Банковская система отдельных стран

      На  состояние банковской системы и  ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь прежде всего оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

      На  развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличение их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику – расширяют или сужают инвестиции, регулируют направления своей деятельности.

      Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдельных регионах создает определенную среду, в которой банки вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качества обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты/12, с. 344/.

     1.4 Перспективы развития банковской системы

     В настоящее время большинство  специалистов отмечают чрезвычайную важность концентрации внимания на решении проблем, накопившихся в финансовом секторе в течение длительного времени. В этой связи следует сформулировать основные тенденции развития банковской системы на перспективный период.

     Во-первых, очевидна острая необходимость увеличения капитализации (величины собственного капитала) банковской системы, которая определяет ее экономический потенциал. Хотя это важнейшая проблема находится в центре внимания работников финансовых институтов и властных структур, однако темпы роста собственных ресурсов кредитных организаций остаются крайне низкими. Представляется, что причина заключается в отсутствии не только средств (это признается многими исследователями), но и внимания к лучшему использованию имеющегося экономического потенциала банковской системы и главное – его качественному развитию.

     Во-вторых, важной проблемой сегодняшнего дня  становится потребность в более  полном использовании производственных возможностей собственного капитала банковской системы, ее экономического потенциала на основе внедрения современных  достижений естественных и общественных наук. Очевидно, что эта проблема может быть решена при продуманной единой государственной финансовой политике, которую должен проводить Банк России и Правительства РФ на основе допустимой открытости и гласности. Концепция единой государственной денежно-кредитной политики, разрабатываемая ЦБ РФ, довольно часто вступает в противоречие с концепцией финансовой политики Правительства РФ, что отражается на состоянии важнейших параметров российской экономики.

     Как показывает опыт, в случаях, когда удается достигнуть известного согласия между финансовыми ведомствами, что реализуется в проведении последовательной и адекватной финансовой политики, происходят положительные изменения в движении значений важнейших экономических индикаторов: растут фондовые индексы, инвестиционный рейтинг, снижаются процентные ставки и т.д./13, с.230/.

     В-третьих, необходимо создать условия для  свободного и взаимовыгодного перетока денежных средств из банковской системы  на предприятия реального сектора, что будет способствовать эффективному функционированию экономики. Возможности формирования таких условий зависят от многих факторов. К числу основных относятся рациональное сочетание возможностей экономического потенциала банковской системы и предприятий реального сектора. Для того чтобы банковские ресурсы трансформировались в промышленные инвестиции, необходим определенный уровень экономического потенциала предприятия, обеспечивающего его инвестиционную кредитоспособность и привлекательность.

     Без учета экономического потенциала предприятия реального сектора кредитные организации не могут нормально функционировать и обеспечить обслуживание реальной экономики из-за неудовлетворительного управления рисками. Система управления рисками должна быть основана на оценке состояния экономического потенциала заемщика. Тогда для банковской системы появится реальная возможность эффективно предотвращать возможные риски и оказывать активное воздействие на выбор направлений развития промышленных предприятий/23, с.155/. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ОТДЕЛЬНЫХ СТРАН 

2.1 Отличительные черты банковской системы Швейцарии

     Швейцария – страна банков. На 1500 жителей приходится один банк. В стране функционирует 140 филиалов крупных иностранных банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки традиционно делятся на три основные группы:

• крупнейшие национальные банки – Юнион бэнк оф Свитцелэнд (Union Bank of Switzerland), Суисс бэнк корпорэйшн (Suiss Bank Corporation) и Суисс кредит бэнк (Suiss Credit Bank);
• кантональные, местные и сберегательные, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют также ссуды и осуществляют расчетно-кассовые операции;
• частные банки, основной вид деятельности которых – управление инвестиционными портфелями.

     В банковскую систему Швейцарии органично  входят также финансовые компании. Они делятся на:

• компании, рекламирующие себя для приема депозитов, которые обязаны отвечать всем требованиям федерального банковского законодательства;
• компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции/7,с.189/.

     Отличительная черта швейцарской банковской системы  – строгий контроль за деятельностью  банков и инвестиционных компаний. После Второй мировой войны в  Швейцарии не было ни одного случая банкротства. Контроль за банками имеет трехступенчатую структуру и осуществляется Федеральной банковской комиссией, Национальным Банком и Швейцарской банковской ассоциацией.

     Деятельность  банков, ее регулирование и контроль проходят в соответствии с Федеральным законом о банках и сберегательных банках от 08.11.1934 г. Главное назначение Закона – защита интересов клиента. Банковская лицензия выдается Федеральной банковской комиссией, если банк отвечает всем требованиям Закона. Исключения не допускаются.

     Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг  швейцарских банков, банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии  положениями как гражданского, так  и уголовного права. Банк, не умеющий хранить секреты своих клиентов, может быть лишен лицензии, а служащим за разглашение такой информации грозит тюремное заключение на срок до шести месяцев или штраф до 50 тыс. швейцарских франков. Банковская информация может быть открыта правительственным органам, если есть доказательства причастности клиента к уголовному преступлению. Уклонение от уплаты налогов преступлением в Швейцарии не считается.

     К особенностям банковской системы Швейцарии  следует отнести также функционирование Банковского комитета – независимого органа, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Комитет контролирует соблюдение банками Закона о банковской деятельности, свода правил и установленных нормативов. Он призван защищать интересы акционеров. Комитет в своей деятельности опирается на независимые службы, которые находятся вне банка, а также внутренний аудит банка. Комитету  предоставлено право назначать людей на руководящие банковские посты, высказывать свое мнение. В Швейцарии деятельности этого органа придают большое значение. Решения Банковского комитета обязательны для выполнения/11, с.244/. 
 

     2.2 Особенности банковской системы Японии

     Банковская  система Японии стала развиваться  после незавершенной буржуазной революции 1868 г. Богатые торговцы основали несколько частных национальных банков по типу американских, имеющих  федеральный статус в соответствии с банковским законом от 1863 г. В течении 30 лет была создана часть японских государственных (специальных) и частных банков, в том числе в 1882 г. Банк Японии. В 1897 г. закон о коммерческих банках легализовал организацию банковской системы по европейскому образцу.

     Главные элементы банковской системы Японии – 11 крупных частных банков, 64 частных  местных банка и 3 могущественных частных банка долгосрочного  кредитования. Городские банки обслуживают  в основном крупный бизнес, корпорации страны.

     Неотъемлемая  часть кредитной системы Японии – 47 страховых компаний, которые аккумулируют огромные финансовые средства, используемые ими в основном для инвестиций в ценные бумаги, а также 220 фондовых компаний. Наличие компаний, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, - одна из главных особенностей системы Японии, которая была построена по американскому образцу.

     Японские  специалисты обычно используют следующую  классификацию банков страны: а) Банк Японии (Центральный банк); б) коммерческие банки; в) специализированные кредитные институты, в том числе прочие частные финансовые компании.

     Особую  роль в банковской системе играет Банк Японии, учрежденный в 1882 г. как  Центральный банк. Членами являются: управляющий банка, представители министерства финансов, агентства по экономическому планированию частного банковского бизнеса и промышленности.

     55 % уставного капитала банка Японии (примерно 1 млн. долл.) принадлежат  правительству, а 45% - частным компаниям. Он обладает эмиссионным правом; устанавливает официальную учетную процентную ставку, служит «банком банков» и банкиром правительства. Он формирует денежную политику и обеспечивает средства для ее реализации, определяет потребности в резервах для депозитных институтов, осуществляет контроль за деятельностью и других финансово-кредитных институтов/21, с.377/.

     Для Японии характерны 3 категории коммерческих банков.

     1 категория: городские банки, к  которым относятся 13 банков «Дай-ими  комге банк», «Фудзы банк»,  «Санва банк», «Сумимо банк»,  «Мицубиси банк», «Токай банк», «Мичуи банк», «Бэнк оф Токио», «Тойо банк», «Киово банк», «Хоккайдо Такусхоки банк» и др. Эти банки традиционно занимаются предоставлением по всей территории страны кратко- и среднесрочных кредитов крупным предприятиям.

     2 категория: региональные банки, их более 60; деятельность ограничивается в географическом плане размерами префектуры. Основу клиентуры составляют мелкие и средние предприятия, органы местного самоуправления.

     3 категория: траст-банки, которые  являются дочерними предприятиями городских банков. Они создавались для управления имуществом, принимают срочные вклады и займы, предоставляют кредиты предприятиям и частным лицам.

     Наряду  с рассмотренными выше категориями  банков в Японии существуют еще и  другие финансовые институты. К ним относятся частные и государственные финансово-кредитные учреждения. Частные финансовые институты: кредитные ассоциации и кооперации, срочные и бессрочные сберкассы, которые выдают кредиты малым предприятиям и частным лицам, принимают вклады своих членов и сберегательные вклады нечленов.

     К государственным институтам относится  Бюро доверительного фонда Министерства финансов, являющееся по существу одним  из крупнейших банков Японии и оперирующее  капиталами государственных пенсионных, страховых и сберегательных учреждений.

     Экспортно-импортный  банк (основан в 1950 г.) финансирует  экспорт оборудования и технической  помощи, а также гарантирует различные  финансовые обязательства по внешней торговле/2, с.34/.

     Исходя  из описания банковской системы Швейцарии и Японии, можно сделать некий анализ этих двух стран. Япония – развитая страна, здесь банковское дело имеет три уровня: Центральный Банк, коммерческие банки и специализированные учреждения. Банки в основном выдают кредиты на нужды людей, на строительство, промышленность, ведь промышленность – главная специализация Японии.