Банковская система ее структура и сущность

Трансформация сбережений в инвестиции. Для российской банковской системы характерна низкая эффективность, как аккумулирования сбережений, так и их трансформации в инвестиции. Банки концентрируют достаточно небольшую часть финансовых и денежных накоплений предприятий и населения. Около 70% накоплений размещаются в форме, не позволяющей использовать их для финансирования национальной экономики - в иностранных активах и наличных денежных средствах. Узость финансовых ресурсов, концентрируемых банками, обуславливается, прежде всего, низким уровнем доверия со стороны экономических агентов к национальной валюте и финансовой системе

Формирование  оборотного капитала нефинансовых предприятий - наиболее эффективно реализуемая функция банковской системы.

Перераспределение капитала между различными отраслями и секторами  российской экономики. Эта функция выполняется сейчас весьма слабо в силу обособленности сегментов банковской системы, замкнутых на обслуживание различных секторов экономики: внутренне ориентированного обрабатывающего и экспортно-ориентированного сырьевого.

Необходимое условие сохранения высоких темпов роста экономики - повышение обеспеченности предприятий банковским кредитом. Вместе с тем такой рост может быть сопряжен с возрастанием неустойчивости банковской системы. Вероятный источник неустойчивости - рост финансовой несбалансированности в реальном секторе и в самой  банковской системе Под банковской системой понимается совокупность различных банков в их взаимосвязи. Специфику банковской системы можно определить двумя основными моментами:

 во-первых, особенностью ее главных составных элементов (банков)

     15

во-вторых, отношениями, которые складываются между этими элементами, их взаимодействием друг с другом и с самой системой.

Особенности российской банковской системы состоят, однако, в том, что она, будучи развивающейся системой рыночного типа:

- не всегда отчетливо проявляет в своей деятельности рассмотренные тенденции, характерные для развитых стран;

- цивилизованные, современные формы зачастую практикуются не всеми банками (погоня за прибылью нивелирует отношения с клиентами); 
 
- технологии в значительной степени не сформулированы в законодательстве и нормативных документах;

- переход на новые технологии в силу ограниченности ресурсов, а в некоторых случаях их незнания и неумения правильно использовать совершается медленно, с опозданием (особенно это касается вложений в банковскую инфраструктуру);

- пока только овладевает новейшими технологиями, нередко копирует их без должной адаптации к национальным условиям;

- развивает технологии в контексте их унификации, без должного учета особенностей кругооборота капитала товаропроизводителей.

 
Полагаем, однако, что национальная банковская система за небольшой отрезок своего развития в условиях рыночной экономики, несомненно, совершенствует свою деятельность, постепенно наращивает потенциал эффективного обслуживания экономических субъектов.

Современный этап развития банковской системы России - весьма сложный для российских коммерческих банков. Основными проблемами являются: обострение конкуренции; недостаточность капиталов банков для проведения кредитных операций в объемах, необходимых для удовлетворения потребностей субъектов хозяйственной деятельности в заемных средствах - как для пополнения оборотных средств, так и для кредитования технического перевооружения предприятий. Банки ощущают острую нехватку долгосрочных ресурсов для кредитования в основные средства и проектного финансирования в условиях сужающейся маржи по активно-пассивным операциям. В то же время возможность увеличения комиссионных доходов ограничена конкурентной борьбой за клиента, которая в основном сосредоточена в сфере ценовой конкуренции.

     16

В этих условиях требования органов контроля, прежде всего Банка России, по повышению качества учета, переходу на международные стандарты финансовой отчетности, ежедневный расчет нормативов деятельности банков и т.д. не дают возможности банкам сокращать затраты и эффективно управлять ими. Основными тенденциями в развитии банковской системы нашей страны в ближайшие годы станут консолидация банков и их специализация. Первая тенденция даст возможность объединить капиталы, финансовые и технологические ресурсы банков, необходимые для удовлетворения потребностей предпринимателей в высококачественном банковском обслуживании, а также оптимизировать и сократить затраты.  
Вторая тенденция позволит сосредоточить усилия на качественном выполнении отдельных операций и предоставлении востребованных рынком услуг, сократив затраты на проведение других, не профильных для данного кредитного учреждения операций. Универсальную деятельность смогут позволить себе только очень крупные банки или банковские холдинги, создание которых станет, вероятно, одной из актуальных задач в ближайшем будущем. 
Специализация даст возможность обеспечить жизнеспособность кредитных институтов, обладающих высокопрофессиональным в определенной области персоналом. Наиболее актуальной в настоящее время представляется специализация банков на проектном и ипотечном кредитовании. Потребность в этих банковских кредитах велика и удовлетворяется далеко не полностью. 
Консолидация может проходить в двух формах - слияния равновеликих кредитно-финансовых учреждений и присоединения крупными банками региональных кредитных институтов. В условиях постоянно снижающейся маржи по активно-пассивным операциям банков обеспечить эффективную деятельность кредитного учреждения возможно только при высоком уровне технологии выполнения операций и большом их объеме. В этих условиях важнейшей задачей является создание широкой дистрибьюторской сети, необходимой для реализации банковских продуктов и услуг. Создание такой сети в рамках узкого регионального кредитного рынка представляется малоэффективным. В связи с этим в ближайшее время важнейшей задачей для крупных банков - лидеров рынка ссудных капиталов станет создание или оптимизация региональной сети и качественное управление ею. 
 
 
 

     17

2.2 Банковская система  развитых стран

     Банковские  системы разных стран, их организационная  структура зависят от многих факторов (объективных и субъективных), к  числу которых  наряду с историческими, национальными традициями следует отнести также степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и др. Например, на Североамериканском континенте две высокоразвитые страны мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы, к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12 тыс. банков, в Канаде - всего шесть банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков как таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население.

Количественная  характеристика элементов банковской системы - вопрос не формальный для любой страны.

В последние  годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных  организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки; банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, небанковским кредитным институтам предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (небанки) имеют определенные ограничения в деятельности;

Исторические, национальные особенности построения банковских систем проявляются также в том, что в отдельных странах (в Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии, других европейских странах) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг.

В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции. Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг:

создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представителей в  советах компаний, в которых у  них есть собственность, и т. д.

В США  кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и корпоративными ценными бумагами, выделены в

18

группу  специализированных банков, в то время  как коммерческим банкам запрещено  выполнять операции на фондовом рынке  с корпоративными ценными бумагами.

Банковская  система Японии, если рассматривать  инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволял им вторгаться в сферу операций друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала корпораций (не свыше 5 % общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной  Европы, коммерческие и инвестиционные банки также разделены (многие инвестиционные банки образовались из “торговых банков”). Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков;

В мировой банковской практике существуют разные подходы к организации банковского надзора. Можно выделить три группы стран, отличающихся способами построения надзорных структур, местом и ролью центрального банка в этих структурах:

• страны, в которых контроль осуществляется центральным банком, - Австралия, Великобритания, Исландия, Испания, Ирландия, Италия, Новая Зеландия, Португалия;

• страны, в которых контроль выполняется  не центральным банком, а другими  органами, - Канада, Дания, Люксембург, Швеция, Австрия, Финляндия, Норвегия;

• страны, в которых контроль производится центральным банком совместно с другими органами, - Швейцария (Центральным банком совместно с Федеральной банковской комиссией и Швейцарской банковской ассоциацией); Франция (Банком Франции совместно с Банковской комиссией); Германия (Бундесбанком совместно с Федеральной службой кредитного контроля); США (Федеральной резервной системой - ФРС - совместно с Министерством финансов - Казначейством через контролера Денежного обращения и независимым агентством - Федеральной компанией страхования депозитов).

Наибольший  интерес представляет опыт США. Известно, например, что банки в США двойного (раздельного) подчинения. Это означает, что для части коммерческих банков (национальных банков) лицензирование,

     19

контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляются федеральным правительством, а для другой части - властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:

• национальные банки;

• банки  штатов - члены Федеральной Резервной  Системы;

• банки - не члены ФРС, входящие в Федеральную  корпорацию страхования депозитов (ФКСД);

• банки - не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

Порядок открытия отделении банков относится  к компетенции властей штатов. В одних штатах  запрещено открывать  отделения или филиалы (Техас, Иллинойс и др.); в других - разрешается делать это без всяких ограничений (Калифорния, Северная Каролина). В ряде штатов сеть отделений должна быть ограничена тем же географическим местом (округом, городом, поселком), где располагается главная контора банка. Иногда допускается открытие отделения в соседних округах.

Подобной  практики нет не только в других странах, но и ни в одной другой сфере государственного регулирования  в самих США. Это при условии, что банковское дело в этой стране признается крайне важной отраслью, нуждающейся в особо строгом контроле.

Система регулирующих органов в той или иной стране всегда отражает особенности политического и социально-экономического развития данной страны, ее традиции, задачи, решаемые ею на том или ином историческом этапе.  

Банковская  система Франции 

     Банковская  система Франции - одна из самых развитых в мире. Вся банковская система  Франции находится под контролем  государства. Банки Франции не только не имеют право скрывать от соответствующих  государственных служб размеры  и формы счетов и движение капиталов, но, и обязаны сами информировать  их о значительных операциях, особенно с зарубежными странами. Во Франции  правила открытия банковских счетов считаются одинаковыми как для  лиц-резидентов, так и для нерезидентов. Однако это утверждение чисто  теоретическое. Каждый банк во Франции не только имеет свои требования и действует в соответствии с имеющимся у него опытом контактов с гражданами той или иной страны, но может и просто вежливо отказать. Одним из способов содействия открытию счета является рекомендация лица, хорошо зарекомендовавшего себя как клиент данного французского банка. Для получения кредита необходимо составить полное, внушительное досье, пройти медицинские тесты, выехать на встречу с представителями банка. Кредит можно получить на срок от 5 до 15 лет с выплатой примерно до 6 % годовых в евро.