Банковская система России

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………..……….3

1. Необходимость коммерческих банков в банковской системе России………...5

1.1 Роль коммерческих банков в банковской системе России……..………5

1.2 Функции и задачи коммерческих банков как составляющих банковской системы………………..…...………………...……..………..7

2. Значение коммерческих банков для совершенствования и упрощения банковских операций…………………………..…………………..19

2.1 Институциональный аспект  развития банковского сектора  …………19

2.2 Развитие банковских  операций…………………………………………22

2.3 Финансовый результат  деятельности банковского сектора..……..………35

3. Стратегия развития банковской системы РФ……....…………..……………38

Заключение…………………………………………………..…………………..46

Список использованных источников……………………….…………………..48

 

Введение

Целью моей работы является изучение банковской системы коммерческих банков России, и ее значению в экономике страны. Очень многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования банков в России и создания наилучших условий для успешной их работы. Законодательные органы много внимания уделяют выработке новых концепций работы банков страны.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и  товарного производства и обращения  исторически шло параллельно  и тесно переплеталось.  При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Очень важно то, что происходит значительное увеличение финансовых ресурсов и сбережении, которые растут во всех секторах экономики, в первую очередь вследствие увеличения экспортных доходов и эффекта импортозамещения. Это относится и к сектору домохозяйств, о чем свидетельствует статистика вкладов, и к сектору предприятии, где цифры еще более высокие. Думается, что этот процесс представляет собой  огромный вызов для банковской системы, которая получает эти ресурсы и должна правильно ими распорядиться.

Однако в результате кризиса 2008 года российская банковская система  столкнулась с серьезными проблемами. Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед контрагентами. Такая неспособность выражается в виде невыполнения условий расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями банковских обязательств.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты  и методы обслуживания клиентуры.

1. Необходимость коммерческих банков в банковской системе России

1.1 Роль коммерческих банков в банковской системе России Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их предназначение – привлекать сбережения и распределять их между заемщиками. Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.

Пополнение оборотных  средств предприятий, предоставление потребительского кредита – это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого, банки оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению. Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального назначения (например, компаний, разрабатывающих месторождения полезных ископаемых), проектное финансирование модернизации производства, предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых, венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и услуги.

Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании  лицензии, выдаваемой Центральным банком, предоставляется право привлекать денежные средства от физических и  юридических лиц и от своего имени  размещать их на условиях возвратности и платности, а также осуществлять иные виды банковских операций.

Коммерческие банки по форме собственности могут быть:

1. акционерными обществами различного типа;
2. частными компаниями;
3. кооперативной собственностью.

Они осуществляют следующие  банковские операции и сделки:

1. привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с заемщиком;
2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их кассовое обслуживание;
3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе иностранных;
4. финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка;
5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют иные операции с ними;
6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;
7. покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им иностранную валюту;
8. покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни,  изделия из них;
9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;
10. привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции);
11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции.

Указанные операции могут  проводиться как в рублях так, так и в валюте при наличии  соответствующей лицензии Центрального банка.

Внутренняя лицензия дает право на:

• ведение счетов в иностранных валютах клиентов банка при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждении, обладающем генеральной лицензией;
• проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, инкассо, банковского перевода;
• привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств;
• посредничество на коммисионной основе при обмене средств валютных клиентов банка.

Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку  устанавливать прямые корреспондентские  отношения с иностранными банками. Коммерческие банки, имеющие генеральную  лицензию, могут открывать корреспондентские  счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми  видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хозяйственной деятельности своих  клиентов. Важнейшими их функциями  традиционно являются:

— аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

— обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление  и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

— кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота:

— учет векселей и операций с ними;

— хранение финансовых и  материальных ценностей;

— доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки могут  быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий  клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке  кредитных ресурсов; перспектив и  возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том  числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

Основа основ деятельности коммерческого банка — формирование его собственных средств, как  базы для привлечения депозитов  и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного  фонда все коммерческие банки  можно подразделить на три группы: мелкие, средние и крупные.

Аналогичную градацию можно  провести по сумме актива (пассива) баланса банков, так как максимальный размер банковских обязательств увязывается  с размерами собственных средств, т.е. с капиталом банка.

Большинство из действующих  на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных, — это в  основном коммерческие банки, созданные  на базе трансформированных отделений  бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные  предприятиями и организациями  без участия государственных  банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно в основной своей массе вновь созданные  коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим  количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный  отделы, отдел кассовых операций (в  банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие  подразделения для осуществления  операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных  банковских структур.

При трансформации отделений  спецбанков в коммерческие структуры  к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически  вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные  государственные, общественные и акционерные  образования. Что касается ссудных  операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько  ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь созданных  коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных  структур в основном коммерческого  характера, только образовавшихся и  заинтересованных в услугах банка  в первую очередь расчетного и  депозитно-ссудного характера. Поскольку  вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими  отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся  связи с обслуживаемой ими  клиентурой, то возникает их объективная  ориентация на обслуживание вновь создаваемых  хозяйственных структур. В итоге  все трудности роста вновь  созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет  процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве  случаев банки вынуждены прибегать  к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость  кредита для ссудозаёмщика.

Исходя из подобного сложившегося деления клиентуры определяется и основной круг активных операций различных категорий коммерческих банков. Вместе с тем доля активных операций вновь созданных коммерческих банков в свободном балансе банков страны все еще весьма невелика, причем наибольший удельный вес в  активных операциях коммерческих банков в свободном балансе занимают кредитные вложения, вложения в государственные  ценные бумаги. Характерной для коммерческих банков особенностью является преобладание краткосрочных ссуд, доля которых  достигает 89% всех кредитных вложений коммерческих банков.

Вместе с тем, хотя формально  коммерческие банки в Российской Федерации являются банками универсального типа, им разрешены практически все  виды банковских операций на рынке  кредитных ресурсов, включая посредническую деятельность при первичном размещении акций и облигаций промышленных компаний, для большинства из них характерна достаточно узкая специализация. Одной из основных статей доходов для многих из них являются доходы от ценных бумаг, комиссионные, полученные за расчетно-кассовое обслуживание клиентов, для других — проценты за предоставленные краткосрочные ссуды.

На практике коммерческие банки пока играют активную и заметную роль только на рынке краткосрочных  кредитных операций. Предоставление долгосрочных кредитов и обслуживание инвестиционной деятельности клиентов практически большинством банков либо не осуществляются, либо осуществляются в весьма незначительных масштабах. Данное обстоятельство объясняется  неустойчивой социально-политической обстановкой в стране, а также  чисто экономическими причинами, такими, например, как недостаточность собственных  и привлеченных кредитных ресурсов, слабая долгосрочная ресурсная база. Немаловажную роль играют и причины  организационно-технического порядка. Но о проблемах коммерческого  банка мы поговорим ниже.