Банковское кредитование

     История знает немало примеров, когда нарушение  целевого характера кредитования неизбежно подрывает всю цепь взаимоотношений, приводит к затруднениям возврата кредита, банкротству как кредитора, так и заемщика.

     К понятию «система кредитования»  примыкает другой немаловажный термин «кредитная система» Некоторые экономисты под кредитной системой понимают совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

     В литературе можно встретить и  другие суждения о содержании данного понятия, в основном расширяющие состав элементов системы. Можно сказать, что, несмотря на многообразие позиций, доминируют два подхода: функциональный и институциональный. Согласно функциональному подходу кредитная система – это не только совокупность кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования. В соответствии с институциональным подходом кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования.

     Выделяют  три звена кредитной системы: Центральный банк РФ, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты. Кредитная система –  это система, обеспечивающая функционирование кредита в обществе, реализация его  сущности и функций.

     Кредитные отношения являются базисом, на котором  строятся все элементы кредитной  системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности. Именно в них проявляется функциональный аспект данной системы.

     Объектом  кредитных отношений является ссуженная  стоимость, которая представляет собой  движение средств на началах возвратности. Передача, получение и использование  ссуженной стоимости происходит на условиях, присущих только кредитному процессу: платности, срочности, а также обеспеченности и целенаправленности.

     Субъектом кредитных отношений является кредитор и заемщик. Кредиторами могут  быть юридические и физические лица, выдающие ссуду. Источниками кредита  могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. Исторически заемщиками были отдельные лица, испытывающие потребность в дополнительных ресурсах. С образованием банков происходит не только концентрация кредитов, но и значительное расширение состава заемщиков.

     Таким образом, кредитная система –  это система обеспечения интересов  кредитора и заемщика, система функционирования ссужаемой стоимости⁶.

     Главным звеном кредитной системы служат банковские институты, где роль лидера принадлежит банкам, осуществляющим кредитования экономики. Деятельность коммерческих банков при этом дополняют  операции специальных банковских институтов, осуществляющих кредитование низкоприбыльных и рисковых областей экономики.

     Банковская  инфраструктура – это различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность  банков: информационное, методическое, научное, кадровое, а также средства коммуникации и связи⁷.

     Таким образом, функциональный аспект позволяет  лучше раскрыть суть кредитной системы, ибо определяет ее как совокупность кредитных отношений и является сердцевиной кредитной системы.

     Кредитная система в любом случае не может заменить другое понятие, которое часто употребляется в нашей экономической литературе – «система кредитования».

     Система кредитования – совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование  ссудных ресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования, планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата суд, а также банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себя элементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудных ресурсов со стороны кредитора.

     Система кредитования – система регулирования  кредитных отношений со стороны  денежно-кредитных институтов. Она  охватывает деятельность кредитора  по предоставлению и возврату денежных ссуд.

     Система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой, в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

     Кредитование  как процесс предоставления временной  финансовой помощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе. Специфика кредита заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное пользование, поэтому в силу сущности кредита цель кредитования – обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

     Структуру системы кредитования можно представить  следующим образом, состоящей из нескольких блоков: фундаментальный; экономико-технологический; организационный.

     Элементы  системы кредитования неразделимы. Попытка разорвать их единство неизбежно  нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

     В современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки  представлены не в полном объеме, некоторые  из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.

      Практика  показывает, что в ряде банков кредитная  политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия  формируется без должного основания. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.

     Глава 2. Гражданско-правовое регулирование банковского кредитования

     2.1 Характеристика банковского  кредитования

     В главе 42 Гражданского кодекса РФ закреплены новые для ГК РФ правовые институты кредитного договора и договора товарного кредита.

     Мнения  современных исследователей относительно правовой природы кредитного договора полярно разделяются: одни считают, что кредитный договор является видом (разновидностью) договора займа⁸, другие придерживаются позиции признания его самостоятельным видом гражданско-правового договора.

     Представляется, что правовая природа и кредитного договора, и договора товарного кредита  становится очевидной уже при  рассмотрении законодательных определений этих договоров.

     В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Согласно  ст. 822 ГК РФ сторонами может быть заключен договор, предусматривающий  обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

     Думается, что данные договоры специально выделены законодателем в ГК РФ в качестве отдельных видов договора займа. Об этом свидетельствуют возможность  субсидиарного применения норм ГК о  займе к правоотношениям, вытекающим из кредитного договора и договора товарного кредита, а также то обстоятельство, что эти правовые конструкции объединены законодателем в одну главу Гражданского кодекса РФ, и ряд других признаков. При этом главным отличием этих договоров является признак консенсуального характера вытекающего из них обязательства. Данный признак объединяет эти договоры в группу консенсуальных договоров займа, при этом законодателем отдельно выделен консенсуальный договор денежного займа - кредитный договор и консенсуальный договор займа вещей, определенных родовыми признаками, - договор товарного кредита. Таким образом, в ГК РФ наряду с конструкцией договора займа, как реального в силу цивилистической традиции договора, закреплены и его консенсуальные разновидности. То есть кредитный договор и договор товарного кредита являются не чем иным, как отдельными видами договора займа, выделенными законодателем только по указанному признаку, которым одновременно обусловливаются и все иные особенности этих договоров.

     Примером  тому служат правила о праве кредитора (займодавца) отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита в случае, если для него станет очевидно, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, и противоположное ему правило о праве заемщика отказаться от получения кредита полностью или в части, установленные ст. 821 ГК РФ.

     К этим нормам ст. 821 ГК РФ отсылает и ст. 822 ГК РФ, регулирующая отношения, возникающие  из договора товарного кредита.

     В кредитном договоре на стороне кредитора (займодавца) может выступать только банк или другая кредитная организация. Выдавая обычный заем, займодавец добровольно, в соответствии со своими возможностями и интересами (причем как с выгодой для себя, так и без) кредитует заемщика, передавая ему свои деньги в собственность, при этом не получая взамен ничего материального, а только обещание заемщика погасить возникший долг. Именно в таком виде договор займа сложился в цивилистической традиции.

     Такое положение вещей видится не случайным. В ситуации консенсуального займа со свободным кругом лиц, управомоченных выступать займодавцами, возможно возникновение таких ситуаций, когда материальное положение займодавца с момента заключения договора до момента, когда наступит время передачи денег заемщику, настолько изменится, что выдача долга для займодавца станет крайне невыгодной, убыточной или даже невозможной. При этом наличие у заемщика прав требования к займодавцу негативно скажется на материальном положении последнего. На самом деле реальный характер обычного, бытового займа призван защитить права, как займодавца, так и заемщика. Заемщик со своей стороны заинтересован в своевременном и гарантированном получении займа, поскольку в случае возникновения ситуации, когда займодавец окажется по тем или иным причинам не в состоянии передать ему деньги в долг, он может понести прямые убытки в виде ответственности уже перед своими контрагентами либо элементарно потерять прибыль. В реальном договоре займа займодавец решает вопрос о выдаче или невыдаче займа только в настоящем времени, при этом он может трезво оценивать свое материальное положение и прочие обстоятельства, которые могут повлиять на его решение, в реальном времени. Такая конструкция договора займа способствует стабильности гражданского оборота.

     Между тем рынок нуждается в перспективном  кредитовании, то есть в консенсуальном денежном займе. Законодатель право  заключать консенсуальный договор  денежного займа (кредитный договор) на стороне займодавца предоставил  только банкам или иным кредитным  организациям. Это профессиональные участники финансового и инвестиционного рынка. Они обладают большими финансовыми средствами и ресурсами, за их финансовым состоянием, в свою очередь, призваны следить соответствующие контролирующие органы.

     Банки и иные кредитные организации являются коммерческими организациями и в отношениях по выдаче кредита преследуют цель извлечения прибыли, то есть с их стороны он всегда носит предпринимательский характер.

     Кредитный договор в ГК РФ предусмотрен в  качестве строго формального договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ)⁹. Данный признак этого договора видится зависимым от условия его консенсуальности. В реальном и одностороннем займе займодавец может обосновать наличие перед ним долга у заемщика и его объем любыми документами. При этом главным предметом доказывания является сам факт передачи объекта займа. В кредитном договоре такая ситуация невозможна ввиду того, что здесь у кредитора-займодавца также есть обязанность - передать заемщику деньги в долг, причем обязанности кредитора в кредитном договоре исполняются первыми. Здесь доказывание наличия такой обязанности возможно только на основании письменного договора, так как никакие иные доказательства не могут достоверно подтвердить факт возложения кредитором на себя этого обязательства, а также его объем.

     Другой  особенностью кредитного договора является его обязательная возмездность. Статья 819 ГК возлагает на заемщика две обязанности:

      - возвратить полученную денежную  сумму (то есть денежную сумму,  равную полученной, а не ту  же самую);

      - уплатить проценты на нее.

     Вправе  ли стороны кредитного договора предусмотреть  условие о беспроцентном, безвозмездном  кредите? Представляется, что нет. В нормах ГК РФ, посвященных регулированию кредитного договора, правило об уплате процентов за пользование кредитом установлено императивно. Законодатель не предоставил сторонам кредитного договора возможности обсуждать этот вопрос и разрешил его самостоятельно.

     Согласно  п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  § 1 гл. 42 ГК РФ (регулирующей обычный  договор займа), если иное не предусмотрено  правилами настоящего параграфа  и не вытекает из существа кредитного договора. То есть общие нормы о займе, в том числе и нормы ст. 809 ГК РФ о праве сторон заключить беспроцентный договор займа, применяются к отношениям по кредитному договору субсидиарно, в тех моментах, которые специальными законодательными нормами о кредите не урегулированы. Думается, что с учетом того, что правило о строго обязательной возмездности кредитного договора прямо установлено ст. 819 ГК РФ, каких-либо оснований оспаривать указанное обстоятельство нет.