Банковская система России

        Инвестиции в акции кредитных организаций, находящиеся в государственной собственности субъектов Российской Федерации и муниципальной собственности, являются имуществом, которое не требуется для исполнения публичных полномочий. Правительство Российской Федерации рекомендует в отношении указанного имущества субъектам Российской Федерации и муниципальным органам местного самоуправления обеспечить его поэтапную приватизацию.

     При этом, как сказано в стратегии, последовательный выход из капиталов кредитных организаций не должен оказывать негативного влияния на устойчивость банковского сектора

      Следующая проблема, которую необходимо рассмотреть - это неразвитость нормативно-правового регулирования банковского бизнеса, которая также является серьезным ограничением для развития банковской системы. Работа по комплексному совершенствованию правовых условий деятельности кредитных организаций входит в число приоритетных задач Правительства Российской Федерации и Банка России.

       Независимо от соотношения централизованного регулирования и саморегулирования, которое изменяется в зависимости от этапа и уровня развития банковской системы, роль нормативно-правового обеспечения деятельности банков велика: оно способствует обеспечению высокого уровня организации банковского дела, управления банковскими рисками.

        В целом имеющийся в настоящее время пакет документов, регулирующих банковскую деятельность, достаточно разнообразен, однако нуждается в существенных корректировках. Банковское законодательство должно содержать инновационные меры, в том числе разработку новых законов и существенное изменение действующих. К числу новых законов, требующих разработки и принятия, можно отнести:

-законы, регулирующие  непосредственно банковский сектор (о кредите, о депозитах, специализированных  банках, региональных банках, развитии сберегательного дела в РФ и др.)

-федеральные законы, регулирующие смежные сферы финансового  сектора (о коллекторских агентствах, об инновационных фондах, о кредитной  кооперации, о центральном депозитарии).

Существенной переработке  должно подвергнуться также действующее законодательство, в частности законодательство о залоге.

К основным недостаткам  российского залогового законодательства, помимо прочих, можно отнести:

-невозможность обеспечения  залогом конкретных видов обязательств. Например, действующее законодательство предъявляет требование, согласно которому обеспечиваемое залогом обязательство должно быть индивидуально определено (иначе залог может быть признан недействительным), что выражается в требовании указывать основания возникновения подобного обязательства. Данное требование не позволяет заключать договоры о залоге для обеспечения всей или определенной категории задолженности клиента перед банком (так называемый залог в обеспечение текущей задолженности).

-на практике участники  кредитных отношений вынуждены каждый раз вносить изменения в договор о залоге для того, чтобы распространить или исключить действие залога на соответствующие обязательства. Приемлемым было бы положение, согласно которому обеспечиваемое обязательство может быть описано через указание его родовых признаков, позволяющих определить его в будущем (размер, срок, цели предоставления).

-невозможность использования  ряда активов в качестве залога. Передача имущества в залог  для многих организаций является  источником привлечения заемных средств. В настоящее время в результате отсутствия необходимого регулирования целая группа активов не может быть использована в качестве залога. Как следствие, целые отрасли экономики лишаются возможности финансирования путем привлечения банковских кредитов. К таким активам можно отнести объекты концессионных соглашений, права пользования недрами и др.

-наличие проблем, связанных  с передачей в залог недвижимого  имущества. Одной из таких проблем  является длительный срок регистрации  ипотеки.

-отсутствие необходимого правового регулирования в отношении участников залоговых отношений. Действующее в Российской Федерации законодательство не содержит специальные требования и правила, относящиеся к залоговым агентам, в том числе о назначении и замене агента, а также о его полномочиях и порядке их осуществления.

-реформирование залогового  законодательства может стать  существенным фактором развития  и роста российской экономики,  что подтверждается опытом иностранных  государств.

         Качественное развитие залогового права позволит:

-расширить возможности  для привлечения банковских кредитов  путем снятие ограничений на  использование ряда активов в  качестве залога;

-увеличить сроки, на  которые предоставляется кредит, путем снижения рисков кредитора  за счет качественного обеспечения кредита в форме залога;

-расширить возможности  для развития банковского рынка.  Реформа залогового законодательства  позволит банкам предложить новые  и развивать имеющиеся кредитные  продукты (такие как синдицированные  кредиты, обеспеченные залогом имущества, инфраструктурное финансирование и иные кредитные продукты), которые на данный момент не могут использоваться в силу отсутствия необходимого законодательного регулирования. Разнообразные кредитные продукты позволяют более точно и адекватно удовлетворять потребности экономики в капитале. Поэтому обеспечение максимальной степени гибкости залогового законодательства крайне важно для развития кредитования;

-повысить устойчивость  банковской системы. Кредиты,  обеспеченные залогом имущества,  составляют значительную часть рынка банковского кредитования в развитых финансовых системах. По таким кредитам кредитные организации вправе резервировать меньше денежных средств, однако это право на практике утрачивает свою ценность, когда залогодатели по своему усмотрению лишают банки возможности обратить взыскание на предмет залога (из-за слабости законодательного регулирования). В результате кредиты становятся фактически необеспеченными, по ним трудно получить исполнение, а зарезервированных средств недостаточно для покрытия убытков банков;

-увеличить объем финансового  рынка: новые кредитные продукты, расширенные возможности по рефинансированию  кредитов, увеличение скорости и  ясности получения обеспеченного  финансирования существенно увеличит  количество заемщиков и объем заимствований (которые являются одними из значимых показателей уровня развитости финансовой системы).

      Проанализировав некоторые проблемы, с которыми столкнулась российская банковская система на текущем этапе своего развития, можно сделать вывод, что сегодня российские банки не смогут конкурировать с развитыми, высококапитализированными иностранными банками. Таким образом, Российская Федерация может оказаться под угрозой потери независимости национального финансового рынка.

       Изменения условий функционирования банков во всем мире привели к необходимости наращивания собственного капитала банков для повышения их надежности и экономического роста, уменьшения вероятности банкротства и сокращения излишнего риска для кредиторов и вкладчиков. Проблема недостаточной капитализации для банковского сектора экономики стала особенно актуальной в условиях мирового финансового кризиса. Для российского банковского сектора, испытывающего острый дефицит капитала, она приобрела исключительно важное значение.

          Внедрение международных стандартов достаточности капитала банка (Базель II), выполнение содержащихся в них количественных и качественных требований к собственному капиталу, к надзорной деятельности центрального банка и рыночной дисциплине создают дополнительные стимулы для увеличения капитализации российского банковского сектора.

Капитализация банковской системы предполагает участие трех основных сторон:

-коммерческих банков  как рыночных структур, заинтересованных  в расширении деятельности и росте своей стоимости;

-регулирующих органов,  защищающих интересы кредиторов  и вкладчиков;

-рыночных сил, стимулирующих  наращивание фондов и резервов  для покрытия рисков банковской  деятельности.

Наращивание собственного капитала связано с необходимостью повышения своей надежности и обеспечения эффективной деятельности, что было вызвано суммарным воздействием внешних и внутренних факторов.

Внешними (глобальными) факторами  капитализации банковского сектора можно считать:

-становление самостоятельного  транснационального капитала;

-финансовую глобализацию;

-рост международных  потоков капитала, переливы капитала;

-концентрацию капитала  на рынке финансовых услуг; 

-конъюнктуру мирового  рынка капиталов.

Внутренними (национальными) факторами капитализации банковского сектора являются:

-инфляция;

-ситуация в экономике; 

-растущие издержки  по формированию собственного  капитала;

-требования инвесторов  к капиталу;

-требование регуляторов  к капиталу.

Влияние указанных факторов способствовало развитию процесса капитализации банковского сектора в странах с развитой экономикой, в частности в странах Европейского союза, США и Японии.

       Процесс капитализации российской банковской системы в силу перечисленных факторов также неизбежен и для России, а рост капитализации российской банковской системы является важнейшим условием ее развития, повышения надежности и финансовой устойчивости.

Основными факторами  роста капитала является уставный капитал, эмиссионный доход, прибыль и  фонды, субординированные кредиты, прирост 

Кроме того, увеличение объемов  и качества прибыли сделает банковский бизнес более привлекательным для  инвестиций, поскольку повысится  уровень рентабельности банковского  капитала, что также благоприятно отразится на капитализации.

       Что касается законодательного повышения требований к минимальному размеру капитала банков, мы считаем, что для российской банковской системы эта мера преждевременна. Более высокая планка минимального размера капитала банков, безусловно, поспособствует повышению размера капиталов банковской системы, повышению ее надежности и доверия к российским банкам, так как позволит:

-снизить стоимость  заемных ресурсов для экономики  страны;

-увеличить денежное  предложение за счет роста  кредитного мультипликатора;

-стимулировать укрупнение банков;

-повысить эффективности  распределения финансовых ресурсов;

-упростить банковское  регулирование и снизить расходы  на него;

Однако подобная мера повлечет за собой и отрицательные последствия, такие как:

-снижение конкуренции  на ключевых банковских рынках;

-снижение кредитного  предложения за счет рационирования  кредита;

-дестабилизация региональных  экономических систем в периоды кризисов;

-риски системной нестабильности.

По мере сокращения численности  банков происходит усиление влияния  крупных банков, которые, как правило, получают возможность устанавливать  заниженные процентные ставки по привлекаемым депозитам и завышать ставки по кредитам. Наряду с этим крупные банки, имея, с одной стороны, существенное рыночное влияние и информацию о группах заемщиков, а с другой, стремясь к минимизации кредитных рисков, склонны к рационированию кредитов. Банки отказывают в предоставлении кредита более рискованным заемщикам, что в долгосрочной перспективе ведет к снижению инновационной активности и темпов экономического роста. Концентрация на банковском рынке в зависимости от отраслевой структуры экономики может оказывать отрицательное влияние на ее экономическое развитие.

         Таким образом, до повышения требований к минимальному размеру банковского капитала необходимо принять меры по созданию обширной сети небанковских узкоспециализированных кредитных организаций с небольшим требованием к капиталу, но с серьезным ограничением по набору и размеру операций. Данные кредитные организации должны будут работать через крупные финансовые учреждения, имеющие свободный доступ к системе рефинансирования. Это позволит решить проблему диспропорций региональной обеспеченности кредитными ресурсами, сократить риски дестабилизации региональных экономических систем, а также риски системной нестабильности, поддерживать необходимый уровень конкуренции на кредитном рынке.

 

          3.2 Приоритетные направления совершенствования российской банковской системы

 

          В 2012-2014 годах деятельность Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации мер, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в части повышения качества банковской деятельности и обеспечения устойчивости кредитных организаций.

          Банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции (как внутриотраслевой, так и межотраслевой) на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. Это обусловливает необходимость реализации кредитными организациями мер по повышению их капитализации. Ожидается также активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур. Одновременно получат развитие процессы диверсификации банковского бизнеса и доходов, в том числе в связи с внедрением новых технологий, совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования. Предстоит обеспечить снижение концентрации рисков, в том числе на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль. Предполагается, что для поддержания стабильного уровня доходов банки будут развивать продукты, генерирующие комиссионный доход.