Банковские инновации

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Содержание 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Отношения банков с клиентами основаны на принципах  партнёрства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и  о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые  способствуют расширению финансово-хозяйственной  деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению  её доходности.

     Другой  причиной появления новых видов  банковских услуг является конкуренция  между банковскими и финансовыми  институтами в условиях дерегулирования  денежно-финасового рынка. Целью менеджеров банка становиться диверсификация деятельности банка и превращение  банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.

     Современный этап мирохозяйственного развития характеризуется  ускоренными темпами научно-технического прогресса и возрастающей интеллектуализацией  основных факторов производства. Интенсивное  проведение исследований и разработка на их основе новейших технологий, выход  с ними на мировые рынки и развертывание  международной интеграции в научно-производственной сфере в рамках формирующейся  глобальной экономики фактически уже  стали стратегической моделью экономического роста для индустриально развитых стран.

     В настоящее время на долю новых  или усовершенствованных технологий, оборудования и других продуктов, содержащих новые знания или решения в  развитых странах Запада приходится от 70 до 85% прироста валового внутреннего  продукта.

     Разработка  и реализация инновационных проектов связаны с долговременным отвлечением  значительных финансовых, материальных и других ресурсов, экономическая  и функциональная отдача от которых  наступает отнюдь не скоро. Поэтому  принятию инвестиционных решений предшествует глубокий комплексный анализ. Его принципы и механизмы постоянно совершенствуются, что позволяет повысить уровень обоснований.

     Любой инновационный проект, являясь проектом инвестиционным, требует учета различного рода факторов, которые могут оказать  влияние на финансово-экономические  показатели. Поэтому при отборе инновационных  проектов важно учитывать именно финансовые критерии, такие как стоимость  проекта, формы и методы его финансирования. Инновации в настоящее время – не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле. Настоящая контрольная работа основывается на толковании банковских инноваций и исходит из положения, что в наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития – инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений – эволюционирующего развития.

     Базисные  инновации уже сформировали современный  технологический уклад начала ХХI века в наиболее развитых странах мира. В основе – микроэлектроника и информатика, составляющие его ядро, которые, в свою очередь, образовали взаимосвязанные технологии производства.

     Под новшеством понимается новый порядок, новый метод, изобретение, новое  явление. Словосочетание «нововведение» в буквальном смысле означает процесс  использования новшества. С момента  принятия к распространению новшество  приобретает новое качество и  становится нововведением (инновацией). 
 
 
 

1. БАНКОВСКИЕ  ИННОВАЦИИ

         1.1 Сущность и содержание банковской инновации 

   Эффективность работы банка и его конкурентоспособность  на рынке во многом зависят от внедрения  новых банковских продуктов технологий (процессов). Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют собой инновацию.

   Инновация (англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает инвестиция в новацию.

   Новация (лат. novation - изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствие с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

   Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается  банками в форме банковского  продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

   Банковская  инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка. Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

   Банковский  продукт имеет вид вещи, т. е. осязаемую  форму, предназначенную для продажи  на финансовом рынке.

Новый банковский продукт бывает:

- Единичный

- Массовый

     Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Как вещь, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые; выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла определенной массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента-банка и др. Единичный банковский продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей.

     Массовый  банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Новый банковский продукт бывает:

- Лимитированный

- Нелимитированный

     Лимитированный  банковский продукт - это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т. д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчете на конкретного покупателя.

     Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса. К нелимитируемым банковским продуктам относятся: пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т. п.

Новый банковский продукт также может  быть в форме:

- Имущества

- Имущественного права

     Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и  др. Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счета, кредитные соглашения и т. п.

     Банковская  операция (лат. operatio - действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи па управлению банковским капиталом. К банковским операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценны бумаг, методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов, приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.

     Банковские  операции как действия имеют неосязаемую  форму, т. е. их нельзя потрогать и  нельзя продать по фиксированной  цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определенный документ (методические указания, инструкция и  т. п.). Этот документ представляет собой  уже банковский продукт, т. е. он является объектом купли-продажи на финансовом рынке.

     В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе ее реализации на финансовом рынке или внутри банка.

Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продается, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

     Любое новое явление связано со временем. Категория «время» есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банк, который первым вышел со своей  инновацией и захватил свою нишу рынка, быстро создает себе имидж, с которым конку ренту будет трудно бороться. При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным явлением.

     Банковская  инновация есть функция времени. Она действует только в рамках времени, которые установлены начальной  и конечной точками жизненного цикла  данной инновации. А это значит, что  банковской инновацией не могут считаться  банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованы в других банках.

     К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые  носят частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского  продукта или операции, например изменение  процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного  вклада и др.

С учетом этого банковская инновация  по содержанию включает:

• новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;
• новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
• новые финансовые операции.

 

2.  Жизненный цикл банковских инноваций