- клиенты банков, финансовых и страховых компаний требуют сегодня выбора более надежных финансовых продуктов. Предложение адаптируется к потребностям, что вызывает развитие и изменение как всех финансовых стратегий, так и всех финансовых продуктов. Четкого ранее разделения между кредитными и небанковскими учреждениями в индустрии финансовых услуг и страховании уже нет: например, страховые компании активно вторгаются на классический кредитный рынок, предлагая комплексное финансовое обслуживание. В свою очередь банки с новыми продуктами вторгаются в области деятельности, ранее принадлежавшие исключительно страховым компаниям. Уровень такого взаимопроникновения отражает возросшую конкуренцию между поставщиками сходных или даже одинаковых финансовых продуктов одному и тому же потребителю. Эта конкуренция дополнительно усиливается возможностями "электронных средств через Интернет. С позиций потребителя безразлично, кто предоставляет ему услуги — банк или страховая фирма. Значение имеют только качество, цена, надежность;
- результатом такого развития является, с одной стороны, расширение числа участников рынка, предлагающих в одном и том же секторе сходные финансовые продукты, а с другой — формирование мощных финансовых конгломератов. В Германии развивались свободные, не основанные на юридической подчиненности отношения между банками и крупнейшими страховыми фирмами. В этой связи можно выделить такие группы, как «Альянс/Дрезднербанк» или расположенный в Мюнхене «Рюк/ХипоФерайнсбанк», которые по биржевой капитализации относятся к крупнейшим финансовым группам мира. («Альянс» — одна из крупнейших страховых компаний мира, основанная в 1890 г.) Следует ожидать подобного развития ситуации в формировании финансовых групп и в будущем. Вследствие подобного развития ситуации разделение надзорных функций между BAKred, BAV и BAWe более не соответствовало изменившимся условиям; в последние годы большинство стран полностью модернизировали структуру финансового контроля. Финансовый контроль расширенного финансового сектора будет сплошным благодаря всестороннему охвату как участников, так и операций. Он также позволит избежать конкурентных искажений, вызванных разными юридическими правилами деятельности разных институтов (банков, финансовых и страховых компаний) в одной и той же сфере. Существенно важно, прежде всего для иностранных фирм, и то, что в Германии создан фактически единый центр для всех участников рынка. Кроме того, облегчается обмен информацией с надзорными органами других стран. Федеральный институт по надзору за финансовыми услугами преследует три основные цели. Первая, самая традиционная и обычная цель — гарантировать дееспособность финансового сектора Германии. Две другие вытекают из первой: с одной стороны, обеспечить надежность и платежеспособность банков, финансовых и страховых компаний, а с другой — обеспечить защиту потребителей услуг и инвесторов.
Заключение
Банковская система
Германии представлена двумя уровнями.
Первый уровень банковской системы страны
представлен Бундесбанком, образованным
в 1957 г. Банк организован на децентрализованной
основе, входит в Европейскую систему
центральных банков. В ЕСЦБ Бундесбанк
выполняет те же задачи, что и Банк Франции,
и другие члены ЕСЦБ.
Основной орган банковского
надзора и регулирования в
Германии — Федеральное ведомство
по надзору за финансовым рынком (BAFin),
образованное в 2002 г. и объединившее органы банковского надзора,
надзора за страхованием и рынком цепных
бумаг. Бундесбанк осуществляет текущий
мониторинг деятельности кредитных учреждений
и их операций, анализ отчетности, готовит
информационные материалы. Бундесбанк
и его подразделения проводят операции
по поддержанию стабильности евро, оказывают
финансовые услуги федеральному правительству
и правительствам земель.
Банковские учреждения
второго уровня в национальной статистике
подразделяются на несколько групп
в зависимости от объема и характера операций, организационно-правовой
формы. Практически все они были и есть
универсальными коммерческими банками,
предоставляющими клиентам полный набор
банковских продуктов. Среди банков выделяется
«большая четверка» гроссбанков во главе
с Дойче Банком.
Особенность Германии —
высокий уровень развития институтов
сберегательных касс и кооперативного
сектора и их значение в банковской
сфере и экономике страны в
целом.
Список использованной
литературы
- Закон ФРГ «О кредитной системе» от 10.07.1961
- Закон ФРГ «О Центральном банке ФРГ» от 30.04.2002
- Закон ФРГ «Об обращении ценных бумаг» от 27.06.1994
- Закон ФРГ «О надзоре за оказанием финансовых услуг» от 22.04.2002
- Закон ФРГ «О вкладах» от 04.02.1937
- Алпатов С.Б., Антипова О.П., Ушаков В.А. Реформы системы Немецкого федерального банка // Банковское дело. 2000. № 11. С. 30-35
- Бубнов И.Л. Развитие системы центрального банка в Германии // Деньги и кредит. 2000. № 11. С. 49-58
- Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. — М.. Экономиста, 2004. —с. 210 -235
- Грачева М.В. Банковская система в развитых странах: некоторые проблемы цифровых технологий. М.: Ось-89, 2003.
- Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2003.
- Зеленкевич М.Л. Эволюция денежно-кредитной политики на рубеже 20-21 веков. Мн.: УП «Технопринт», 2003.
- Масленников В. В. Зарубежные банковские системы. М.: ТД «Элит-2000», 2001.
- Масленников В.В., Соколов Ю.А. Национальная банковская система. М.: ТД «Элит-2000», 2003.
- Общая теория денег и кредита: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998.
- Реструктирование кредитных организаций в зарубежных странах: Учебн. / Под. ред. А.Г. Грязновой, М.А. Федотовой, В.М. Новикова. М.: Финансы и статистика, 2000.
- Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. М.: Новые знания, 2003.
- Рудый К.В. Финансово-кредитные системы зарубежных стран. М.: Новые знания, 2004.
- Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран. М.: Экзамен, 2001