Банковская система РФ: проблемы и перспективы ее развития

     В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4[23]. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360%[25].

     Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.

      Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.

      Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией - создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.

      Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы. Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.

      Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.

       В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:

* рост  зависимости отечественных банков  от внешних источников финансирования - внешний долг банков на конец  сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. дол. Внешний долг  Российской Федерации в январе - сентябре 2008 г. (в млрд дол. США) [26], т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;

* сохранение  низкого уровня капитализации  банков.

      Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.

      Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.

       К счастью, эффективные и слаженные действия Правительства и Банка России позволили избежать серьезных проблем: удалось справиться с паникой, не допустить массовых банкротств, глобального оттока вкладов населения.

      Тем не менее, ряд мер имел и оборотную сторону. Очевидно, что привилегированные условия предоставления помощи государственным банкам негативно повлияли на ситуацию в первые недели кризиса. Надо отдать должное монетарным властям: контрпродуктивная мера о выделении средств государственной поддержки только трем банкам с государственным участием была скорректирована в первую же неделю, и к аукционам Минфина России допустили 32 банка, а через пять недель была реализована дополнительная мера - беззалоговые аукционы, и доступ к ресурсам получили уже 116 банков.

       Между тем общее состояние экономики страны продолжает оставаться сложным. Из-за кардинального снижения внешнего спроса на основные экспортные товары России резко уменьшилась доходная часть государственного бюджета, произошло сокращение денежной массы и соответствующее резкое снижение внутреннего спроса. Международные резервы сократились с рекордных 598,1 млрд. дол. на начало августа 2008 г. до 386,5 млрд. дол. к концу января 2009 г [24]. Продолжается рост инфляции. Кризис охватил не только финансовый сектор, но и всю экономику России.

       Кредитная поддержка производства - центральная проблема Подготовлено на основе выступления на заседании Межрегионального банковского совета при Совете Федерации по теме «Стратегические вопросы развития банковской системы России в современных условиях» 5 марта 2009 года. не только банковского сектора, но и всей экономики России. Кредитование реального сектора экономики, кредитование производства - сегодня крайне важная и актуальная проблема. Именно кредитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы товаров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции.

      Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса вызывается и рядом других обстоятельств. Во-первых, удельный вес кредита в общем финансовом обороте российских предприятий всегда был низок и особенно сейчас. Во-вторых, в условиях кризиса всегда есть дополнительная временная потребность в финансовых ресурсах, и кредит здесь - как спасательный круг, который помогает выйти из провала. Сегодня российская экономика страдает от недостатка кредита. Надо, очевидно, отказаться от тезиса, что появление денег на рынке неизбежно вызывает инфляцию. Вопрос в том, как эти деньги пустить в оборот. Представляется возможным развернуть кредитование как самый эффективный антиинфляционный путь развития, конечно, при грамотном управлении этими процессами.

     Что сегодня происходит в стране в области кредитов. Реально оживления кредитования нет. Если исключить из объема кредитования валютные факторы, видно, что в январе текущего года корпоративные кредиты выросли незначительно - на 0,1%, а кредиты населению снизились примерно на 1% [29].    Другая проблема - это необходимость государственной поддержки кредитования. Вопрос заключается в том, чтобы определить, кого поддерживать, за счет каких источников, в каком порядке.

       Как известно, утверждается, что внутренняя причина проблем развития экономики России - перегрев экономики в последние годы. Произошло элементарное нарушение логики в развитии экономики страны, ее отраслей, нарушение объективной истины в темпах и пропорциях экономического развития.

      Во-первых, Россия развивалась как сырьевая страна, другие отрасли резко отставали. В результате, как известно, рост обеспечивали только цены на нефть и газ. И их неизбежное изменение привело к известным проблемам.

      Во-вторых, были нарушены пропорции в росте строительного производства. В условиях дефицита жилья и отсутствия антимонопольного регулирования вздулись цены на строительные материалы, жилье и другие строительные объекты.

    В-третьих, огромные денежные ресурсы (нефтедоллары) вместо направления в экономику и прежде всего в новые технологии вкладывались в зарубежные банки.

     В-четвертых, искусственно сдерживалось расширение собственно финансово-банковской инфраструктуры.

     На современном этапе несмотря на решение ряда серьезных проблем банки тем не менее пока не могут активно поддерживать производство, крайне мало предоставляют новых кредитов. Причиной такого поведения является наличие следующих факторов: высокий риск кредитования; отсутствие МБК; ожидание новой волны кризиса в банках; отсутствие длинных денег.

     В таких условиях банки не могут рисковать по простой причине: велика как никогда ранее угроза невозврата кредита. Банки как бы замерли, практически не расширяют кредитование.

     При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Кредитные ставки для предприятий достигают 24-26%, а в ряде случаев и больше. Для того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких высоких ставок.

    Наиболее распространенная позиция по этому вопросу отражает прежде всего мнение Банка России - это наличие высокой инфляции в стране и невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Устанавливая высокую ставку по кредитам, Центральный банк Российской Федерации тем самым делает более дорогим рубль и защищает его от обесценивания, а также оттока валюты за рубеж. Есть и другие точки зрения.

      Другим, крайне важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для определения конечной ставки кредитования реального сектора.

      Однако это не всегда определяющий фактор, так как еще год-два назад, в спокойной ситуации, ставка кредитов была ниже ставки рефинансирования. Но если государство хотя бы незначительно стало снижать ставку рефинансирования - это было бы сигналом для поведения банков в конечной стадии кредитования.

    Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского сектора:

    - проблема просроченной задолженности или “плохих долгов”.

    - слабая финансовой устойчивости кредитных организаций

    - высокий уровень процентных ставок по кредитам

    - кредитная поддержка производства

    - слабо развитый филиальный и региональный региональный банковский сектор

    - неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций

    - низкая динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций

    - рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования

    - сохранение низкого уровня капитализации банков  

2.3 Перспективы  развития банковской системы  России 

     Ускоренный рост банковской системы России в последние годы (активы банковской системы возросли в 2006 и 2007 гг. на 44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счет увеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы: [25]

1. нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;
2. сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;
3. низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;
4. снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

      Нынешний кризис российских на финансовых рынках характеризуется как "кризис доверия" и "рыночная истерика". Несмотря на то, что ФСФР ввела запреты по ряду сделок (в частности, участникам рынка на время было запрещено проводить маржинальные сделки и "короткие" продажи), а также разработала новые правила ведения и приостановки торгов, вывод капитала с российского фондового рынка продолжился. В частности, к началу декабря этого года индекс РТС упал до отметки 658 пунктов, а индекс ММВБ понизился до 611 пунктов. [30]