Депозитные операции коммерческого банка. Проблемы развития

Посредством привлечения  срочных депозитов решается задача обеспечения ликвидности баланса  банка.

     В мировой банковской практике промежуточное положение между срочными депозитами и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности вклады целевого назначения.

Сберегательные вклады населения  классифицируются в зависимости  от срока и условий вкладной операции:

– срочные;

– срочные с дополнительными взносами;

– условные;

– на предъявителя;

– до востребования;

– на текущие счета и  другие.

Они вносятся и изымаются  в полной сумме или частично и  удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые  вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам  относятся вклады, образовавшиеся с  целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует  специфическая мотивация возникновения - поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и  высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады.

     Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка.

     Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа.

Изготовление бланков  депозитных и сберегательных сертификатов на предъявителя производится только полиграфическими предприятиями, получившими  от Министерства финансов Российской Федерации лицензию на производство бланков ценных бумаг. Бланки именных  сертификатов могут изготовляться банками самостоятельно типографским, фотокопировальным, машинописным или иным способом.

     Кроме деления сертификатов на депозитные и сберегательные в зависимости от категории вкладчиков, сертификаты можно классифицировать и по другим признакам:

1) По способу выпуска:

– выпускаемые в разовом порядке;

– выпускаемые сериями.

2) По способу оформления:

– именные;

– на предъявителя.

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:

– не допускать наличия  в банке привлеченных и заемных  средств, не приносящих дохода, кроме  той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

– изыскивать необходимые  кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

– обеспечивать получение  банком прибыли за счет привлечения  «дешевых» ресурсов.

     Современная экономическая ситуация заставляет банки изменять политику в области пассивных операций посредством диверсификации депозитных операций.

Обострение конкуренции  между банками и другими финансовыми  структурами за вклады физических и  юридических лиц привело к  появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов  обслуживания. По данным некоторых  зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время  существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет  свои особенности, что позволяет  клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму  сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

     Немаловажным является и то, в каких отношениях банк состоит с государством, так как именно оно в сознании граждан начинает приобретать все больший вес. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия. Для бизнесменов, представляющих интересы предприятий, на первых местах стоят факторы информационной безопасности, конфиденциальности и репутации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере  ОАО «Банк «Петровский» и ОАО «Меткомбанк»)

2.1 Организация формирования и реализации депозитной политики.

     Депозитная политика ОАО «Банк «Петровский»  тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом.

Депозитная политика  формируется с  выделением  следующих шагов:

- постановка цели и  определение задач депозитной  политики;

- выделение соответствующих  подразделений, участвующих в  реализации депозитной политики, распределение полномочий сотрудников;

- разработка необходимых  процедур и технических порядков  проведения банковских операций, обеспечивающих привлечение ресурсов;

- организация контроля  и управления в процессе осуществления  банковских операций, направленных  на привлечение ресурсов.

При формировании депозитной политики учитываются следующие  специфические принципы:

-  принципы обеспечения  оптимального (с учетом последующего  получения доходов от размещения  ресурсов) уровня издержек;

- принцип безопасности  проведения депозитных операций  и поддержания

надежности работы банка.

     Соблюдение перечисленных принципов позволяет Банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики.

Депозитная политика ОАО  «Банк «Петровский» строится в зависимости  от:

- субъектов депозитных  отношений (в отношении физических  и юридических лиц);

- банковских инструментов, используемых для привлечения  ресурсов;

- сроков привлечения ресурсов (краткосрочная, среднесрочная и  долгосрочная депозитная политика);

- цели привлечения (для  инвестирования,  кредитования,  поддержания текущей ликвидности);

- агрессивности в вопросах  привлечения ресурсов и связанных  с этим вопросом ценовой политики  и степени риска проводимых  операций.

Депозитная политика ОАО  «Банк «Петровский»  предусматривает:

• проведение анализа депозитного рынка;
• определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
• минимизацию расходов в процессе привлечения денежных средств;
• оптимизацию  управления  депозитным портфелем с целью поддержания требуемого уровня ликвидности банка, повышения его устойчивости.

ОАО «Банк «Петровский» при  проведении своей депозитной политики учитывает следующие факторы:

• изменение налогового законодательства;
• текущее состояние и тенденции финансового рынка как в части привлечения, так и размещения ресурсов;
• изменения, вносимые в расчет банковских нормативов;
• изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ;
• лимиты, контрольные цифры, устанавливаемые самим Банком на проводимые банковские операции.

Реализация депозитной политики Банка осуществляется в ходе проведения конкретных банковских операций, позволяющих  привлекать денежные средства. При  этом, ОАО «Банк «Петровский» проводит депозитные операции, то есть привлекает денежные средства на условиях:

• возвратности;
• срочности;
• платности (когда это предусмотрено соответствующими договорами);
• публичности (относительно условий привлечения средств).

Основным  принципом  работы  Банка  в  ходе  проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое  при минимальных затратах на их покупку.

     Основной принцип достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их  привлечения и структуре, привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Обязательным  требованием   при  определении  возможных  условий  привлечения ресурсов является предварительный   анализ возможных направлений расходования   привлекаемых   ресурсов   с   оценкой   финансовых   результатов   и структурных изменений в  результате предполагаемых банковских операций.

Основным направлением депозитной политики «Банка «Петровский» является открытие и ведение счетов физических лиц.

Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов банка составляют большую  часть в общем объеме привлекаемых банком средств. И тем не менее, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

Политика банка в работе с физическими лицами основывается, прежде всего, на работе с широким  кругом физических лиц, этому способствует развитая сеть отделений.  Другим блоком клиентов являются сотрудниками   организаций   и   предприятий,   являющихся клиентами Банка. Банк открывает  и ведет счета физических лиц  в рублях и иностранной валюте   на   основе  действующих  договоров,  различающихся   в   зависимости   от срочности счетов.

     Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими лицами, предусматривает:

- Отсутствие платы за  остатки средств, находящиеся  на текущих счетах физических  лиц.

- Наличие платы за остатки  средств, находящиеся на срочных  (депозитных) счетах физических лиц,  размер которой определяется  исходя из базовых условий  привлечения средств, утверждаемых  Правлением Банка.

     Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит проводимая Банком процентная политика, предусматривающая создание конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц. Так банк проводит для постоянных вкладчиков бонусную программу «Премиальный процент»

Притоку средств от  физических лиц прямо либо косвенно способствуют дополнительные услуги, оказываемые  Банком физическим лицам. В числе  этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, оплата коммунальных услуг, аренда сейфовых ячеек.

Другим важным направлением депозитной политики ОАО «Банка «Петровский» является открытие и  ведение счетов юридических лиц.

     Ведущим источником формирования ресурсной базы Банка являются остатки средств на счетах юридических лиц - клиентов Банка.

Политика Банка в работе с юридическими лицами основывается, прежде всего, на работе с действующими клиентами Банка, а так же на привлечении  новых.

Повышению устойчивости ресурсной  базы Банка (по объемам и срокам) должны способствовать:

- развитие бизнеса действующими  клиентами Банка;

- открытие в Банке счетов  организациями и предприятиями  - контрагентами и партнерами  действующих клиентов Банка;

- аккумулирование финансовых  потоков, связанных с реализацией  программ и проектов, осуществляемых  при участии клиентов Банка.

     Банк открывает и ведет счета юридических лиц в рублях и иностранной валюте  на  основе  действующих  договоров. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - юридическими лицами, предусматривает  отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на расчетных счетах юридических лиц, кроме  случаев      установления в индивидуальном порядке платы за остатки средств на счетах предприятий и организаций.Учитывая возрастающие требования со стороны ЦБ РФ относительно повышения уровня ликвидности, Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем объеме средств на счетах юридических лиц доли срочных ресурсов. Данные мероприятия подразумевают персональную работу с конкретными клиентами, предполагающую: