Банковская система РФ

     Эту структуру принято называть двухуровневой, так как основными уровнями являются ЦБ и КБ.

     Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству. Но даже если государство формально  не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. [35]Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей наличноденежной массы. Он хранит официальные золото-валютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

     По  своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.

     Центральные, национальные банки подчинены представительным законодательным, а не исполнительным органам власти (в России — Государственной Думе). [27,с.14-17] Их взаимодействие определено законодательными актами, в соответствии с которыми центральные банки являются автономными, независимыми учреждениями. И решение только нескольких наиболее важных вопросов может осуществляться на основе постановлений законодательных органов, которые в дальнейшем являются руководством к действию для банков.

     В России в систему управления Центрального банка (ЦБ) входят более 80 национальных банков и главных управлений ЦБ, которые не обладают автономией. [13,с.368] В ряде стран центральные банки подчиняются непосредственно исполнительной власти - правительству.

     Вторым  уровнем денежно-кредитного хозяйства, как уже отмечалось, являются коммерческие банки и другие финансово-кредитные  учреждения. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами. Остановимся на важнейших принципах и функциях коммерческих банков.

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. [21, с.132] Это означает, что коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего,  это относится к срокам тех и других.

     Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

     Третий  принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  состоит в регулировании его деятельности косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. Коммерческие банки создаются на паевых или акционерных началах и могут различаться: по способу формирования уставного капитала ( с участием государства, иностранного капитала и др. ), по специализации, по территории деятельности, видам совершаемых операций и т.д. Средства коммерческих банков делятся на собственные ( уставной фонд, резервный фонд и другие фонды, образованные за счет прибыли ) и привлеченные ( средства на счетах предприятий, их вклады и депозиты, вклады граждан и т.д. ).

     Кроме банков, перемещение денежных средств  на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

      2. Проблемы Развития  банковской системы  РФ 

     Ключевые  параметры развития банковской системы  России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению  межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках. [29]

     Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.

     После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной, в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.

     Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.

     Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению. [32]

     Повышаются  финансовые результаты деятельности кредитных организаций.

     В то же время потенциал развития банковского  сектора не исчерпан. Правительство  Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в  экономике более значимую роль.

     Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности: развитие банковского сектора сдерживается рядом обстоятельств как внутреннего, так и внешнего характера.

     К внутренним препятствиям относятся  неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

     К внешним сдерживающим факторам можно  отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

     Помимо этого, российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность, о чем свидетельствует динамика инвестиций, а в отношении банковского сектора — и снижающаяся доля иностранного капитала.

     По-прежнему значительным является административное бремя, возложенное на банки в связи с отвлечением ресурсов на выполнение несвойственных им функций. Неоправданно усложнена процедура консолидации капитала (слияний и присоединений кредитных организаций). Не решен вопрос представления банками отчетности только в электронной форме.

     Наряду  с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего  развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью.

     Выделяются  пять групп причин, препятствующих эффективному и гибкому размещению аккумулируемых банковским сектором ресурсов на внутреннем рынке.

1. Несоответствие структуры спроса и предложения на кредитном рынке.

     Причиной такого несоответствия является низкое доверие к отечественному банковскому сектору со стороны экономических агентов, обуславливающее преимущественно сверхкраткосрочный характер счетов и депозитов, размещаемых в коммерческих банках. Дефицит долгосрочных ресурсов, в свою очередь, обуславливает неспособность банков к долгосрочным вложениям. Доля кредитов сроком свыше 3-х лет в банковских ссудах составляет 11%, причем в последние два-три года наблюдается тенденция к ее снижению (за 1999-2001 гг. она сократилась на 7 процентных пунктов).

     В то же время, структура спроса на кредит под воздействием роста инвестиционной активности предприятий, повышения  их обеспеченности деньгами и собственными средствами за последние годы изменилась в обратном направлении – спрос на краткосрочные заимствования для пополнения оборотных средств резко сжался, в то время, как на долгосрочные ресурсы для финансирования капитальных вложений – возрос. По данным опросов “Российского экономического барометра” (РЭБ), доля предприятий, отмечающих нехватку финансовых ресурсов для капиталовложений увеличилась с 71-73% в предкризисный период до 81-85% в 1999-2001 гг.

2. Отсутствие механизмов перераспределения средств от банков, концентрирующих избыточные ресурсы, к банкам, испытывающим их нехватку для покрытия спроса на кредит со стороны заемщиков. В 1999-2001 гг. сложилась ситуация, когда большая часть финансовых накоплений оказалась сконцентрирована в одних секторах экономики – прежде, всего, в экспорто-ориентированном сырьевом секторе, а неудовлетворенный спрос на кредитные ресурсы в других – прежде всего в импорто-замещающем обрабатывающем секторе. Данная ситуация, транслировавшись на банковскую систему, привела к расслоению банков на две категории: банки с избытком ресурсов – преимущественно, крупные московские банки, обслуживающие ключевые экспортно-импортные потоки – и банки, не располагающие достаточными ресурсами для покрытия спроса со стороны своих клиентов на кредит – преимущественно региональные, обслуживающие предприятия внутренне-ориентированного сектора. Деформация межбанковского рынка (переориентация на обслуживание операций, связанных с вывозом капитала), отсутствие ликвидных инструментов залога по межбанковским кредитам и депозитам, заблокировали перелив ресурсов от первой группы банков ко второй, и тем сам затруднили рост совокупного банковского кредитования экономики.
3. Структурная неадекватность банковской системы: низкий уровень концентрации ресурсов, неразвитость филиальных сетей.

     По  показателям концентрации ресурсов банковская система России является одной из самых "распыленных" в мире. Если не считать Сбербанк, доля 5 крупнейших банков в совокупных активах банковской системы составляет 23%, в то время как для большинства развитых экономик характерен уровень в 50-70%. Это противоречит высококонцентрированной структуре реального сектора российской экономики, характеризующейся доминированием крупных форм. Мелкий размер банков не позволяет им мобилизовывать ресурсы, необходимые для финансирования крупных сделок и проектов, обуславливает исключительно низкую диверсификацию клиентской базы и высокий уровень крупных кредитных рисков. Это, в свою очередь, жестко ограничивает возможности расширения банковского кредитования. Об этом свидетельствует достаточно четкая взаимосвязь между размером банков, степенью диверсификации их кредитного портфеля и долей кредитов в активах. В настоящее время на один коммерческий банк (без учета Сбербанка) приходится 1-2 филиала, что гораздо ниже уровня, характерного для развитых стран (во Франции – 24-25 филиалов, в США – 6-7). В условиях резкого несовпадения территориального размещения источников банковских ресурсов (63% остатков на счетах и депозитах приходится на Москву, без учета Сбербанка) и потенциальных заемщиков такая неразвитость филиальных сетей жестко ограничивает возможности наращивания банковского кредитования.