Безналичный денежный оборот в РФ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Совершенствование системы безналичных  расчетов

     Наиболее  перспективной и получающей все  большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы реализуется по двум направлениям:

• сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;
• переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

     На  данный момент наибольшую популярность приобрели пластиковые карты. Еще несколько лет назад предприятия только начинали использовать в хозяйственной деятельности банковские платежные карточки. А сегодня наличием карточного счета уже никого не удивишь.

     Все больше предприятий выплачивают  зарплату своим работникам не через кассу, а перечисляют ее на их персональные карточные счета в банке. Многие предприятия используют в своей хозяйственной деятельности корпоративные карточки.¹⁴

     Организация работы по выплате заработной платы  на пластиковые карты достаточно проста. Перечисление зарплаты производится одним платежным документом с  приложением реестра распределения  средств на счета сотрудников. На пластиковую карту можно перечислять не только заработную плату, но и любые выплаты, связанные с выполнением трудовых обязанностей сотрудников организации несколько раз в течение месяца. При этом у предприятия:

• принципиально снижается нагрузка на бухгалтерию и кассу;
• отпадает необходимость получать денежную наличность в банке;
• значительно сокращаются затраты времени и средств на обработку денежной наличности в кассе, экономятся время и средства от высвобождения кассиров и охраны;
• исчезает вероятность кассовых просчетов.

       Так же использование пластиковых карт позволяет организации:

• оплачивать хозяйственные расходы;
• при необходимости получать наличные;
• участникам внешнеэкономической деятельности – оперативно оплачивать таможенные и прочие платежи на таможенных постах;
• увеличить количество постоянных клиентов;
• снизить расходы и риски, связанные с налично-денежным обращением,
• снизить вероятность кассовых ошибок, характерных для расчетов наличными (ошибки пересчета денег, ошибки при выдаче сдачи).

     Платежные карточки могут быть нескольких типов:

     Корпоративная карточка, предоставленная банком предприятию и использующаяся его работниками для разнообразных расчетов, как наличных, так и безналичных.

     Зарплатная  карточка, предоставленная банком работникам предприятия и использующаяся ими для получения только зарплаты через сеть банкоматов и банков.

     Расчетная карточка, предоставленная банком для физлиц, использующих ее для безналичных расчетов за приобретенные товары (услуги) через специализированные торговые терминалы, а также для обналичивания денежных средств.

     Накопительная, предоставленная банком как юридическому, так и физическому лицу для накопления денежных средств, а также для расчетов и для получения зарплаты или для обналичивания денежных средств.

     В зависимости от того, какой тип платежной карточки используется, определяется и сфера ее применения.¹⁵

     Однако  ситуация показывает, что россияне редко пользуются пластиковыми картами при расчетах за товары, услуги и т.п. Согласно совместному опросу Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) и Ассоциации региональных банков, основной причиной неиспользования пластиковых карт для безналичной оплаты товаров и услуг является ограниченное количество магазинов и учреждений, где такие карты принимаются. На это указывает 34% респондентов. Объем операций по снятию наличных за 2010 год составляет 4,9 трлн руб., тогда как на объем операций по оплате товаров и услуг приходится только 488,5 млрд руб.

     В России недостаточно терминалов для  приема карт. По данным ЦБ, на 1 октября 2010 года в стране насчитывалось 88,8 тыс. банкоматов и 334,4 тыс. электронных терминалов. При этом количество банкоматов на душу населения в России отстает от среднеевропейского уровня (один банкомат на тысячу жителей) гораздо сильнее.

     В построении инфраструктуры не слишком заинтересованы ни торговые сети, ни банки. По оценкам участников рынка, за проведение безналичных платежей торговые точки платят банку-эквайеру (устанавливающему и обслуживающему платежный терминал) порядка 1,5-2% от оборота, проведенного через терминал. Еще одной причиной отказа мелких торговых точек от безналичных платежей является их полная легальность, ведь многие такие магазины привыкли работать по "серым" схемам.

     Банки не слишком активны в развитии инфраструктуры для безналичных  платежей по иным причинам. Для них бизнес по обслуживанию безналичных платежей в магазинах — низкомаржинальный. Установка оборудования для приема карт стоит банку $500-800 за устройство, затем банк платит комиссию платежной системе.

     В результате обеспеченность терминалами граждан России может вырасти до уровня развитых стран лишь к 2015 году.

       Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов.

       Управление  банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

       Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

       Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.¹⁶

       Проблемы  совершенствования безналичных  платежей

       Проблемы  совершенствования можно сгруппировать  по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые.

       Психологические проблемы:

       Рядовому  потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом.

       Сложнее обстоит дело с обществом в  целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн. человек, и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется, но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. Что касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

       Кадровые  проблемы:

       Качество  и оперативность решения любой  задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности. По мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга. Юридические проблемы: К числу проблем, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

       Финансовые  проблемы:

       О том, что новые технологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все, но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеров Интернет-банкинга - достаточно раскрученные платежные комплексы станут окупаемыми только через 2-3 года при сохранении динамики роста количества клиентов и увеличения оборота средств.

       Если  рубеж рентабельности платежных  систем пока не пройден, то с продуктами класса "Интернет-Клиент" дело обстоит  иначе - они изначально не задумывались как средства прямого повышения  прибыли. Их задача - обеспечить качественное обслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от "Интернет-Клиента" довольно сложно, так как основная ее часть - косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет систему Интернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того, ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важно здесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткие сроки - за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.

       Интернет  не выносит дорогих решений - он рассчитан  на массовость и дешевизну сервиса. А вот стоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.

       Есть  еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от участника системы электронных расчетов, как правило, требуется резервировать некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения. 
 
 

     Заключение

     Наличное  и безналичное обращение охватывает практически все сферы жизни страны. Безналичное обращение, безусловно, доминирует, он достаточно активно развивается в кредитной, инвестиционной сфере, в межбанковских расчетах, расширяя инструменты расчетных операций.

     Формы организации расчетов, платежные инструменты, способы платежей и возникающие при их проведении риски представляют собой отдельные элементы платежной системы. В условиях рыночной экономики очень важен такой критерий, как период (срок) прохождения платежа от отправителя к получателю. Преимущество той или иной платежной системы состоит прежде всего в том, насколько быстро, надежно и экономично проводятся расчеты и платежи.