Банковская система России

Учение о наиболее эффективной  деятельности коммерческого банка  называется его стратегией. Полного  теоретического осмысления этой проблемы, видимо, не существует. Если стратегия  разработана, если научное представление  о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности.

Неотъемлемой частью успеха коммерческого банка является грамотное  управление кредитными рисками, текущей  ликвидностью, универсализацией деятельности. Как правило, имеют хорошие шансы  на выживание только те банки, которые  стараются разнообразить свой кредитный  портфель как по отраслям промышленности и торговли, так и по срокам и  рискам и привлекают ресурсы по тем  же принципам, постоянно поддерживая  ликвидность баланса и приводя  в необходимое соответствие с  помощью различных финансовых инструментов свои пассивы по срокам и объемам.

1.2 Функции и задачи коммерческих банков как составляющих банковской системы

2. Значение коммерческих  банков для совершенствования  и упрощения банковских операций

2.1 Институциональный  аспект развития банковского  сектора

Количественные  характеристики банковского сектора 

В 2005 году количество действующих  кредитных организаций сократилось  с 1299 до 1253 (см. рисунок 1.3). В 2005 году лицензии отозваны у 40 кредитных организаций (в том числе у 2 из числа 200 крупнейших по размеру активов), исключены из Книги государственной регистрации  кредитных организаций в связи  с реорганизацией в форме присоединения 14 кредитных организаций, стали действующими (имеющими лицензии на осуществление  банковских операций) 8 новых кредитных  организаций. Таким образом, можно  констатировать, что уже второй год  подряд идет сокращение численности  действующих кредитных организаций: если в течение 2001—2003 годов наблюдалось  незначительное увеличение численности  действующих кредитных организаций, то за 2004—2005 годы их количество сократилось  на 76.

Существенную роль в данном процессе сыграло вступление в действие системы страхования вкладов (ССВ). В 2005 году в соответствии с установленными законом сроками завершилась  основная работа по отбору банков в  систему страхования вкладов. Всего  по состоянию на 1.01.06 в системе  был зарегистрирован 931 банк, что  составило 74% от количества действовавших  в России кредитных организаций. На долю банков — членов ССВ приходится около 99% всех вкладов физических лиц.

По состоянию на 1.01.06: — 1045 кредитных организаций, или 83,4% (процентные соотношения приведены от общего количества действующих кредитных  организаций) имеют право на привлечение  во вклады денежных средств физических лиц (против 1165, или 89,7% от общего количества, на 1.01.05 и 89,5% на 1.01.04); — 827 кредитных  организаций, или 66%, имеют право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (против 839 кредитных организаций, или 64,6% от их общего количества, на 1.01.05 и 63,6% на начало 2004 года); — 301 банк, или 24%, имеют генеральную лицензию на осуществление банковских операций (против 311 банков, или 23,9%, на 1.01.05 и 23,3% на 1.01.04); — 184 кредитные организации, или 14,7%, вправе осуществлять операции с драгоценными металлами на основании лицензий на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и разрешений на совершение операций с драгоценными металлами (против 182 кредитных организаций, или 14%, на 1.01.05 и 13,6% на 1.01.04). Сокращение количества кредитных организаций произошло почти во всех федеральных округах, включая г. Москву и Московскую область (где за год стало на 25 кредитных организаций меньше). Исключением стал лишь Дальневосточный федеральный округ, где число действующих местных кредитных организаций за год не изменилось и сохранилось на минимальном среди остальных округов уровне (43 организации). В отчетном году продолжилась реорганизация филиальной сети кредитных организаций. В целом за отчетный год количество филиалов действующих кредитных организаций увеличилось незначительно — на 1.01.06 их количество составило 3295 против 3238 на 1.01.05, увеличение составило 1,76%, а по сравнению с 1.01.04 — 2,36%. Из общего количества филиалов кредитных организаций на территории Российской Федерации по состоянию на 1.01.06 действуют 1009 филиалов Сбербанка России, их количество по сравнению с 1.01.05 сократилось на 2. В 2005 году сохранилась тенденция увеличения количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов, таких как дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы. При этом сократилось общее количество операционных касс вне кассового узла (с 18 491 до 17 662). Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов за год увеличилось на 1964 единицы и составило на 1.01.06 29 634 против 27 670 на 1.01.05. На 1.01.06 во всех федеральных округах, за исключением Центрального, количество филиалов банков других регионов превышало количество местных кредитных организаций и их филиалов. Годом ранее помимо Центрального федерального округа местные кредитные организации и их филиалы количественно преобладали также в Уральском федеральном округе.

I.2.4. Кластеризация  банковского сектора 

В российском банковском секторе  функционируют различные группы банков, которые отличаются по стратегии  развития, профилю принимаемых рисков, обслуживаемой клиентуре, источникам формирования ресурсной базы. Для  анализа банковского сектора  Банком России использована кластеризация  кредитных организаций, базирующаяся на комбинации ряда признаков.

По результатам кластеризации  банковского сектора, проведенной  по состоянию на 1.01.06 (см. таблицу 1,2) наибольший удельный вес в активах (40,7%) и капитале (33,8%) приходится на банки, контролируемые государством. Вторая и третья по величине группы – это  «внутригрупповые» банки, суммарная  доля которых в активах и капитале сопоставима с банками, контролируемыми  государством.

На банки контролируемые иностранным капиталом, приходится 8,3% активов и 9,2% капитала банковского  сектора. Активизация этой группы банков в 2005 году по всем основным направлениям банковской деятельности дает основания  предполагать дальнейшее увеличение доли активов и капитала в совокупных показателях банковского сектора.

Наибольшие по численности  группы – региональные средние и  малые банки и средние и  малые банки московского региона, при этом их доля в активах банковского  сектора незначительна – 4,2 и 5,1%соответственно.

I.3. Развитие банковских  операций

В качестве главной тенденции  развития банковского сектора в 2005 году необходимо отметить повышение  уровня конкуренции практически  по всем направлениям банковской деятельности. Усиление конкуренции на российском кредитном рынке со стороны международных  кредиторов выражается в том числе  в расширении возможных источников финансирования нефинансового сектора  экономики. К их числу относятся  увеличение объемов привлечения  средств от иностранных банков, размещение компаниями еврооблигацинных займов и  депозитарных расписок. Также необходимо отметить активное развитие рынка рублевых облигационных заимствований.

Активно расширяет свое присутствие  в России иностранный капитал. Количество кредитных организаций, контролируемых нерезидентами, в российском банковском секторе на 1.01.06 достигло 52 (на 1.01.05 — 42), из них 9 входят в число 50 крупнейших по размеру активов кредитных  организаций, действующих в Российской Федерации. За 2005 год активы банков, контролируемых нерезидентами, увеличились  на 49,3%, собственные средства (капитал) — на 56,4%. В результате доля банков, контролируемых нерезидентами, в активах  банковского сектора выросла  с 7,6% на 1.01.05 до 8,3% на 1.01.06, в собственных  средствах (капитале) — с 7,8 до 9,3% соответственно.

I.3.1. Динамика и  структура привлеченных ресурсов 

В 2005 году продолжался рост ресурсной базы кредитных организаций, сопровождавшийся структурными изменениями  в пассивах банковского сектора (см. рисунок 1.7).

Остатки средств на счетах клиентов14 за 2005 год увеличились  на 40,2% — до 5818,9 млрд. рублей при росте  их доли в пассивах банковского сектора  с 58,2 до 59,7%.

На фоне продолжающегося  активного роста российской экономики  основным источником расширения ресурсной  базы кредитных организаций в 2005 году стали средства, привлеченные от организаций15: их прирост составил 48,7% (за 2004 год — 43,4%) (см. рисунок 1.8). Доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора выросла с 27,8 до 30,3%. При этом на указанные средства пришлось 37,0% общего прироста пассивов банковского сектора. В общем объеме средств, привлеченных от организаций, преобладали средства организаций—резидентов: за 2005 год их объем увеличился на 41,7% и на 1.01.06 достиг 2527,7 млрд. рублей.

Почти 57% средств, привлеченных от организаций, занимают остатки на расчетных и текущих счетах (то есть краткосрочные ресурсы), которые  выросли на 31,5%.

В 2005 году прирост депозитов организаций  составил 66,0% (против 80,5% в 2004 году), при  этом их доля в совокупных пассивах банковского сектора выросла  с 7,9 до 9,6%. В структуре данного  источника объем депозитов до востребования и сроком до 30 дней увеличился в 2,4 раза и составил 17,5%общего объема депозитов. Также увеличились  объемы привлеченных депозитов со сроками  привлечения от 31дня до 1года—  на 64,7% и свыше 1года— на 42,1% (на 1.01.06 на них приходилось соответственно 53,8 и 28,7% общего объема депозитов).

Наиболее высокий рост объема привлеченных депозитов организаций отмечен  у “диверсифицированных” банков — в 2,1 раза (доля данного источника  в пассивах — 11,8%) и банков, контролируемых государством, — в 1,6 раза (доля данного  источника в пассивах — 7,3%). Главные  факторы этого роста — весьма высокий уровень доверия клиентов к крупным банкам, а также более  широкий спектр оказываемых данными  банками услуг. Эти группы банков аккумулируют почти 62% от объема привлеченных банковским сектором депозитов юридических  лиц.

Указанные факторы обусловили высокие темпы роста объемов  привлеченных депозитов организаций  и в банках, контролируемых иностранным  капиталом (прирост 72,7%). Их доля в пассивах данных банков выросла с 13,5 до 16,0% при  среднем уровне по банковскому сектору 9,6%. В рассматриваемый период наблюдался почти трехкратный рост прочих привлеченных средств, в основном за счет средств  юридических лиц — нерезидентов сроком свыше 1 года, объем которых  вырос с 38,5 до 221,1 млрд. рублей (в 5,7 раза).

Почти 80% данных средств привлечены банками, контролируемыми государством, и “диверсифицированными” банками. Основным источником указанных средств  являются займы, привлекаемые на международном  рынке дочерними организациями  крупных российских банков. Вместе с тем доля прочих привлеченных средств  в пассивах банковского сектора  пока невелика: на 1.01.06 — 2,9% (на начало года — 1,3%).