Банковское кредитование физических лиц

 

Принцип дифференцированности состоит в том, что банк при  предоставлении кредита учитывает репутацию заемщика, на какие цели испрашивается кредит, кредитный риск, сроки, своевременность возврата и некоторые другие обстоятельства. Поскольку цель кредита имеет важное значение, в настоящее время целевой характер выделяется в самостоятельный принцип кредитования. В любом случае, у кредита всегда есть цель. Зная, на какие цели, он требуется кредит, у банка появляется возможность обдумать, на каких приемлемых условиях предоставить его. Поэтому, целевой характер и становится принципом кредитования. Дифференциация кредитования обусловлена необходимостью возврата выданных кредитов и селекцией наиболее надежных заемщиков. Как правило, банки не предоставляют кредиты ненадежным заемщикам, так как это связано с повышенным риском. Наиболее высокая степень риска характерна для просроченных кредитов, которые могут вызвать убытки. Поэтому банки не предоставляют новые кредиты при наличии хронической просроченной задолженности у клиентов [10, с. 125].

Принцип платности кредита  означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Процент - это своего рода цена кредита. При установлении платы за кредит банк учитывает ставку процента по кредитам, предоставляемым коммерческим банкам Центральным Банком (ставка рефинансирования), структуру кредитных ресурсов, ставки по депозитам, степень риска для банка, ситуацию на рынке кредитных ресурсов и другие факторы [9, с. 4].

Рассмотренная сущность банковских кредитов, ее критерии неизбежно взаимосвязаны  с принципами кредитования. Непременным  требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию, как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [10, с. 56].

Размер кредитного продукта банка зависит не только от объема его собственных средств, но и от привлеченных ресурсов. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Существенным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением, а сроки кредитования существенно сократились [10, с. 32].

Как видно из вышеизложенного, проблемы возврата кредитов, оценки кредитоспособности клиентов банка, новые виды кредитов делают актуальным проблему обеспечения  по кредитам, как для банков, так  и для клиентов.

1.3 Виды банковских кредитов  и порядок предоставления потребительского  кредита

В случаи потребительского кредита заемщиком выступает  физическое лицо, а кредитором –  коммерческий банк или финансово  – банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. На рисунке 3 представлены признаки классификации потребительских ссуд.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 3 – Признаки классификации  потребительских ссуд

 

В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в  форме овердрафта.

Овердрафт – это допущение  дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднесрочную.

По методу погашения различают  ссуды, погашаемые без рассрочки  платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это освобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом [11, с 285]. На рисунке 4 представлены основные этапы кредитования.

 

  

 

 

 

Рисунок 4 – Основные этапы  кредитования

 

При обращении клиента  в Банк за получение кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор)разъясняет ему  условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита. Рассмотрение заявки  заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к  числу достаточно разработанных. Изучение кредитоспособности заемщика, т. е его  способности своевременно и в  полном объеме погасить задолженность  по ссуде, начинается с изучения риска  непогашения кредита, который может  возникнуть под воздействием различных факторов. Отсюда, прежде чем принимать решение о выдаче кредита клиенту, банк анализирует его кредитоспособность.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

1. уровень среднемесячного дохода;
2. трудовой стаж на последнем месте работы;
3. возраст;
4. семейное положение;
5. число лиц, находящихся на иждивении;
6. образование; должностной статус;
7. наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом  установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Схему изучения кредитоспособности заемщика каждый банк вырабатывает самостоятельно. Ниже рассмотрена процедура изучения кредитоспособности заемщика.

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных  в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставляющие ему ранее кредиты. Кредитующие  подразделения направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

При принятии положительного решения кредитный инспектор  вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов. Особое место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправдано существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга, как правило, сводится, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита. Кредитный инспектор  визирует подписанные заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу. На рисунке 5 рассмотрены причины отказа банка заемщику.

 

 

 

 

 

Рисунок 5 - Причины отказа банка

 

В этом случае заявка подпишется в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского бизнеса и деловая этика требуют вежливого отказа, аргументированного отказа [11, с 289].

Выдача кредита в рублях производится. В соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

1. зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
2. зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
3. оплаты счетов торговых и других организаций;
4. перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной  валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или на счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

Банк должен следить за финансовым состоянием заемщика и при  его  ухудшении продать залог, потребовать оплаты долга гарантом и т.д [12,c55-56].

Таким образом, с давних пор  кредиты стали частью нашей жизни. Кредитование физических лиц  позволяет населению достигнуть желаемых целей. Одним из таких кредитов является потребительский кредит, который в свою очередь включает ипотеку, автокредит и кредит на образование. Кредит основывается на следующих принципах: срочности, возвратности, платности и дифференцированности. Эти принципы позволяют банку, установит рамки возврата кредита и  определить кредитоспособность заемщика. Важным моментом в отношениях банка с его заемщиком является договор. Выдача кредита является ответственной процедурой, поэтому банк проводит тщательную проверку заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СОСОТОЯНИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

2.1 Особенности предоставления  потребительского кредита физическим  лицам на примере Сбербанка  РФ

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют более  четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.