Банковская система России

         Под функциями центрального банка следует понимать объективно обусловленные постоянные цели, которые должен преследовать центральный банк. Достаточно долгий опыт работы центральных банков позволяет в целом четко выявить выполняемые ими функции. В редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» уставлен перечень из 18 функций, который не исключает реализацию иных функций в соответствии с федеральными законами. Эти функции можно классифицировать исходя из специфики целевой ориентации и с учётом назначения Банка России. Таких функций пять:

-функция денежно-кредитного  регулирования (регулирующая);

-функция нормативного  регулирования (нормативно-творческая);

-операционная функция;

-информационно-аналитическая  функция;

-надзорная и контрольная  функция.

           В рамках денежно-кредитного регулирования Банк России в соответствии с федеральным законом выполняет следующие функции:

-во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную политику;

-монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

-выступает кредитором  последней инстанции для коммерческих  банков, организует систему их  рефинансирования.

        Функция нормативного регулирования предусматривает:

-разработку правил  ведения банковских операций;

-определение порядка  и правил бухгалтерского учёта  и отчетности для банковской  системы;

-определение правил  ведения расчётов в Российской  Федерации;

-разработку правил расчетов с международными организациями, государствами, а также с юридическими и физическими лицами.

        Операционная функция позволяет Банку России:

-осуществлять самостоятельно  либо по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных сделок;

-управлять своими  золотовалютными резервами;

-обслуживать счета  бюджетов всех уровней бюджетной  системы страны посредством ведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти  и государственных внебюджетных фондов.

В соответствии с информационно-аналитической  функцией Банк России:

-проводит анализ и  прогнозирование состояния экономики  в целом по стране и регионам, прежде всего в области денежно-кредитных  и валютно-финансовых отношений,  ценообразования, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

-участвует в разработке  прогноза платежного баланса  страны, организует его составление;

-устанавливает и публикует  официальные курсы иностранных  валют по отношению к национальной  денежной единице.

       Надзорная и контрольная функции возлагают на Банк России:

-надзор за деятельностью  банков и банковских групп;

-государственную регистрацию  банков, выдачу им лицензий на  осуществление банковских операций, приостановку их действий и  отзыв их;

-регистрацию банками эмиссий ценных бумаг;

-валютное регулирование  и валютный контроль.

В данной главе мною кратко были изложены цели, функции, операции Центрального банка Российской Федерации, указаны ссылки на первоисточники.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

   2. Тенденции развития банковской системы России

 

      2.1 Анализ банковской системы  Российской Федерации за 2009-2012 года

     

      Итоги 2011 года для банковского сектора оказались во многом позитивными, однако стало понятно, что вернутся в докризисное время уже не удастся, а точки роста придется искать более жестких условиях. По итогам года общий объем кредитов, депозитов и других размещенных средств российских банков увеличился на 29.6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28.7 трлн. руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. Прирост объема кредитов физическим лицам за год составил 1.47 трлн. руб. или 36%. При этом кредиты нефинансовым организациям за год выросли на 3.7 трлн. руб. или на 26%. Объем межбанковских кредитов за 2011 год прибавил 37% и составил 4.64 трлн. руб. на 1 января 2012 года. Большой рост межбанковских кредитов объясняется проблемами с ликвидностью в конце года, что привело к активизации МБК.

        Рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3.95% против 4.68% на 1 января 2011 года. При этом доля просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям на 1 января 2012 года составляла 4.64% против 5.29% годом ранее, а доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц сократилась за год на 1.67 процентного пункта до 5.24%. Улучшение качества кредитного портфеля российских банков сняло с повестки дня волновавший всех во время кризиса вопрос «плохих долгов». Рост кредитования привел к тому, что в 2011 году был получен рекордный объем прибыли. По итогам 2011 года банки России заработали 848 млрд. руб., что на 274 млрд. руб. или в 1.5 раза больше результата 2010 года и на 643 млрд. руб. или в 4 раза больше результата 2009 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2.4%, что почти в 1.3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17.6% (в 2010 году 12.5%).

      Если в 2010 году неоспоримым лидером в области фондирования для банков являлись физические лица, то в 2011 году в структуре источников привлечения средств произошли изменения. Вклады физических лиц по-прежнему являлись крайне важным источником пассивов, однако в 2011 году норма сбережения у населения заметно снизилась, что привело к заметному замедлению роста вкладов.«Недополученные» средства от населения банки добирали у ЦБ и юридических лиц. Юридические лица в 2011 году очень сильно увеличили объем своих депозитов в банках, а ЦБ РФ достаточно щедро предоставлял средства в рамках поддержки банковской системы в условиях кризиса ликвидности.

      В конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, однако очень быстро, буквально за два месяца, избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стал рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

      По мнению экспертов, в 2012 году банковская система, скорее всего, будет расти несколько меньшими темпами, чем в 2011 году. Однако в силу различных факторов, и в том числе из-за сокращения зарубежного фондирования, конкурентная борьба заметно обострится, что может привести к заметному сокращению числа банков в стране. В 2011 году в банковской системе России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих банков сократилось на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 - 51.

         3. Проблемы банковской системы России на современном этапе и пути их решения

        3.1 Актуальные проблемы российской банковской системы России

 

       Основными недостатками нашей банковской системы сегодня являются:

-высокая степень сегментации  банковской системы;

-проблема государственной  банковской олигополии;

-неразвитость нормативно-правовой  базы осуществления банковской  деятельности;

-повышение капитализации банковской системы Российской Федерации как фактор ее конкурентоспособности.

Рассмотрю далее более  подробно проблемы российской банковской системы России.

        Во-первых, сдерживающим фактором развития российской банковской системы является ее сегментация, под которой понимается нарастающие различия между группами банков - банками, контролируемыми государством, дочерними иностранными банками, крупными частными банками и средними и мелкими банками.

       Сегментация банковской системы выражается в:

-различных требованиях к уровню ликвидности (для обеспечения стабильности функционирования кредитных институтов);

-различном доступе  к внешнему финансированию (по  цене и объему);

-в различном доступе  к внутреннему финансированию;

-стоимости пассивов  на внутреннем рынке;

-различной политике  управления структурой активов  и пассивов.

По данным Центрального банка Российской Федерации, наблюдается  следующее распределение активов  по банковскому сектору :

-первая группа банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ-24) по состоянию на 01.08.2011 года владеет 49% активов всей банковской системы России.

-вторая группа банков (6-20 строчка  по величине активов) - это в  основном крупные частные банки  и дочерние иностранные банки,  совокупная доля активов которых на 01.08.2011 составила 20.5% (Альфа-Банк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Росбанк, Райффайзенбанк и др.)

-третья группа банков (с 21 по 50) доля 11,5%

-четвертая группа доля (с 51 по 200) - 13,1%

-пятая группа (с 201 по 500) 4,6%

-шестая группа (с 501) доля 1,3%

       Таким образом, пять крупнейших банков страны (все банки с государственным участием) обладают почти половиной совокупных активов банковской системы.

        Главное преимущество государственного банка или банка с государственным участием - это обеспечение финансовых гарантий прав вкладчиков на правительственном уровне в условиях неплатежеспособности кредитной организации. Самыми надежными банками считаются кредитные организации с непосредственным государственным участием в финансировании или, по крайней мере, имеющие в своих активах некую долю государственного капитала. Разумеется, за меньший риск приходится платить за счет более высоких процентных ставок по займам, более низких ставках по депозитным вкладам по сравнению с коммерческими банками.

       Однако многое зависит от общей экономической ситуации в стране - обратную ситуацию наглядно продемонстрировал финансовый кризис 2008-2009 гг. В сложное время именно банки с государственным участием благодаря доступу к недорогим «правительственным» деньгам смогли предложить своим клиентам наиболее выгодные на российском рынке условия кредитования.

       Данные выводы подтверждаются результатами ряда аналитических исследований, проведенных сотрудниками холдинга «Ромир», пришедших к неутешительному выводу о снижении индекса доверия российских заемщиков к банковской системе, снизившегося почти до уровня 2008 года. Однако, у таких банков, как Сбербанк и ВТБ24, несмотря на экономический кризис, индекс доверия значительно повысился. Индекс доверия был составлен по 100-бальной шкале, где учитывался ряд показателей по выдачам кредитов для населения, годовой процент погашения займов, сроки кредитования и т.д. В пятерку лидеров, набравших наибольшее количество баллов, помимо Сбербанка и ВТБ24, вошли такие банковские организации: «Альфа-банк» - 67,6 пунктов, «Газпромбанк» - 66,1, «Росбанк» - 63,9

        По моему мнению, банковский сектор не станет привлекательным для инвестиций, пока существует проблема государственной банковской олигополии. Крупнейшие банки с государственным участием занимают большую часть рынка, привлекают большую часть ресурса из экономики и, как следствие, получают максимальную господдержку в кризисные времена. Частному бизнесу тяжело противостоять такому конкуренту, как государство, поэтому государству необходимо постепенно выходить из капитала этих банков. В таком случае рынок станет более конкурентным, а банковский бизнес - более привлекательным. По мнению экспертов, чтобы довести долю государства до неконтрольной или хотя бы подойти к такому решению, уйдет порядка трех-пяти лет, однако уже сейчас мы видим первые позитивные шаги в этом направлении.

        В соответствии с проектом стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, в среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк». При этом в ближайшие три года предусматривается снижение государственного участия в уставном капитале данных кредитных организаций не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция. В дальнейшем Правительство Российской Федерации и Банк России продолжат сокращение доли государства в уставном капитале данных кредитных организаций.

       По мере формирования условий в отношении ОАО «Сбербанк России», ОАО «Банк ВТБ» и ОАО «Россельхозбанк», а также иных кредитных организаций с долями участия государства в уставном капитале, будут осуществляться меры по привлечению стратегических инвесторов и размещению долей, принадлежащих государству, на открытых рынках капиталов.

      Правительством Российской Федерации будет обеспечено снижение доли государства в уставном капитале создаваемого Почтового банка в течение трех лет после его создания не ниже уровня 50% плюс одна голосующая акция с дальнейшим снижением этой доли в течение пяти лет после его создания.

        Правительство Российской Федерации рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (ОАО «РЖД», ОАО «Газпром» и другие) в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ.