Банковское кредитование

     Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) (п. 1 ст. 336 ГК РФ).

     Исключение  составляют:

      1) имущество, согласно закону  изъятое из оборота (п. 2 ст. 129 ГК  РФ);

      2) требования, неразрывно связанные  с личностью кредитора, в частности об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

      3) иные права, уступка которых  другому лицу запрещена законом.

     Если  предметом залога является вещь, имеющая  принадлежности, право залога распространяется и на них. Напротив, плоды, продукция и доходы, полученные в результате использования заложенного имущества, в предмет залога не входят. Впрочем, иное может быть установлено договором о залоге. В залог могут приниматься вещи и имущественные права, как уже существующие и имеющиеся у залогодателя, так и те, которые будут приобретены им в будущем (ст. 340 ГК РФ). Поскольку денежные средства ни в наличной, ни в безналичной форме не могут быть проданы, логичным является вывод о том, что их передача в залог невозможна. Однако в научной литературе распространенным является мнение о принципиальной допустимости залога денег42. В подтверждение этой позиции отмечается, что главным признаком залога является не возможность продажи заложенной вещи, а обеспечение интересов кредитора путем стимулирования должника к исполнению обязательства и компенсации потерь за счет предмета залога. Именно в этих целях залог и устанавливается.

     Однако  на практике залог наличных денег  является проблематичным, ибо возникающее  залоговое обязательство все-таки предполагает реализацию заложенного имущества. Исключением могут являться лишь те денежные знаки, чья стоимость отлична от номинальной, - памятные, имеющие историческую или культурную ценность. Иная ситуация складывается с безналичными денежными средствами, которые представляют собой обязательственные права требования клиента к банку, возникающие из договора банковского вклада или договора банковского счета (ст. ст. 834, 845 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ имущественные права могут быть предметом залога, соответственно, следует признать возможным и залог прав требования клиента к обслуживающему его банку относительно находящихся на счете денежных средств.

     С согласия залогодержателя предмет  залога в любое время может  быть заменен, если законом или договором не предусмотрено иное. В одностороннем порядке залогодатель вправе изменить предмет залога, заменив его равноценным имуществом, когда первоначальный предмет залога погиб либо залогодатель в принудительном порядке утратил на него право собственности (право хозяйственного ведения), если в договоре не установлено иное (ст. 345 ГК РФ).

     Одно  и то же имущество может быть заложено неоднократно разным лицам, т.е. одна и  та же вещь (право) может быть предметом  ряда последовательно возникающих  залоговых обязательств, если последующий залог не запрещен предыдущими соглашениями о залоге (п. п. 1, 2 ст. 342 ГК РФ). Когда имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога, требования последующего залогодержателя удовлетворяются из его стоимости после требований предшествующих залогодержателей.

     Основаниями возникновения залоговых отношений  могут быть договор и закон. Как  правило, залог возникает в силу договора.

     Для признания такого договора заключенным  он должен содержать все существенные условия, к которым, согласно п. 1 ст. 339 ГК РФ, относятся:

      1) предмет залога (наименование, количественные  и качественные характеристики, иные признаки, позволяющие выделить  заложенное имущество из числа  аналогичных вещей, принадлежащих  залогодателю);

      2) его стоимость;

      3) существо, размер и срок исполнения  основного обязательства, обеспечиваемого  залогом;

      4) указание на то, у какой из  сторон договора будет находиться  заложенное имущество.

     По  общему правилу договор о залоге должен быть заключен в письменной форме²². При этом судебная практика признает допустимым согласование существенных условий договора в нескольких взаимосвязанных документах, оформленных письменно. Так, суд признал заключенным договор о залоге, условия которого были определены в двух документах, подписанных сторонами, - в тексте самого договора о залоге и в тексте кредитного договора, учитывая наличие взаимных ссылок в этих документах.

     В соответствии со ст. 338 ГК РФ выделяются два основных вида залога: с оставлением  заложенного имущества у залогодателя и с передачей его залогодержателю (заклад). По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя, в связи с чем он сохраняет права владения и пользования им. Однако в соответствии с условиями договора предмет залога может быть передан залогодержателю или третьему лицу; оставлен у залогодателя под замком и печатью залогодержателя, с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог), что делает невозможным пользование заложенным имуществом.

     Залогодатель  или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан, если иное не предусмотрено законом или договором, осуществлять меры по его содержанию и обеспечению сохранности.

     Залогодатель  и залогодержатель вправе проверять  по документам и фактически наличие, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества, находящегося у другой стороны.

     Залогодатель  вправе владеть и пользоваться остающимся у него предметом залога, в том  числе извлекать из него плоды  и доходы, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа залога. При этом использование должно иметь целевой характер и не ухудшать качества имущества.

     Залогодатель  имеет право распоряжаться заложенным имуществом путем его отчуждения, передачи в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом, но только с согласия залогодержателя и если иное не вытекает из закона, договора или существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ). Кроме того, залогодатель-гражданин вправе распорядиться заложенным имуществом на случай смерти, т.е. завещать его. Причем любые соглашения, ограничивающее это право, ничтожны.

     Некоторыми  особыми правами залогодатель наделяется, когда заложенное имущество по условиям договора или в силу закона передается залогодержателю. Так, если залогодержатель грубо нарушает свои обязанности по содержанию и обеспечению сохранности предмета залога, что создает угрозу его утраты или повреждения, залогодатель вправе потребовать досрочного прекращения залога (п. 3 ст. 343 ГК РФ). В случаях, когда предмет залога был утрачен или поврежден, залогодателю предоставляется право требовать возмещения возникших в связи с этим убытков в виде определенной части реального ущерба. При утрате предмета заложенного имущества залогодержатель отвечает в размере его действительной стоимости, а при повреждении - в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от того, как был оценен предмет залога при передаче его залогодержателю. Если же в результате повреждения состояние имущества изменилось настолько, что использование его по прямому назначению невозможно, залогодатель вправе отказаться от него и потребовать возмещение за его утрату (п. 2 ст. 344 ГК РФ). Такие последствия наступают для залогодержателя только при наличии оснований гражданско-правовой ответственности, определенных ст. 401 ГК РФ.

     Договор может содержать условие об увеличении размера ответственности залогодержателя  по сравнению с установленным  нормативно. В частности, залогодатель может наделяться правом на возмещение иного реального ущерба (связанного с транспортировкой предмета залога и др.) и упущенной выгоды.

     Договор о залоге может предусматривать  право залогодержателя пользоваться переданным ему предметом залога. В этом случае он должен регулярно  представлять залогодателю отчет о  пользовании. Также по договору на залогодержателя может быть возложена обязанность извлекать из заложенного имущества плоды и доходы в целях погашения основного обязательства или в интересах залогодателя (п. 3 ст. 346 ГК РФ).

     Залогодержатель для защиты своих прав в определенных случаях может использовать вещно-правовые способы. Так, он вправе предъявить виндикационный иск - истребовать заложенное имущество, которое у него находилось или должно было находиться, из чужого незаконного владения, в том числе из владения залогодателя. Кроме того, когда по условиям договора залогодержатель правомочен пользоваться переданным ему предметом залога, он может предъявить негаторный иск - требовать от любых лиц, включая залогодателя, устранения всяких нарушений его права, даже если они и не соединены с лишением владения (ст. 347 ГК РФ).

     Залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения основного обязательства, если залоговое  обеспечение утрачивается.

     Залогодержателю также предоставляется право  требовать досрочного исполнения основного обязательства, а если это требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога и в случаях, когда правонарушения залогодателя не влекут утрату заложенного имущества.

     К их числу относятся:

      1) последующий залог имущества,  если он запрещен предшествующими договорами о залоге (ст. 342 ГК РФ);

      2) неисполнение залогодателем обязанностей  по содержанию и обеспечению  сохранности заложенного имущества  (пп. 1, 2 п. 1, п. 2 ст. 343 ГК РФ);

      3) совершение залогодателем действий  по распоряжению предметом залога без согласия залогодержателя (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

     Как отмечалось, смысл залога заключается  в том, что залогодержатель в  случае неисполнения должником обязательств получает возможность удовлетворить  свои требования за счет заложенного  имущества. Это осуществляется посредством обращения взыскания на предмет залога и его последующей реализации на торгах. Получить удовлетворение посредством приобретения права собственности на заложенное имущество, минуя указанный порядок, залогодержатель не может, даже если на это имеется согласие залогодателя. Всякие соглашения, предусматривающие передачу предмета залога в собственность залогодержателя, являются ничтожными. Исключения составляют лишь случаи, когда обеспеченное залогом обязательство прекращается предоставлением отступного, в качестве которого выступает заложенное имущество (ст. 409 ГК РФ), или новацией, при которой первоначальное обязательство заменяется новым, в частности куплей-продажей предмета залога (ст. 414 ГК РФ).

     Основанием  для обращения взыскания на имущество является ненадлежащее исполнение или неисполнение должником обязательства, обеспеченного залогом. Причем необходимо, чтобы такое неправомерное поведение должника было обусловлено обстоятельствами, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ). В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано лишь тогда, когда допущенное должником нарушение крайне незначительно, вследствие чего размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. В частности, судом было отказано в обращении взыскания на предмет залога, поскольку его стоимость в два раза превышала сумму долга.

     Порядок обращения взыскания регулируется ст. 349 ГК РФ, устанавливающей различные  правила в зависимости от того, какое имущество заложено - движимое или недвижимое.

     Вместе  с тем возможен случай, когда взыскание  на заложенное недвижимое имущество  может быть обращено без предъявления иска в суд, а именно путем заключения соглашения у нотариуса между  залогодателем и залогодержателем о внесудебной реализации предмета залога. При этом данное соглашение может быть оспорено в суде как залогодержателем или залогодателем, так и любым лицом, чьи права нарушены этим соглашением (собственниками имущества, предшествующими залогодержателями и др.).

     Заложенное имущество, на которое обращено взыскание, подлежит реализации путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не определен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК). В частности, реализация предмета залога регулируется ст. ст. 447 - 449 ГК РФ; ст. ст. 56 - 61 Закона об ипотеке, если предметом залога является недвижимое имущество; нормами ГПК РФ, ст. ст. 49, 54, 62, 63 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

     Заложенное имущество продается лицу, предложившему за него на торгах наивысшую цену.

     Прекращение залоговых отношений возможно как  по общим основаниям прекращения  обязательств, предусмотренным гл. 26 ГК РФ, так и по специальным, определенным ст. 352 ГК РФ.

     В частности, залог прекращается:

      1) с прекращением обеспеченного  залогом обязательства;

      2) по требованию залогодателя  при грубом нарушении залогодержателем  своих обязанностей по страхованию,  содержанию и обеспечению сохранности  переданного ему предмета залога, если это создает угрозу его утраты или повреждения;