Банковская  система республики функционировала  достаточно устойчиво. Значимым участником проведения государственной социально-экономической  политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных  народнохозяйственных комплексов и  кредитной поддержке ключевых государственных  социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк ОАО "Белагропромбанк", ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "БПС-Банк", ОАО "Белинвестбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", "Приорбанк" ОАО., доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет более 80 процентов.

      К основным положительным результатам  качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение  кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия  населения к белорусским банкам.

      Собственный капитал банков за январь – август 2008 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб., и на 1 сентября 2008 г. составил 3188,7 млрд. руб.

      Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за январь –  август 2008 г. увеличились на 17,6 % , или на 2562,8 млрд. руб. (за январь – август 2007 г. – на 24,7 %), и на первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

      Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют  темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в  процентах к ВВП, в августе 2008 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем в августе 2007 г. При этом следует отметить, что в целом 2008 г. тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы.

      Наибольшую  долю в ресурсной базе банков на  1 сентября 2008 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов хозяйствования (23,3 %). На первое сентября 2007 г. их удельный вес составлял 25,6 и 25,3 процента соответственно[7, с. 3-6].

      Таким образом, рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности  и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов  предприятий и населения.

ГЛАВА IV.Проблемы и перспективы развития на современном этапе банковской системы Республики Беларусь

       По  состоянию на 1 января 2008 года банковская система Республики Беларусь объединяет 27 действующих кредитных организаций  – коммерческих банков. В их числе 23 коммерческих банка с иностранным  участием и, в том числе, со 100% долей  иностранного капитала – 7. В составе  действующих кредитных организаций  на территории Республики Беларусь функционируют 365 филиалов. Банковская система Республики Беларусь филиалов банков за рубежом, как и филиалов банков-нерезидентов в своем составе, то есть на территории государства, не имеет. На территории Республики Беларусь находится 8 представительств иностранных банков. Курс национальной валюты, белорусского рубля к доллару  США на 1 января 2008 года составил 2150 белорусских рублей за доллар США.

       В 2007 году продолжился рост уставного  фонда и нормативного капитала коммерческих банков. На 1 января 2008 года отношение  уставного фонда к внутреннему  валовому продукту (далее по тексту - ВВП), в среднегодовом исчислении, составило 4,06 процента, а нормативного капитала к ВВП – 5,8 процента. При  этом объём нормативного капитала банков за 2007 год увеличился на 26,7 процента, или на 1 трлн. 376,6 млрд. рублей и на 1 января 2008 года составил 6 трлн. 526,8 млрд. рублей.

       Активы  коммерческих банков составили на 1 января 2008 года 41трлн. 690,2 млрд. рублей. Несмотря на значительную долю ссудной  задолженности (72,9%) в активах банковской системы Республики Беларусь проблемная (пролонгированная и просроченная) задолженность клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям  постоянно снижается и, на 1 января 2008 года, составила 210,3 млрд. рублей. При  этом её доля за прошлый год в  задолженности клиентов и банков по кредитам и иным активным операциям  сократилась на 0,5 пункта и составила 0,65 процента, а доля проблемных активов  в активах, подверженных кредитному риску сократилась по сравнению  с прошлым годом на 0,91 пункта и  составила 1,92 процента.

       Валовые выдачи коммерческими банками кредитов экономике в белорусских рублях и иностранной валюте за 2007 год  составили 45 трлн. 812,7 млрд. рублей и  увеличились по сравнению с 2006 годом  на 39,8 процента, или на 13 трлн. 036,7 млрд. рублей. Доля выданных долгосрочных кредитов в общем объёме кредитов, выданных экономике за 2007 год составила 41,1 процента.

       Объём требований банков к физическим лицам  увеличился с 5 трлн. 499,6 млрд. рублей до 8 трлн. 075,2 млрд. рублей, или на 46,8 процента. Удельный вес требований к физическим лицам в совокупных активах банковской системы Республики Беларусь увеличился с 19,0 до 19,4 процента. В 2007 году банковская система Республики Беларусь полностью  удовлетворяла предъявляемый экономикой спрос на кредиты. Темпы роста  кредитов существенно опережали  темпы роста ВВП. Так, прирост  требований банков к экономике в  белорусских рублях и иностранной  валюте в реальном выражении в среднем за 2007 год по отношению к 2006 году составил 35 процентов (в белорусских рублях - 29,5 процента) при увеличении реального ВВП на 8,2 процента. В 2007 году сохранились высокие темпы роста требований и кредитов коммерческих банков к экономике. При этом на 1 января 2008 года доля задолженности долгосрочных кредитных вложений банков составила 75,7 процента в общей сумме задолженности кредитных вложений коммерческих банков[17, с.3-4].

       Расширяя  объёмы кредитования субъектов хозяйствования и населения, банковская система  Республики Беларусь способствует поддержанию  высоких темпов экономического роста  государства, успешной реализации социальных программ, созданию нормальных условий  жизни населения.

       Что касается пассивов банковской системы  Республики Беларусь, то в 2007 году продолжилось увеличение ресурсной базы коммерческих банков. На 1 января 2008 года её объём  составил 41трлн. 690,2млрд. рублей, увеличившись за 2007 год на 43,8 процента, или 12 трлн. 695,8 млрд. рублей. Отношение ресурсной базы к ВВП, в среднегодовом исчислении, на 1 января 2008 года составило 35,6 процента, увеличившись за 2007 год на 6,3 процентного пункта. Факторами увеличения ресурсной базы, наряду с ростом депозитов в банках юридических и физических лиц, явились средства нерезидентов, центрального правительства и местных органов управления, других источников. При этом особенно значительно, увеличилось привлечение банками средств нерезидентов из-за рубежа. По состоянию на 1 января 2008 года  сумма привлеченных средств нерезидентов составила 5 трлн. 335,4 млрд. рублей, а их доля в пассивах банков выросла за прошлый год на 2,6 пункта и составила 12,8 процента[17, с. 5].

       Таблица 2.Источники формирования ресурсной  базы банков млрд. рублей

       Сравнение данных по привлечению в банковскую систему Республики Беларусь  и  размещению средств в экономике  свидетельствует, что по состоянию  на 1 января 2008 года кредитование нефинансового  сектора экономики государства  осуществлялось в основном за счёт привлечения средств центрального правительства и местных органов  управления, средств населения, нерезидентов, а также других источников формирования ресурсов.  

       Таблица 3.Источники формирования и размещения ресурсов банковской системы Республики Беларусь, млрд.рублей

       Основными направлениями денежно-кредитной  политики на 2008 год предусматривается  дальнейшее усиление кредитной поддержки  коммерческими банками реального  сектора экономики государства. В частности предусматривается  увеличить такое кредитование не менее чем на 41 процент.

       Таким образом, с учетом изложенного можно  отметить тот факт, что банковская система Республики Беларусь динамично  развивается, о чём свидетельствуют  вышеприведённые показатели по росту  собственного капитала, активов и  пассивов коммерческих банков. В то же время, ещё имеется ряд нерешённых проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность  проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.[1, с.46]

         Основными из них являются:

       1.Всё ещё напряженное финансовое состояние значительного числа предприятий и организаций реального сектора экономики, обусловливающее высокие кредитные риски банков и ограничивающее возможности роста их ресурсной базы, снижение ставки процента по кредитам и увеличение объёмов кредитования. Доля денежных средств предприятий и организаций в ресурсной базе банков продолжает снижаться. Так, за прошлый год, доля денежных средств предприятий и организаций в ресурсной базе банков снизилась на 0,4 пункта (с 23,2 процентов на начало 2007 года до 22,8 процента на начало 2008 года), а по сравнению с 2001 годом, то есть за семь лет снижение составило 12,2 пункта. При этом задолженность предприятий и организаций по кредитам на начало 2008 года составила 22,3 трлн. рублей, а сумма денежных средств на счетах предприятий и организаций, составляющая ресурсную базу банков,  всего лишь 9,5 трлн. рублей. Таким образом, в сложившей системе экономических отношений рост заимствования предприятиями и организациями денежных ресурсов в банках в два раза превышал рост их вкладов, что негативно влияет на структуру активов и пассивов банков. Для уменьшения влияния рисков нефинансового сектора экономики на банки, в 2008 году продолжится рост капитала банковской системы Республики Беларусь, который, как предполагается, будет содействовать, как обеспечению устойчивости банков, так и сохранению инвестиционной привлекательности банковского сектора. За 2008 год прирост капитала банков должен составить 17-21 процент, а его рентабельность превысить 8 процентов.

       2. Сохраняющаяся в стране всё ещё высокая налоговая нагрузка при её незначительном снижении в последнее время по отдельным видам налогов и объектов налогообложения. Это ограничивает финансовые возможности как субъектов хозяйствования, так и населения и, соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, а также развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешних рынках.

       3. Значительный моральный и физический износ активной части основных фондов ряда предприятий и организаций не позволяет резко повысить технологический уровень общественного производства в целом. В свою очередь, это является одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обуславливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, что выражается в низком уровне производительности труда, высокой материало- и энергоёмкости производства продукции. И в конечном итоге всё это оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных товаропроизводителей.