Деньги кредит банки

На различных международных  форумах и в публикациях, посвященных обработке наличных денег, нередко звучит лозунг: «Cash Is a King!» («Наличные деньги – король!») Под этим подразумевается непреходящее значение использования банкнот и монеты в качестве наиболее широко распространенного платежного средства. Вместе с тем уже на протяжении ряда лет в Европе ведется дискуссия об эффективности создания SEPA (Single Euro Payments Area, единого европейского платежного пространства). Речь идет о создании единой системы платежей, выстроенной, по словам Жана-Клода Трише (Jean-Claude Trichet), Президента Европейского центрального банка, так, чтобы позволить потребителю осуществлять безналичные платежи по всей еврозоне с единого счета и по единым законам, где бы он ни находился. Идея авторов проекта (Европейского совета по платежам –EPC, European Payments Council) заключается в постепенном переходе к почти полностью безналичным платежам в странах Евросоюза при сохранении некоторой доли наличных в рамках подсистемы SECA (Single Euro Cash Area), являющейся частью SEPA. В перспективе эта доля будет уменьшаться. План осуществления во временных рамках, рассчитанных до конца 2011 года представлен на рис. 3.1.4.

 01/2004                     06/2009                             01/2010                                12\2011

 

Рис. 3.1.4. План реализации проекта SEPA

Как видно из схемы, к началу 2010 г. основные элементы системы уже работали. Еще начиная с середины прошлого века выдвигались прогнозы о постепенном исчезновении денежных знаков, их замене электронными средствами платежа.

Однако наличное денежное обращение  продолжает оставаться актуальным. Доля наличных платежей в структуре розничных  транзакций в Европе представлена на рис. 3.1.5.

Согласно рис. 3.1.5 лишь 11% приходится на электронные платежи и 6% на пластиковые карты.

Рис. 3.1.5. Доля наличных платежей в структуре розничных трансакций в Европе [23]

 

В связи с этим стоит учесть, что к населению развитых европейских  стран в связи с расширением  Евросоюза добавляются государства, в которых население менее приспособлено к участию в безналичных расчетах.

Весьма существенными являются и преимущества наличных денег: очевидность приема в платежи в качестве законного средства в любых условиях; моментальное осуществление расчетов; отсутствие необходимости в специальной (и постоянно действующей) инфраструктуре; легкость применения всеми пользователями (от 8 и свыше 80 лет); возможность жесткого контроля эмиссии и обращения со стороны государства; анонимность использования.

В реальной экономике потребление наличности возрастает, несмотря на стремление его ограничить. Потребитель в любом случае стремится получить привычный и удобный для него платежный инструмент. Довольно часто это происходит в розничной торговле при получении сдачи («cash back»).

Что касается России, большинство  наших сограждан предпочитают использовать банковские карты для снятия наличных в банкоматах, а не как платежное средство. Так, в 2008 г. через банкоматы граждане обналичили 2,62 трлн руб., что составляет 93,7% от общей суммы по всем операциям с картами, в 2009 г. граждане сняли 3,97 трлн руб., или 93,5% от общей суммы операций.

При увеличении числа банковских карт (и соответственно, увеличении количества банкоматов в ходе развития инфраструктуры электронных платежей) произошло возрастание спроса на наличность и резко повысились требования к ее качеству. Для того, чтобы воспользоваться банковской картой с чипом и PIN-кодом, мошенники все чаще воруют личные данные ее держателя и его банковские реквизиты. Если ранее для использования чужой карты было достаточно подделать подпись, то теперь основной ущерб приносит незаконное использование карт по удаленному доступу для покупки товаров по телефону или заказа их по почте или Интернету. Количество подобных преступлений увеличилось на 24%, а ущерб составил 150 млн фунтов. На втором месте стоит мошенничество с подделкой пластиковых карт: его объемы выросли на 17% при нанесенном ущербе в 130 млн фунтов. На 75 млн фунтов наказали обладателей карт аферисты, совершающие преступления непосредственно у банкоматов. Этот вид мошенничества растет с катастрофической скоростью – подобных преступлений стало больше на 81%. В последующие годы ситуация стала еще более сложной, причем во многих странах. [13, С. 99]

Если говорить о российских условиях, то к недостаточно развитой структуре электронных платежей на огромной территории страны, наводнениям и ураганам нужно добавить политические и экономические факторы. Несмотря на большие усилия и затраты по внедрению различных проектов (зарплатных и социальных, в основном), значительное число населения, уже имеющего карточки, предпочитает пользоваться ими в основном для получения наличных. Суммы операций по снятию наличных превышают суммы расчетов за товары и услуги в 70–80 раз.

Итак, наличные деньги остаются одним из главных платежных средств. Одной из главных тенденций является глобализация процессов денежного обращения в Европе и в мире в целом. Прежде всего, имеется в виду введение с 1 января 2002 г. в странах ЭВС единой европейской валюты евро.

Второй основной тенденцией в мировом наличном обращении является централизация обработки наличности. Стремясь сократить операционные расходы на обработку наличности, современные банки автоматизируют процессы пересчета денег, проверки их подлинности и др., постоянно сокращая долю ручного труда при расширении спектра розничных банковских услуг. Разумеется, реализовать концепцию централизованной обработки денег невозможно без механизации и автоматизации процессов обработки наличности. Они осуществляются в различных формах. Это – создание более совершенных образцов традиционной банковской техники: счетчиков банкнот и монеты, детекторов определения подлинности денежных знаков, упаковочной техники и др., применение настольных сортировщиков и мощных сортировочных комплексов с производительностью свыше 100 тыс. банкнот в час, применение многофункциональных банкоматов и создание автоматизированных пунктов банковского самообслуживания. Широкое применение мощных автоматизированных систем в свою очередь позволяет создавать крупные кассовые центры, способные обрабатывать значительные объемы наличности с зачислением на расчетные счета клиентов в реальном масштабе времени.

С рассмотренными тенденциями тесно  связано стремление к оптимизации денежных потоков. Имея благодаря централизованной автоматизированной обработке денег широкую статистику прихода/расхода наличности по точкам обработки (отдельные банкоматы/автоматы обмена валют, АПБС, неавтоматизированные кассы, филиалы, отделения и др.), по клиентам, по номиналам, по времени и дням недели и месяца, можно прогнозировать и планировать денежные потоки. Это можно делать как на различных уровнях (банкомат/касса–отделение–банк) в отдельных коммерческих банках, так и в сложных системах в целом (в центральных банках, крупных инкассаторских компаниях CIT – Cash-In-Transit).

Следующей основной тенденцией является аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег. Многие центральные банки (Австралия, Великобритания, Швеция, ЮАР и др.) разработали и совершенствуют специальные схемы наличного денежного оборота. С целым рядом инициатив по взаимодействию с центральными и коммерческими банками других стран и собственными коммерческими банками выступила Федеральная резервная система США. Силами банковских альянсов, крупнейших инкассаторских компаний (Brink’s, Securicor и др.) и специализированных компаний создаются крупные кассовые центры. Основной и очевидной целью всех этих мероприятий и программ является снижение операционных расходов по перевозке и обработке наличности.

И, наконец, совершенно очевидной тенденцией в мировом наличном обращении является повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты. Постоянное совершенствование технологий защиты идет по всем основным направлениям: технологической, полиграфической и физико-химической защиты. Традиционно считается, что каждые 6–7 лет государство должно изменять дизайн и защитные признаки банкнот для борьбы с фальшивомонетничеством. В связи с этим центральные банки и производители денежных знаков постоянно совершенствуют бумажную (или полимерную) основу банкнот, усложняют способы печати, применяют голографические элементы защиты, специальные краски, микроперфорацию и т.д. Характерными примерами таких изменений являются доллары США серии NexGen (следующего поколения) и российские рубли модификации 2004 г. с уникальным защитным признаком «скрытые радужные полосы». В настоящее время в России наиболее сложным комплексом защитных признаков обладает банкнота Банка России достоинством 5000 руб. И работа в этом направлении продолжается.

Таким образом, основными тенденциями  в мировом наличном денежном обращении  являются:

- глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;

- увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;

- аутсорсинг в вопросах производства, выпуска в обращение, обработки и уничтожения наличных денег;

- автоматизация обработки наличности;

- централизация ее обработки;

- оптимизация денежных потоков;

- повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.