Банковская система отдельных стран

Рисунок 1 – Кредитная система 

     Ключевое  звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный, тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения , а посредством него- и всей экономики.

      Банковская  система – это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющих  свойственные им функции/15, с.335/.

      В организационном плане различают  однозвенную и двухзвенную систему. Для развитых стран характерна двухзвенная система, включающая в качестве основного, первого звена центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, а в качестве второго звена – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие и специализированные банки. Обратимся к рис.2.

Рисунок 2 – Двухзвенная система 

     При однозвенной системе центральный  банк и коммерческие банки находятся  на одном уровне, выступая равноправными  агентами, либо все банки являются государственными, отделениями центрального банка. Такая система характерна для стран со слаборазвитой экономикой и для стран с тоталитарным режимом.

      С точки зрения регламентации и  лицензирования банковскую систему  разделяют на два вида: универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие  банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг. Примером такой универсальной системы является банковская система Германии. В специализированной системе разные коммерческие банки специализированы на выполнение относительно узкого круга операций. В чистом виде такой системы не существует, максимально к ней приближена банковская система США. Современные условия развития банковской системы привели к необходимости перехода от специализированной к универсальной системе, так как последняя сопряжена с меньшим банковским риском благодаря его распределению и дифференциации. Переход к универсальной банковской системе происходит в таких странах, как Япония, Австралия/19, с.58/.

      Сердцевиной банковской системы являются, естественно, банки. Современные банки – это  коммерческие организации, занимающиеся аккумуляцией денежных средств, предоставляющие  кредиты, осуществляющие денежные расчеты, выпускающие в обращение денежные знаки, проводящие операции с ценными бумагами, оказывающие различные услуги экономического характера, обслуживающие своих клиентов, выполняющие разнообразные финансовые операции.

      В рыночных условиях банк можно рассматривать  как предприятие, которое является самостоятельным хозяйствующим звеном, имеет юридические  права, производит своеобразный продукт банковской деятельности, продает его, оказывает финансовые услуги. Также принято считать банки и торговыми предприятиями. Они как бы «покупают» ресурсы и «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуя обмену товарами.

      Функционирование  банка в сфере обмена порождает  и другие представления о его  сущности. Нередко коммерческий банк представляют как посредническую организацию, осуществляющую операции, обеспечивающие возможность, осуществления сделок с учетом спроса и предложения. В этой посреднической роли банк одновременно выступает и как заемщик, и как кредитор. Коммерческий банк может выступать как агент биржи, занимающийся торговлей ценными бумагами.

      В рыночной экономике функционируют  различные банковские учреждения. Наиболее принята их классификация по признакам  формы собственности и характера  деятельности.

      По  форме собственности банки могут  быть государственными, частными, акционерными, кооперативными, муниципальными, смешанными (с участием государства) и международными.

      Государственный банк – кредитное учреждение, находящееся  в собственности государства. Различают  три вида государственных банков: центральные банки, государственные коммерческие и государственные специальные кредитные институты. Государственные коммерческие банки обеспечивают проведение политики государства в области кредитования хозяйства, оказывают влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции, а через них и на экономическое состояние клиентуры. Их основной капитал является государственным.

      Государственные специальные кредитные институты  обслуживают важнейшие отрасли  хозяйства, определяющие положение  страны в системе международных  отношений. Они обеспечивают решение текущих и стратегических задач, стимулируют капитальные вложения, внешнеторговую экспансию, осуществляют регулирование сельского хозяйства, проводят государственную региональную политику (инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банки для кредитования сельского и т.д.).

      В основе своей современные банки  являются акционерными банками, капитал  которых формируется в результате продажи собственных акций. Такая  форма собственности прогрессивна, так как дает возможность расширения банка посредством дополнительного привлечения денежных средств за счет выпуска акций, создания собственного капитала.

      Кооперативные банки, капитал которых образуется за счет паевых взносов членов такого кооператива, в настоящее время  встречаются довольно редко, что связано с ограниченными размерами капитала, привлекаемого подобным способом.

      Муниципальными  называют банки, основанные на городском, местном капитале или находящиеся  в управлении города. Основной задачей  таких банков является обслуживание потребностей города в банковских услугах.

      Капитал международных банков составляет совокупность капиталов разных стран. Примером такого банка являются Всемирный, или Мировой  банк, Международный банк реконструкции и развития/22, с.178/.

      Если  попытаться сгруппировать систему банков по характеру экономической деятельности, то можно выделить эмиссионные, коммерческие, специализированные банковские учреждения.

      Эмиссионный банк – это банк, осуществляющий выпуск денежных знаков, банкнот, являющийся центром и регулятором банковской системы. Чаще всего в роли эмиссионного банка выступает центральный банк страны. Такой банк занимает особое положение в экономике, так как он, по существу, является «банком банков».

      Коммерческие  банки представляют собой кредитные  учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресурсы они привлекают в виде вкладов, депозитов или же полученных со стороны кредитов, на условиях уплаты за эти привлеченные заемные ресурсы. Кроме того, коммерческие банки используют собственные денежные средства.

      Специализированные  банковские учреждения могут заниматься каким-либо определенным видом кредитования, например обслуживанием внешнеэкономической  деятельности. Инвестиционные банки осуществляют инвестирование и долгосрочное кредитование различных отраслей хозяйства, главным образом промышленности, торговли, транспорта для осуществления капитальных вложений, или обслуживают определенные категории клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки). К специализированным банкам относят также и отраслевые банки.

      Акцептные дома специализируются на кредитовании внешней торговли. Банкирские дома представляют частные банковские учреждения, занимающиеся учредительской деятельностью, биржевыми спекуляциями, управлением доверительными фондами, торговыми операциями с драгоценными металлами, инжинирингом, кредитованием местных органов власти. Внешнеторговые банки осуществляют кредитования экспорта, страхование экспортных кредитов. Основные операции деловых банков – это финансирование и долгосрочное кредитование промышленных и других фирм, участие в их капиталах. Депозитные банки выполняют кредитно-расчетные и доверительные операции. Земельные банки выдают долгосрочные кредиты, в основном под залог земли Инновационные банки проводят кредитование венчурных (рисковых) операций, связанных с реализацией научно-технических проектов. Ипотечные банки специализируются на выдаче ссуд под залог недвижимости/17, с.294/.

     1.3 Факторы, влияющие на развитие банковской системы

      На  ход развития банковской системы  влияет ряд макроэкономических и  политических факторов. Среди них  можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;
• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;
• законодательные основы и акты;
• общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Банки выполняют операции, носящие в  основном денежный характер. Они принимают  денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности На развитие  банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли.

      При общем поступательном развитии банковского  хозяйства оно может в то же время сдерживаться воинами, которые  связаны с разрушением материальных благ и имущества. Негативное влияние  на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

      Общественный  и экономический порядок неизбежно  затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряется сбережение, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы; если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочтение распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияет и запрещение местных властей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных предпринимателей, может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков/1, с.36/.

      Заметное  влияние на развитие банковской системы  может оказать законодательная  база той или иной страны. В некоторых  странах банкам запрещается выполнять  определенные операции с ценными  бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдикцию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их платежеспособности.

      На  развитие банковской системы огромное влияние оказывают и обращение  представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающий своего продукта. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономике. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банке приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализированные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные банки; система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг/16,с.88/.

      Развитие  банковской системы можно рассматривать  не только в историческом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые  факторы, в том числе состояние  экономического развития, межбанковскую  конкуренцию и другие.

      Банковская  система приобретает особый положительный  заряд в своем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос  на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастают. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок/6, с. 80/.