Банковский кредит

      На 01.01.2008 г. Количество контролируемых нерезидентами банков в России  достигло 86, из них 15 входили в число 50 крупнейших по размеру активов. За 2007 г. Активы банков, контролируемых не резидентами, увеличилось в 2,1 раза и составили 3483,6 млрд. руб. Капитал этих банков вырос почти на 95% составив 419,7% млрд. руб. Доля банков контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора превысила 17%, в капитале увеличилась до 15,7%.

      В целом за 2007 г. Рост инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих  кредитных организаций опережал рост совокупного зарегистрированного  уставного капитала всех действующих кредитных организаций , в результате чего доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01.2008 г. увеличилась составив чуть более 25% против 16% годом ранее. 

      В 2007 г. темпы роста основных показателей деятельности банков данной группы превысили средние показатели по банковскому сектору.

      В рассматриваемый период темпы роста  остальных основных показателей  деятельности банков данной группы значительно превышали средние показатели по банковскому сектору в целом. Участие иностранного капитала активизировалось по всем направлениям банковской деятельности, в том числе на рынке вкладов физических лиц, кредитования нефинансовых организаций и физических лиц. Показатели их рентабельности по итогам 2007 г. также были выше, чем в среднем по банковскому сектору: рентабельность активов – 3,5%, рентабельность капитала – 27,6% (за 2006 г. – 3,3 и 25,9% соответственно).

      На  начало 2009 г. совокупный зарегистрированный уставной капитал всех действующих в стране кредитных организаций составил 881350 млн. руб. и за год увеличились на 149614 млн. руб. или на 20,4%. При этом общая сумма инвестиций нерезидентов в уставных капиталах действующих кредитных организаций на указанную дату составило 251073,3 млн. руб. За год она увеличилась на 67567 млн. руб. , или на 36,8%, в основном за счет увеличения действующими кредитными организациями уставных капиталов за счет средств нерезидентов; регистрации новых дочерних кредитных организаций иностранных банков и компаний и отчуждения участниками  кредитных организаций паев (акций) в пользу нерезидентов. Таким образом, за 2008 г. рост инвестиций нерезидентов в уставных капиталах действующих кредитных организаций значительно опережает рост совокупного зарегистрированного уставного капитала всех действующих кредитных организаций, в результате чего доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 01.01.2009 г. увеличилась и составила 28,5%  против  25% на 01.01.2008 г. Количество контролируемых нерезидентами банков в России превымило 100 единиц.

      У банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для того, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие и средние, но и при необходимости на и на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам не сопоставима с масштабами все экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом – финансовый карлик по сравнению со многими даже не самыми крупнейшими отдельно взятыми иностранными банками.

      Происходит  это по нескольким причинам, основными  из которых являются следующие.

      Во-первых, государство искусственным образом лишило банки пенсионных средств, средств страховых фондов, бюджетных средств. Делалось это под предлогом того, что бюджетные деньги должны быть под контролем Федерального казначейства.

      Государство, накапливая огромные ресурсы, выделяло крайне незначительную часть средств на наращивание экономического потенциала, считая что отечественная экономика не способна освоить такие средства.

      Власти  утверждали, что если бюджетные, пенсионные и иные подобные средства возвратить в банковский оборот, то деньги могут быть разворованы.

      Во-вторых, наиболее крупные и богатые отечественные  компании, включая государственные, зачастую держат свои свободные деньги в иностранных банках, финансирую экономику зарубежных стран, хотя в своей экономике не хватает свободных финансовых ресурсов.

      В-третьих, это высокая себестоимость привлекаемых банками денежных ресурсов. Она складывается в результате действия ряда факторов, из которых можно отметить следующие:

• высокая ставка рефинансирования, поддерживаемая Центральным банком;
• достаточно высокий уровень инфляции;
• административное бремя, наложенное на банки в виде необходимости выполнения ряда не свойственных им функций (валютный контроль, контроль за кассовой дисциплиной клиентов, противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, обеспечения выполнения налогоплательщиками – клиентами банков обязанность уплачивать налоги и сборы и др.)
• необходимость предоставления в различные органы большого количества отчетности.

     Объективно  весьма высокие риски, которые принимают на себя банки, кредитующие отечественные предприятия, организации и физических лиц. Это также связано с рядом причин, но главным является то что в российской экономике слишком много нерентабельных и малорентабельных производств.

      Чтобы снизить риски кредитования, надо укрепить экономику предприятий  и организаций, дав им необходимые  перспективы и возможные гарантии, создав соответствующие общие условия  для их уверенного функционирования. Особое значение имеет качество учета и отчетности на предприятиях и организациях. Кредит не может выдаваться обосновано, если баланс заемщика и другие предоставляемые им сведения не отражают его реальной ситуации.

      Важное  значение для расширения кредитования производства приобретает социально-экономическая и финансовая политика региональных органов власти и органов местного самоуправления.

      Требуются особые усилия со стороны всего общества для обеспечения доступа к  кредитам малого бизнеса.

      Другими причинами, тормозящими развитие банковского кредитного процесса, является:

• незнание или поверхностное знание сотрудниками большинства банков специфики деятельности своих клиентов – производственных предприятий, что мешает им общаться, адекватно понимать их проблемы и соответственно этому находить способы решения этих проблем, грамотно провести проверку на месте, определить истинную кредитоспособность предприятия – потенциального заемщика;
• отсутствие практически в каждом банке полноценного и внутренне не противоречивого комплекса внутренней управленческой и регламентирующей документации;
• отсутствие культуры ведения бизнеса у большинства субъектов экономики. Так, потенциальные заемщики банка зачастую не в состоянии подготовить бизнес-план, сделать технико-экономическое обоснование своего проекта;
• дефекты управления и низкая транспарентность заемщиков, отсутствие  у многих из них ликвидного имущества, которое могло бы быть обеспечением кредитов, или гарантий и поручительств.

     Недостаточная активная роль Центрального банка и правительства РФ в создании условий для более интенсивного развития банковского сектора страны вообще и расширении возможностей для капитализации банков и дальнейшей активизации на этой основе их кредитной деятельности в частности.

     Денежно-кредитная  политика Правительства и ЦБ РФ должна содержать раздел о развитии кредитного рынка, конкретные механизмы стимулирования кредитования, особенно в части рынка долгосрочных кредитов.

     Недостаточно  развита инфраструктура, обеспечивающая кредитный процесс, включающая два блока – внешний и внутренний. К внешнему блоку можно относить все обеспечение, которое действует вне банка (деятельность вспомогательных организаций), к внутреннему – все, что создает для себя банк для поддержки своего кредитного процесса. Общим для обоих блоков является поддерживаемый ими уровень научного, законодательного, нормативного, технологического, информационного, методического, кадрового обеспечение кредитного процесса.

      Требуют серьезного улучшения информационное обеспечение кредитного процесса, включая обеспечение статистической информацией, аудит и «рейтингование» банков, работа аналитических служб банков. В основательном совершенствовании и обогащении нуждается методическое обеспечение, в частности за счет указаний и рекомендаций регулирующих органов по вопросам, возникающим в процессе кредитования. Подготовку подобных методических материалов нельзя считать исключительной задачей Банка России. Поскольку это нужно самим коммерческим банкам, они могли бы через свои ассоциации разработать полный пакет соответствующих стандартизированных материалов и сообща пользоваться ими.

      Банки сталкиваются со многими  искусственно созданными сложностями при  кредитовании. Так, банки справедливо полагают, что если работать в соответствии с нормами Положения ЦБ РФ №254 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней за должности», то в стране в принципе нет заемщиков, которым можно было бы выдать кредит 1-й и 2-й категории качества (кредит 1-й категории качества – кредит с нулевым риском, кредит 2-й категории – кредит с умеренным (до 20%) уровнем риска).

      Слабо защищены права кредитных  организаций как  кредиторов. Законодательство и нормативная база в этой сфере содержит значительные пробелы, породившие условия для мошенничества со стороны недобросовестных заемщиков, противоправного «вывода» активов из предприятий и организаций-должников даже в ходе конкурсных процедур, затрудняющие, а подчас делающие невозможным для банков взыскание долгов, ведущие к возрасту доли проблемных кредитов в совокупном кредитном портфеле отечественных банков. В судебной практике также доминируют стереотипы, ущемляющие интересы добросовестных банков-кредиторов.

      Указанная ситуация обусловлена в конечном счете непониманием как государственными институтами, так и широкой общественностью системной роли банков в экономической жизни страны. Между тем создание надежных гарантий возврата долгов при кредитовании отвечает интересам общества по нескольким причинам. Во-первых, банки совершают операции за счет средств, привлеченных, в том числе от частных вкладчиков, доверяющих им свои сбережения. Поэтому ситуация, когда банки не имеют гарантий возврата долгов заемщиками, ставит под угрозу сохранность широких слоев граждан. Во-вторых, отсутствие предсказуемых механизмов возврата  делает кредитование менее доступным для бизнеса. В-третьих, банки вынуждены перераспределять высокие риски между заемщиками через повышение ставок. И получается, что добросовестным заемщикам приходится компенсировать банкам риски, связанные с неэффективными механизма возврата долгов.

      Для исправления такой ситуации необходимо внести очевидные изменения, относящиеся  к механизмам исполнения обязательств, по крайней мере в ГК РФ и законы №102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», №208-ФЗ от26.12.1995 г. «Об акционерных обществах», №14-ФЗ от 08.02.1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью», №127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)». В любом случае проблема защиты прав кредитов носит комплексный характер и требует объединения усилий законодателей и правоприменителей.

      В ноябре 2006 г. под председательством Президента РФ прошло заседание президиума Государственного совета, посвященное развитию банковской системы страны. Руководство Ассоциации российских банков (АРБ) расценило итоги этого заседания как чрезвычайно плодотворные для банковского сообщества, поскольку большинство предложений банкиров было поддержано главой государства  и по ним был подготовлен и утвержден перечень поручений Президента РФ, касающихся повышения капитализации банковской системы, снижение административных затрат банков, развитие инфраструктуры финансового рынка, обеспечение банковскими услугами малых городов и сел, повышение финансовой грамотности населения. Многие вопросы и задачи, которые банковское сообщество и прежде ставило перед регулирующими органами и Минфином РФ, были признаны правильными, важными и актуальными на самом высоком государственном уровне.

      Выполнение  ряда указанных поручений началось. Уже сделаны первые важные шаги в части улучшения обеспечения банковскими услугами жителей малых городов.

      Однако  предложения банкиров, поддержанные Президентом РФ, относящиеся к  главной проблеме – увеличению капитализации  российских банков, совершенствованию системы рефинансирования, вовлечению в банковский оборот хотя бы части бюджетных и бюджетных средств, вы рассматриваемый период не реализовались, так как Министерство финансов страны и другие ведомства никаких конкретных решений не предлагали. Не было пока прогресса и в деле сокращения  административных издержек, которые вынуждены нести банки. Оценку хода реализации поручений Президента РФ как неудовлетворительную дал на съезде АРБ в апреле 2007 г. начальник Экспертного управления администрации Президента РФ. Проблема в целом остается открытой.[4]