Банковские системы

Кроме того, выделяют инновационные, отраслевые и внутрипроизводственные банки.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения

Кроме банков, перемещение денежных средств на рынке осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные компании, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы, кредитные союзы, сберкассы и т.д. Но коммерческие банки как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает коммерческие банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим коммерческие банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций.

Децентрализованная банковская система – единственная в своем роде, существует в США – Федеральная резервная система (ФРС).

Логически напрашивается вывод, что главенствующая роль в банковской системе принадлежит центральным банкам. Они разделяются на государственные, акционерные и смешанные. ЦБ выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование. Огромная роль в кредитном механизме принадлежит коммерческим банкам. В современной банковской структуре выделяют также: инвестиционные, сберегательные, ипотечные банки, банки потребительского кредита и банковские холдинги.

2. Модели банковских систем, их взаимодействие с реальным сектором экономики. Проблемы построения банковских систем в странах с переходной экономикой.

ФРС США представляет собой уникальное явление среди центральных банков мира, была создана в начале двадцатого века. В 1913 году в США был принят Закон о Федеральном резерве. Цель закона определялась так: «Создание банков Федерального резерва, обеспечения устойчивой денежной системы, получение средств переучета ценных бумаг, создание более эффективного надзора за банковским делом в Соединенных Штатах». Для этой цели создавалась система Федерального резерва. [3]

Для структуры ФРС характерна многоярусность. Каждое из ее звеньев взаимодействует с другими, и все вместе они представляют единый функциональный комплекс, в который входят: Совет управляющих ФРС (председатель – Ален Гринспейн), 12 федеральных резервных банков, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке, Федеральный консультативный совет и несколько тысяч банков -  членов ФРС, балансы которых содержат почти 90% всех активов коммерческих банков США. (см. приложение 2) [11]

Создание ФРС обеспечило качественный скачок развития банковской системы США, не имевшей до этого центрального банка, аналогично уже действующих в странах Европы. До этого банковский сектор США развивался лишь на базе разрозненного местного законодательства отдельных штатов и характеризовался неэффективностью регулирования денежного обращения, наличием множества бесконтрольных эмиссионных центров. Резервные банки сохранили формальную автономию в вопросе установления собственных учетных ставок, но их размер утверждается Советом управляющих ФРС. Эти банки являются кредиторами последней инстанции для коммерческих банков (помощь оказывается в исключительных случаях – нет других вариантов восстановления ликвидности). В отличие от ЦБ других стран, ФРС США не является государственным институтом исполнительной власти. Руководство системы самостоятельно вырабатывает решения в области стабильности цен, устойчивости экономического роста и стабильности платежного баланса США. Будучи представителем Конгресса США, ФРС лишь ему и подотчетна. Конгресс может распустить и ликвидировать ФРС, если, конечно, сочтет такое решение целесообразным. Не смотря на все это, ФРС исходит в своей деятельности из целевых установок, общих с установками законодательной и исполнительной власти. Чтобы не давать Конгрессу предлога для каких-либо обвинений, в ФРС доведена до совершенства бухгалтерская отчетность, контроль за расходами и урезаны до предела служебные льготы. По сравнению с высшими руководителями ЦБ других развитых стран глава ФРС получает небольшую зарплату.

ФРС согласно закону, принятому в конце 1970 годов, дважды в год, в феврале и июле, обязана представить Конгрессу отчеты о проводимой денежно-кредитной политике, которые делаются в краткой форме в виде выступления председателя Совета управляющих ФРС и в развернутом виде с освещением последних тенденций в экономике и денежно-кредитной политике за прошедшее полугодие.

Связь ФРС с частными банками имеет более осязаемые признаки – капитал федеральных банков образуется из паевых взносов частных коммерческих банков, вступивших в члены ФРС.

Центральный банк США в лице ФРС  выполняет все функции, свойственные, как правило, любому Центральному банку. Прежде всего - эмиссия денег. Банкноты, выпущенные каждым банком федерального резерва (БФР), должны быть обеспечены на всю сумму ценными бумагами, простыми векселями, долговыми обязательствами, переводными векселями, гарантированными обязательствами США или активами, которые БФР может купить и хранить у себя. Каждый БФР обязан открывать счета в других БФР для осуществления межбанковских операций. По указанию Совета управляющих ФРС такие банки должны также открывать счета в иностранных государствах, определять банки-корреспонденты или создавать представительства за границей для упорядочивания системы международных расчетов США. Законодательством США не предусмотрено прямое предоставление кредитов правительству. Все государственные расходы, как и доходы, регулируются бюджетом, составляемым министерством финансов. Министерство финансов само изыскивает недостающие средства и часто прибегает к выпуску облигаций и векселей через Казначейство. Банки Федерального резерва участвуют в распродаже таких бумаг.[4, с.196-199]

Централизованную банковскую систему можно рассмотреть на примере такой высокоразвитой страны как Япония. Банковская система — базис японской экономики. Вся страна густо опутана сетью всевозможных банковских компаний. Получить лицензию на право банковских операций в Японии крайне сложно. Тем не менее, дефицита банков в стране явно не ощущается.

Средний японец уже давно привык к тому, что банки выполняют все его поручения — платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за его покупки в магазинах, автоматически перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет клиента своевременно не поступает заработная плата.

Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, которые здесь называют «городскими банками», более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

«Городские банки» обслуживают в основном крупный бизнес, крупнейшие корпорации страны, а местные — бизнес средней руки. «Городские банки» занимают ключевые позиции в банковской системе страны. На их долю приходится более 20% суммы всех имеющихся в частных банках Японии депозитов. Во всех «городских» и местных частных банках любой гражданин страны может получить кредит и хранить свои сбережения. [13]

Банки долгосрочного кредитования, первый из которых был создан в начале XX в., буквально поставили на ноги японскую экономику, целенаправленно выделяя долгосрочные кредиты предприятиям наиболее приоритетных отраслей индустрии. Сейчас они занимаются преимущественно финансированием компаний в тех сферах бизнеса, которые связаны с высокой степенью финансового риска: разработка принципиально новых технологий, создание источников энергии будущего и т.п.

    Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии правит всей банковской империей страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11, точнее — 2 банка и 9 банковских корпораций.

Японское банковское законодательство определяет четыре главные функции Банка Японии:
1) функция денежной эмиссии;
2) функция банка банков;
3) функция осуществления связей между правительством и частным сектором;
4) функция разработки и проведения денежно-кредитной политики, в том числе посредством осуществления трех вышеперечисленных функций.[14]

В прямом подчинении Банка Японии — и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов Центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на право ведения банковских операций.[13]

Банковская картина Японии будет неполной, если не упомянуть о почтово-сберегательных кассах, которые призваны аккумулировать мелкие сбережения населения. В принципе, тем же самым занимаются и гигантские «городские банки», местные и другие банки, но японские сберкассы при почтовых отделениях, как ни парадоксально, предоставляют физическим лицам гораздо больший набор услуг, чем частные банки, позволяют на более выгодных условиях человеку среднего достатка получать кредиты и хранить сбережения. Благодаря этому государственные почтово-сберегательные кассы, административно подчиняющиеся, кстати, не Министерству финансов, а почтовому ведомству, смогли аккумулировать большие объемы финансовых средств.

Еще больший набор услуг предлагают «профессиональные банки». В них и деньги хранить, и кредиты получать гораздо выгоднее, чем в обычных частных банках, для «своих» действуют весьма ощутимые льготы. «Сельхозбанки» и «раббанки» представляют собой фактически отделения соответствующих профессиональных кооперативов, которые призваны облегчить жизнь людям определенной профессиональной принадлежности. Но в последние годы значение кооперативных банков явно стало снижаться. Сейчас они превратились в инструмент кредитования мелкого и среднего бизнеса. Но в этом с ними успешно конкурируют другие специализированные банковские компании, кредитные кооперативы. Строго говоря, различия между всеми видами банков уже стерлись. Данные статистики свидетельствуют о том, что кредитование мелких и средних компаний является сегодня одним из центральных направлений работы не только специально созданных для этого банков, но практически всех частных банковских компаний страны, и удельный вес таких кредитов неуклонно возрастает.[13]

Внимание, с которым банки относятся к выдаче кредитов своим клиентам, объясняется в первую очередь тем, что проценты по кредитам являются одним из главных источников доходов банковских компаний, составляя 47,2% прибылей частных банков.

Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» — в стране насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов. Объясняется это не только выдающимися успехами страны в использовании достижений научно-технической революции, но и такой отличительной финансовой особенностью Японии, как очень высокая интенсивность использования жителями страны банковских счетов.

За последние годы наблюдается процесс слияния банков в Японии, которыйбудет иметь далеко идущие последствия как для финансовых рынков, так и для корпоративной Японии в широком плане. Банковские группы будут универсальными финансовыми посредниками. Они будут предлагать все виды услуг — от выпуска и торговли корпоративными ценными бумагами до жилищного кредита. У них будут огромные филиальные сети. Большинство банков, управляющих корпоративными пенсионными фондами, вошли в состав главных банковских групп. Объединяются дочерние брокерские и страховые компании. [14]

Очень важно, что банки объединяются, невзирая на принадлежность к исторически различным финансовым группировкам. Грядет соединение банковских кредитных портфелей. В результате, например, холдинг «Мидзухо» оказался головным банком для примерно 30% компаний, котирующихся на биржах, а всего у него было около 170 тыс. корпоративных клиентов. Но холдинг попросту не сможет быть головным для всех и обслуживать всех одинаково эффективно. Несомненно, заявки многих корпоративных клиентов будут отвергаться. Кроме того, объединившимся банкам придется «сбрасывать» акции из своих портфелей, так как разрешенный Антимонопольным законом лимит в 5% акций любой компании может быть превышен.

Торговые и промышленные компании, впервые допущенные к банковскому делу, создают новое поколение розничных банков. Эти новые игроки вводят новые непривычные правила работы.

Обратимся к странам с переходной экономикой (бывшим социалистическим странам). За последнее десятилетие развитие банковского сектора в этих странах происходило в необычайно сложных условиях. Проблемы, обусловленные собственно переходом экономики и ее банковского сектора от распределительных отношений и административных методов управления к рыночным моделям хозяйствования при существенной регулирующей роли государства, осложнялись негативными внешними воздействиями, связанными с финансовой глобализацией. Децентрализация и приватизация в экономике, в том числе в банковском секторе, не во всех странах сопровождались адекватным и своевременным созданием необходимой правовой базы и соответствующих институтов. Нередко коммерческие банки начинали свою деятельность за несколько лет до принятия основополагающих законов, например, о банках и банковской деятельности или о центральном банке.

На первоначальном этапе в странах с переходной экономикой наблюдался серьезный макроэкономический дисбаланс, вызванный кризисом государственных финансов, неэффективностью доминировавшего государственного сектора экономики (в том числе и государственных банков), нестабильностью торгового и платежного балансов, а, следовательно, и курса национальных валют. Капитал новых коммерческих банков быстро обесценивался в результате инфляционных процессов в экономике. На начальном этапе становления двухуровневых банковских систем отсутствовали жесткие требования к величине и качеству капитала кредитных организаций. Управление рисками банковской деятельности было неэффективным. Ощущался острый дефицит профессиональных кадров, отработанных технологий совершенствования банковских операций и управления рисками, необходимых информационных систем. Серьезной проблемой были доступность и качество информации о макроэкономической ситуации, состоянии банковского сектора. В бывших социалистических странах не была сформулирована комплексная система защиты интересов кредиторов и вкладчиков. Вклады в банках не подлежали страхованию, и вкладчики в любой момент могли потерять свои сбережения. Однако незащищенность прав кредиторов была губительна и для самих банков, поскольку недобросовестность заемщиков получила широкое распространение.