Банковские системы

Важнейшими направлениями развития структуры банковской системы в    ближайший период будут являться:

                              снижение удельного веса активов (пассивов), концентрируемых системообразующими банками, и доведение уровня данного параметра в 2010 году до 50-60% и, соответственно, повышение доли несистемообразующих банков;

                              уменьшение участия государства в банках;

                              развитие альтернативных банкам кредитных и других организаций – ссудосберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов, обществ взаимного кредитования, инвестиционных, пенсионных, медицинских и иных структур;

                              организация банков с участием иностранного капитала, иностранных банков и их структур;

                              повышение самостоятельности банков в своем стратегическом развитии и осуществлении деятельности на основе принципа коммерческой эффективности и ответственности за конечные результаты.

К целям и направлениям развития банковской системы также относят:

                                          укрепление устойчивости банков и системы в целом, исключающее возможность возникновения системного банковского кризиса;

                                          повышение до международного конкурентного уровня качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию сбережений населения и субъектов хозяйствования, их трансформации в кредиты и инвестиции;

                                          существенное повышение доверия к белорусской банковской системе со стороны инвесторов (в том числе иностранных) и вкладчиков, в первую очередь населения;

                                          количественное увеличение (активы до 80-100% от ВВП, собственный капитал до 8-10% от ВВП) и качественный рост (до международного конкурентного уровня) операций белорусских банков;

                                          снижение доли госсектора в уставных фондах банков до уровня не выше 50%, повышение доли иностранных инвестиций в уставных фондах до уровня не менее 20%. [6, с. 51]

Факторы, тормозящие развитие банковской системы РБ:

проблема формирования правовой базы для создания ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных кооперативов; [6; c. 57]

проблема оттока финансовых ресурсов из регионов через филиальную сеть крупных банков;

адекватность общему состоянию экономики;[6; с.51]

низкий совокупный капитал банковской системы;

ограниченный перечень используемых финансовых инструментов;

слабая защищенность от ряда банковских рисков;

слабое развитие современных банковских технологий;

высокий уровень налогообложения и сложность налогового законодательства.

НБ является центральным банком РБ. НБ регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег и выполняет иные функции.[8]

              Необходимо также преодолеть избыточное государственное вмешательство в ценообразование, развить имеющиеся предпосылки развития фондового рынка.

Следует осуществлять меры со стороны государства, которые позволили бы обеспечить переориентацию значительных сумм валютных средств из обслуживания мелкооптовой торговли в производственный сектор. Для этого необходимо укрепить финансовое состояние банков, резко повысить их надежность и доверие к ним. В свою очередь это предполагает отказ от любых попыток давления на банки с целью направления их ресурсов на высокорискованные и убыточные проекты, вывод банковского надзора на самые современные стандарты.

Определяющее воздействие на развитие кредитных операций банков могут оказать темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, обеспечению высокого уровня финансового состояния и структуры собственности банков и предприятий, работающих в реальном секторе экономики.[6; c.54]

Росту спроса на кредиты банков со стороны реального сектора экономики может содействовать снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля.

Развитие кредитных отношений должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки обязаны отслеживать финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими своих обязательств и стоимость внесенного залога, формировать в необходимых объемах резервы на возможные потери.

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать: кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечный и потребительский кредиты. В то же время на степень коммерческих интересов банков к таким операциям влияют уровень риска, издержки банка, связанные с необходимостью проработки большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов клиентов, а также стоимость ресурсов, привлеченных банком.[6; c.55]

В настоящее время на территории Республики Беларусь действует 31 банк, приоритетное положение занимают так называемые банки главной улицы. За 2003г. банки получили 132,5 млрд. руб. прибыли, что почти в 2,5 раза больше, чем в2002г. Ее распределение представлено на рис.1. Основную прибыль банковской системы разделили Прорбанк, Беларусбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк. Белинвестбанк, «Москва-Минск», Славнефтьбанк, к которым добавился Астанаэксимбанк, при небольших активах и собственном капитале вышедший в лидеры по рентабельности. У этого банка наилучшая отдача активов, наилучшее соотношение суммарных доходов и расходов и наибольшая прибыль за рубль расходов. Второй по рентабельности – Приорбанк, обошедший по прибыли втрое больший его по размерам Беларусбанк. Он обеспечил наибольшую прибыль на единицу и собственного, и акционерного капитала. У Белпромстройбанка наилучшим образом сработали доходные активы, он имеет максимальное отношение чистых процентных доходов к доходным активам.

рис. 1. Распределение прибыли. [9, с. 12-13]

Что касается динамики роста, то напомним, что индекс роста рассчитывается по динамике роста уставного фонда, собственного капитала, кредитов, активов. Понятно, что лидеры роста год от года будут меняться. Тем не менее три банка – Приорбанк, Минский транзитный банк и Беларусбанк -  уже несколько лет подряд демонстрируют высокую динамику роста. В десятку динамичных вошли новые банки: БелСвиссБанк, Астанаэксимбанк. Динамично наращивали свои объемные показатели также Белгазпромбанк, Белпромстройбанк, банк «Москва-Минск» (подробнее см. табл.1).

Табл. 1. 10 самых ликвидных банков.

В итоговый рентинг также включаются такие показатели как качество кредитного портфеля, достаточность капитала, динамика роста и качество услуг. В рейтинговой формуле, которая есть среднее статистическое всех шести индексов, наибольшее число баллов – 55.51 – набрал Приорбанк, причем отрыв от следующего за ним банка «Москва-Минск» (49,7) довольно значителен. Третий по суммарному баллу (49,09) – Джембанк. Первая тройка банков оставалась без изменений практически весь год  (2003). Заметим, что рейтинговая формула системно оценивает банки и учитывает не только соблюдение основных обязательных нормативов, т. е. надежность и эффективность работы, но и качество банковских операций при хорошей динамике роста. За тройкой лидеров следует группа из четырех банков: Славнефтьбанк, Белгазпромбанк, Белагропромбанк и Минский транзитный банк. [9, С. 17]

Приведем показатели деятельности банковской системы за 2004 г:

За 2004 год Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.01.2004 № 5 был ликвидирован АКИБ "Читьинвестбанк", основанный 05.11.1994 г.

Обратим внимание на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми организациями. Международные отношения начали активно развиваться после принятия Республикой Беларусь Декларации о независимости и вступления в качестве равноправного члена в международные финансовые структуры. Так. В 1992 году, после завершения подготовительного процесса, Республика Беларусь стала членом таких крупнейших финансовых институтов, как Международный валютный фонд (МВФ), группа организаций Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

Финансовые взаимоотношения МВФ и Республики Беларусь развиваются по двум направлениям: предоставление льготного кредитования и техническая помощь. Предоставление технической помощи заключается прежде всего в анализе внутренней обстановки и консультировании силами миссий и постоянных представителей и консультантов фонда от его различных департаментов. Помимо этого, техническая помощь включает организацию семинаров и программ обучения, оплату внешнего консультирования, поставку необходимых информационно-аналитических материалов.

На данный момент Республика Беларусь является членом трех из пяти организаций группы Всемирного банка: Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Международной финансовой корпорации и Многостороннего агентства по гарантиям инвестиций.

Расширение деятельности ВБ в Республике Беларусь зависит от реализации согласованной с МВФ программы, а также выполнения положения Меморандума о взаимопонимании, подписанного между Правительством страны и ВБ в июне 1997 года, среди которых ключевыми для НБ Республики Беларусь являются либерализация валютного режима и сокращение объемов льготного кредитования.

ЕБРР предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки и приватизации, а также финансирует инфраструктуру, обеспечивающую эту деятельность. Национальный банк Республики Беларусь является уполномоченным представителем белорусской стороны по реализации кредитной линии ЕБРР на развитие малого и среднего бизнеса в размере 30 млн. долларов США, одновременно софинансируемой Фондом международного сотрудничества и развития через Экспортно-импортный банк Республики Китай в размере 7,5 млн. долларов США.[15]