в сфере  потребительского кредитования, –  это одна из самых обсуждаемых  на сегодня тем в российской прессе.

«Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений  розничного бизнеса, поскольку его  основой являются короткие деньги и  диверсификация рисков невозвратов  за счет распределения маленьких  кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч  заемщиков – физических лиц. Конечно  же, последнее – менее вероятно.

Оценки возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что экономический кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Полагаю, темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.

В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к  количеству документов, подаваемых для  оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной  зарплате (2-НДФЛ) будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

Ситуация напоминает старую шутку: чтобы получить кредит в банке, нужно  доказать, что он тебе не нужен. И  даже этого может быть недостаточно. В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что  может возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского  бизнеса может вернуться к  уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское  кредитование – кредитованием под  залог?

Потребительское кредитование подразумевает  работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое  кредитование предполагает организацию  определенной логистики, процессов  приема на экспертизу и хранение и  т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит  новый импульс к развитию или  несколько трансформируется.

Но среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса  банки стремятся максимально  снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. «Взыскание залогов – один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков» Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости – как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

Программа банка, в зависимости  от запрашиваемой суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без  обеспечения, либо с предоставлением  поручительства физических лиц или  залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные  материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется  возможность выбрать условия  кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

Еще одним последствием кризиса  для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными  тенденциями – повышением стоимости  денег для самих кредитных  организаций Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение  инфляции.

Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые  в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются  ложными. Вы можете взять кредит под  залог в банке, если вы в целом  планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная  разница между ними только в том, что кредит с обеспечением вам  будет проще получить, потому что  банк дополнительно застраховал  свои риски в залоге.

 

2.3. Сравнение итогов 2008 и 2009 гг.

До начала кризиса розничное кредитование являлось одним из наиболее прибыльных направлений банковской деятельности. В отрасли наблюдалась активная конкуренция, результатом которой  был стабильный рост розничного банковского  кредитного портфеля. К концу августа 2008 года банки выдали физическим лицам  более 2,8 трлн. руб. С началом кризиса  рост кредитного портфеля физических лиц прекратился, и в течение 2009 года наблюдалось сокращение портфеля кредитования, в среднем на 2% ежемесячно.

На начало декабря 2009 года портфель потребительских  кредитов сократился на 18% относительно января, составив при этом 2,33 трлн. руб. При этом общий объем просроченной задолженности по потребительским  кредитам вырос на 58% и составил на 01 ноября 2009 года 241 050,7 млн. руб. Удельный вес просроченной задолженности  по кредитам физическим лицам увеличился за 2008 год с 3,27% до 3,70%, а к концу 2009 года достиг 6,75%.

Кризис  отразился и на структуре рынка. Объем беззалоговых кредитов в 2009 году значительно снизился по сравнению  с 2008 годом. По данным исследования AnalyticReseachGroup, стандартные потребительские кредиты в настоящее время составляют лишь треть всего рынка потребительского кредитования⁹.

 

 

2.4. Изменение программ потребительского кредитования для физических лиц.

Изменения на рынке потребительского кредитования, произошедшие с начала кризиса, в  первую очередь отразились на процентных ставках. В начале 2008 года рублевый кредит на неотложные нужды в среднем  обходился заемщику в 20,8% при кредите до 1 года и 15,2% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентные ставки по потребительским кредитам в рублях выросли до 30,9% при кредите до 1 года и до 20,3% при кредите свыше 1 года. В начале 2008 года средневзвешенная процентная ставка по кредиту в долларах составляла 14,1% при кредите до 1 года и 11,1% при кредите свыше года. К середине 2009 года процентная ставка по потребительским кредитам в долларах выросла до 14,5% при кредите до 1 года и до 15,3% при кредите свыше 1 года.

Анализ  предложения программ потребительского кредитования (кредиты наличными) среди 100 крупнейших банков России за 9 месяцев 2009 года (по объемам выданных физическим лицам кредитов), проведенный специалистами  AnalyticResearchGroup, показал, что к концу 2009 года ставки начали снижаться. В декабре 2009 года кредитные ставки по рублевым потребительским кредитам находились в диапазоне 15,1 – 25,0%, кредитные ставки по валютным потребительским кредитам - в диапазоне 15,1 – 20,0%.

В целом  процесс получения кредита значительно  усложнился, несмотря на то, что большинство  представленных программ потребительского кредитования носят беззалоговую форму (75,4%), часто требуются дополнительные гарантии в виде поручительства одного или нескольких физических лиц или  юридического лица. В 14,3% случаев залог  обязателен (как правило, в качестве залога используется легковые автомобили и недвижимость заемщика).

Что касается целевой аудитории потребительского кредитования, то в современных экономических  условиях лишь около трети кредитов выдаются нецелевым клиентам, тогда  как остальное предложение рассчитано на клиентов банка, имеющих положительную  кредитную историю (желательно в  этом банке), либо сотрудников корпоративных  клиентов банка, либо участников зарплатных проектов банка.

 

 

2.5. Тенденции рынка в 2010 году.

С августа 2008 года в России происходит сокращение портфеля кредитования. Первоначально  банки практически остановили выдачу кредитов. Первая половина 2009 года прошла для банков под знаком реструктуризации задолженностей и дефицита хороших  заемщиков. Кроме того, во всех отраслях от третьего квартала 2009 года ждали  второй волны кризиса, что сдерживало и желание банков кредитовать, и  потребности клиентов в получении  новых заемных средств. В четвертом  квартале банки стали искать новые  возможности для развития, и в  результате попытки активизировать процесс кредитования, предпринимаемые  с середины 2009 года, могут дать синергетический  эффект вкупе с возобновлением активности потребителей банковских услуг. Поэтому  одной из наиболее важных и ожидаемых  тенденций 2010 года является возобновление  положительной динамики роста всех сегментов рынка потребительского кредитования населения.

В течение 2009 года ЦБ РФ десять раз произвел снижение ставки рефинансирования, воздействуя  на ставки межбанковского рынка, а также  ставки по депозитам юридических  и физических лиц и кредитам, предоставляемым  им кредитным организациям. С 28 декабря 2009 года ставка рефинансирования составляет 8,75% (против 13% на начало года).

По мнению экспертов рынка, снижение ставки рефинансирование поможет возрождению потребительского кредитования в России, но лишь отчасти, ведь размер ставок по кредитам зависит  не только от ставки рефинансирования, но и от возможностей банков привлекать более дешевые средства, от ситуации на мировых рынках в целом¹⁰.

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, выдача потребительских кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

В настоящее время потребительский  кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое  распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в  РФ населения развивается ускоренными  темпами. Постепенно потребительское  кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского  сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в  новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и  со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид  деятельности. Сегодня это очень  перспективный рынок, и на нем  ожидается бум. В последнее время  рынок розничных банковских услуг  стал главным увлечением российских банков. Но наряду с заманчивыми  перспективами существует большое  количество проблем связанных с  потребительским кредитованием.

Многие банки  стали активно предлагать услугу потребительского кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению  все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее  время требуется для удержания  завоеванных позиций в связи  с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке  потребительского кредитования, имеет  наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных  продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому  в целом условия Сбербанка  России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Влияние экономического кризиса всегда больно бьет по карманам простых потребителей.  Кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя – это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику – в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности. Темпы роста кредитов существенно снизятся в целом по стране.