3.2.
Банковский документооборот (электронный).
Структура банковской
системы очень сложная и требует
высокой организованности, гибкости
и эффективности – от этого во
многом будет зависеть успех и прибыльность
самого банка. В современном обществе
развитие банка зависит во многом от того,
насколько автоматизирован и организован
банковский процесс, а это в свою очередь
зависит от внедрения системы электронного
документооборота.
Специфика внедрения СЭД в банках
Банковская система
имеет ряд особенностей, и это
нужно учитывать при внедрении электронного документооборота.
Весь документооборот в банковском учреждении
делится на административный и операционный.
Административный
документооборот не связан с обслуживанием клиентов,
он связан с внутренней отчётностью банка,
например, внутренние приказы, распоряжения,
служебные записки, внутренняя бухгалтерия
др.
Операционный
документооборот – это документооборот, который
возникает в процессе обслуживания клиентов
банка. В операционный документооборот
можно отнести заявку на получение кредита,
договора с клиентами и др. Такой вид документооборота
олицетворяет всю основную деятельность
банка, которая направлена на обслуживание
клиентов, и должен осуществляться в строго
отведённый отрезок времени, который называется
операционным временем.
Такая отличительная
особенность всего банковского документооборота
существенно отличает его от документооборота
в других организациях. Наличие двух документных
потоков определяет особую требовательность
к автоматизации и внедрению СЭД в банковской
системе. Система электронного документооборота,
которую можно было бы с успехом применить
в процессе автоматизации банковского
дела должна обладать следующими характеристиками,
а именно, возможность обеспечить работу
в распределённой сети; интеграция с другими
системами банка; масштабируемость; возможность
подписывать документы электронной цифровой
подписью для ведения юридически значимого
документооборота.[12]
Задачи, которые решаются в процессе
внедрения электронного
документооборота в банке:
- Обеспечение большей оперативности
бизнес-процессов, возможность коллективной
работы сотрудников банка над документами.
Подписание электронных документов электронной
цифровой подписью ускоряет работу сотрудников
банка за счёт того, что не нужно осуществлять
длительный поиск документов на бумажных
носителях и тратить время на многочисленные
согласования документов.
- Система электронного документооборота
позволяет осуществить абсолютный контроль
над работой с документами, захватить
полностью процесс прохождение всех стадий
между сотрудниками и подразделениями.
В СЭД если документ неправильно заполнен
или не хватает каких-то реквизитов, то
он просто не пройдёт на следующий этап,
таким образом, обеспечивается единый
стандарт, правомерность, полнота и правильность
в работе с документами.
- Сокращение
временных затрат на работу
с клиентами за счёт возможности
предоставлять банковские услуги
удалённо.
- Сокращение
затрат на операционную деятельность
в случае увеличения количества
клиентов банка, это осуществляется
за счёт исчезновения необходимости
вести бумажный документооборот.
- Обеспечение информационной безопасности
всего документооборота банка. Внедрение
электронного документооборота исключает
возможность доступа посторонних лиц
к важным внутренним документам.
Юридическая значимость
документооборота
Юридическая значимость
в электронных документах обеспечивается
за счёт применения электронной цифровой
подписи. Это даёт гарантию того, что документ
не может быть подменён и изменён, обеспечивается
свойство неотказуемости, то есть сотрудник
не может отказаться от авторства документа.
Проблемы внедрения СЭД в
банках и возможности их решения
Внедрение электронного документооборота
банка довольно сложный проект, во время
реализации которого может возникнуть
несколько проблем, от правильного решения
которых зависит успешность внедрения
системы и дальнейшее её функционирование.
Одной из таких проблем является то, что
из-за большого количества всевозможных
нормативных и регулятивных документов,
которые относятся к определённым процессам
и системам данного банка, приходится
что-то дорабатывать и внедрять специфическую
версию для каждой отдельной системы.
Данная проблема вполне решаема и основана
на принципе поблочного внедрения СЭД
и наличия в штате компании внедренцев
и аналитиков в банковской сфере. Следующая
проблема, которая может возникнуть в
процессе внедрения электронного документооборота
в банке, это то, что в банковских учреждениях
очень часто бизнес-процессы так организованы,
что проходят через несколько подразделений.
Разные подразделения имеют разный уровень
готовности к процессу автоматизации.
Такая разрозненность может привести
к тому, что времени на внедрение потребуется
гораздо больше. Для того чтобы устранить
возможность возникновения данной проблемы
можно организовать предпроектное обследование,
в процессе которого даются рекомендации,
способствующие выравниванию уровня готовности
разных подразделений к внедрению электронного
документооборота. Проводится консультирование
заказчика по организации каналов связи,
обновления парка серверов или персональных
компьютеров, передаётся опыт предыдущих
успешных внедрении СЭД в банковской системе.[12]
3.3. Роль Центрального Банка Росси в условиях
рыночной экономики.
Деятельность Центрального
банка РФ регулируется Федеральным
законом “О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)”,
который был принят Государственной
Думой 12 апреля 1995 г.В законе зафиксировано, что имущество
Банка находится в собственности государства,
и в своей деятельности он подотчетен
законодательным и исполнительным органам
государственной власти. Наряду с этим
Банк самостоятельно выполняет свои функции
и в текущей деятельности не зависим от
органов государственного управления
экономикой. Банк России – единая централизованная
система с вертикальной схемой подчинения,
включающая: центральный аппарат, территориальные
учреждения, расчетно-кассовые центры,
учебные заведения и другие организации.[13]
Для того, чтобы
деньги, принадлежащие банку, стали
перемещаться по стране или
в пределах города, необходимо
дать соответствующее поручение
в виде платежного поручения
или сводного платежного поручения
расчетно-кассовому центру, где у каждого коммерческого банка
имеется прикрепленный операционист.
Куратор в Главном территориальном управлении
осуществляет контроль за всей деятельностью
банка. В РКЦ ведутся счета обязательных
резервов, которые коммерческие банки
отчисляют от привлеченных от клиентов
средств. Подкрепление кассовой наличностью
осуществляется также через РКЦ. Коммерческие
банки имеют право в безусловном порядке
переводить средства с их корреспондентского
счета в РКЦ на другие счета. Роль РКЦ значительна,
поскольку без них в условиях неплатежей
страна вообще не могла бы функционировать:
если платежное поручение выписано на
РКЦ, деньги будут переведены, а если оно
выписано на другой банк, то этого может
не произойти. В условиях переходной или
рыночной экономики этот является важным
гарантом стабильной управляемости экономической
ситуацией в целом. Как уже отмечалось,
в каждом РКЦ к коммерческому банку, так
же как и в Главном управлении, прикреплен
куратор, который следит за соблюдением
коммерческим банком экономических нормативов
и своевременной сдачей отчетности. В
начале каждого месяца коммерческие банки
сдают отчетность в РКЦ. Главным управлениям
ЦБР по соответствующей территории коммерческими
банками ежеквартально представляются
более подробные отчеты, а в начале каждого
года - подробный отчет за прошлый год.
В соответствии с законом основными целями
деятельности Банка России являются: защита
и обеспечение устойчивости рубля, в том
числе его покупательной способности
по отношению к иностранным валютам; развитие
и укрепление банковской системы Российской
Федерации; обеспечение эффективного
и бесперебойного функционирования системы
расчетов. Во взаимодействии с Правительством
России он разрабатывает и проводит единую
государственную денежно-кредитную политику,
направленную на защиту и обеспечение
устойчивости рубля: монопольно осуществляет
эмиссию наличных денег и организует их
обращение; устанавливает правила осуществления
расчетов в РФ; осуществляет государственную
регистрацию кредитных организаций, выдает
и отзывает лицензии кредитных организаций
и организаций, занимающихся аудитом;
осуществляет надзор за деятельностью
кредитных организаций; регистрируют
эмиссию ценных бумаг кредитным организациям
в соответствии с федеральными законами;
осуществляет валютное регулирование,
включая операции по покупке и продаже
иностранной валюты; определяет порядок
осуществления расчетов с иностранными
государствами; организует и осуществляет
валютный контроль как через уполномоченные
банки, так и непосредственно. Банк России
участвует в разработке прогноза платежного
баланса Российской Федерации и организации
составления платежного баланса России.
Нормативные акты Банка России в полном
объеме направляются в необходимых случаях
во все зарегистрированные кредитные
организации. Как правило, кредитные организации
получают эти документы в том расчетно-кассовом
центре Главного территориального управления
ЦБР, в котором у них имеется корреспондентский
счет. Банк России не может участвовать
в капиталах кредитных организаций, если
иное не установлено Федеральным законом.
В соответствии с федеральным законом
Банк России находится на коммерческом
расчете и самофинансировании и производит
операционные расходы в пределах полученных
доходов. Высшим органом управления Банка
России является Совет директоров, в который
входят Председатель банка и двенадцать
членов Совета Директоров. Председатель
и члены Совета назначаются Государственной
Думой на четыре года по представлению
Президента РФ. Одно и то же лицо не имеет
права занимать свою должность более трех
сроков подряд (12 лет). Совет директоров
ставит основные условия найма на работу,
оплаты труда и дисциплинарной ответственности
должностных лиц за упущения в работе.
Федеральным законом от 12 апреля 1995 года
установлены основные функции и операции
Центрального Банка Российской Федерации.
Функция проведения государственной денежно-кредитной
политики по развитию рыночной экономики,
обеспечению устойчивости денежного обращения
и покупательной способности национальной
денежной единицы. Выполняя эту функцию,
Банк принимает участие в разработке основ
экономической политики правительства
и использует различные методы денежно-кредитного
управления банковской системы, входящие
в его компетенцию. Для обеспечения бесперебойной
циркуляции денег на Центральный банк
возложен контроль за производством, транспортировкой
и хранением денежных знаков, а также созданием
их резервных фондов. Выпуск денег - главный
источник денежных средств Центрального
банка, используемый для авансирования
расширенного воспроизводства. Эмиссия
денег производится в размерах, утверждаемых
Правительством РФ, и распределяется в
соответствии с предусмотренными целями,
она осуществляется в двух формах: деньги
банковского оборота при кредитовании
коммерческих банков; наличные деньги,
обеспечивающие кассовые операции по
обслуживанию народного хозяйства и бюджета.
Функция кредитования коммерческих банков
на основе рефинансирования портфеля
ресурсов. Главная особенность этой функции
состоит в том, что ЦБР как “банк банков”
производит кредитование только банковских
учреждений. Процесс кредитования заключается
в восстановлении денежных средств низовых
банков, вложенных в кругооборот капитала
предприятий различных отраслей народного
хозяйства. Предоставление кредитов происходит
по ставкам рефинансирования, установленным
Центральным банком. Регулирование процентных
ставок коммерческих банков осуществляется
установлением маржи или предельного
уровня превышения ставок рефинансирования
Центрального банка. Функция организации
безналичных расчетов народного хозяйства.
При выполнении этой функции “банк банков”
устанавливает принципы организации расчетов,
способы совершения платежей, формы бланков
денежных документов, этапы их бухгалтерской
обработки и порядок совершения расчетных
операций. Все предприятия, организации
и учреждения обязаны хранить свои денежные
средства на счетах в банках и совершать
расчетные операции только по этим счетам.
На расчетные счета зачисляется денежная
выручка от реализации товаров, работ,
услуг. Безналичные расчеты организуются
на основе корреспондентских счетов коммерческих
банков в РКЦ Банка России. Эти счета используются
для перевода денежных средств банковских
клиентов, находящихся в различных пунктах
нашей страны. Банк России создает правила
финансирования, кредитования, расчетов
и кассовых операций, а также бухгалтерского
учета и отчетности по основным участкам
деятельности кредитных учреждений. Важнейшие
из них - правила кредитования предприятий
и хозяйственных организаций коммерческими
банками. Правила Центрального банка предусматривают
осуществление контроля за целевым расходом
и своевременным возвратом предоставленных
средств, что позволяет правительству
иметь возможность контролировать и влиять
на макроэкономическую ситуацию в государстве.[13]
Правила ведения кассовых операций содержат
порядок обращения с наличными деньгами
в хозяйствах и банках. Соблюдение этих
правил имеет большое значение для ограничения
налично-денежного обращения, сокращения
издержек и ускорения оборота наличных
денег. Центральный Банк - уполномоченный
орган Министерства финансов по продаже
облигаций государственных займов. Реализация
облигаций этих займов осуществляется
банками-дилерами, состав которых формируется
Министерством финансов и Центральным
Банком. Прямое кредитование бюджета производится
Центральным Банком за счет своего эмиссионного
фонда. Функция регулирования золотовалютных
резервов страны. Центральный Банк России
является главным депозитарием золотовалютных
резервов государства и организует все
операции по покупке и продаже золота
и иностранных валют. Операции с этими
ценностями производятся по ценам спроса
и предложения на золотых и валютных рынках.
Функция составления платежного баланса
страны. В условиях детронизации золота,
ликвидации золотомонетного стандарта
и монетного паритета основой обеспечения
банкнот Центрального Банка служат товарные
массы, включая товары отечественного
и зарубежного производства. Успешное
выполнение функций Центрального банка
– необходимое условие эффективного развития
рыночной экономики нашей страны. Основными
инструментами и методами денежно-кредитной
политики Банка России в соответствии
с законодательством являются: процентные
ставки по операциям Банка России; нормативы
обязательных резервов коммерческих банков;
операции на открытом рынке; рефинансирование
банков; валютное регулирование; установление
ориентиров роста денежной массы; прямые
количественные ограничения деятельности
коммерческих банков. В соответствии с
федеральным законом от 12 апреля 1995 года
основными задачами ЦБР являются: участие
в разработке денежно-кредитной политики
правительства; поддержание стабильности
денежного обращения; обеспечение устойчивости
курса рубля по отношению к иностранным
валютам; создание государственного фонда
золотовалютных резервов; использование
методов денежно-кредитного управления
банковской системой для развития рыночной
экономики. Выполнение этих задач осуществляется
на основе эмиссии денег, кредитования
коммерческих банков, продажи и покупки
золота и иностранных валют и поддержания
внутренней и внешней покупательной способности
национальной денежной единицы. [4]Роль
Центрального Банка в развитии рыночной
экономики выражается в денежном авансировании
расширенного воспроизводства посредством
обеспечения потребностей народного хозяйства
в денежных средствах для реализации совокупного
общественного продукта и национального
дохода страны, кроме того, в нашей стране
огромное значение Центральный банк приобрел
как гарант стабильности в условиях рыночной
экономики. Таким образом, центральный
банк играет ключевую роль в платежной
и банковской системе страны.[4]
Заключение
Банки в условиях
рыночной экономики — главные
звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения,
возникающие при банковском кредитовании,
позволяют временно свободные денежные
средства государства, юридических и физических
лиц, которые аккумулируют кредитные организации,
предоставлять юридическим и физическим
лицам на условиях возвратности. Организация
же и
деятельность
банковских и небанковских кредитных
организаций регулируются при помощи совокупности юридических
норм, которые и составляют банковское
право. В последние годы активно формируется
законодательная база регулирования финансовых
отношений, в том числе и банковских. Россия,
взяв на вооружение опыт правового регулирования
финансовых отношений в странах, с развитой
рыночной экономикой, преломила его на
отечественной почве, что выражается во
многих экономических и социальных преобразованиях,
в развитии производственного потенциала,
в укреплении государственных финансов.
По результатам данной работы, можно сделать
вывод, что банковская система - необходимый
компонент для эффективной деятельности
рыночных механизмов, который имеет свои
особенности, классификацию, функции.
Банки являются
основой экономики. Без них не
может существовать современное общество, так как
именно банки, являясь центром, через которые
осуществляются платежи, формируют нормальное
функционирование предприятий, проведение
платежей и расчетов, осуществление товарно-денежных
отношений. В то же время именно благодаря
банкам осуществляется перераспределение
средств от тех, у кого имеются свободные
денежные средства, тем, кому они в данный
момент необходимы, благодаря мобилизации
свободных денежных средств и выдачи кредитов.
Список использованной
литературы
1.Архипов, А.И. Экономика: учебное пособие/ А.И. Архипов
- М.: Проспект, 2001.-368.
2.Банки и их роль в экономике: учебник/Л.
Куликов.- М.: Финансы и статистика,2001. –328.
3.Деньги, кредит, банки:
Учебник / под ред. О.И.Лаврушина.
– М.: Финансы и статистика,2000. – 464 с.
4. Жуков Е.Ф Банки и банковские операции:
учебник для вузов/ Е.Ф.Жуков. – М.: Банки
и биржи, ЮНИТИ.- 2002.- 303.
5. Основы банковской
деятельности в Российской Федерации:
учебное пособие/ под ред.. О.Г.
Семенюта.- Ростов-на-Дону.: Феникс.-2001.-51
с.
6. Основы организации деятельности коммерческого
банка: учеб. пособие / под ред. Е.В. Иода,
И. Р. Унанян.- Тамбов.: изд Тамбовского
государственного технического университета,
2003.-96.
7. Современные банковские системы: Учебное
пособие.3-е изд./под. ред. Л. П. Кураков.,
В. Г. Тимирясов., В. Л. Кураков. — М.: Гелиос
АРВ, 2000. — 320 с.
8. Экономика: учебник. 3-е изд/под. ред. А.С.Булатов.-
М.: ЮРИСТЬ. 1999.-592с.
9.http://obanks.ru/banki-i-ih-vidyi/
10.http://www.bestreferat.ru/referat-94146.html
11.http://www.erudition.ru/
12.http://www.distate.ru/
13 http://5ballov.qip.ru/