Банковское кредитование физических лиц

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию  на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация  Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале [23].

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014г., в рамках  которой Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовой системе и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.

Кредитование потребительских  нужд населения осуществляется Сбербанком России при соблюдении принципов: возвратности, платности, срочности, целевой направленности, обеспеченности. Как правило, не каждый может получить потребительский кредит. Важным критерием при выдаче потребительского кредита является платежеспособность заемщика. Для получения потребительского кредита заемщик должен предоставить в Сбербанк РФ и его филиалы следующий пакет основных документов:

1. справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
2. документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
3. другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев);
4. удостоверение личности (паспорт).

На основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение отдается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы, как физического лица, так и Сбербанка РФ. В таблице 2 представлены виды кредитов Сбербанка [27].

Таблица 2  - Виды кредитов Сбербанка

В таблице подробно рассмотрены  виды кредитов выдаваемых Сбербанком, а также  условия их выдачи.

Потребительский кредит предоставляется  физическим лицам Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредит по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ кредита на неотложные нужды без обеспечения сейчас ограничено из-за наличия ставки по кредиту, нестабильности экономики в стране в целом.

2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования

В аналитических отчетах, посвященных потребительскому кредитованию в России в текущий момент, традиционно  акцентируют внимание на «результатах» кризисного периода в экономике нашей страны, на тех изменениях, которые произошли за последние полтора года в жизни простых потребителей. Основные направления личных затрат заемщиков сегодня, как и ранее, чаще всего идут на покупку автомобиля, ремонт, недвижимости и др. Однако интересно отметить, что приобретение автомобиля с помощью потребительского кредита чаще всего интересует москвичей и жителей Екатеринбурга. Эта цель присутствовала в 50% и 30% анкет. Жители основных городов прибегают к такому способу покупки машины лишь в 10% случаев. В отличие от автокредитов, ставки по «потребам» по-прежнему с докризисными не сравниваются. Минимум находится на отметке около 20% годовых, в то время как 2008 году абсолютно реально было получить такой кредит под 15% и даже ниже. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в  марте 2010 года составила 29,43%. По сравнению с февралем 2010года наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях на 1,15 процентных пункта (в феврале 30,58%).

Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в рублях в феврале 2010 г. составила 30,58%. По сравнению с январем 2010 г. наблюдается снижение среднерыночной ставки в рублях лишь на 0,20 процентных пункта (среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в январе 2010 г. составляла 30,78%). Нужно отметить, что подобное снижение наблюдается только по «потребам», оформленным в рублях. Проценты по займам в иностранной валюте остались на прежнем месте. Среднерыночная ставка по потребительскому кредиту в долларах США в марте 2010 г. по сравнению с предыдущим месяцем, так же как и по сравнению с январем, не изменилась и по-прежнему составляет 17,47% [20].

Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет 3 рабочих дня. Минимальный  срок рассмотрения 1 рабочий день, максимальный – 5 рабочих дней. Большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок до 3 и 5 лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен 5 годам [17,c 22-26].

Кредитная активность –  это всегда запаздывающий показатель относительно общей экономической активности. Сначала происходит экономический рост, потом рост кредитов. Это связано со сменой заемщиков в период выхода из кризиса. Началом экономического роста в РФ считается 4 квартал 2009 года, а рост кредитной активности со 2 квартала 2010 года [15, c 62-69].

2.3 Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц        банками города Уфы.

Рассмотрим условия кредитования физических лиц (вид кредита –  неотложные нужды)  на примере банков: Сбербанк, ВТБ24 и АФ Банк. [26].

Выбраны следующие параметры  сравнения в таблице 3

 Таблица 3 – Сравнительный анализ банков

Как видно из таблицы, Сбербанк и АФ Банк предлагают срок кредитования от наиболее минимального - 3 месяца до максимального - 5 лет. ВТБ 24 проигрывает в этом Сбербанку и  АФ Банку, т.к. минимальный срок кредитования начинается  с 6 месяца.

Наиболее минимальную  сумму кредита предлагает Сбербанк – 25 000рублей, чуть больше АФ Банк – 30 000 рублей, ВТБ 24 – 50 000 рублей. Большая максимальная сумма кредита у АФ Банка – 5 000 000рублей, чуть меньше предлагает ВТБ 24 – 3 000 000 рублей, Сбербанк проигрывает обоим банкам, максимальная сумма кредита, которую может банк предложить – 1 500 000 рублей. Из данных таблицы можно сделать вывод, что брать кредит в Сбербанке можно под более низкие процентные ставки, чем в остальных банков. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Достаточно большую долю в объемах кредитования физических лиц занимает потребительское кредитование. В Сбербанке можно взять кредит под более низкие процентные ставки. В Сбербанке сложился свой порядок предоставления кредитов физическим лицам, который хотя и требует усовершенствования, действует и дает значимые результаты в работе. Современное состояние рынка потребительского кредитования нацелено на снижение процентных ставок.

2.4 Рассмотрение кредитной  заявки в Сбербанке

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного документа пакетов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и одного месяца - по кредитам на приобретение недвижимости. 

На рисунке 6  представлена процедура рассмотрения кредитной заявки. 

Рисунок 6 – Процедура рассмотрения кредитной заявки в Сбербанке

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» за подписью инспектора.  На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.  При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждение СберЦБ РФ, предоставляющие ему кредиты; при необходимости направляет запросы в другие   организации. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитного отдела, заключения других служб банка и дочернего предприятия прилагаются к пакету документов заемщика. 

В случаи отказа Сбербанка в выдаче кредита кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.  Кредитный инспектор отделения Сбербанка вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника. По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы собранные кредитным, инспектором (заключения других служб банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.  Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением (директору ОПЕРУ) для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.  Управляющий отделением (директор ОПЕРУ) делает надпись на заявлении клиента на кредит Сбербанка принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.